Kiek galiu sau leisti paskolinti hipotekos? Nekantraujate nusipirkti būstą su hipoteka, bet nesate tikri, kiek galite sau leisti. Nesijaudinkite, šiame straipsnyje rasite visą reikiamą informaciją apie hipotekos prieinamumą.
Kiek galiu sau leisti paskolinti hipotekos?
Daugeliu atvejų būsto įsigijimas naudojant hipoteką yra didžiausia asmeninė investicija, kurią daro dauguma žmonių. Paskolos suma priklauso ne tik nuo to, kiek finansų įstaiga nori paskolinti, bet ir nuo daugelio veiksnių. Tačiau pirmiausia reikia įvertinti ne tik savo finansinę padėtį, bet ir savo pageidavimus bei prioritetus.
Paprastai galite grąžinti hipoteką 2–2,5 karto didesne suma nei jūsų bendrosios pajamos. Jūsų bendra mėnesinė hipotekos įmoka susideda iš keturių komponentų: pagrindinės įmokos, palūkanų, mokesčių ir draudimo (bendrai vadinamų PITI).
Pradinė palūkanų norma yra jūsų bendrųjų metinių pajamų procentinė dalis, naudojama hipotekai grąžinti, ir paprastai neturėtų viršyti 28%. Taigi, žinant tai, kiek galite sau leisti?
Kokio dydžio hipoteką galite sau leisti?
Apskritai dauguma potencialių būsto savininkų gali finansuoti būstą paskola, kurios vertė yra nuo dviejų iki dviejų su puse karto didesnė už jų bendrąsias metines pajamas. Todėl pagal šią formulę kiekvienas, uždirbantis $200 000 per metus, gali sau leisti tik $300 000–$350 000 dydžio hipoteką.
Priimant sprendimą įsigyti nekilnojamąjį turtą su hipoteka, reikia atsižvelgti į dar keletą veiksnių.
Į kokius veiksnius reikia atsižvelgti perkant būstą su hipoteka
Štai keli veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti:
- Gerai įsivaizduokite, kiek, jūsų skolintojo manymu, galite sau leisti (ir kaip apskaičiavote tokį įvertinimą).
- Atlikite asmeninę savistabą, kokio tipo namuose būtumėte pasirengę gyventi, jei planuotumėte juose gyventi ilgą laiką, ir kokių kitų vartojimo rūšių esate pasirengę arba nenorite atsisakyti, kad gyventumėte savo namuose.
Tačiau, kadangi nekilnojamasis turtas tradiciškai laikomas saugia ilgalaike investicija, recesijos ir kitos nelaimės gali patikrinti šią teoriją ir priversti potencialius namų savininkus susimąstyti.
Kaip skolintojai nustato hipotekos vertę
Nors kiekvienas hipotekos kreditorius taiko savo įperkamumo kriterijus, jūsų galimybė įsigyti būstą (ir siūlomos paskolos dydis bei sąlygos) visada priklausys pirmiausia nuo šių veiksnių:
Pareiškėjo bendrosios pajamos
Tai tik potencialaus būsto pirkėjo pajamų lygis prieš sumokant mokesčius ir kitus įsipareigojimus. Paprastai tai laikoma jų baziniu atlyginimu ir bet kokiomis premijomis, kurios gali apimti ne visą darbo dieną gautas pajamas, savarankiško darbo pajamas, socialinio draudimo išmokas, neįgalumo išmokas, alimentus ir išlaikymą vaikui.
Pirminių ieškovų dalis
Jūsų bendrosios pajamos vaidina gyvybiškai svarbų vaidmenį nustatant jūsų pradinį rodiklį. Pradinis santykis taip pat žinomas kaip hipotekos ir pajamų santykis. Tai tiesiog jūsų bendrų metinių pajamų procentas, kurį galite naudoti hipotekos paskolai grąžinti kiekvieną mėnesį.
Tačiau bendra jūsų mėnesinė hipotekos įmoka susideda iš keturių komponentų, vadinamų PITI: pagrindinės sumos, palūkanų, mokesčių ir draudimo (turto draudimo ir privataus hipotekos draudimo, jei to reikalauja jūsų hipoteka).
Be to, PITI pagrindu apskaičiuotas pradinis santykis neturi viršyti 28% visų pajamų. Nors daugelis skolintojų leidžia skolininkams viršyti 30%, kai kurie netgi leidžia skolininkams viršyti 40%.
Galinio galo santykis
Galutinis santykis taip pat žinomas kaip skolos ir pajamų santykis (DTI). Tai apskaičiuoja, kiek procentų nuo jūsų bendrų pajamų reikia skoloms padengti. Skolos, tokios kaip mokėjimai kreditinėmis kortelėmis, alimentai ir kitos negrąžintos paskolos (automobilio, studijų ir kt.)
Be to, jei per mėnesį mokate $2 000 skolos įmokų ir uždirbate $4 000 per mėnesį, jūsų santykis yra 50% – pusė jūsų mėnesinių pajamų skiriama skoloms padengti. 50% skolos ir pajamų santykis nepadės jums įsigyti svajonių namo. Dauguma skolintojų rekomenduoja, kad jūsų DTI neviršytų 43% jūsų bendrųjų pajamų. Taigi, norėdami apskaičiuoti maksimalią mėnesinę skolą pagal šį santykį, padauginkite savo bendrąsias pajamas iš 0,43 ir padalinkite iš 12.
Pareiškėjo kredito balas
Hipotekos kreditoriai sukūrė metodą, skirtą nustatyti potencialių būsto pirkėjų rizikos lygį. Formulė skiriasi, tačiau pirmiausia ji nustatoma pagal pareiškėjo kredito reitingą. Tačiau pareiškėjai, turintys žemesnį kredito balą, gali mokėti didesnes palūkanas, dar vadinamas metinėmis palūkanų normomis (APR), už savo paskolas. Jei galvojate apie būsto pirkimą, atidžiai peržiūrėkite savo kredito ataskaitą.
Kaip apskaičiuoti pradinį įnašą už hipoteką
Pradinis įnašas yra suma, kurią pirkėjas gali sumokėti iš savo kišenės, naudodamas grynuosius pinigus arba likvidų turtą. Iš esmės skolintojai reikalauja pradinio įnašo, kuris sudarytų bent 20% nuo būsto pirkimo kainos, tačiau daugelis leidžia pirkėjams pirkti už daug mažesnį procentą.
Kita vertus, kuo daugiau pinigų galite sutaupyti ir kuo mažiau pinigų jums reikia, tuo geriau bus bankui. Pavyzdžiui, jei potencialus būsto pirkėjas gali sau leisti sumokėti 10% už $200 000 kainuojantį namą, pradinė įmoka bus $20 000, o tai reiškia, kad būsto savininkas turi finansuoti $180 000.
Be paskolos sumos, skolintojai taip pat nori žinoti, kiek metų truks paskola. Dėl to trumpalaikės hipotekos turi didesnes mėnesines įmokas, tačiau gali būti pigesnės per visą paskolos laikotarpį. Todėl būsto pirkėjai privalo sumokėti 20% pradinį įnašą, kad išvengtų privataus hipotekos draudimo mokėjimo.
Ką reiškia „skurdus namas“?
Būsto skurdas yra terminas, vartojamas apibūdinti asmenį, kuris didelę savo bendrųjų pajamų dalį išleidžia būsto nuosavybei.
Federalinės būsto administracijos (FHA) paskolos apibrėžimas
Federalinės būsto administracijos (FHA) paskola yra tiesiog FHA apdrausta hipotekos paskola, kurią siūlo bankas ar kitas patvirtintas skolintojas.
Kas yra tinkamumo indeksas?
„Tinkamumo indeksas yra skolos ir pajamų arba būsto išlaidų ir pajamų santykis.“
Kas yra hipotekos paskola?
Būsto paskola – tai banko, hipotekos bendrovės ar kitos finansų įstaigos išduota paskola, skirta įsigyti pagrindinį arba investicinį būstą.
Sužinokite daugiau:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express kortelės apžvalga – žr. daugiau.
-
„AmEx“ sutelkia dėmesį į klientų patirtį naudojant naują einamąją sąskaitą ir pertvarkytą programą
-
Discover it® Rewards kortelės apdovanojimai ir sužinokite, kaip tai veikia
