Daugelis iš mūsų neturi pinigų pirkti ar atnaujinti būstą. Čia atsiranda hipotekos paskolos. Nesvarbu, ar perkate savo pirmąjį būstą, renovuojate ar investuojate į nuomą ar atostogų vietą, kita hipoteka gali padėti jums pasiekti savo tikslus.
Tačiau norint pasiekti šį tikslą, labai svarbu gauti geriausias hipotekos palūkanų normas. Jūsų hipotekos palūkanų norma ir sąlygos yra svarbios, nes šie veiksniai gali labai paveikti visas jūsų išlaidas. Sumažinkite palūkanų normą vienu ar dviem procentais ir sutaupysite tūkstančius dolerių palūkanų per paskolos procesą.
Kaip gauti geriausią palūkanų normą kitai hipotekai
Svarstant kitos būsto paskolos galimybes, geriausia būti kiek įmanoma pasiruošusiems užpildyti paskolos paraišką ir gauti mažiausias įmanomas palūkanų normas.
„Yra trys ramsčiai: jūsų kreditingumas, jūsų pajamos (išvertus į skolos ir pajamų santykį) ir jūsų turtas“, – aiškina Joshas Moffittas, Silverton Mortgage prezidentas Atlantoje.
Kiekvienoje iš šių sričių, norint gauti geriausią įmanomą hipotekos palūkanų normą, reikia atlikti šiuos veiksmus.
1. Pagerinkite savo kredito balą
Mažesnis kredito balas automatiškai netrukdo gauti paskolą, tačiau tai gali būti skirtumas tarp mažiausios įmanomos palūkanų normos ir brangesnių paskolos sąlygų.
„Kredito balai visada yra svarbus veiksnys nustatant riziką“, – sakė Nacionalinės hipotekos brokerių asociacijos (NAMB) viceprezidentė Valerie Saunders. „Skolintojai naudos balą, kad įvertintų asmens gebėjimą sumokėti skolas. Kuo didesnis balas, tuo didesnė tikimybė, kad skolininkas nevykdys įsipareigojimų.
Geriausios hipotekos palūkanų normos atitenka skolininkams, turintiems aukščiausius kredito reitingus, paprastai 740 ar aukštesnius. Paprastai tariant, kuo skolintojas labiausiai pasitiki jūsų sugebėjimu laiku atlikti mokėjimus, tuo mažesnes palūkanų normas jis siūlo.
Norėdami pagerinti savo rezultatą, apmokėkite sąskaitas laiku ir sumokėkite arba pašalinkite šiuos kredito kortelės likučius. Jei turite turėti likutį, įsitikinkite, kad likutis neviršija 20% iki 30% jūsų turimo kredito limito. Be to, tikrinkite savo kredito balą ir reguliariai praneškite apie tai bei ieškokite ataskaitoje klaidų. Jei radote klaidų, prieš kreipdamiesi dėl hipotekos pabandykite jas ištaisyti.
2. Atlikite gerą darbo įrašų darbą
Skolintojams esate patrauklesnis, jei turite pastovų darbą ir bent dvejus metus gaunate pajamas, ypač pas tą patį darbdavį. Būkite pasirengę pateikti mokėjimo žiniaraščius bent 30 dienų prieš kreipdamiesi dėl hipotekos ir W-2 per pastaruosius dvejus metus. Jei uždirbate premijas ar komisinius, taip pat turite tai įrodyti.
Jei dirbate savarankiškai arba jūsų atlyginimas gaunamas iš kelių darbo ne visą darbo dieną, gali būti sunkiau gauti kvalifikaciją, bet ne neįmanoma. Jei dirbate savarankiškai, jums gali tekti pateikti verslo dokumentus, pvz., pajamų ataskaitas, be mokesčių deklaracijos, kad užpildytumėte paraišką.
Ką daryti, jei esate absolventas, tik pradedantis savo karjerą arba grįžtantis į darbo rinką po pertraukos? Kai turite oficialų darbo pasiūlymą, skolintojai dažnai gali patikrinti jūsų darbą, jei pasiūlyme atsispindi tai, ką mokėsite. Tas pats pasakytina ir tuo atveju, jei šiuo metu dirbate, bet ketinate dirbti naują. Tačiau, jei einate į visiškai naują pramonės šaką, skolintojai gali pažymėti jūsų paraišką. Taigi turėkite tai omenyje darydami esminius pakeitimus.
Spragos jūsų darbo istorijoje nebūtinai jus diskvalifikuos, bet nesvarbu, kiek laiko tie spragos yra. Pavyzdžiui, jei dėl ligos esate bedarbis gana trumpą laiką, galbūt galėsite nesunkiai paaiškinti skolintojui, koks yra trūkumas. Tačiau jei buvote bedarbis ilgą laiką (šešis mėnesius ar ilgiau), gali būti sunku gauti leidimą.
3. Sutaupykite pradiniam įnašui
Sutaupę daugiau galite sumažinti hipotekos palūkanų normą, ypač jei turite pakankamai grynųjų pinigų 20% pradiniam įnašui. Žinoma, skolintojai priims mažesnes pradines įmokas, tačiau mažesnė nei 20% paprastai reiškia, kad turite mokėti už privačios hipotekos draudimą, kuris gali svyruoti nuo 0,05% iki 1% ar daugiau pradinės paskolos sumos per metus. Kuo greičiau sumokėsite savo hipoteką už mažiau nei 801 TP3T visos savo namo vertės, tuo greičiau galėsite apsidrausti nuo hipotekos draudimo ir sumažinti mėnesines sąskaitas.
4. Pasirinkite 15 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteką
Nors 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteka yra įprasta, jei manote, kad radote ilgalaikį būstą ir turite gerą pinigų srautą, apsvarstykite 15 metų fiksuotos palūkanų hipotekos paskolą, kad greičiau atsipirktumėte. Taip pat turite galimybę refinansuoti dabartinę hipoteką 15 metų terminui. Remiantis „Bankrate“ nacionaline skolintojų apklausa, dabartinė 15 metų fiksuotos palūkanų normos hipotekos lyginamoji norma yra 4,730%.
Sužinokite, kaip refinansuoti būsto paskolą ir ar tai jums tinka, dalyvaudami nemokamuose kursuose.
5. Kelių skolintojų parduotuvės palyginimas
Ieškodami geriausios hipotekos palūkanų normos, netgi refinansavimo, atlikite reikiamus tyrimus, kad įsitikintumėte, jog rasite geriausią hipotekos palūkanų normą savo situacijai. Nesiimkite pirmos pasiūlytos kainos – verta pabandyti. Vieno tyrimo duomenimis, skolininkai gavo tik vieną papildomą palūkanų normos pasiūlymą ir sutaupė vidutiniškai $1500, o gavo penkis ir sutaupė vidutiniškai $3000.
Pažvelkite ne tik į savo banką ar kredito uniją, pasikalbėkite su keliais skolintojais ir tyrinėkite galimybes internete.
„Pirkite ir palyginkite pagal gautus kredito įvertinimus“, - sakė Sandersas. „Dažniausiai nenusipirksi automobilio be bandomojo važiavimo. Prieš pirkdami atlikite bandomąjį važiavimą.
6. Užrakinkite savo tarifus
Uždarymo procesas kartais gali užtrukti savaites, o kainos per tą laiką gali svyruoti. Kai pasirašysite būsto pirkimo sutartį ir gausite paskolą, paprašykite savo skolintojo nustatyti jūsų palūkanų normą. Kartais už šią paslaugą imamas mokestis, tačiau dažniausiai tai verta, ypač tokioje aplinkoje, kur palūkanų normos auga.
Kitas žingsnis
Suradę geriausias paskolos kainas ir įkainius bei pateikę paraišką paskolai gauti, būsite vienu žingsniu arčiau kitos būsto paskolos. Štai ko tikėtis:
- Per tris dienas nuo paraiškos pateikimo gausite paskolos sąmatą su informacija apie būsto paskolą. Tai apima atsiskaitymo išlaidų sąrašą, tačiau tai yra dabartinės sąmatos, o ne firminiai skaičiai. Jei turite klausimų apie tai, kas įtraukta į jūsų kredito vertinimą, šiuo metu galite paprašyti savo skolintojo paaiškinimų.
- Jūsų skolintojo draudimo skyrius peržiūrės jūsų paraišką, kad nustatytų, ar jūsų hipoteka bus patvirtinta. Per tą laiką jūsų gali būti paprašyta pateikti papildomų dokumentų arba atsakyti į klausimus. Taigi būkite pasiruošę ir reaguokite. Pasirūpinkite savo finansais ir darbu – neimkite naujų paskolų, nepirkite didelių pirkinių ir nekeiskite darbo, jei galite to išvengti.
- Jei jūsų hipoteka bus patvirtinta, būsite beveik baigti. Jei jūsų paskola atmetama, svarbu išsiaiškinti, kokie veiksniai turėjo įtakos sprendimui. Apskritai visada galite kreiptis dėl kitos hipotekos iš kito skolintojo, tačiau protinga palaukti šiek tiek ilgiau, kol tai sugadins jūsų kreditą.
Artėjant galutinio termino datai, gausite galutinį atskleidimo pranešimą su galutinėmis paskolos sąlygomis, įskaitant palūkanų normą ir uždarymo išlaidas. Jei nustatėte mažą kainą, įsitikinkite, kad šiame dokumente nurodyta kaina atitinka jūsų pradinį pasiūlymą. Atminkite, kad įkainiai paprastai blokuojami tik tam tikram laikotarpiui. Todėl geriausia bendradarbiauti su savo skolintoju, kad išvengtumėte uždarymo proceso vėlavimų.
Sužinokite daugiau:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express kortelės apžvalga – žr. daugiau.
-
„AmEx“ sutelkia dėmesį į klientų patirtį naudojant naują einamąją sąskaitą ir pertvarkytą programą
-
Discover it® Rewards kortelės apdovanojimai ir sužinokite, kaip tai veikia
