Menurut data Experian untuk suku pertama 2022, purata bayaran bulanan adalah hampir $650 untuk kereta baharu dan kira-kira $500 untuk kereta terpakai, jadi mencari tawaran adalah penting. Mendaftar untuk perjanjian auto 0% APR ialah satu cara untuk menjimatkan wang pada pembelian kereta anda yang seterusnya.
Banyak pembuat kereta menawarkan pinjaman kereta tanpa faedah untuk menarik pelanggan baharu yang layak dan menjual lebih banyak kenderaan. Walau bagaimanapun, anda harus sentiasa berhati-hati apabila membeli kereta baharu, walaupun sebut harga APR di atas meja adalah sifar. Dalam sesetengah kes, mungkin lebih baik dalam jangka masa panjang untuk mendapatkan pinjaman kereta daripada pemberi pinjaman luar.
Apakah 0% APR?
APR 0% atau perjanjian auto tanpa faedah pada asasnya bermakna anda meminjam wang secara percuma. Bayaran bulanan anda membayar balik wang yang dibayar oleh pemberi pinjaman kepada peniaga kereta, tetapi wang tambahan dalam poket anda tidak masuk ke dalam akaun bank pemberi pinjaman.
Ini berbeza daripada pendekatan biasa apabila membuat pinjaman kereta, di mana pemberi pinjaman mengenakan faedah ke atas pembiayaan tersebut. Lagipun, faedah dan yuran adalah cara utama pemberi pinjaman membuat wang. Apabila anda membayar balik pinjaman, anda akan membayar balik wang yang telah dibayar oleh pemberi pinjaman kepada peniaga kereta bagi pihak anda. Faedah yang anda bayar membantu pemberi pinjaman membuat keuntungan.
Bagaimanakah APR 0% berfungsi?
Membiayai kereta tanpa faedah kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan. Tetapi tawaran pembiayaan ini adalah alat yang boleh digunakan oleh pembuat kereta untuk menjual lebih banyak kenderaan.
Pemberi pinjaman yang menawarkan pembiayaan 0% dikenali sebagai syarikat kewangan tawanan dan mempunyai hubungan dengan pembuat kereta itu sendiri. Beberapa contoh pemberi pinjaman tawanan termasuk Kredit Motor Ford, Kewangan Am, Kewangan Nissan, Perkhidmatan Kewangan Toyota, dsb. Jadi jika Ford ingin menjual lebih banyak F-150 kerana lebihan inventori, ia boleh menawarkan pinjaman faedah sifar tahun untuk memilih peminjam melalui cabang pembiayaannya sendiri.
Pada zahirnya, pembiayaan tanpa faedah mungkin kelihatan lebih murah, tetapi ini tidak selalu berlaku. Apabila pembuat kereta menawarkan pembiayaan 0%, mereka mungkin cuba menebus hasil yang "hilang" dengan cara lain. Contohnya, peniaga mungkin cuba menjual produk tambahan kepada anda, seperti jaminan lanjutan atau insurans pelepasan kenderaan. Anda juga mungkin perlu melepaskan faedah seperti diskaun yang biasanya menurunkan harga pembelian.
Bagaimana untuk mendapatkan sebut harga kereta dengan 0% APR
Pembiayaan sifar peratus biasanya dikhaskan untuk peminjam dengan penarafan kredit yang baik – biasanya diklasifikasikan sebagai mempunyai penarafan kredit 800 dan ke atas. Sebelum anda mula membiayai pembelian kereta anda, anda harus menyemak sendiri laporan kredit anda. Setiap pemberi pinjaman juga mempunyai definisi kredit yang sangat baik, dan syarat kelayakan mungkin berbeza mengikut kenderaan.
Memandangkan kriteria kelayakan APR sifar tahun berbeza-beza, yang terbaik adalah menghubungi pengedar kereta terlebih dahulu. Tanya apakah kriteria yang perlu anda penuhi untuk layak mendapat pembiayaan tanpa faedah pada kenderaan tertentu. Selain sejarah kredit anda, pemberi pinjaman kereta mungkin mempertimbangkan faktor lain apabila mempertimbangkan permohonan anda, seperti:
- Nisbah hutang kepada pendapatan.
- Pengalaman kerja.
- Pengesahan pendapatan dan alamat.
Tanpa mengira status sejarah kredit anda — baik, buruk, adil atau cemerlang — anda juga harus meluangkan masa untuk mendapatkan pra-kelulusan daripada sumber pembiayaan luar. Pra-kelulusan boleh membantu anda membandingkan pilihan anda dan memberi anda pelan sandaran jika anda tidak layak untuk tawaran eksklusif pembuat kereta itu.
0% Sekatan Pembiayaan APR
Bagi sesetengah peminjam, pembiayaan tanpa faedah boleh menjadi masalah besar. Namun begitu, terdapat beberapa kemungkinan perangkap yang perlu diperhatikan apabila mempertimbangkan jenis pembiayaan ini.
- Pilihan terhad: Pembiayaan tanpa faedah mungkin hanya tersedia untuk jenis kenderaan tertentu. Pertama, kereta yang anda beli hampir pasti baru. Pembuat kereta juga cenderung untuk menempah tawaran pembiayaan khas untuk model dengan lebihan inventori yang perlu dialihkan.
- Pilihan pembayaran balik terhad: Bergantung pada tawaran, pilihan pembayaran balik anda mungkin dihadkan oleh pembiayaan 0%. Ia biasanya mengambil sedikit masa untuk anda membayar balik pinjaman berbanding sebaliknya. Sudah tentu, tidak salah untuk membayar pinjaman anda dengan cepat, tetapi anda harus memastikan anda mampu membayar kadar faedah bulanan yang lebih tinggi tanpa membebankan belanjawan anda.
Pembiayaan dan Bonus 0%
Pembuat kereta mahu anda membeli kereta seterusnya daripada syarikat mereka, bukan pesaing. Inilah sebab utama mengapa tiada cadangan pembiayaan 0% sama sekali. Untuk menarik pelanggan baharu, pembuat kereta sering menawarkan bonus pulangan tunai kepada pembeli.
Malangnya, pembuat kereta mungkin tidak membenarkan anda memanfaatkan kedua-dua pembiayaan dan bonus 0%. Jika anda menghadapi dilema ini, anda perlu memutuskan cara untuk menyimpan yang lebih baik.
Petua Kadar Faedah: Gunakan Kalkulator Kewangan Auto untuk membantu anda membandingkan 0% Finance lwn. Ganjaran Tunai Bonus. Kadangkala, dari segi penjimatan keseluruhan, paling masuk akal untuk mendapatkan rebat tunai daripada pengedar kereta bersama-sama dengan APR yang lebih tinggi. Dalam kes lain, 0% dana mungkin menjadi pemenang yang jelas.
Sekiranya anda mengambil wang dan membiayai semula?
Anda mungkin perlu menerima pembiayaan standard daripada pemberi pinjaman tawanan pembuat kereta untuk layak menerima jenis insentif tunai tertentu. Sebagai balasan, anda mempunyai potensi untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada bank anda atau pemberi pinjaman luar.
Bergantung pada keadaan anda, membiayai semula pinjaman kereta baharu anda dalam masa beberapa bulan boleh menjadi strategi yang berkesan. Tetapi terdapat beberapa kelemahan yang perlu dipertimbangkan terlebih dahulu. Ini kerana jika anda mengambil dua pinjaman kereta berturut-turut — yang asal dan yang anda pembiayaan semula — ia boleh merosakkan kredit anda untuk seketika.
Pinjaman berganda akan menyebabkan sekurang-kurangnya dua pertanyaan kredit keras pada laporan kredit anda. Menambah dua pinjaman pada laporan kredit anda, walaupun jika satu membayar yang lain, boleh mengurangkan purata umur akaun pada laporan kredit anda. Dari segi penarafan kredit, lebih tinggi purata umur akaun anda, lebih baik.
Bilakah dagangan APR 0% tidak berbaloi?
Dalam kes berikut, mungkin wajar untuk mengetepikan tawaran pembiayaan khas pengilang.
Syarat pembayaran balik tidak memenuhi belanjawan anda
Pinjaman kereta dengan faedah rendah biasanya mempunyai tempoh pembiayaan yang lebih pendek. Bergantung pada pendapatan anda, terma pinjaman yang lebih pendek mungkin membuat bayaran bulanan anda terlalu tinggi.
Sebagai contoh, jika pinjaman kereta 0% mengambil masa 4 tahun dan anda biasanya akan membiayai 5 tahun, perbezaan kos mungkin bermakna. Dengan pinjaman kereta $25,000 selama 4 tahun daripada pengilang, bayaran balik bulanan anda adalah kira-kira $520. Sebagai perbandingan, mengambil pinjaman kereta $25,000 selama 5 tahun di 4% akan menelan kos $460 sebulan. Anda boleh menggunakan kalkulator pinjaman kereta untuk mengira potensi pinjaman anda.
Pakar kewangan sering mengesyorkan menghadkan pembayaran kenderaan bulanan anda kepada 20% atau kurang daripada gaji bulanan anda. Sesetengah pakar mengesyorkan anda mengehadkan pembayaran kereta kepada 10% daripada pendapatan kasar anda.
Anda ingin membeli kereta yang lebih mahal
Anda tidak sepatutnya membuat keputusan untuk meningkatkan belanjawan kereta anda hanya untuk layak mendapat pembiayaan khas. Jika anda akan membayar $10,000 secara tunai untuk kereta terpakai, mendapatkan pinjaman kereta baharu $30,000 hanya untuk memanfaatkan pembiayaan tanpa faedah mungkin bukan langkah kewangan yang bijak.
Rebat tunai membolehkan anda menjimatkan lebih banyak lagi
Rebat pulangan tunai biasanya tidak tersedia untuk pembeli yang mengambil kesempatan daripada pembiayaan khas pengilang. Pembiayaan 0% tidak akan berbaloi jika anda menggunakan nombor dan rebat tunai memberi anda peluang penjimatan yang lebih besar.
Bayangkan anda boleh menikmati pulangan tunai $4,750 untuk pembelian kereta baharu anda. Untuk kereta baharu $30,000, insentif ini boleh menurunkan harga pembelian anda kepada $25,250. Jika anda membiayai $25,250 pada 4% selama 5 tahun, anda akan membayar faedah $2,651. Dalam kes ini, jumlah kos anda ialah $27,901 – selagi anda tidak menambah produk tambahan seperti jaminan lanjutan atau caj pembiayaan lain.
Sebagai alternatif, anda boleh membayar harga pembelian penuh sebanyak $30,000 dan memilih 0% APR. Dalam kes ini, dengan mengandaikan tiada produk atau yuran tambahan, anda masih akan membayar $2,099 lebih daripada yang anda akan terima dalam rebat tunai.
Nota mengenai Tawaran APR 0%
Pertimbangan ini boleh membantu membimbing proses semasa anda menilai pilihan anda dan memutuskan bahawa pinjaman kereta 0% APR adalah pilihan yang tepat untuk anda.
| daripada | jangan |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
Keputusan akhir
Kunci untuk memutuskan sama ada tawaran kereta 0% APR sesuai untuk anda ialah membandingkannya dengan pinjaman kereta pemberi pinjaman luar dan menentukan kos bulanan sebenar anda. Bergantung pada situasi anda, perjanjian ini mungkin tidak menjimatkan wang anda. Dalam sesetengah kes, pembiayaan khas tidak sebaik yang disangka, dan kredit yang cemerlang selalunya diperlukan untuk layak. Semak kadar faedah pinjaman kenderaan semasa dan pastikan pinjaman tanpa faedah tidak akan membebankan anda.
