Perkant hipoteką gali būti sunku žinoti, kaip atlikti tikrą palyginimą. Kai kurie skolintojai reklamuoja palūkanas, kurios skamba daug geriau nei jų konkurentai, ir atskleidžia tik BPL smulkiu šriftu. Sužinokite apie palūkanų normų skirtumą tarp APR ir APR, kad galėtumėte tapti protingu hipotekos skolininku ir galbūt sutaupyti pinigų.
Kas yra palūkanų norma?
Su hipoteka susijusios palūkanų normos atspindi išlaidas, kurias mokate skolindamiesi pinigus. Su fiksuotų palūkanų hipoteka palūkanų norma niekada nesikeičia per paskolos laikotarpį (pavyzdžiui, 30 metų hipotekos terminas yra 30 metų). Reguliuojamų palūkanų hipotekos (ARM) palūkanų normos gali keistis tam tikrais intervalais, atsižvelgiant į rinkos sąlygas.
Perkant hipoteką gali būti sunku žinoti, kaip atlikti tikrą palyginimą. Kai kurie skolintojai reklamuoja palūkanas, kurios skamba daug geriau nei jų konkurentai, o APR atskleidžia tik smulkiu šriftu. Sužinokite apie palūkanų normų skirtumą tarp APR ir APR, kad galėtumėte tapti protingu hipotekos skolininku ir galbūt sutaupyti pinigų.
Kaip skaičiuojamos palūkanų normos?
Su hipoteka susijusios palūkanų normos atspindi išlaidas, kurias mokate skolindamiesi pinigus. Su fiksuotų palūkanų hipoteka palūkanų norma niekada nesikeičia per paskolos laikotarpį (pavyzdžiui, 30 metų hipotekos terminas yra 30 metų). Reguliuojamos palūkanų normos hipotekos (ARM) normos gali keistis tam tikrais intervalais, atsižvelgiant į rinkos sąlygas.
Kas yra APR?
APR reiškia metinę palūkanų normą ir parodo jūsų hipotekos kainą, įskaitant palūkanų normą ir tam tikrus kitus mokesčius bei atsiskaitymo išlaidas.
APR nėra tas pats, kas jūsų palūkanų norma. Pavyzdžiui, jei turite sumokėti išankstinius mokesčius ar kreditus, šie mokesčiai bus įtraukti į APR.
Tiesos skolinimo įstatyme (TILA) reikalaujama, kad hipotekos skolintojai skolininkams atskleistų APR. Tačiau svarbu pažymėti, kad skolintojai gali neįtraukti visų mokesčių į APR – jie neturi įtraukti tam tikrų išlaidų, tokių kaip kredito ataskaita, įvertinimas ir patikrinimo mokesčiai. Paklauskite savo skolintojo, kas yra ir kas neįskaičiuota į APR lygindami kainas, kad tiksliai žinotumėte, kiek kiekviena paskola kainuoja.
Kaip apskaičiuojama APR?
Nustatant APR yra trys pagrindiniai skaičiai: palūkanų norma, mokesčiai ir bet kokie taškai, kuriuos pasirenkate mokėti iš anksto. Galite naudoti Bankrate APR skaičiuoklę, kad pamatytumėte, kaip skirtingos palūkanų normos ir taškai įtakoja bendrą paskolos kainą.
Skirtumas tarp APR ir APR
Nors APR ir palūkanų normos yra skirtingų paskolų palyginimo etalonas, pagrindinis palūkanų normų ir APR skirtumas yra tas, kad APR apima daugybę kitų mokesčių, kuriuos turėsite sumokėti norėdami gauti hipoteką. Palūkanų normos yra mažesnės nei APR, todėl dažnai matysite jų skelbimus.
Pavyzdžiui, apsvarstykite 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteką $350 000 būstui, kai pirkėjas sumoka 20% pradinį įnašą. Skolintojas skelbia 5% palūkanų normą, tačiau skolininkas turi sumokėti 1% inicijavimo mokestį ir kai kuriuos kitus mokesčius, kurių bendra suma yra $800. Šie papildomi mokesčiai sudaro APR 5.111%.
Kodėl APR yra didesnė už palūkanų normą?
Paskolos APR yra didesnė už paskolos palūkanų normą, nes atsižvelgiama į įvairias skolinimosi išlaidas. Paskolos palūkanų norma tiesiog apibūdina paskolos likučio palūkanų normą. APR atsižvelgiama į palūkanas, bet taip pat pridedami mokesčiai, kuriuos turite sumokėti, ir kai kurie kiti mokesčiai. Kai prie palūkanų kainos pridėsite papildomas išlaidas, APR bus didesnė nei paprasta norma.
Būsto paskolų su skirtingomis palūkanų normomis ir APR pavyzdžiai
Štai keletas pavyzdžių, kuriuose lyginami skirtingi tarifai ir APR už $300 000 fiksuotų palūkanų hipoteką 30 metų:
| PALŪKANŲ NORMOS | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Nuolaidų taškai | 2 | 1 | 0 |
| Taškai ir mokesčiai | $9,800 | $6,800 | $800 |
| APR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Mėnesinė įmoka | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Iš viso sumokėta po 3 metų | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Iš viso sumokėta po 10 metų | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Iš viso sumokėta po 30 metų | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Jei planuojate likti savo namuose trumpiau ir norite nusipirkti nuolaidą, kad sumažintumėte būsto kainą, turėsite atlikti skaičiavimus, kad nustatytumėte lūžio tašką. „Bankrate“ hipotekos taškų skaičiuoklė gali padėti. Trumpai tariant, turite likti namuose pakankamai ilgai, kad sutaupytumėte pakankamai laiko, kad subalansuotumėte šias papildomas išankstines išlaidas.
Apatinė eilutė
Paskolos palūkanų norma matuoja palūkanų sumą, sukauptą už likutį, o APR atspindi palūkanas ir kitus mokesčius, kuriuos turite sumokėti. Galiausiai tai reiškia, kad APR gali pateikti aiškesnį paskolos kainos vaizdą, todėl lygindami įvairius pasiūlymus turėtumėte pasidomėti paskolos APR.
