Mokėjimo refinansavimas leidžia atsiimti savo būsto kapitalą, kuris yra skirtumas tarp jūsų dabartinio hipotekos likučio ir jūsų būsto vertės. Pavyzdžiui, jei jūsų namas yra vertas $200 000, o jūsų dabartinis hipotekos likutis yra $150 000, turite $50 000 nuosavo kapitalo.
Mokėdami refinansuoti, galite paimti to nuosavybės vertę ir panaudoti ją kaip (santykinai) mažų palūkanų paskolą, kad finansuotumėte bet ką nuo namų renovacijos ar studijų koledže iki medicininių sąskaitų. Jei svarstote galimybę refinansuoti mokėjimus, būtinai perskaitykite mūsų mokėjimų refinansavimo vadovą ir skaitykite toliau, kad sužinotumėte daugiau apie tokio darymo pasekmes mokesčiams.
Ar mokėjimų refinansavimas yra apmokestinamas?
Ne, jūsų „Cash Out Refinance“ pajamos nėra apmokestinamos. Pinigai, kuriuos gaunate mokėdami refinansavimą, iš esmės yra paskola, kurią imate iš savo būsto kapitalo. Paskolos iš HELOC, būsto nuosavybės paskolų, grynųjų pinigų refinansavimo ir kitų rūšių paskolų į pajamas neįtraukiamos.
Jūs ne tik nemokate pajamų mokesčio, bet netgi galite išskaičiuoti dalį palūkanų, kurias sumokėjote refinansavimui sumokėti. Priėmus 2017 m. mokesčių mažinimo ir darbo įstatymą, standartinis atskaitymas labai padidėjo, o hipotekos palūkanų atskaitymo skirstymas daugeliui ieškovų nebetenka prasmės. Tačiau jei nustatote asmeninę paskolą, turite laikytis specialių taisyklių, kaip paskolos pajamos bus panaudotos hipotekos palūkanų atskaitymui.
Grynųjų pinigų refinansavimo mokesčių taisyklės
Jei naudojate sumokėtas lėšas kapitaliniam savo namų pagerinimui, galite iš apmokestinamųjų pajamų atimti palūkanas, kurias sumokėjote už naują hipoteką. Išskaitomi elementai dažniausiai yra nuolatiniai papildymai ir konversijos, siekiant padidinti turto vertę, pratęsti jo naudingo tarnavimo laiką arba pritaikyti jį naujam naudojimui. Apsvarstykite galimybę kreiptis patarimo į mokesčių specialistą, kad įsitikintumėte, jog jūsų vykdomas projektas yra tinkamas. Pateikdami mokesčių deklaraciją turėsite įrodyti, kad pinigus panaudojote priimtinu būdu, todėl saugokite kvitus ir kitus su projektu susijusius dokumentus.
„Jei galite panaudoti tuos pinigus, kad padidintumėte savo namų vertę, ir galite juos nurašyti, tai būtų dviguba nauda“, – sakė Ralphas DiBugnara, Charlotte įsikūrusios „Cardinal Financial“ viceprezidentas.
Kaip panaudoti grynuosius pinigus refinansavimui, kad palūkanų mokestis būtų atskaitomas
Su hipotekos palūkanų atleidimo mokėjimu galite įgyvendinti daugelį namų tobulinimo projektų. Štai keletas pavyzdžių:
Pridėkite baseiną ar sūkurinę vonią savo kieme
Pastatykite naują miegamąjį arba vonios kambarį
pasistatykite tvorą aplink savo namą
Atnaujinkite savo stogą, kad veiksmingiau apsaugotumėte jį nuo atšiaurių oro sąlygų
atnaujinimo langas
Nustatykite centrinį oro kondicionavimą arba šildymą
Įdiekite namų apsaugos sistemą
Atminkite, kad kapitalinis pagerinimas paprastai apibrėžiamas kaip nuolatinis būsto vertės padidėjimas. Remontas, pavyzdžiui, išdaužtų langų taisymas ar smulkūs dizaino pakeitimai, pavyzdžiui, kambario dažymas, dažniausiai neįskaitomi.
„Kapitalas turi iš esmės pagerinti jūsų namus“, – aiškina Los Andžele įsikūrusios „Brager Tax Law Group“ sertifikuotas mokesčių specialistas Dennisas Brageris. „Virtuvės ir vonios pertvarkymas, patalpų papildymas, modifikacijos senyvo amžiaus tėvams – visa tai atitiktų. Atskiras paveikslas neatitinka reikalavimų; kita vertus, jei tai būtų tik didesnės rekonstrukcijos dalis, dažymo darbų kaina būtų tinkama.
Grynųjų pinigų refinansavimo hipotekos palūkanų atskaitymo limitas
Jei mokėjimą naudojate bet kam, išskyrus pagrindinį pagerinimą, negalite išskaičiuoti palūkanų už visą naują hipoteką. Tai apima kredito kortelės skolos apmokėjimą arba naujo automobilio pirkimą. Tokiais atvejais palūkanas galite išskaičiuoti tik iš pradinio hipotekos likučio.
Tarkime, kad turite $60 000 pagrindinę hipotekos sumą ir norite gauti $20 000 nuosavo kapitalo, mokėdami refinansavimą. Jei panaudosite pinigus kubilo papildymui savo kieme, galite išskaičiuoti visą sumokėtų palūkanų sumą, kuri yra $80 000. Jei naudojate jį kredito kortelės skolai sumokėti, galite atskaityti tik sumokėtas palūkanas ir naudoti tik pradinį likutį arba $60 000.
Be to, grynųjų pinigų naudojimas refinansavimui, norint sumokėti kredito kortelės skolą, vis dar yra protingas finansinis sprendimas, kai turite didelių palūkanų skolą. Daugumos kredito kortelių tarifai yra dviženkliai, o hipotekos palūkanų normos svyravo 3% diapazone nuo pandemijos pradžios.
2018 m. pasikeitė kai kurios išskaitos ribos. Supaprastinta dabartinės taisyklės versija: galite išskaičiuoti iki $375 000 hipotekos palūkanų, jei esate nevedęs arba vedęs, pateikdami mokesčius atskirai, arba iki 1TP4 T750 000, jei esate susituokę ir mokesčius pateikiate kartu.
Jei įsigijote namą prieš įsigaliojant naujam limitui, vis tiek galite išskaičiuoti palūkanas nuo didesnio likučio, tačiau šis didesnis limitas neapims jūsų mokėjimų.
Hipotekos taškų išskaičiavimas išgryninant refinansavimą
Hipotekos kreditai, taip pat žinomi kaip nuolaidų kreditai, iš esmės yra išankstiniai mokėjimai, kuriuos mokate skolintojui mainais į mažesnę paskolos palūkanų normą. Vienas centas yra lygus 11 TP3 T jūsų hipotekos.
Naudodami pinigų refinansavimą negalite išskaičiuoti visos sumos, kurią sumokėjote už taškus refinansavimo metais, tačiau galite atlikti mažesnius išskaitymus per visą paskolos laikotarpį. Taigi, pavyzdžiui, jei perkate $2 000 vertės hipotekos taškų už 15 metų refinansavimą, per paskolos laikotarpį galite išskaičiuoti apie $133,33 per metus.
Grynųjų pinigų refinansavimo rizika
Mokėjimas už refinansavimą gali būti pigus būdas pasiskolinti labai reikalingų grynųjų pinigų, tačiau tai taip pat reiškia, kad turite sumokėti naują, didesnę paskolą.
„Didžiausia mokesčių rizika yra ta, kad nesilaikote visų griežtų atskaitymų taisyklių ir, pateikę mokesčius, esate labai nustebę“, – sakė Braggas. „Kad to išvengtumėte, prieš įsipareigodami pasikalbėkite su mokesčių konsultantu apie savo asmenines aplinkybes. Didžiausia rizika yra ne mokesčių rizika, o nesugebėjimas sumokėti būsto paskolos sunkiais ekonominiais laikais ir būti per ilgiems dėl Praraskite savo namus.
Grynųjų pinigų refinansavimo alternatyvos
Mokėjimas už refinansavimą nėra vienintelis būdas gauti būsto nuosavybės. Apsvarstykite galimybę gauti būsto paskolą arba kredito liniją (HELOC), kuri yra antroji jūsų būsto hipoteka. Šios galimybės suteikia jūsų dabartinę pirminę hipoteką. Jei turite mažesnes esamos būsto paskolos palūkanas, dabar, kai palūkanos smarkiai išaugo, galite sutaupyti pinigų skolindamiesi tik tiek, kiek jums reikia.
Taigi sužinokite daugiau:
- „American Express Centurion“ juodosios kortelės apžvalga
- X1 kredito kortelė – patikrinkite, kaip pateikti paraišką.
- Destiny kreditinė kortelė – kaip užsisakyti internetu.
- Delta Skymiles® Reserve American Express kortelės apžvalga – žr. daugiau.
- „AmEx“ sutelkia dėmesį į klientų patirtį naudojant naują einamąją sąskaitą ir pertvarkytą programą
- Discover it® Rewards kortelės apdovanojimai ir sužinokite, kaip tai veikia
