Jei jums reikia pinigų netikėtoms išlaidoms, galite apsvarstyti galimybę pasiimti 401 (k) paskolą – jei lėšų nėra kitur.
401 (k) yra darbdavio remiamas taupymo planas, leidžiantis iš savo darbo užmokesčio atidėti dolerius iki apmokestinimo (arba dolerius po mokesčių, jei turite Roth 401 (k)), kad galėtumėte finansuoti savo išėjimo į pensiją metus. Nors asmeninių finansų specialistai nerekomenduoja grobstyti savo išėjimo į pensiją plano grynaisiais, kai galite to išvengti, svarbus būdas pasinaudoti 401 (k) planu yra 401 (k) paskola.
Kas yra 401 (k) paskola?
401 (k) paskola leidžia pasiskolinti pinigų, kuriuos įdėjote į išėjimo į pensiją sąskaitą, kad susimokėtumėte patys. Net jei paskolinate sau pinigų, tai vis tiek laikoma įprasta paskola, skaičiuojant jūsų patirtas palūkanas.
Kai imate paskolą pagal 401(k) planą, gaunate tas pačias sąlygas kaip ir bet kurios kitos rūšies paskolai: grąžinimo planą, pagrįstą jūsų paskolos dydžiu ir nustatyta palūkanų norma. Pagal IRS turite penkerius metus grąžinti paskolą, nebent lėšos bus naudojamos jūsų pagrindiniam namui įsigyti. Tokiu atveju turite daugiau laiko grąžinti.
Tačiau 401 (k) paskolos turi keletą pagrindinių trūkumų. Kai grąžinate savo pinigus, didžiausias minusas yra tas, kad vis tiek gaunate pinigų iš savo pensijų sąskaitos, kuri auga neapmokestinama. Kuo mažiau pinigų turite savo plane, tuo mažiau pinigų gausite laikui bėgant. Net jei atgausite pinigus, prireiks mažiau laiko pilnai augti.
Be to, jei turite tradicinį 401(k) planą, pajamas po mokesčių panaudosite sąskaitoje esančioms lėšoms iki mokesčių grąžinti, todėl paskolai grąžinti prireiks daugiau laiko (darbo valandų atžvilgiu).
Rizika gauti 401 (k) paskolą
Prieš nuspręsdami skolintis pinigų iš 401 (k), atminkite, kad tai turi ir neigiamų pusių.
Galite nieko negauti. Jūsų galimybė gauti 401 (k) paskolą priklauso nuo jūsų darbdavio ir jo turimų planų. 2021 m. atliktas pensijų duomenų įmonės „BrightScope“ ir Investicinių bendrovių instituto tyrimas parodė, kad 78 procentai planų turėjo negrąžintų paskolų, remiantis 2018 m. Taigi pinigų reikia ieškoti kitur.
Jūs turite apribojimų. Gali būti, kad negausite pinigų, kurių jums reikia. Didžiausia paskolos suma yra $50 000 arba 50% jūsų suteiktos naudos sąskaitos likučio, atsižvelgiant į tai, kuri suma mažesnė.
Senesni 401 (k) neskaičiuojami. Jei planuojate gauti 401 (k) iš įmonės, kurioje nebedirbate, jums nesiseka. Jei neįdėsite šių pinigų į dabartinį 401 (k) planą, negalėsite jų pasiskolinti.
Už tai galite mokėti mokesčius ir baudas. Jei laiku nesumokėsite paskolos, paskola gali virsti išlaidomis, o tai reiškia, kad galiausiai turėsite sumokėti mokesčius ir baudas.
Kai išeini iš darbo, turi greičiau jį grąžinti. Jei pakeičiate darbą, išeinate iš darbo arba dabartinis darbdavys jus atleidžia, per penkerius metus turite sumokėti nesumokėtą 401 (k) likutį. Pagal naująjį mokesčių įstatymą šiuo atveju 401 (k) skolininkai turi grąžinti iki savo federalinės pajamų mokesčio deklaracijos termino.
Pavyzdžiui, jei turite 401 (k) paskolos likutį ir išeinate iš savo darbdavio 2022 m. sausio mėn., turite grąžinti paskolą iki 2023 m. balandžio 15 d., kad išvengtumėte įsipareigojimų nevykdymo ir bet kokių išankstinių mokesčių nuobaudų, remiantis „The Retirement Company Plan“. Senoji taisyklė reikalavo grąžinti pinigus per 60 dienų.
Skolinimosi iš 401 (k) pranašumai
Skolinimasis į 401(k) nėra idealus, tačiau jis turi tam tikrų pranašumų, ypač palyginti su išankstiniu pinigų išgryninimu.
Venkite mokesčių ar baudų. Turėdami paskolą galite išvengti mokesčių ir baudų, susijusių su išankstiniu išėmimu, mokėjimo. Be to, palūkanos, kurias mokate už paskolą, grąžinamos į jūsų pensijų sąskaitą, nors ir atskaičius mokesčius.
Venkite kredito patikrinimų. 401 (k) paskoloms taip pat nereikia tikrinti kredito arba jos jūsų kredito ataskaitoje nėra rodomos kaip skolos. Jei esate priversti nevykdyti savo paskolos įsipareigojimų, jums nereikia jaudintis, kad tai turės įtakos jūsų kredito balui, nes apie įsipareigojimų neįvykdymą kredito biurams nepranešama.
Kai 401 (k) paskola yra prasminga
Skolinimasis iš savo 401 (k) turėtų būti retas, tačiau tai gali būti naudinga, jei jums reikia daug grynųjų per trumpą laiką. Jis neturėtų būti naudojamas smulkiems ar neesminiams dalykams.
401 (k) paskola dažnai yra geresnė finansinė galimybė nei kitos trumpalaikės finansavimo galimybės, tokios kaip paskolos iki atlyginimo ar net asmeninės paskolos. Šios kitos paskolos galimybės dažnai būna su didelėmis palūkanų normomis, todėl jos tampa mažiau patrauklios. Be to, organizuoti 401 (k) paskolą yra gana lengva, palyginti su prašymu dėl naujos paskolos iš kitų finansų įstaigų.
Ar galite anksčiau sumokėti 401 (k) paskolą?
Taip, paskolos pagal 401 (k) planą gali būti grąžintos anksčiau laiko, nemokant išankstinio mokėjimo baudos. Daugelis planų siūlo galimybę grąžinti paskolą reguliariai atskaitant iš darbo užmokesčio, o tai gali padidinti paskolos grąžinimo laiką anksčiau nei reikalaujama penkerių metų. Atminkite, kad šie mokėjimai atliekami doleriais po mokesčių, o ne įmokomis prieš mokesčius.
Ar jūsų darbdavys žinos, ar kreipsitės dėl 401 (k) paskolos?
Taip, jūsų darbdavys greičiausiai žinos apie kiekvieną paskolą iš savo rėmimo programos. Jums gali tekti kreiptis dėl paskolos per žmogiškųjų išteklių skyrių (HR), kurią grąžinsite iš darbo užmokesčio atskaitymų, ir jie tai žino. Be to, nėra jokios garantijos, kad taškai bus patvirtinti arba kad jūsų programa iš viso nesuteiks taškų. Jei nerimaujate, kad vadovas ar vadovas sužinos apie jūsų paskolos paraišką, turėtumėte paprašyti žmogiškųjų išteklių skyriaus išlaikyti jūsų paraiškos konfidencialumą.
Ankstyvas pinigų išėmimas yra mažiau patrauklus nei kreditas
Alternatyva 401 (k) paskolai yra sunkumų paskirstymas, kaip išankstinio atsiėmimo dalis, tačiau tai yra susijusi su įvairiais mokesčiais ir baudomis. Jei išimate lėšas iki pensinio amžiaus (59½), jums paprastai bus taikomas pajamų mokestis už bet kokias premijas ir jums gali būti taikoma 10% premijos bauda, atsižvelgiant į sunkumų pobūdį.
Taip pat galite reikalauti kompensacijos už sunkumus, jei išimate pinigus anksčiau laiko.
IRS apibrėžia sunkumų paskirstymą kaip „neatidėliotiną ir rimtą darbuotojo finansinį poreikį“, pridurdama, kad „suma turi būti būtina finansiniam poreikiui patenkinti“. Šio tipo išankstinis atsiėmimas nereikalauja grąžinimo ir už jį netaikomos jokios baudos.
Sunkumų paskirstymas anksti metant rūkyti apima daugybę skirtingų problemų, įskaitant:
tam tikros medicininės išlaidos
Kai kurios pagrindinio namo pirkimo išlaidos
Studijos, mokesčiai ir mokymosi išlaidos
Išlaidos, kad būtų išvengta iškeldinimo ar turto arešto
Laidotuvės arba laidojimo išlaidos
Avarinis namo remontas dėl neapdraustos atsitiktinės žalos
Sunkumai gali būti santykiniai ir jūsų sunkumai gali būti netinkami ankstyvam pasitraukimui.
Šio tipo išėmimas nereikalauja grąžinimo. Tačiau turėtumėte kiek įmanoma vengti ankstyvo pasitraukimo dėl didelio neigiamo poveikio jūsų senatvės pensijai. Štai keletas būdų, kaip išvengti šių didelių mokesčių ir tinkamai išeiti į pensiją.
Kitos 401(k) paskolų alternatyvos
Skolintis iš savęs gali būti lengvas pasirinkimas, tačiau tai gali būti ne vienintelė galimybė. Štai keletas kitų vietų, kur galite rasti pinigų.
Pasinaudokite savo santaupomis. Jūsų skubios pagalbos grynieji pinigai ar kitos santaupos šiuo metu gali būti labai svarbios – ir kodėl jums pirmiausia reikia sutaupyti skubiai. Visada stenkitės rasti geriausią palūkanų normą didelio pajamingumo taupomojoje sąskaitoje, kad gautumėte kuo daugiau naudos iš savo pinigų.
Imti asmeninę paskolą. Asmeninės paskolos sąlygos gali padėti jums lengviau grąžinti, nepakenkiant pensijos santaupoms. Priklausomai nuo jūsų skolintojo, pinigus galite gauti per vieną dieną. 401(k) paskolos gali įsigalioti ne iš karto.
Išbandykite HELOC. Namų nuosavybės kredito linija (HELOC) yra puikus pasirinkimas, jei turite savo būstą ir turite pakankamai nuosavo kapitalo pasiskolinti. Galite pasiimti tai, ko jums reikia, kai jums to reikia, iki leistino naudojimo limito. Kaip atnaujinama paskola, ji panaši į kreditinę kortelę – grynųjų yra tada, kai jų reikia.
Gaukite būsto paskolą. Tokio tipo paskolos paprastai gali suteikti jums mažesnes palūkanas, tačiau nepamirškite, kad jūsų būstas naudojamas kaip užstatas. Tai paskola išsimokėtinai, o ne atnaujinama paskola, kaip HELOC, todėl geriausia tiksliai žinoti, kiek jums reikia ir kam ji bus panaudota. Įsitikinkite, kad galite grąžinti paskolą, nes lengviau gauti arba rizikuoti, kad būstas nevykdys.
Apatinė eilutė
Jei jūsų vienintelis pasirinkimas yra išimti pinigus išėjus į pensiją, jums gali tikti 401 (k) paskola. Tačiau prieš naudodami šią parinktį pabandykite rasti kitų būdų. Priklausomai nuo jūsų poreikių ir kada jų reikia, galite turėti kitų variantų, kurie labiau tinka jūsų situacijai. Nepaprastosios padėties ar išėjimo į pensiją plano neturėjimas yra didžiausias Amerikos finansinis apgailestavimas.
Taigi sužinokite daugiau:
- „American Express Centurion“ juodosios kortelės apžvalga
- X1 kredito kortelė – patikrinkite, kaip pateikti paraišką.
- Destiny kreditinė kortelė – kaip užsisakyti internetu.
- Delta Skymiles® Reserve American Express kortelės apžvalga – žr. daugiau.
- „AmEx“ sutelkia dėmesį į klientų patirtį naudojant naują einamąją sąskaitą ir pertvarkytą programą
- Discover it® Rewards kortelės apdovanojimai ir sužinokite, kaip tai veikia
