Ar ieškote naujų namų? Jei taip, galbūt ieškote geriausių hipotekos palūkanų. Kaip galite būti tikri, kad gaunate geriausią pasiūlymą? Suprasdami, kas yra hipotekos palūkanų norma ir kaip ji nustatoma, galite išsiaiškinti, kaip gauti geriausią palūkanų normą.
Hipotekos palūkanų norma yra norma, kurią mokate hipotekos skolintojui, ir ji nustato, kiek galiausiai sumokėsite už turtą. Kuo didesnės palūkanos, tuo daugiau sumokėsite iš viso. Hipotekos palūkanų normas skaičiuoja skolintojai, atsižvelgdami į dabartines ekonomines sąlygas (negalite kontroliuoti) ir asmeninius veiksnius, tokius kaip kredito istorija, užimtumas, paskolos suma, pradinis įnašas ir kt. Išskirstysime įvairias hipotekos palūkanų normas, kurias galite pasirinkti, ir veiksmus, kurių galite imtis norėdami gauti geriausią įmanomą palūkanų normą.
Įvairių tipų hipotekos palūkanų normos
Dažniausiai, pirkdami hipoteką, renkatės tarp fiksuotos palūkanų normos hipotekos ir reguliuojamos palūkanų normos hipotekos. Turėdami fiksuotų palūkanų hipoteką, mokate fiksuotą mėnesinę palūkanų normą, kol paskola bus grąžinta. Fiksuotų palūkanų hipotekos paskolos siūlo didesnes palūkanų normas nuo pat pradžių, tačiau jūs mėgaujatės saugumu ir stabilumu.
Reguliuojamo dydžio hipotekos palūkanų normos keičiasi grąžinimo laikotarpiu. Iš pradžių mokate mažas palūkanų normas pirmuosius septynerius ar dešimt metų, o priklausomai nuo ekonomikos būklės, laikui bėgant palūkanų normos didėja. Reguliuojamo dydžio hipotekos įvadinės palūkanų normos yra mažesnės, tačiau laikui bėgant suma didėja, o tai gali būti įstrigusi, jei neturite pajamų šaltinio, kad galėtumėte prisitaikyti prie didėjančių palūkanų normų.
Hipotekos palūkanų normos: kaip jos nustatomos?
Hipotekos palūkanų normos nustatomos atsižvelgiant į rinkos veiksnius (pvz., federalines palūkanų normas) ir asmeninius veiksnius (pvz., kredito reitingą). Kreditoriai pagal šiuos veiksnius įvertina paskolos rizikos lygį, arba, kitaip tariant, tikimybę, kad negalėsite grąžinti jums paskolintų pinigų. Šis reitingas nustato hipotekos palūkanų normą, kurią jie jums siūlo. Štai keletas veiksnių, lemiančių, kaip nustatyti hipotekos palūkanų normą.
Hipotekos obligacijų rinka
Visi žinome, kad bankai uždirba iš mūsų hipotekos, tačiau hipoteka nėra tik paprasta paskola, kurią jums suteikia bankas, o tada jūs gaunate naudos su palūkanomis. Vietoj to, bankai supakuoja hipotekas į hipoteka užtikrintus vertybinius popierius (MBS) ir veikia kaip tarpininkai, parduodantys juos investuotojams.
Kaip ir daugelio kitų investavimo formų atveju, investuotojai sprendžia, ką pirkti, atsižvelgdami į tai, kiek rizikinga yra investicija. Šiuo atveju stabili nekilnojamojo turto rinka su sveika ekonomika sumažina investavimo riziką, todėl investuotojai noriai perka MBS už mažesnes palūkanas. Kai rinka šlubuoja arba didėja infliacija, investuotojai siekia didesnių palūkanų, kad pateisintų riziką. Tai yra vienas iš veiksnių, lemiančių palūkanų, kurias mokate už būsto paskolą, dydį
Kredito istorija
Jūsų kredito reitingas vaidina svarbų vaidmenį nustatant hipotekos palūkanų normą. Jūsų kredito reitingas nurodo skolintojams, kaip rizikinga skolinti jums pinigų – kuo aukštesnis jūsų kredito reitingas, tuo mažesnė hipotekos palūkanų norma ir atvirkščiai.
Dabartinis rinkos kursas
Federalinis rezervų bankas nustato federalinių fondų palūkanų normą – priemonę, kuri nustato palūkanų normą, kuria finansinės institucijos skolina viena kitai. Kai nacionalinės palūkanų normos yra aukštos, bankams ir kitoms finansų įstaigoms skolinti vieni kitiems tampa brangu. Tai padidina investicinių produktų, tokių kaip hipoteka, palūkanų normą. Jūs to negalite kontroliuoti, ir jei jums reikia nusipirkti būstą, kai kapitalo palūkanų normos yra didelės, galite apsvarstyti galimybę refinansuoti būsto paskolą, kai palūkanų normos yra mažesnės.
Hipotekos laikotarpis
Finansų institucijos mano, kad ilgalaikės hipotekos paskolos yra rizikingesnės ir taiko didesnes palūkanų normas. Daroma prielaida, kad žmonės, perkantys 30 metų būsto paskolą, dažniau nevykdo įsipareigojimų, todėl bankai taiko dideles palūkanas, kad padengtų riziką. Kita vertus, 10 metų hipotekos laikomos mažiau rizikingomis ir jų palūkanos mažesnės.
Užimti
Tai, kaip norite naudoti savo namus, vaidina svarbų vaidmenį nustatant hipotekos palūkanų normą. Dėl su tuo susijusios rizikos pagrindinės rezidencijos palūkanų normos yra mažesnės nei investicinio turto. Daroma prielaida, kad jei išgyvenate finansinę krizę mokėdami hipoteką, daugiau dirbsite, kad susimokėtumėte už pagrindinį būstą, nes ten gyvenate, ir atsisakysite savo nelengvo nuomos turto, kad užsidirbtumėte pinigų.
Kaip gauti geriausią hipotekos palūkanų normą: patarimai
Jei ketinate imti hipoteką, būtinai peržiūrėkite savo tinkamumo veiksnius, kad gautumėte geriausias hipotekos palūkanų normas. Šie patarimai padės gauti geriausią kainą ir sutaupyti pinigų.
Pagerinkite savo kredito balą
Jūsų kredito balas rodo jūsų gebėjimą sumokėti skolą. Žemas kredito balas gali neatimti jūsų nuo hipotekos, tačiau jis pažymės jus kaip didelės rizikos skolininką, o tai gali uždirbti brangių kredito sąlygų. Kita vertus, geras kredito reitingas padeda bankams jaustis tikriems jūsų galimybe grąžinti paskolą ir pasiūlyti mažesnes hipotekos palūkanų normas.
Sukurkite savo kredito balą laiku sumokėdami skolą, apmokėdami kredito kortelės likutį ir gaudami apsaugotą kredito kortelę, jei jos neturite. Prieš kreipdamiesi į hipotekos skolintoją, reguliariai tikrinkite savo kredito ataskaitą ir ištaisykite visas klaidas ar klaidas.
Sumokėkite didelį pradinį įnašą
Kai kurie skolintojai skelbia, kad gali suteikti jums 0% pradinį įmoką už hipoteką, tačiau jie nesako, kad tai lemia aukštas hipotekos palūkanų normas. Finansų ekspertai rekomenduoja į pradinį įnašą įtraukti bent 20% savo būsto kainos, kad sumažintumėte reikalingą skolinimosi sumą. Turėdami 20% pradinį įnašą, labiau tikėtina, kad gausite mažesnes hipotekos palūkanas ir mažesnes mėnesines įmokas. Taip sutaupysite ir privataus hipotekos draudimo.
Imti trumpalaikę fiksuotų palūkanų hipoteką
Hipotekos skolintojai gali suteikti būsto paskolą iki 30 metų; tačiau jei turite tinkamas pajamas, apsvarstykite 10 ar 15 metų būsto paskolą, nes trumpalaikių būsto paskolų palūkanos yra mažesnės. Mėnesinės įmokos bus didesnės, tačiau už turtą mokėsite mažiau nei tuo atveju, jei skolininkas imtų paskolą 30 metų terminui.
Apsvarstykite namų pirkėjo programą
Valdžia supranta, kad nuosavas namas daugeliui žmonių gali būti sunki kelionė. Reaguodamos į tai, kai kurios valstybės sukūrė programas, siūlančias žemas hipotekos palūkanas arba pradinio įnašo subsidijas, kad padėtų piliečiams pirkti būstus tam tikrose srityse. Jei susiduriate su tokiomis programomis, pasinaudokite jomis, tačiau prieš atiduodami sunkiai uždirbtus pinigus įsitikinkite, kad jos yra teisėtos.
Palyginkite skolintojus
Niekada nesitenkinkite su pirmuoju sutiktu skolintu, net jei jis jums siūlo mažiausią palūkanų normą. Nors svarbu atsižvelgti į skolintoją su mažiausia palūkanų norma, kiti veiksniai, tokie kaip DK mokesčiai ir APR, gali turėti įtakos bendrai paskolos kainai. Paklauskite bent trijų skolintojų pasiūlymų ir palyginkite jas.
