Kylant palūkanų normoms, gauti geriausią hipotekos palūkanų normą yra svarbiau nei bet kada anksčiau. Jūsų hipotekos palūkanų norma turi įtakos jūsų mėnesinėms įmokoms ir tai, kiek iš viso mokėsite per visą paskolos laikotarpį.
Jūsų paskolos palūkanų norma priklauso nuo daugelio veiksnių, įskaitant pradinį įnašą, kreditingumą, perkamo būsto vertę, paskolos terminą ir kt. Mes paaiškinsime, ką reikia žinoti, norint gauti mažiausias kainas.
Kaip gauti geriausią palūkanų normą kitai hipotekai
Svarstant kitos būsto paskolos galimybes, geriausia būti kiek įmanoma pasiruošusiems užpildyti paskolos paraišką ir gauti mažiausias įmanomas palūkanų normas.
„Yra trys ramsčiai: jūsų kreditingumas, jūsų pajamos (išvertus į skolos ir pajamų santykį) ir jūsų turtas“, – aiškina Joshas Moffittas, Silverton Mortgage prezidentas Atlantoje.
Norėdami gauti geriausią kainą, atlikite šį septynių žingsnių procesą.
Pagerinkite savo kredito balą
Saugokite įdarbinimo įrašus
sutaupykite užstatui
Žinokite savo skolos ir pajamų santykį
Pasirinkite 15 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteką
Palyginimų parduotuvė tarp kelių skolintojų
užsitikrinkite savo tarifus
1. Pagerinkite savo kredito balą
Mažesnis kredito balas automatiškai netrukdo gauti paskolą, tačiau tai gali būti skirtumas tarp mažiausios įmanomos palūkanų normos ir brangesnių paskolos sąlygų.
„Kredito balai visada yra svarbus veiksnys nustatant riziką“, – teigė Valerie Saunders, Nacionalinės hipotekos brokerių asociacijos (NAMB) viceprezidentė. „Skolintojai naudos šį balą kaip kriterijų, nustatydami asmens gebėjimą aptarnauti savo skolas. Kuo aukštesnis balas, tuo didesnė tikimybė, kad skolininkas nevykdys įsipareigojimų.“
Geriausios hipotekos palūkanų normos skiriamos paskolų gavėjams, turintiems aukščiausią kredito reitingą, paprastai 740 ar daugiau. Apskritai, kuo labiau skolintojas pasitiki jūsų gebėjimu laiku atlikti mokėjimus, tuo mažesnę palūkanų normą jis siūlo.
Norėdami pagerinti savo rezultatą, apmokėkite sąskaitas laiku ir sumokėkite arba pašalinkite šiuos kredito kortelės likučius. Jei turite turėti likutį, įsitikinkite, kad likutis neviršija 20% iki 30% jūsų turimo kredito limito. Be to, tikrinkite savo kredito balą ir reguliariai praneškite apie tai bei ieškokite ataskaitoje klaidų. Jei radote klaidų, prieš kreipdamiesi dėl hipotekos pabandykite jas ištaisyti.
2. Atlikite gerą darbo įrašų darbą
Esate patrauklesnis skolintojams, jei turite nuolatinį darbą ir pajamas bent dvejus metus, ypač pas tą patį darbdavį. Būkite pasiruošę pateikti atlyginimo lapelius bent 30 dienų iki paraiškos dėl hipotekos pateikimo ir savo W-2 formą už pastaruosius dvejus metus. Jei gaunate premijas ar komisinius, tai taip pat turite įrodyti.
Arba dirbate savarankiškai arba jūsų atlyginimas gaunamas iš kelių ne visą darbo dieną dirbančių darbų, gali būti sunkiau gauti kvalifikaciją, bet ne neįmanoma. Jei dirbate savarankiškai, norint užpildyti paraišką, be mokesčių deklaracijos gali reikėti pateikti verslo dokumentus, tokius kaip pajamų deklaracijos.
O jeigu esate absolventas, ką tik pradedantis karjerą arba grįžtantis į darbo rinką po pertraukos? Jei turite oficialų darbo pasiūlymą, skolintojai dažnai gali patikrinti jūsų darbą, jei pasiūlyme yra nurodyti mokesčiai, kuriuos mokėsite. Tas pats pasakytina ir tuo atveju, jei šiuo metu turite darbą, bet ruošiatės ieškoti naujo. Tačiau, jei pradedate dirbti visiškai naujoje pramonės šakoje, skolintojai gali pažymėti jūsų paraišką. Todėl atminkite tai darydami didelius pakeitimus.
Spragos jūsų darbo istorijoje nebūtinai jus diskvalifikuos, bet nesvarbu, kiek laiko tie spragos yra. Pavyzdžiui, jei dėl ligos esate bedarbis gana trumpą laiką, galbūt galėsite nesunkiai paaiškinti skolintojui, koks yra trūkumas. Tačiau jei buvote bedarbis ilgą laiką (šešis mėnesius ar ilgiau), gali būti sunku gauti leidimą.
3. Sutaupykite pradiniam įnašui
Sutaupę daugiau galite sumažinti hipotekos palūkanų normą, ypač jei turite pakankamai grynųjų pinigų 20% pradiniam įnašui. Žinoma, skolintojai priims mažesnes pradines įmokas, tačiau mažesnė nei 20% paprastai reiškia, kad turite mokėti už privačios hipotekos draudimą, kuris gali svyruoti nuo 0,05% iki 1% ar daugiau pradinės paskolos sumos per metus. Kuo greičiau sumokėsite savo hipoteką už mažiau nei 801 TP3T visos savo namo vertės, tuo greičiau galėsite apsidrausti nuo hipotekos draudimo ir sumažinti mėnesines sąskaitas.
4. Žinokite savo skolos ir pajamų santykį
Jūsų skolos ir pajamų santykis (DTI) lygina jūsų skolą su uždirbtais pinigais. Tiksliau sakant, jis palygina jūsų bendras mėnesines skolos įmokas su bendromis mėnesinėmis pajamomis.
Apskritai, kuo mažesnis jūsų DTI santykis, tuo patrauklesnis esate skolintojams. Žemas DTI reiškia, kad galite mokėti naujas paskolos įmokas nebankrutuodami. Kuo didesnis jūsų DTI, tuo daugiau pajamų turite paskolai grąžinti, todėl sunkiau prisiimti daugiau skolų.
Populiari skolintojų taisyklė – vengti hipotekos paskolų, kurioms reikalinga suma viršija 281 TP3T jūsų mėnesinių bendrųjų pajamų. Jūsų bendras DTI turėtų likti mažesnis nei 36%.
Taigi, jei uždirbate $5 000 per mėnesį, norite, kad jūsų būsto paskolos įmokos neviršytų $5 000 * 0,28 = $1 400, ir norite užtikrinti, kad jūsų būsto paskolos įmokos ir kitos skolos mokėjimai neviršytų $5 000 * 0,36 = $1 800.
Didžiausia DTI yra 45% tradicinėms paskoloms ir 43% FHA paskoloms. Tačiau gali būti tam tikrų išimčių, jei atitinkate tam tikrus reikalavimus, pvz., B. Reikšmingos santaupos.
5. Apsvarstykite 15 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteką
Nors 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteka yra įprasta, jei manote, kad radote ilgalaikį būstą ir turite gerus pinigų srautus, apsvarstykite 15 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteką, kad greičiau grąžintumėte savo būstą. Taip pat galite pasirinkti 15 metų refinansavimo terminą, refinansuodami dabartinę hipoteką. Remiantis „Bankrate“ nacionaline skolintojų apklausa, dabartinė 15 metų trukmės fiksuotos palūkanų normos hipotekos orientacinė palūkanų norma yra 4,870%.
6. Kelių skolintojų palyginimo parduotuvė
Ieškodami geriausios hipotekos palūkanų normos, netgi refinansavimo, atlikite reikiamus tyrimus, kad įsitikintumėte, jog rasite geriausią hipotekos palūkanų normą savo situacijai. Nesiimkite pirmos pasiūlytos kainos – verta pabandyti. Vieno tyrimo duomenimis, skolininkai gavo tik vieną papildomą palūkanų normos pasiūlymą ir sutaupė vidutiniškai $1500, o gavo penkis ir sutaupė vidutiniškai $3000.
Pažvelkite ne tik į savo banką ar kredito uniją, pasikalbėkite su keliais skolintojais ir tyrinėkite galimybes internete.
„Pirkite ir palyginkite remdamiesi gautais kredito vertinimais“, – sakė Sandersas. „Paprastai automobilis neperkamas be bandomojo važiavimo. Prieš pirkdami, pasinaudokite paskola bandomajam važiavimui.“
7. Užfiksuokite savo tarifus
Uždarymo procesas kartais trunka savaites, o kainos per šį laiką gali svyruoti. Pasirašius būsto pirkimo-pardavimo sutartį ir gavus paskolą, paprašykite savo skolintojo nustatyti jūsų palūkanų normą. Kartais už šią paslaugą imamas mokestis, tačiau paprastai ji verta, ypač kylančių palūkanų normų aplinkoje.
Kitas žingsnis
Radę geriausias paskolų kainas ir palūkanų normas bei pateikę paraišką paskolai gauti, esate vienu žingsniu arčiau kitos būsto paskolos. Štai ko tikėtis apžvalga:
Per tris dienas nuo paraiškos pateikimo gausite paskolos sąmatą su informacija apie būsto paskolą. Tai apima atsiskaitymo išlaidų sąrašą, tačiau tai yra dabartinės sąmatos, o ne firminiai skaičiai. Jei turite klausimų apie tai, kas įtraukta į jūsų kredito vertinimą, šiuo metu galite paprašyti savo skolintojo paaiškinimų.
Jūsų skolintojo hipotekos skyrius peržiūrės jūsų paraišką, kad nustatytų, ar jūsų hipoteka bus patvirtinta. Per šį laiką jūsų gali būti paprašyta pateikti papildomų dokumentų arba atsakyti į klausimus. Taigi, būkite pasiruošę ir reaguokite. Rūpinkitės savo finansais ir darbu – neimkite naujų paskolų, nepirkite didelių pirkinių ir nekeiskite darbo, jei galite to išvengti.
Jei jūsų hipoteka bus patvirtinta, būsite arti sandorio užbaigimo. Jei jūsų paskola buvo atmesta, svarbu išsiaiškinti, kokie veiksniai turėjo įtakos sprendimui. Apskritai, visada galite kreiptis dėl kitos hipotekos iš kito skolintojo, tačiau protinga šiek tiek palaukti, kol nepakenksite savo kredito reitingui.
Artėjant paskolos terminui, gausite paskolos sutarties užbaigimo ataskaitą su galutinėmis paskolos sąlygomis, įskaitant palūkanų normą ir uždarymo išlaidas. Jei nustatėte mažą kainą, įsitikinkite, kad šiame dokumente nurodyta kaina atitinka pradinę siūlomą kainą. Turėkite omenyje, kad tarifų blokavimas paprastai galioja tik tam tikrą laiką. Todėl geriausia bendradarbiauti su savo skolintoju, kad būtų išvengta vėlavimų užbaigimo procese.
Taigi sužinokite daugiau:
- „American Express Centurion“ juodosios kortelės apžvalga
- X1 kredito kortelė – patikrinkite, kaip pateikti paraišką.
- Destiny kreditinė kortelė – kaip užsisakyti internetu.
- Delta Skymiles® Reserve American Express kortelės apžvalga – žr. daugiau.
- „AmEx“ sutelkia dėmesį į klientų patirtį naudojant naują einamąją sąskaitą ir pertvarkytą programą
- Discover it® Rewards kortelės apdovanojimai ir sužinokite, kaip tai veikia
