Jika anda memerlukan wang tunai tambahan untuk membayar pengubahsuaian, membiayai perkahwinan atau menyatukan hutang faedah tinggi, pertimbangkan pinjaman peribadi. Menggunakan pinjaman peribadi tidak bercagar dengan bijak boleh mengisi jurang dalam belanjawan anda tanpa menjejaskan rumah atau aset lain anda.
Seperti pinjaman lain, kadar faedah pinjaman peribadi bergantung pada sejarah kredit anda, pendapatan dan nisbah hutang kepada pendapatan dan bukan pilihan yang tepat untuk semua orang. Pertimbangkan kebaikan dan keburukan pinjaman peribadi ini sebelum membuat keputusan.
Apakah pinjaman peribadi dan bagaimana ia berfungsi?
Pinjaman peribadi ialah pinjaman ansuran yang memberikan anda jumlah tetap sekali, biasanya antara $1,000 dan $50,000. Pinjaman peribadi biasanya tidak bercagar, yang bermaksud anda tidak perlu menggunakan cagaran untuk mendapatkan dana anda. Tempohnya boleh antara 1 dan 10 tahun. Pinjaman peribadi boleh digunakan untuk hampir semua perkara, walaupun sesetengah pemberi pinjaman mungkin mengehadkan penggunaannya. Kadar faedah pinjaman peribadi adalah tetap, jadi kadar faedah anda tidak berubah apabila anda membayar balik pinjaman.
Memohon pinjaman peribadi adalah serupa dengan memohon kad kredit. Anda perlu memasukkan maklumat peribadi anda, maklumat kewangan dan butiran pinjaman yang anda perlukan. Sebelum anda diluluskan, pemberi pinjaman menjalankan semakan kredit yang ketat, yang boleh menurunkan skor kredit anda buat sementara waktu. Jika keadaan kewangan dan skor kredit anda cukup baik untuk pemberi pinjaman – biasanya anda memerlukan skor kredit sekitar 600 – pemberi pinjaman akan menetapkan kadar faedah, jumlah pinjaman dan terma anda. Anda boleh mendaftar untuk akaun Bankrate dalam masa kurang daripada 2 minit untuk pra-kelayakan untuk pinjaman peribadi.
Anda menerima semua dana pinjaman peribadi serta-merta dan mula membayar balik serta-merta. Sehingga anda membayar balik pinjaman, bayaran bulanan anda adalah jumlah yang sama: sebahagian daripada prinsipal anda ditambah dengan kos faedah.
Faedah Pinjaman Peribadi
Pinjaman peribadi boleh menawarkan kelebihan berbanding jenis pinjaman lain. Berikut adalah beberapa kelebihan pembiayaan jenis ini berbanding pilihan lain.
Bayar
Oleh kerana anda menerima pinjaman sekali gus, mungkin lebih mudah untuk membuat pembelian pukal, menyatukan hutang atau menggunakan pinjaman itu sekaligus. Anda juga mendapat kadar faedah tetap dan bayaran bulanan yang boleh diramal, menjadikan pinjaman lebih terurus.
Masa pembiayaan yang cepat
Masa kelulusan dan pembayaran untuk pinjaman peribadi selalunya singkat, menjadikannya berguna dalam kecemasan atau situasi lain yang memerlukan wang tunai segera. Sesetengah pemberi pinjaman peribadi boleh mendepositkan hasil pinjaman ke dalam akaun bank anda seawal hari perniagaan berikutnya.
Fleksibiliti dan Serbaguna
Sesetengah pinjaman hanya boleh digunakan untuk tujuan tertentu. Sebagai contoh, membeli kereta adalah satu-satunya cara anda boleh menggunakan wang anda apabila anda mendapat pinjaman kereta. Pinjaman peribadi boleh digunakan untuk pelbagai tujuan, daripada penyatuan hutang kepada membayar bil perubatan.
Jika anda ingin membiayai pembelian yang besar tetapi tidak mahu komited untuk bagaimana wang itu akan dibelanjakan, pinjaman peribadi boleh menjadi pilihan yang baik. Sebelum memohon, semak dengan pemberi pinjaman anda tentang penggunaan pinjaman yang dibenarkan.
Tempoh kredit dilanjutkan
Tidak seperti pinjaman habis bulan dan pinjaman jangka pendek lain yang mengenakan kadar faedah yang tinggi, pinjaman peribadi mempunyai tempoh antara 2 hingga 10 tahun, bergantung kepada pemberi pinjaman. Akibatnya, anda mendapat bayaran bulanan yang lumayan dan banyak masa untuk membayar balik apa yang anda pinjam.
Lebih mudah diuruskan
Sesetengah orang menyatukan hutang mereka dengan pinjaman peribadi, seperti B. Akaun kad kredit berbilang. Pinjaman peribadi dengan bayaran bulanan tetap tunggal adalah lebih mudah untuk diuruskan daripada berbilang kad kredit dengan kadar faedah yang berbeza, tarikh pembayaran dan pembolehubah lain.
Peminjam yang layak mendapat pinjaman peribadi dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada kad kredit boleh memudahkan pembayaran bulanan dan menjimatkan wang.
Kelemahan Pinjaman Peribadi
Pinjaman peribadi mungkin merupakan pilihan yang baik untuk sesetengah orang, tetapi ia bukanlah pilihan yang tepat dalam semua keadaan. Berikut adalah beberapa faktor negatif yang perlu dipertimbangkan sebelum membuat pinjaman peribadi.
Kadar faedah mungkin lebih tinggi daripada pilihan lain
Kadar faedah pinjaman peribadi tidak selalu merupakan pilihan yang paling murah. Ini adalah benar terutamanya bagi peminjam dengan penarafan kredit yang rendah, yang mungkin membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada kad kredit atau pinjaman bercagar yang memerlukan cagaran.
Syarat kemasukan lain
Keperluan pinjaman peribadi mungkin lebih ketat daripada jenis pilihan pembiayaan lain. Jika anda mempunyai kredit buruk atau sejarah kewangan yang singkat, anda mempunyai lebih sedikit pinjaman yang tersedia untuk anda. Selain itu, sesetengah pinjaman tidak membenarkan penandatangan bersama, yang boleh digunakan untuk meningkatkan peluang anda untuk diluluskan jika anda mempunyai sejarah kredit yang sangat sedikit atau skor kredit yang rendah.
Bayaran dan denda boleh tinggi
Pinjaman peribadi boleh disertakan dengan bayaran dan penalti yang meningkatkan kos pinjaman. Sesetengah pinjaman mempunyai yuran pemprosesan sebanyak 1% hingga 6% daripada jumlah pinjaman. Yuran yang meliputi pemprosesan pinjaman boleh dikenakan ke atas pinjaman atau ditolak daripada jumlah yang dibayar kepada peminjam.
Sesetengah pemberi pinjaman mengenakan penalti prabayar jika anda membayar baki sebelum tamat tempoh pinjaman. Sebelum memohon, semak semua yuran dan penalti untuk sebarang pinjaman peribadi yang anda pertimbangkan.
Bayaran bulanan tambahan
Untuk pinjaman peribadi, ada tambahan ansuran bulanan. Jika anda tidak berhati-hati, pinjaman peribadi mungkin tidak mengambil kira belanjawan anda apabila anda meminjam, dan bayaran bulanan boleh menyebabkan anda membuat terlebih pengeluaran akaun anda dan meletakkan belanjawan anda dalam warna merah.
Beban hutang bertambah
Pinjaman peribadi boleh menjadi alat penyatuan hutang seperti baki kad kredit, tetapi ia tidak menangani punca hutang. Membayar kad kredit anda dengan pinjaman peribadi boleh membebaskan had kredit anda yang tersedia. Ini membolehkan mereka yang berbelanja berlebihan untuk mengenakan bayaran lebih, dan bukannya membebaskan diri daripada hutang.
Jumlah bayaran lebih tinggi daripada kad kredit
Kad kredit mempunyai bayaran bulanan minimum yang rendah dan tiada had masa untuk membayar baki sepenuhnya. Pinjaman peribadi memerlukan bayaran balik bulanan tetap yang lebih tinggi dan mesti dibayar balik pada akhir tempoh pinjaman.
Apabila anda menyatukan hutang kad kredit ke dalam pinjaman peribadi, anda perlu menampung pembayaran yang lebih tinggi dan jadual pembayaran balik pinjaman, atau berisiko gagal membayar.
Bagaimana untuk menentukan sama ada pinjaman peribadi sesuai untuk anda
Pinjaman peribadi adalah pilihan yang menarik apabila anda perlu menjana wang dengan cepat. Berikut ialah cara anda boleh mengetahui sama ada pinjaman peribadi sesuai untuk situasi anda:
- Anda memerlukan wang dengan cepat. Bagi kebanyakan pinjaman, terutamanya yang beroperasi dalam talian, pembiayaan tersedia dalam beberapa hari.
- Anda mempunyai sejarah kredit yang baik. Kadar terendah dikhaskan untuk peminjam dengan penarafan kredit yang baik.
- Mereka mahu membayar hutang faedah yang tinggi. Pinjaman peribadi ialah cara terbaik untuk menyatukan dan membayar hutang kad kredit yang mahal.
- Anda menggunakan wang ini untuk perbelanjaan yang diperlukan. Membayar perbelanjaan kecemasan atau mengubah suai rumah anda adalah sebab lain yang baik untuk menggunakan pinjaman peribadi.
Walau bagaimanapun, pinjaman peribadi bukanlah idea yang baik untuk semua orang. Lagipun, pinjaman peribadi masih merupakan satu bentuk hutang. Berikut ialah beberapa sebab mengapa pinjaman peribadi mungkin tidak sesuai untuk anda:
- Anda tidak mempunyai cara yang berdaya maju. Ia boleh menggoda untuk membuat pinjaman untuk pembiayaan tambahan. Walau bagaimanapun, jika anda tidak merancang cara menggunakan dana tersebut, anda berisiko membelanjakan wang untuk perkara yang tidak perlu dan membayar faedah yang tidak perlu.
- Mereka mempunyai tabiat berbelanja berlebihan. Membayar kad kredit anda dengan pinjaman peribadi mungkin tidak masuk akal jika anda mula membina baki kad kredit baharu dengan segera.
- Anda tidak mampu membayar bayaran bulanan anda. Pertimbangkan jadual pembayaran balik pinjaman peribadi dan bayaran bulanan. Gunakan kalkulator pinjaman peribadi untuk menentukan sama ada anda mampu membayar bayaran bulanan untuk tempoh yang akan anda gunakan untuk membayar balik.
- Anda tidak memerlukan wang dengan segera. Mungkin masuk akal untuk membina simpanan untuk pembelian pukal daripada membuat pinjaman peribadi dan membayar faedah selama bertahun-tahun.
Alternatif kepada Pinjaman Peribadi
Dalam sesetengah kes, pinjaman peribadi bukanlah pilihan yang paling bijak.
Jika anda mempunyai ekuiti rumah yang mencukupi, anda boleh menggadaikannya melalui pinjaman ekuiti rumah atau talian kredit ekuiti rumah (HELOC). Pinjaman ekuiti rumah ialah pinjaman ansuran, dan HELOC berfungsi seperti kad kredit. Satu kelemahan pinjaman ekuiti rumah, atau HELOC, ialah rumah anda digunakan sebagai cagaran. Jika anda gagal membayar pinjaman anda, anda boleh kehilangan rumah anda dalam perampasan.
Pilihan lain untuk pinjaman peribadi ialah menawarkan perkhidmatan pemindahan baki kad kredit. Tawaran pemindahan baki yang baik boleh menjimatkan wang anda jika anda membayar baki anda sebelum tempoh promosi tamat. Anda boleh menggunakan kalkulator pemindahan baki kad kredit kami untuk melihat tempoh masa yang diperlukan untuk membayar baki anda.
Jika kekangan kewangan anda adalah akibat daripada perbelanjaan berlebihan, pelan perbelanjaan yang lebih realistik ialah pilihan yang lebih berdaya maju. Jika tidak, anda mungkin mengumpul hutang yang berlebihan yang mungkin mengambil masa untuk dihapuskan.
Pokoknya
Sebelum anda membuat pinjaman peribadi, buat rancangan bagaimana anda akan menggunakan wang tersebut dan bagaimana anda akan membayarnya semula (termasuk faedah). Timbang kebaikan dan keburukan pinjaman peribadi berbanding pilihan pembiayaan lain. Terokai alternatif seperti pinjaman ekuiti rumah, HELOC atau pemindahan baki kad kredit. Gunakan kalkulator kadar faedah bank untuk menentukan pilihan pinjaman terbaik untuk anda.
Apabila mempertimbangkan pinjaman peribadi, dapatkan sebut harga daripada berbilang pemberi pinjaman untuk membandingkan kadar faedah dan terma pinjaman. Jangan lupa membaca cetakan halus, termasuk bayaran dan penalti. Dengan semua data di tangan, tentukan sama ada kebaikan pinjaman peribadi mengatasi keburukan sebelum membuat komitmen.
