Hipotekos palūkanų normos sparčiai kilo 2022 m. pradžioje, o 30 metų fiksuota palūkanų norma pakilo nuo vidutiniškai 3,221 TP3T sausio mėnesį iki 5,1% balandžio pabaigoje. Nors tai vis dar yra palyginti žema istoriškai – vidutinė palūkanų norma pasiekė visų laikų aukščiausią lygį – 18 631 TP3T 1981 m. – tai vis tiek daro didelę įtaką mėnesinėms būsto išlaidoms naujų būstų pirkėjams ir reguliuojamų palūkanų hipotekos paskolų gavėjams.
Kadangi infliacija atkakliai aukšta, neaišku, kada hipotekos palūkanų normos nustos kilti. Jei nerimaujate dėl didėjančių hipotekos palūkanų normų ir dėl to, kaip tai gali turėti įtakos jūsų galimybėms įsigyti būstą ar mokėti mėnesines įmokas, štai keli veiksmai, kurių galite imtis norėdami išspręsti problemą.
10 būdų, kaip būsimi būsto pirkėjai ir esami būsto savininkai gali sutaupyti pinigų
Esamiems būsto savininkams, turintiems fiksuotų palūkanų hipotekos paskolą, kylančios palūkanų normos nepaveiks, nebent jie planuos refinansuoti paskolą arba įsigyti naują būstą. Tačiau, jei esate potencialus būsto pirkėjas arba turite reguliuojamos palūkanų normos hipoteką, toliau pateikiami veiksmai, kurių galite imtis norėdami kompensuoti kylančias hipotekos palūkanų normas:
1. Užrakinkite tarifus
Gavę pradinį paskolos patvirtinimą iš savo skolintojo, galite bet kada nustatyti palūkanų normą likus penkioms dienoms iki paskolos uždarymo.
Ekonominėje aplinkoje, kurioje palūkanų normos krenta arba bent jau svyruoja, gali būti naudinga atidėti uždarymą. Tačiau kuo anksčiau užsifiksuosite, tuo geriau, kai kursai kils ir nerodys sustojimo ženklų. Daugeliu atvejų skolintojai leidžia nustatyti palūkanų normas nuo 30 iki 60 dienų be mokesčių.
2. Mokėkite papildomai, kad planą išlaikytumėte ilgiau
Jei nesate pasiruošę įsigyti būsto per ateinantį mėnesį ar du, kai kurie skolintojai gali jus užblokuoti iki devynių mėnesių.
Jei statysite naują namą, tikriausiai gyvensite ilgiau, sakė Jennifer Beeston, „Garantuotos palūkanų normos hipotekos“ vyresnioji hipotekos paskolų viceprezidentė. „Daugelis skolintojų gali atidėti jūsų naują būsto paskolą iki 365 dienų“, – pridūrė ji.
Atminkite, kad hipotekos palūkanų normų laikymasis gali kainuoti iki 0,51 TP3 T hipotekos likučio. Taigi, jei perkate namą ir finansuojate jį sumokėdami $350 000 pirkimo kainos, galite sumokėti iki $1 750 už atidėto tarifo fiksavimą.
Tai skamba brangiai, tačiau išankstinės išlaidos gali sutaupyti tūkstančius ar net dešimtis tūkstančių dolerių per visą paskolos laikotarpį.
3. Apsvarstykite galimybę įsigyti nuolaidos taškų
Nuolaidos taškas yra iš anksto apmokėtų palūkanų rūšis, kurias galite sumokėti iš anksto, kad sumažintumėte paskolos palūkanų normą. Išleidus 1% paskolos sumos vienam taškui, palūkanų norma paprastai sumažėja 0,25 procentinio punkto.
Pavyzdžiui, jei turite teisę gauti $350 000 hipoteką už 5,51 TP3T, galite sumokėti du centus už $7 000, kad sumažintumėte palūkanų normą iki 5%. Tai sumažins jūsų mėnesinį mokėjimą daugiau nei $100.
Tai didelė išankstinė kaina, tačiau jei planuojate likti namuose ilgą laiką ir nesitikite, kad palūkanų normos greitai sumažės, galite sutaupyti pinigų. Apsvarstykite galimybę naudoti hipotekos mokėjimo skaičiuoklę, kad pamatytumėte, kiek laiko užtruks, kol susigrąžinsite išankstines išlaidas iš mėnesinių santaupų.
„Tai tikrai tinkamas atvejis“, – sakė „Ross Mortgage Corporation“ prezidentas Timas Pascarrera. „Esmė yra ta, kiek jūs mokate iš anksto, kiek tai sutaupys ir kiek laiko ketinate imti paskolą?
Sužinokite daugiau:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express kortelės apžvalga – žr. daugiau.
-
„AmEx“ sutelkia dėmesį į klientų patirtį naudojant naują einamąją sąskaitą ir pertvarkytą programą
-
Discover it® Rewards kortelės apdovanojimai ir sužinokite, kaip tai veikia
4. Sutaupykite daugiau pinigų
Skolintojai išankstinius mokėjimus naudoja kaip rizikos mažinimo priemonę. Didesnis pradinis įnašas reiškia, kad turėsite mažiau kredito, kurį galėsite pasiskolinti, o mėnesinės įmokos bus mažesnės, todėl mažesnė tikimybė, kad nesumokėsite įsipareigojimų.
Jei gaunate tradicinę paskolą ir galite ją sau leisti, turėtumėte sumokėti bent 20%, kad išvengtumėte asmens būsto paskolos draudimo. PMI priemoka gali jums kainuoti nuo 0,51 TP3 iki 11 TP3 T paskolos sumos kiekvienais metais, todėl panaikinus šią priemoką galite žymiai sumažinti išlaidas.
Net jei negalite tiek grąžinti, kuo didesnis jūsų pradinis įnašas, tuo didesnės jūsų galimybės gauti mažesnę palūkanų normą.
„Jei sumokate 20 procentų ar daugiau, jūs ruošiatės gauti geriausią pasiūlymą“, – sakė Pascarella. „Tačiau svarbu atsiminti, kad palūkanų normos vis dar yra istoriškai žemos. Galbūt verta įsidėti 10 procentų nuo sandorio sumos, kad gautumėte šiek tiek didesnį tarifą, tačiau tai priklauso nuo kiekvieno pirkėjo asmeninės finansinės padėties.
5. Apsvarstykite ARM
Reguliuojamų palūkanų hipoteka ilgainiui kelia tam tikrą riziką. Tačiau jie paprastai siūlo išankstines fiksuotų palūkanų sąlygas, kurios gali trukti nuo trejų iki dešimties metų, kuriomis galite pasinaudoti iš karto. Be to, ARM palūkanų normos paprastai prasideda mažesnės nei fiksuotų palūkanų hipotekos palūkanų normos.
2022 m. balandžio 28 d. vidutinė palūkanų norma už 5/1 ARM (tai reiškia, kad yra nustatytas penkerių metų terminas, po kurio jūsų norma kasmet koreguojama pagal rinkos kursą) yra 3,781 TP3T, palyginti su vidutine 30 -metų fiksuota palūkanų norma Hipotekos palūkanų normos yra 5,11 TP3T.
6. Du kartus pagalvokite apie FHA paskolas
FHA paskolos yra patrauklios, nes joms reikalingas tik 3,51 TP3T pradinis įnašas, o minimalus kredito balas yra 580. Priešingai, su tradicinėmis paskolomis paprastai galite tikėtis bent 5% palūkanų, o minimalus kredito reitingas yra 620.
Tačiau nors FHA paskolas lengviau gauti, joms reikia išankstinio hipotekos draudimo įmokos ir nuolatinių metinių įmokų. Iš anksto apmokėtos įmokos jums kainuos 1,751 TP3T paskolos sumos, o nuolatinės įmokos svyruoja nuo 0,45% iki 1,05% paskolos sumos, priklausomai nuo paskolos sumos, paskolos termino ir sumos, kurią iš pradžių įnešėte. Dėl šių papildomų mokesčių jūsų hipoteka gali tapti neįperkama.
Be to, daugelis FHA skolininkų negali atsikratyti hipotekos draudimo įmokų, nebent jie refinansuoja. Kita vertus, skolininkai gali pašalinti PMI iš tradicinių paskolų, kai paskolos ir vertės santykis pasiekia 80%.
7. Pagerinkite savo kredito balą
Jei jūsų kredito balas yra 620 ar didesnis (580 FHA paskolai), techniškai galite būti patvirtintas hipotekai, tačiau hipotekos skolintojai pasilieka geriausius pasiūlymus skolininkams, kurių kredito balas yra 700 ar didesnė palūkanų norma.
Darbas siekiant pagerinti savo kredito balą gali užtrukti, tačiau jei tai gali padėti šiek tiek sumažinti palūkanų normą, ilgalaikės santaupos gali būti reikšmingos.
Naudokite nemokamą kredito stebėjimo paslaugą, pvz., „Experian“, kad pasiektumėte savo FICO balą, kurį naudoja dauguma skolintojų. Jūsų balas gali suteikti jums aukšto lygio vaizdą apie bendrą jūsų kreditingumą.
Be to, būtinai patikrinkite savo kredito ataskaitą – kiekvieną savaitę galite gauti nemokamą kiekvienos ataskaitos kopiją AnnualCreditReport.com iki 2022 m. pabaigos, o po to vieną nemokamą kopiją kas 12 mėnesių – kad sužinotumėte, kokie veiksniai turi įtakos jūsų balui ir kokie veiksmai. galite imtis, kad išvengtumėte galimų problemų. Paskolų mokėjimas, kredito kortelių likučių sumažinimas ir netikslios kredito informacijos suabejojimas gali padėti pagerinti jūsų rezultatą.
8. Apsipirkti
Nors lengva rasti vidutines hipotekos palūkanų normas, kiekvienas skolintojas turi savo paskolų kainų nustatymo metodą. Todėl svarbu kreiptis į tris ar daugiau hipotekos skolintojų, kad išsiaiškintumėte, kuris iš jų suteiks jums geriausią palūkanų normą.
Be to, jei norite pabandyti susitarti dėl mažesnės palūkanų normos su pasirinktu skolintu, apsipirkimas gali padėti sutaupyti sandorio išlaidų ir netgi suteikti jums derybų žetoną.
Darbas su hipotekos brokeriu gali padėti šiame procese, nes brokeriai dažnai dirba su keliais skolintojais, tačiau išsiaiškinkite, su kuriais skolintojais dirba jūsų brokeris, ir palyginkite save su kitais skolintojais.
9. Pasirinkite trumpesnį terminą
Hipotekos skolintojai paprastai siūlo mažesnes palūkanų normas skolininkams, kurių terminas yra trumpesnis nei 30 metų, nes trumpesni terminai reiškia, kad skolintojai greičiau susigrąžins savo investicijas.
Pavyzdžiui, 2022 m. balandžio 28 d. vidutinė 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipotekos palūkanų norma buvo 5,11 TP3T, o vidutinė 15 metų hipotekos palūkanų norma buvo 4,41 TP3T. Tai nėra lašas, kaip ARM, bet tai gali būti verta, jei nenorite, kad vėliau būtų sunku jį refinansuoti.
Tačiau prieš svarstydami šią parinktį, patikrinkite savo biudžetą, ar galite sau leisti didesnę mėnesinę įmoką per trumpą laiką. „Prieš įsipareigodami mokėti didesnius mokesčius, būtinai atsižvelkite į infliaciją į savo kasdienes išlaidas“, – sakė Bistonas.
Vėlgi, pasinaudokite hipotekos skaičiuokle, kad sužinotumėte, kiek tai kainuoja.
10. Refinansuokite iš savo ARM
Jei jau esate namo savininkas ir turite ARM, refinansuodami į fiksuotos palūkanų normos hipoteką galite sutaupyti pinigų. Tai ypač aktualu, jei jūsų ARM fiksuotų palūkanų terminas netrukus baigsis arba jūs jau patiriate kintamų paskolos palūkanų normų.
Tačiau prieš refinansuodami apsvarstykite išankstines uždarymo išlaidas ir kaip jos gali paveikti jūsų biudžetą. Taip pat turėtumėte apsvarstyti, kiek laiko planuojate būti patalpoje. Jei parduosite per ateinančius metus ar dvejus, santaupos greičiausiai neviršys refinansavimo išlaidų.
Deja, negalite nuspėti, kokios bus jūsų hipotekos palūkanų normos per ateinančius kelerius metus, tačiau galite atlikti keletą skaičių, kad pamatytumėte, kaip jūsų išankstinės išlaidos palyginamos su ilgalaikėmis santaupomis.
Sužinokite daugiau:
