Valdyti kelias skolas vienu metu gali būti sunku, tačiau tai galima kompensuoti konsoliduojant skolas. Jos yra lengvai prieinamos iš tradicinių bankų, kredito unijų ir internetinių skolintojų, ir jos yra dviejų formų: užtikrintos paskolos ir neužtikrintos paskolos.
Tiek užtikrintos, tiek neužtikrintos skolos konsolidavimo paskolos gali padėti sutrumpinti grąžinimo laikotarpį mėnesiais ar net metais. Taip pat galite sutaupyti daug palūkanų, jei gausite skolos konsolidavimo paskolą su konkurencingesne palūkanų norma ir panaudosite ją esamai skolos likučiui panaikinti.
Kaip veikia skolų konsolidavimo paskolos
Skolos konsolidavimo paskola yra asmeninė paskola, naudojama norint konvertuoti kelias skolos likučius į naują paskolos produktą. Kadangi palūkanų norma yra fiksuota, paprastai gaunate terminus nuo 1 iki 10 metų ir fiksuotas mėnesines įmokas.
Idealiu atveju skolos konsolidavimo paskolos palūkanų norma turėtų būti mažesnė nei ta, kurios jums šiuo metu reikia, kad maksimaliai padidintumėte išlaidų taupymą. Tačiau, jei galite gauti mažesnę sumą nei bendra kredito kortelės ir paskolos suma, paskolos lėšas turėtumėte panaudoti skolai su didžiausia palūkanų norma padengti.
Štai pavyzdys, kaip skolos konsolidavimo paskola gali sutaupyti daug kredito kortelių palūkanų:
1: $1 500 likutis ir 17% metinė palūkanų norma
2: $2 000 likutis ir 15% metinė palūkanų norma
3: $2 500 likutis ir 12% metinė palūkanų norma
4: $3 000 likutis ir 21% metinė palūkanų norma
Dabar tarkime, kad šiuos likučius sumokėsite per 24 mėnesius. Palūkanoms išleisite $1 629. Tačiau jei paimsite $9 000 24 mėnesių asmeninę paskolą su 8% metine palūkanų norma, jūsų palūkanų išlaidos sumažės iki $573,25.
Norėdami apskaičiuoti galimą palūkanų santaupą už skolos konsolidavimo paskolą, galite naudoti asmeninės paskolos skaičiuoklę ir kredito kortelės grąžinimo skaičiuoklę.
Kaip naudoti užtikrintas paskolas skolų konsolidavimui
Užtikrintos paskolos yra užtikrintos užstatu, todėl skolininkas prisiima didesnę riziką. Priklausomai nuo jūsų finansinės padėties, jie gali būti verti dėmesio. Skolos konsolidavimui galite naudoti bet kurį iš šių užtikrintų paskolų produktų.
Garantuota asmeninė paskola
Tai panašu į tradicinę paskolą, kurią gali būti lengviau gauti, jei neturite nepriekaištingos kredito istorijos. Vis dėlto yra keletas trūkumų, į kuriuos reikia atsižvelgti. Jei nevykdysite savo paskolos įsipareigojimų, galite gauti dideles palūkanas ir rizikuoti prarasti užstatą.
Būsto nuosavybės paskola arba būsto nuosavybės kredito linija (HELOC)
Tiek būsto paskolos, tiek HELOC leidžia dalį savo būsto nuosavybės arba skirtumą tarp būsto vertės ir dabartinės skolos konvertuoti į grynuosius pinigus.
Kai gaunate būsto paskolą, visą paskolą gaunate vienu kartu ir mokate ją mėnesinėmis įmokomis, nes palūkanų norma yra fiksuota. HELOC veikia kaip kreditinė kortelė, iš kurios galite išsiimti lėšas, kai reikia. Jūs grąžinate tik tai, ką pasiskolinote iš HELOC, o palūkanų norma yra kintama.
Tiek būsto paskolos, tiek HELOC idealiai tinka skolų konsolidavimui, nes jos siūlo konkurencingesnes palūkanų normas nei asmeninės paskolos. Be to, jei jūsų būstas turi daug nuosavo kapitalo, jums gali būti patvirtinta didelė pinigų suma. Pagrindinis trūkumas yra tai, kad nevykdant paskolos įsipareigojimų galite prarasti savo būstą dėl turto arešto, nes šie produktai veikia kaip antroji hipoteka.
Kaip naudotis neužtikrinta skolos konsolidavimo paskola
Skirtingai nuo užtikrintų paskolų, patvirtinimui nėra jokių užtikrinimo reikalavimų. Yra dviejų tipų neužtikrintos skolos konsolidavimo paskolos ir kredito kortelių parinktys.
Negarantuota asmeninė paskola
Šis paskolos produktas leidžia konsoliduoti skolas, kad būtų lengviau grąžinti skolas. Gausite fiksuotą palūkanų normą ir lengviau valdomas mėnesines įmokas. Dauguma paskolų yra greitai patvirtinamos ir finansavimo terminai. Tačiau imant paskolą gali būti taikomas administravimo mokestis. Taip pat gali būti taikoma bauda už paskolos grąžinimą anksčiau laiko.
Tarpusavio skolinimas
Skirtingai nuo asmeninių paskolų, tai yra neužtikrintos paskolos, kurias mažmeniniai investuotojai teikia vartotojams, atitinkantiems jų skolinimo kriterijus. Net jei neturite nepriekaištingos kredito istorijos, galite gauti greitąją paskolą. Neigiama pusė yra ta, kad jei turite prastą kredito istoriją, jūsų skolinimosi išlaidos gali būti didesnės nei tuo atveju, jei būtumėte paėmę būsto paskolą. Be to, kai kurios P2P paskolos turi trumpesnius grąžinimo terminus.
Kredito kortelės pervedimas
Gaunate mažų arba nulinių palūkanų įvadinį laikotarpį – paprastai iki 18 mėnesių. Sumokėję dideles palūkanas turinčią kredito kortelės skolą ir sumokėję ją per šį laikotarpį, sutaupysite daug palūkanų.
Kaip gauti skolos konsolidavimo paskolą
Skolos konsolidavimo paskolą galite gauti per tradicinį banką, kredito uniją arba internetinę skolintoją. Idealiu atveju jūsų kredito reitingas turėtų būti apie 600, o skolos ir pajamų santykis (DTI) – ne didesnis kaip 45%, kad turėtumėte didžiausią galimybę gauti paskolą su konkurencinga palūkanų norma. Žemesnis kredito reitingas nebūtinai reiškia atmetimą, tačiau turite tikėtis didesnių skolinimosi išlaidų ir mažiau palankių kredito sąlygų.
Turėkite omenyje, kad kiekvienas skolintojas turi unikalius tinkamumo reikalavimus, todėl prieš teikdami paraišką geriausia atlikti tam tikrus tyrimus, kad įsitikintumėte, jog svarstomas skolintojas jums tinka.
Apatinė eilutė
Skolos konsolidavimo paskolos leidžia lengviau valdyti kelias skolų sąskaitas, galite greičiau grąžinti likutį ir sutaupyti daug palūkanų. Prieš teikdami paraišką, įvertinkite užtikrintas ir neužtikrintas paskolas, kad nuspręstumėte, kuris variantas yra geriausias. Taip pat svarbu apsižvalgyti, iš anksto įvertinti sąlygas nepakenkiant savo kredito reitingui ir peržiūrėti skaičius, kad nustatytumėte, ar skolos konsolidavimas yra prasmingas, ar turėtumėte palaukti, kol pagerės jūsų kredito reitingas ar bendra finansinė padėtis.
Taigi sužinokite daugiau:
- „American Express Centurion“ juodosios kortelės apžvalga
- X1 kredito kortelė – patikrinkite, kaip pateikti paraišką.
- Destiny kreditinė kortelė – kaip užsisakyti internetu.
- Delta Skymiles® Reserve American Express kortelės apžvalga – žr. daugiau.
- „AmEx“ sutelkia dėmesį į klientų patirtį naudojant naują einamąją sąskaitą ir pertvarkytą programą
- Discover it® Rewards kortelės apdovanojimai ir sužinokite, kaip tai veikia
