Galbūt nustebsite tai išgirdę, tačiau 2021 m. balandžio mėn. vidutinis FICO balas yra 716. Vidutinis FICO balas toliau augo nuo tada, kai 2017 m. balandžio mėn. pirmą kartą pasiekė 700.
Tačiau tai nebuvo vienintelė staigmena. Ar manote, kad 23,31 TP3T vartotojų iš tikrųjų turi 800–850 kredito reitingą? FICO reitingai paprastai yra nuo 300 iki 850. 800 ar didesnis reitingas laikomas specialiu FICO reitingu.
Nesijaudinkite, jei jūsų balas yra mažesnis nei 800. Puikumo juosta prasideda prieš 800, tačiau skaičius, kurį reikia pasiekti, priklauso nuo naudojamo kredito reitingo.
Du dažniausiai naudojami balai yra FICO 8 balas ir VantageScore 3.0, pažvelkime į juos abu.
Kas laikoma puikiu kredito reitingu?
FICO 8 balas yra plačiausiai naudojama visų trijų kredito biurų versija. Remiantis myFICO.com, kaip keitėsi FICO kredito diapazonas:
- Puikumas: 800 ir daugiau.
- Labai gerai: nuo 740 iki 799.
- Gerai: nuo 670 iki 739.
- Sąžininga: nuo 580 iki 669.
- Prastas: 579 ir mažiau.
Žvelgiant į suskirstymą, galite manyti, kad jums reikia bent 800 taškų. Kad gautumėte įvertinimą „Puikiai“, tai reiškia. Tačiau jums nereikia 800 FICO balo, kad gautumėte geriausias paskolų ir kredito kortelių palūkanų normas.
„Informa Research“ duomenimis, jei jūsų balas yra bent 760, jūsų finansinė padėtis gera. Galite gauti 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteką už $300 000 su maža 4,919% palūkanų norma. Turėdami 820 balų, gausite tą patį santykį. FICO akyse galite ir nebūti techniškai išskirtinis, bet kam rūpi? Svarbiausia yra gauti geriausią kainą.
Štai „VantageScore“ kredito intervalai, pasak „Experian“, vieno iš trijų pagrindinių kredito biurų:
- Puiku: nuo 781 iki 850.
- Gerai: nuo 661 iki 780.
- Sąžininga: nuo 601 iki 660.
- Prastai: nuo 500 iki 600.
- Labai prastai: nuo 300 iki 499.
750 FICO balas laikomas labai geru balu. Tačiau 750 „VantageScore“ balas laikomas tik geru balu. Šių veiksnių svoriai nėra vienodi, todėl jų negalima tiesiogiai palyginti su balais.
Kas turi įtakos jūsų kredito reitingui?
Jūsų FICO bale atsižvelgiama į penkis veiksnius:
- Mokėjimų istorija: 35%.
- Kredito panaudojimas: 30%.
- Kredito istorijos trukmė: 15%.
- Kredito derinys: 10%.
- Naujas kreditas: 10%.
Kaip matote, mokėjimų istorija ir kredito panaudojimas yra labai svarbūs. Daugelyje kredito reitingų versijų šie du veiksniai taip pat įtraukiami į jų įvertinimus, tačiau jie vertinami skirtingai.
„VantageScore“ nepateikia balų skaičiavimui naudotų veiksnių procentinės dalies. Vietoj to, ji sutelkia dėmesį į vienos kategorijos „įtaką“.
Štai kaip tai veikia:
- Kredito naudojimas, likutis ir turimas likutis: labai įtakingi.
- Kredito portfelis ir patirtis: Labai įtakingi.
- Mokėjimų istorija: Vidutinis poveikis.
- Naujos paskyros: Mažiau įtakingos.
- Kredito istorijos amžius: mažesnė įtaka.
Kodėl svarbus puikus kredito reitingas
Puikus kredito reitingas padės sutaupyti pinigų. Ar prisimenate aukščiau pateiktą pavyzdį, kai gavote 4,919% didžiausią palūkanų normą pagal $300 000 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteką su 760 FICO balu? Tai reiškia, kad mėnesinė pagrindinės sumos ir palūkanų įmoka yra $1 596.
Pažiūrėkime, kokia bus jūsų mėnesinė įmoka, jei jūsų FICO balas yra tik 630. Dabar jūsų palūkanų norma yra 6,508%, o jūsų mėnesinė įmoka už tą pačią hipoteką yra $1,898. Įmokų skirtumas po vienerių metų? Jūs permokate $3 624. Po 10 metų sumokėjote dar $36 240. Skirtumas tarp žemesnio nei vidutinio ir aukšto balo yra stulbinantis.
Be pigesnio kredito, galite gauti geriausias kredito korteles ir, kai kuriose valstijose, mažesnes draudimo įmokas. Finansinės krizės atveju, pavyzdžiui, jei atliekate brangų namo remontą, geras kredito reitingas yra vertingas, nes jis gali padėti lengviau gauti pigesnį kreditą.
Pagerinkite savo kredito reitingą
Norint sugeneruoti FICO balą, reikia pateikti šešių mėnesių sąskaitos duomenis. „VantageScore“ leidžia sugeneruoti balą, jei per pastaruosius 24 mėnesius turėjote bent vieno mėnesio kredito veiklos.
Negalite pasirinkti skolintojo naudojamo kredito reitingo, tačiau galite išsiugdyti skolinimo įprotį, kuris pagerina jūsų kredito reitingą, nepriklausomai nuo naudojamo tipo ar versijos. Praktikuokite šiuos įpročius, kad pagerintumėte savo kredito reitingą.
- Palaikykite gerą mokėjimų istoriją. Nusistatykite realų biudžetą ir laiku apmokėkite visas sąskaitas. Kalbu apie kiekvieną sąskaitą, o ne tik apie kredito kortelės sąskaitą. Gera mokėjimų istorija yra gero kredito raktas.
- Stebėkite savo kredito naudojimą. Turite kredito panaudojimo rodiklį, kuris yra panaudotų kreditų ir turimų kreditų sumos santykis. Laikykite savo kredito kortelės likutį mažesnį nei 30% – iš tikrųjų 10%, jei galite – ir pamatysite, kaip jūsų balas pagerės.
- Neturėkite skolų. Pradėkite stebėti savo išlaidas, kad galėtumėte sekti kredito kortelių likučius. Kai naudojate kelias kredito korteles, svarbu turėti sistemą. Jei nežinote, kur eina kiekvienas euras, greičiausiai turėsite skolų.
- Nustokite taip jaudintis dėl savo kredito reitingo. Tiesiog praktikuokite čia išvardytus įpročius ir jūsų reitingas pagerės. Tačiau nusiraminkite ties tiksliais skaičiais. Jūsų kredito reitingas keisis, kai kredito biurui bus pateikta nauja informacija. Todėl kantrybė ir atsakingas kredito naudojimas pagerins jūsų reitingą.
Atminkite, kad jums nereikia tobulo kredito reitingo. Padidinkite savo reitingą bent iki 760 ir gausite geriausias palūkanų normas.
