Jei gyvenate JAV, visas jūsų pensinis amžius paprastai yra amžius, nuo kurio galite pradėti gauti visas socialinio draudimo išmokas, į kurias turite teisę. Visas pensinis amžius priklauso nuo jūsų gimimo metų. Kad viskas būtų dar painesnė, IRS turi savo pensinio amžiaus apibrėžimą, kuris turi mokesčių pasekmių, kai pradedate atsiimti savo pensijų lėšas. Jei dirbate vyriausybėje, jūsų išėjimo į pensiją išmokos gali būti mokamos skirtingo amžiaus, atsižvelgiant į jūsų užimtumą.
Bet nesijaudink. Mes išskaidome išėjimo į pensiją privalumus ir trūkumus, susijusius su socialinės apsaugos išmokomis, IRS ir įvairiomis profesijomis. Skaitykite toliau, kad sužinotumėte, kada turite teisę gauti tam tikras išėjimo į pensiją išmokas ir kaip pradėti planuoti dieną dabar.
Socialinio draudimo pensinis amžius
Nuo 1935 m. Socialinės apsaugos administracija (SSA) nustatė visą pensinį amžių – 65 metus. Tačiau 1983 m. SSA nusprendė padidinti pensinį amžių iki 67 metų, remdamasi ilgesne vyresnio amžiaus žmonių gyvenimo trukme. Užuot staigiai pakeitę amžių, jie sukūrė sistemą, kuri pamažu padidino amžių nuo 65 iki 67 metų, palaipsniui didindama asmens pensinį amžių pagal gimtadienius. Norint nustatyti savo išėjimo į pensiją amžių, dažnai naudinga peržiūrėti visą SSA pensijų lentelę, tačiau čia pateikiama trumpa santrauka:
- Jei gimėte 1943–1954 m., visas jūsų pensinis amžius yra 66 metai. Jei gimėte 1960 m. ar vėliau, visas jūsų pensinis amžius yra 67 metai.
- Jei gimėte 1960 m. ar vėliau, visas jūsų pensinis amžius yra 67 metai.
- Jei gimėte nuo 1955 iki 1959 m., jūsų pilnas pensinis amžius kasmet didės dviem mėnesiais nuo 66 metų nuo 1955 m. Jei gimėte 1955 m., visas jūsų pensinis amžius yra 66 metai ir du mėnesiai; jei gimėte 1957 m. (dvejais metais vėliau nei 1955 m., taigi pridedant keturis mėnesius), pilnas jūsų pensinis amžius yra 66 metai ir šeši mėnesiai.
- Jei gimėte 1960 m. ar vėliau, visas jūsų pensinis amžius yra 67 metai.
Ankstyvas išėjimas į pensiją
Jums nereikia laukti, kol sueis socialinio draudimo pensinis amžius, kad nustotumėte dirbti ir pradėtumėte rinkti išmokas. Ankstyvas išėjimas į pensiją taip pat verta apsvarstyti galimybę. SSA leidžia visiems, vyresniems nei 62 metų amžiaus, pradėti reikalauti socialinės apsaugos išmokų.
Tačiau jei išeisite į pensiją anksčiau laiko, jūsų išmokos iš SSA bus sumažintos. Bendra gaunama suma kiekvieną mėnesį mažinama tam tikru procentu, atsižvelgiant į tai, kiek mėnesių išeinate į pensiją iki pilno pensinio amžiaus.
Paprastai tariant, kuo anksčiau išeisite į pensiją, tuo mažiau išmokos gausite. Pavyzdžiui, jei išeinate į pensiją 5 metais anksčiau, jūsų pajamos bus 30% mažesnės nei sulaukus pilno pensinio amžiaus. Žmonės, kurie išeina į pensiją trejais metais anksčiau, gaus daugiau išmokų nei jūs, bet vis tiek mažiau, nei gautų sulaukę pilno pensinio amžiaus.
Vėlyvas išėjimas į pensiją
SSA taip pat leidžia asmenims atidėti socialinio draudimo išmokų gavimą iki 70 metų. Jei gausite pensiją tokio amžiaus, galite gauti iki 132% mėnesinės pensijos suėjus nurodytam pilnam pensiniam amžiui.
Tačiau jei atidėsite savo išėjimą į pensiją sulaukus 70 metų, jūsų pensijos dydis nepadidės. Taigi atidėti išėjimą į pensiją siekiant gauti daugiau pinigų gali būti neverta.
SSA apskaičiuoja jūsų socialinio draudimo išmokas pagal jūsų didžiausias indeksuotas pajamas per 35 tarnybos metus. Taigi, jei pradėjote dirbti vėliau nei jūsų bendraamžiai arba anksčiau uždirbote mažiau, socialinio draudimo išmokų mokėjimą galite atidėti iki 70 metų.
Socialinės apsaugos išmokų apskaičiavimas
Prieš nuspręsdami, ar turėtumėte išeiti į pensiją ir pradėti pretenduoti į socialinio draudimo išmokas, išsiaiškinkite, kiek gausite kiekvieną mėnesį. Sukūrę paskyrą ir prisiregistravę „Mano socialinio draudimo“ paskyroje, galite naudoti SSA skaičiuoklę internete, kad nustatytumėte išmokas pagal amžių.
Skaičiuoklė atsižvelgia į jūsų bendrąsias pajamas ir pateikia įvairias pensijų sąmatas. Tada galite nuspręsti, kada išeiti į pensiją, atsižvelgdami į pageidaujamas parinktis.
IRS pilnas maitinimas
Vidaus pajamų tarnyba (IRS) visą išėjimo į pensiją amžių apibrėžia kitaip nei SSA. Ir šis amžius lemia, ar galite pasinaudoti mokestinėmis lengvatomis, susijusiomis su reikalavimus atitinkančia senatvės pensijos sąskaita, kai atliekate išėmimus.
Paprastai IRS nustato 59,5 metų amžių, nuo kurio galite pradėti imti anuitetus ar anuitetus. Jei atsiimsite investicijų pajamas anksčiau nei šis amžius, jums gali būti taikoma papildoma 10% išankstinio paskirstymo mokesčio bauda iš IRS.
Yra šios taisyklės išimčių. Pavyzdžiui, jei išėjote iš darbdavio po 55 metų (tai reiškia, kad išėjote iš darbo arba buvote atleistas), galite išskaičiuoti savo 401 (k) pajamas be baudos. Jei dirbote viešajame saugume, pavyzdžiui, policijoje, greitojoje medicinos pagalbos tarnyboje ir pataisose, galite išeiti į pensiją sulaukę 50 metų su panašiomis privilegijomis.
Federalinės išmokos darbuotojams
Atsižvelgdama į didelę kai kurių federalinių darbų paklausą, federalinė vyriausybė skirtingai apibrėžia visą išėjimo į pensiją amžių skirtingoms profesijoms. Be to, darbai, kurie leidžia jums mokėti įmokas į socialinę apsaugą ir kitus pensijų planus, gali suteikti jums galimybę gauti pensijas, jei išeinate į pensiją anksčiau laiko. Jūsų socialinio draudimo išmokos galios iki pilno pensinio amžiaus.
Nacionalinis minimalus pensinis amžius darbuotojams, gimusiems 1970 m. ir vėliau, šiuo metu yra 57 metai. Tačiau įvairios valstybinės įstaigos turi savo taisykles, kada darbuotojai gali išeiti į pensiją ir kokiomis sąlygomis gali gauti visas pensines išmokas. Šios išmokos apima socialinio draudimo išmokas, federalinės darbuotojų išėjimo į pensiją sistemos (FERS) pensijas ir mokesčių lengvatų investicijas į pensiją. Kiek naudos gausite kiekvienais metais, priklauso nuo to, kiek uždirbate ir mokate bei kiek laiko dirbate.
Tarkime, kad dirbate skrydžių vadovu federalinėje vyriausybėje. Šiuo atveju Federalinė aviacijos administracija (FAA) nustatė, kad privalomas išėjimo į pensiją amžius yra 56 metai, ty šešeriais metais anksčiau nei nustatytas ankstyvas išėjimo į pensiją amžius. Taip yra todėl, kad tai aukšto slėgio darbas. Jūs netgi galite išeiti į pensiją anksčiau, jei išdirbate bent 25 metus.
Išdirbę federalinėje vyriausybėje bent 20 metų, galite gauti tam tikras federalines išmokas, kurios padės apmokėti sąskaitas, kol gausite socialinio draudimo išmokas. Tačiau išmokų apskaičiavimo formulė priklauso nuo metų, kuriais pradėjote dirbti ir kokiam pensijų planui priklausote.
Teisėsaugos pareigūnams pilnas pensinis amžius – 57 metai. Jei karjerą pradėsite vėliau, turėsite išeiti į pensiją anksčiau laiko, tačiau į pensiją galėsite išeiti išdirbę 20 metų. Kita vertus, jei pradėjote dirbti anksčiau ir baigėte bent 25 metus, galite išeiti į pensiją nesulaukę 57 metų.
Jei federalinės agentūros reikalauja išeiti į pensiją iki 62 metų, federalinė vyriausybė skiria stipendiją arba anuitetą, kad užpildytų spragą, kol prasidės socialinės apsaugos išmokos. Gaunama suma priklauso nuo jūsų mokėjimo sistemos ir jūsų maksimalaus uždarbio dirbant.
Pavyzdžiui, jei dirbate pagal federalinį pensijų planą (FERS), jūsų maksimalus uždarbis (bazinis atlyginimas) skaičiuojamas per jūsų karjerą trejus metus iš eilės. Tada sistema jį padaugina iš 1,7% ir 20 darbo metų. Taigi, jei jūsų trys geriausi uždirba vidutiniškai $50 000 per metus, jūsų sukauptas metinis pelnas per 20 metų būtų $17 000 per metus.
Be to, už bet kokią paslaugą, kuri trunka ilgiau nei 20 metų, papildomai gausite 1% iš pirmųjų 3 vidutinio darbo užmokesčio metų, padauginto iš pirmųjų 20 tarnybos metų. Pavyzdžiui, jei dirbote 25 metus ir jūsų trijų didžiausių metinių uždarbių vidurkis buvo $50 000, papildomai uždirbtumėte $2 500. Taigi bendra jūsų metinė išmoka yra $19 500.
Privatus pensijų planas
Privačios pensijų sistemos paprastai finansuojamos iš darbuotojo ir darbdavio įmokų į reikalavimus atitinkančias ir netinkamas sąskaitas. Iš ten laikui bėgant uždirbamos palūkanos. Jei išimate anksčiau laiko, galite išsiimti pinigus iš šių sąskaitų be baudos, jei atitinkate IRS išėmimo kriterijus. Šie pensijų fondai gali padėti jums gyventi patogiai, kol sulauksite socialinio draudimo amžiaus.
