Nors Fed tiesiogiai nenustato hipotekos palūkanų normų, ji daro įtaką. Hipotekos palūkanų normas lemia tokie ekonominiai veiksniai kaip infliacija, darbo rinkos stiprumas, ekonomikos tendencijos ir Federalinio rezervų banko pinigų politika, kurią nustato Federalinis atvirosios rinkos komitetas.
Fed stengėsi suvaldyti infliaciją 2022 m., tačiau tai vyksta į viršų. Fed keturis kartus padidino palūkanų normas, kol infliacija viršija 8%. Ekspertai tikisi dar vieno palūkanų padidinimo kitame Federalinio atvirosios rinkos komiteto posėdyje, kuris numatytas trečiadienį. Tai sukels bangas kiekviename JAV ekonomikos kampelyje, ypač būsto rinkoje.
Skaitykite toliau, kad sužinotumėte daugiau apie Federalinio rezervo, hipotekos palūkanų normų ir būsto rinkos santykius.
Kokį vaidmenį atlieka Fed?
Federalinis rezervas, įkurtas 1913 m., susideda iš 12 regioninių federalinių rezervų bankų ir 24 filialų. Jam vadovauja Valdytojų taryba, kurios visos yra FED politikos formavimo organo FOMC balsavimo teisę turintys nariai.
FOMC yra atsakingas už bendros pinigų politikos nustatymą, kad stabilizuotų ekonomiką ir jos augimą. Tai iš dalies daroma nustatydama federalinių fondų palūkanų normą, lyginamąją palūkanų normą, kuria bankai skolinasi ir skolina pinigus. Kai Fed padidina palūkanų normas, bankai paprastai perkelia pakėlimą vartotojams, todėl didėja bendras JAV skolinimosi išlaidas. Tai turi įtakos potencialiems būsto pirkėjams.
Finansų vadovas Gregas McBride'as sakė: „Fed ir toliau agresyviai didina palūkanų normas, kad kovotų su infliacija, ir, ko gero, dar svarbiau, dabar sumažina savo iždo ir hipotekos paskolas dvigubai daugiau nei per pastaruosius tris mėnesius. Paskolomis užtikrintos obligacijos“. CNET seserinė svetainė Bankrate. „Abu šie veiksniai rodo, kad hipotekos palūkanų normos toliau didės, bent jau tol, kol infliacija labai sulėtės“, – pridūrė jis.
Hipotekos palūkanų normas įtakojantys veiksniai
Makro veiksniai
Hipotekos palūkanų normos yra aukščiausios nuo 2008 m. ir viršija 61 TP3T dėl Federalinio rezervų banko politikos, bendrų ekonominių sąlygų, nuolatinės infliacijos ir stiprios darbo rinkos. Jei Fed padidina palūkanų normas, tai nereiškia, kad hipotekos palūkanų normos kils kartu, nes hipotekos rinka jau galėjo įvertinti numatomą kilimą. „Hipotekos palūkanų normos dėl šio palūkanų normų kėlimo nepasikeis, tačiau jos reaguos į numatomus infliacijos, palūkanų normų ir ekonomikos būklės pokyčius“, – sakė McBride'as.
Vis dėlto hipotekos palūkanų normos nuo metų pradžios padidėjo daugiau nei dvigubai iki maždaug 6%. $500 000 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteka 6,51 TP3 T yra lygi maždaug 1 TP4 T2 900 mėnesinėms įmokoms; 3,51 TP3T ir $2 200 mėnesinių įmokų.
Mikro faktoriai
Tačiau yra ir kitų veiksnių, galinčių turėti įtakos hipotekos palūkanų normoms. Kai paskolos apimtis sulėtėja, skolintojai sumažina palūkanų normas ir palengvina skolinimosi reikalavimus. Paskolos gavėjai, kurių kredito reitingai yra žemesni nei vidutiniai, iš tikrųjų gali gauti hipoteką aukštų palūkanų normų aplinkoje.
Kalbant apie tai, kaip bankai priima sprendimus dėl skolinimo, makroekonominiai veiksniai yra tik dalis lygties. Yra keli konkretesni veiksniai, lemiantys jūsų konkrečią hipotekos palūkanų normą. Tai apima:
- Jūsų kredito balas
- Namo vieta
- Namo kaina
- Jūsų pradinis įnašas
- The paskolos suma
- The paskolos rūšis ir terminas
- Tipas palūkanų norma.
Kaip Fed sprendimas įtakoja hipotekos palūkanų normas
Nors Fed tiesiogiai nenustato hipotekos palūkanų normų, jo sprendimai dėl federalinių fondų palūkanų normų galiausiai daro įtaką hipotekos palūkanų normoms ir platesnei būsto rinkai. „Paprastai, kai Fed didina federalinių fondų palūkanų normą, kartu su tuo kyla ir kitos palūkanų normos ekonomikoje, pavyzdžiui, hipotekos palūkanų normos“, – sakė nekilnojamojo turto tarpininkavimo bendrovės „Redfin“ vyriausiojo ekonomisto pavaduotojas Tayloras Marras.
Kai Fed padidina skolinimosi išlaidas, skolinasi mažiau žmonių. Tai sumažino prekių ir paslaugų, įskaitant būstą, paklausą. Taigi kai kuriems potencialiems namų pirkėjams yra sidabrinis pamušalas.
Į ką reikia atsižvelgti perkant hipoteką
Tačiau aukštesnės hipotekos palūkanų normos kels įtampą daugeliui skolininkų. „Nuo metų pradžios kilusios būsto paskolų palūkanų normos padidino būsto kainas 28 proc., be to, per pastaruosius kelerius metus ir taip nepaprastai brango“, – sakė McBride'as.
Nors kalbant apie galimą nuosmukį kyla pagunda laukti aukštesnių hipotekos palūkanų normų, rizikinga nustatyti rinkos laiką ir laukti, kol sumažės hipotekos palūkanų normos ar būsto kainos. Net jei būsto kainos nukris, kaip tikėtasi, o hipotekos palūkanų normos kils, vis tiek galite gauti didesnes mėnesines būsto paskolos įmokas, net jei būsto įsigijote gerą sandorį.
„Didesni tarifai reiškia, kad pirkėjai tampa mažiau prieinami“, - sakė Marras.
Kad ir kas nutiktų ekonomikai, svarbiausias dalykas, į kurį reikia atsižvelgti perkant būsto paskolą, yra įsitikinti, kad galite sau leisti mokėti mėnesines įmokas. Priimant svarbius finansinius sprendimus, pavyzdžiui, perkant pirmąjį būstą, svarbiausia, kad jūsų finansinis gyvenimas būtų sveikas. Įsitikinkite, kad visada apsipirkite ir palyginkite hipotekos skolintojus, kad įsitikintumėte, jog gaunate geriausius palūkanas ir sąlygas.
Kaip kylančios palūkanų normos veikia jūsų turtą
Jei jau turite būstą, būsto paskolos palūkanų normų svyravimai jūsų nepaveiks taip, kaip paskolos gavėjas, besikreipiantis dėl naujos hipotekos. Tačiau jie gali turėti įtakos jūsų namų nuosavybei. Didžiausią susirūpinimą namų savininkams, ieškantiems būsto nuosavybės ir būsto nuosavybės kredito linijų (HELOC), kelia pagrindinė palūkanų norma – kita lyginamoji palūkanų norma, kurią bankai naudoja skolindami.
Kai hipotekos palūkanų normos viršija 6%, daugumai namų savininkų, kurie pandemijos metu jau gavo mažesnes hipotekos palūkanų normas, mokėti už refinansavimą nėra finansiškai prasminga. Kylant palūkanų normoms, būsto paskolos ir HELOC gali būti geras finansavimo pasirinkimas. Galite pasiskolinti savo būstui už santykinai mažą palūkanų normą, o būsto paskola suteikia jums fiksuotą palūkanų normą, todėl jums nereikės jaudintis dėl kito FED palūkanų normos padidinimo.
Kaip būsto savininkas, atminkite, kad nors hipotekos palūkanų normos jums gali neturėti tiesioginės įtakos, aukštesnės palūkanų normos gali apriboti potencialių būsto pirkėjų skaičių jūsų vietinėje rinkoje, jei bandote parduoti savo namą, perspėja McBride.
Galutinis rezultatas
Kai Fed padidino bazinę palūkanų normą, jis netiesiogiai padidino būsto paskolų palūkanų normas. Nuo metų pradžios hipotekos palūkanos išaugo daugiau nei dvigubai iki daugiau nei 6%. Didesnės hipotekos palūkanų normos brangina būsto pirkimą. Taigi, kai ieškote būsto paskolos, būtinai palyginkite bankų ir skolintojų siūlomas normas ir sąlygas. Kuo daugiau skolintojų apklausiate, tuo didesnės jūsų galimybės gauti mažesnę būsto paskolos palūkanų normą, ypač šiandieninėje didėjančių palūkanų normų aplinkoje.
Taigi sužinokite daugiau:
- „American Express Centurion“ juodosios kortelės apžvalga
- X1 kredito kortelė – patikrinkite, kaip pateikti paraišką.
- Destiny kreditinė kortelė – kaip užsisakyti internetu.
- Delta Skymiles® Reserve American Express kortelės apžvalga – žr. daugiau.
- „AmEx“ sutelkia dėmesį į klientų patirtį naudojant naują einamąją sąskaitą ir pertvarkytą programą
- Discover it® Rewards kortelės apdovanojimai ir sužinokite, kaip tai veikia
