Nekvalifikuota hipoteka yra viena iš kelių būsto paskolų rūšių. Tai vadinama „neatitinkančia“, nes skolininko tinkamumo kriterijai arba struktūra neatitinka atitikties kriterijų. Ką tai reiškia?
Kas yra prastos kokybės hipoteka?
Neatitinkanti hipoteka – tai būsto paskola, kuri neatitinka kai kurių arba visų gairių, todėl ją gali įsigyti „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“ – dvi vyriausybės remiamos korporacijos (GSE), kurios remia didžiąją dalį JAV hipotekos rinkos.
Tai gali būti dėl įvairių priežasčių, pavyzdžiui, B. paskolos suma viršija reikalavimus atitinkantį kredito limitą ($647 200 daugumoje JAV 2022 m.), skolininko kreditingumas ir skolos bei pajamų santykis (DTI) neatitinka reikalavimų arba paskola su netradicinėmis struktūromis, tokiomis kaip B. Beprocentės hipotekos arba kitos nei 15 ar 30 metų sąlygos.
Kaip veikia neatitinkančios paskolos?
Daugelis hipotekos kreditorių siūlo prastos kokybės paskolas, o kai kurie netgi specializuojasi būtent tokiose paskolose. Jos veikia kaip kvalifikuotos paskolos, nes leidžia pasiskolinti pinigų būstui įsigyti. Štai skirtumas: Fannie ir Freddie negalėjo jų nupirkti, jie pirko hipotekas iš skolintojų ir perdavė jas investuotojams. Iš šių pardavimų gautos lėšos padeda skolintojams ir toliau siūlyti daugiau hipotekos paskolų.
Dėl šios priežasties skolintojai linkę rinktis reikalavimus atitinkančias, o ne neatitinkančias paskolas, nes reikalavimus atitinkančias paskolas galima lengvai sujungti į turto paketus ir parduoti šioje antrinėje hipotekos rinkoje. Kadangi jie negali parduoti GSE neatitinkančių paskolų, skolintojai jas dažnai įtraukia į apskaitą, todėl joms gauti reikia daugiau darbo.
GSE paramos trūkumas nebūtinai yra problema jums kaip skolininkui; yra keletas neatitinkančių paskolų, kurias remia kitos vyriausybinės agentūros, o ne GSE. Tačiau neatitinkančios paskolos be užstato gali kelti riziką.
Neatitinkančių paskolų rūšys
Vyriausybės garantuotos paskolos
Federaliniu būdu apdraustas hipotekas garantuoja Federalinė būsto administracija (FHA paskolos), JAV Veteranų reikalų departamentas (VA paskolos) arba JAV Žemės ūkio departamentas (USDA paskolos). Šių produktų negalima įsigyti iš „Fannie Mae“ ar „Freddie Mac“, tačiau juos patvirtino atitinkamos agentūros, todėl galite būti tikri, kad šie produktai yra saugūs. Štai apžvalga:
FHA paskolos: FHA paskolos leidžia pasiskolinti pinigų būstui įsigyti, kai kredito balas yra vos 580 (arba 500, jei turite didesnį pradinį įnašą), o pradinis įnašas yra vos 3,5%. Tačiau, skirtingai nei kai kurios kitos netinkamos paskolos, kartu su FHA paskola turite mokėti hipotekos draudimo įmokas.
VA paskolos: VA paskolos yra hipotekos paskolos tarnybos nariams, veteranams ir išgyvenusiems sutuoktiniams. Jei atitinkate reikalavimus, galite įsigyti būstą su VA paskola be pradinio įnašo ar hipotekos draudimo. (Vietoj to, mokate vienkartinį finansavimo mokestį.)
USDA paskolos: USDA paskolos yra prieinamos žmonėms, perkantiems būstą tam tikrose vyriausybės nurodytose kaimo vietovėse. Kaip ir VA paskolą, galite gauti USDA paskolą be pradinio įnašo, tačiau turėsite sumokėti tam tikrus mokesčius.
Didelė paskola
Jumbo paskolos yra viena iš labiausiai paplitusių netinkamų paskolų rūšių, nors ne kiekvienas skolintojas jas siūlo. Šios paskolos skirtos paskolų gavėjams, kuriems reikia didesnės paskolos už hipoteką nei tinkamos paskolos. Daugumoje regionų 2022 m. tai reiškia daugiau nei 1 464 200 tūkst. JAV dolerių hipotekos paskolų (1 497 800 tūkst. JAV dolerių brangioje rinkoje). Daugelyje vietų, kur būstų kainos smarkiai išaugo, didžiulės paskolos gali būti vienintelė išeitis kai kuriems paskolų gavėjams.
Nors didelių paskolų (paskolų, viršijančių tinkamą paskolos ribą) palūkanų normos paprastai yra didesnės nei tinkamų paskolų, šiais metais didelių paskolų palūkanų normos yra daug mažesnės. Tačiau jiems gali būti sunkiau įveikti atrankos varžybas. Jums gali tekti iš anksto įnešti daugiau lėšų, pavyzdžiui, geresnį kredito reitingą (paprastai 700 ar daugiau) ir turėti papildomo turto banke.
Monetų paskola
Grynieji piniginiai kreditai yra prastos kokybės paskolos, suteikiančios trumpalaikį finansavimą skolininkams. Jų dažnai ieško nekilnojamojo turto investuotojai, kuriems reikia pinigų turtui parduoti, tačiau jie gali neturėti kredito ar sąskaitų, kad galėtų gauti tradiciškesnę renovacijos hipoteką. Monetų paskolos turi didesnes palūkanų normas ir trumpesnius terminus, todėl jos yra brangesnės ir rizikingesnės.
Beprocentė paskola
Paskolos, kurioms mokamos tik palūkanos, neatitinka reikalavimų, nes jos nėra struktūrizuotos kaip tinkamos paskolos, kai turite grąžinti pagrindinę sumą ir palūkanas, paskolai amortizuojantis laikui bėgant. Priešingai, imant paskolą tik su palūkanomis, palūkanas mokate tik tam tikrą laikotarpį, tarkime, 10 metų, po to grąžinate palūkanas ir pagrindinę sumą, kartais vienu kartu, tai vadinama vienkartine įmoka. Kai kuriems skolininkams šį mokėjimą gali būti sunku valdyti.
Kas geriausiai tinka nestandartinėms paskoloms?
Nekvalifikuotos hipotekos geriausiai tinka tiems, kuriems reikia didesnės paskolos arba kurie neatitinka kvalifikuotos ar įprastos paskolos reikalavimų. Tai gali būti paskolos gavėjai, turintys žemą kredito reitingą arba turintys mažai arba visai neturintys pradinio įnašo santaupų, nekilnojamojo turto investuotojai ar savarankiškai dirbantys asmenys. Tai taip pat gali būti vienintelė galimybė paskolų gavėjams, kuriems reikia didesnių paskolų dėl aukštų nekilnojamojo turto kainų rinkoje.
Taigi sužinokite daugiau:
- „American Express Centurion“ juodosios kortelės apžvalga
- X1 kredito kortelė – patikrinkite, kaip pateikti paraišką.
- Destiny kreditinė kortelė – kaip užsisakyti internetu.
- Delta Skymiles® Reserve American Express kortelės apžvalga – žr. daugiau.
- „AmEx“ sutelkia dėmesį į klientų patirtį naudojant naują einamąją sąskaitą ir pertvarkytą programą
- Discover it® Rewards kortelės apdovanojimai ir sužinokite, kaip tai veikia
