Apabila anda membuat pinjaman, anda mungkin perlu membayar balik lebih daripada sekadar prinsipal dan faedah. Sesetengah pemberi pinjaman juga mengenakan yuran pemprosesan untuk menampung kos pemprosesan pinjaman, yang boleh menambah ratusan dolar kepada pinjaman anda. Apa yang anda bayar bergantung pada penarafan kredit anda dan keadaan kewangan keseluruhan.
Anda juga boleh memilih pinjaman tanpa yuran, tetapi itu tidak bermakna anda akan menjimatkan kos pinjaman keseluruhan anda. Oleh itu, anda harus melakukan penyelidikan anda, membandingkan pinjaman dengan dan tanpa yuran pemprosesan, dan menggunakan nombor untuk menentukan pilihan yang terbaik untuk keadaan kewangan anda.
Apakah yuran asal?
Yuran permulaan pinjaman ialah yuran pendahuluan yang dikenakan oleh pemberi pinjaman anda untuk memproses permohonan pinjaman baharu. Pemberi pinjaman menggunakan yuran ini untuk mengimbangi kos pengunderaitan dan menapis peminjam baharu. Dalam kes gadai janji, yuran asal kadangkala dipanggil mata. Banyak pemberi pinjaman peribadi tidak mengenakan yuran pemprosesan, tetapi jika mereka mengenakannya, yuran ini boleh berkisar antara 1% hingga 8% daripada jumlah pinjaman, bergantung pada penarafan kredit dan tempoh pinjaman anda.
Bagaimanakah yuran pinjaman ditentukan?
Yuran rujukan ialah peratusan daripada jumlah pinjaman asal perkhidmatan yang melayakkan anda untuk pinjaman peribadi. Jika anda tidak dapat mengelakkan yuran pinjaman, anda biasanya boleh membayarnya semula melalui salah satu daripada dua cara: dengan menambah yuran pada baki pinjaman anda atau menolaknya daripada dana yang anda terima.
Jumlah yang anda bayar bergantung pada faktor berikut:
- kredibiliti anda
- kekayaan anda
- hutang awak
- jumlah pendapatan anda
Greg McBride, ketua penganalisis kewangan di Bankrate, berkata menolak yuran pegangan daripada jumlah pinjaman mungkin satu-satunya cara sesetengah orang mampu membayar pinjaman peribadi. “Ramai peminjam lebih suka untuk mendapatkan hasil pinjaman semata-mata kerana mereka mungkin kekurangan wang,” katanya.
Tidak semua pinjaman mempunyai yuran, tetapi jangan menganggap ini adalah pilihan yang lebih murah. Apabila mempertimbangkan pinjaman peribadi percuma, perhatikan dengan teliti yuran pinjaman yang lain. Pemberi pinjaman masih perlu membuat wang, jadi mereka mungkin cuba mendapatkan semula wang mereka dengan kadar faedah yang lebih tinggi atau penalti prabayaran. Dalam sesetengah kes, jumlah kos pinjaman dengan bayaran mungkin masih lebih rendah.
Sekiranya anda mempertimbangkan untuk membuat pinjaman jika ada bayaran?
Bagi pemberi pinjaman yang mengenakan bayaran, yuran ini adalah yuran pinjaman yang diperlukan – walaupun anda boleh berunding dengan kadar yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, yuran permulaan tidak selalu menjadi pemecah perjanjian. Sebagai contoh, yuran pinjaman boleh bermakna kadar faedah keseluruhan yang lebih rendah, kerana pemberi pinjaman tanpa yuran pinjaman boleh menaikkan kadar untuk membuat perbezaan.
Yuran pinjaman hanyalah sebahagian kecil daripada jumlah kos pinjaman anda. Cth:
- Penarafan kredit anda: Boleh dikatakan faktor terbesar yang mempengaruhi kadar faedah pinjaman ialah penarafan kredit anda. Orang yang mempunyai skor kredit yang baik (670 dan ke atas) berkemungkinan besar menerima kadar faedah yang lebih rendah daripada mereka yang mempunyai kredit yang buruk.
- Jenis Pinjaman: Dengan pinjaman kadar boleh laras, kadar faedah anda boleh berubah mengikut masa berdasarkan kadar pasaran. Pinjaman kadar tetap adalah sebaliknya, bermakna jumlah bayaran anda tidak pernah berubah.
- Lokasi anda: Kadar gadai janji berbeza-beza bergantung pada tempat tinggal anda.
Oleh itu, anda perlu menentukan jumlah kos untuk menentukan sama ada yuran pemprosesan menjadikan pinjaman lebih mahal.
Walau bagaimanapun, yuran pemprosesan biasanya ditolak daripada hasil pinjaman anda, yang bermaksud anda mungkin tidak menerima jumlah pinjaman penuh. Namun, faedah mengambil pinjaman berasaskan yuran mungkin jauh melebihi yuran itu sendiri.
Bagaimanakah anda membandingkan pinjaman dan yuran?
Membandingkan pinjaman dengan yuran akan membantu anda menjimatkan wang dari semasa ke semasa dan memastikan anda mendapat tawaran terbaik.
1. Dapatkan berbilang sebut harga
Seperti mana-mana pinjaman, adalah penting untuk membeli-belah untuk memastikan anda mendapat kadar yang baik. Semak kadar pinjaman peribadi terbaik dan cari pemberi pinjaman yang boleh memberi anda apa yang anda perlukan. Tanya penyedia pinjaman anda jika mereka mengenakan yuran pemprosesan dan semak syarat penuh pinjaman anda untuk mengelakkan yuran tersembunyi.
2. Tonton APR
APR (atau APR) pinjaman anda adalah berdasarkan kadar faedah, tetapi ia juga mengambil kira kos lain, termasuk yuran pinjaman. Jangan tambahkan yuran pemprosesan pada APR semasa menentukan jumlah kos pembayaran balik pinjaman. Jika anda berbuat demikian, anggaran kos anda mungkin lebih tinggi daripada amaun yang sebenarnya anda bayar.
Sebagai contoh, katakan anda membandingkan pinjaman peribadi daripada dua pemberi pinjaman. Kedua-duanya menawarkan faedah 5% dan tempoh pembayaran balik lima tahun. Walau bagaimanapun, tawaran pinjaman pertama mempunyai yuran 3%, manakala tawaran pinjaman kedua mempunyai yuran 5%. Kadar faedah bagi kedua-dua pinjaman akan kekal sama, tetapi APR untuk pinjaman pertama akan jauh lebih rendah daripada APR untuk pinjaman kedua.
3. Pertimbangkan tempoh pinjaman
Secara umumnya, lebih pendek tempoh pinjaman, lebih rendah kadar faedah. Walau bagaimanapun, pinjaman yang lebih pendek biasanya mempunyai bayaran balik bulanan yang lebih tinggi. Jika anda membayar yuran pemprosesan selain daripada bayaran bulanan yang tinggi, anda mungkin lebih cenderung untuk memilih pinjaman tanpa pemprosesan untuk mengurangkan kos.
Bagaimana untuk menjimatkan yuran asal?
Pinjaman selalunya disertakan dengan yuran penutupan untuk membantu pemberi pinjaman membuat wang, sementara juga memberikan insentif kepada peminjam seperti kadar faedah yang lebih rendah dan yuran lain yang mungkin disertakan. Salah satu cara terbaik untuk menjimatkan yuran ialah mendapatkan anggaran daripada pemberi pinjaman yang tidak pernah memasukkannya ke dalam pinjaman. Kesatuan kredit biasanya mempunyai keperluan keahlian untuk menyertai, tetapi mereka biasanya tidak menawarkan yuran permulaan pinjaman sama ada.
Keputusan akhir
Semua pinjaman mempunyai faedah dan yuran yang berkaitan dengannya, jadi adalah penting untuk mempertimbangkan semua kos semasa meminjam. Yuran permulaan pinjaman boleh menambah ratusan atau bahkan ribuan dolar kepada pinjaman anda jika anda tidak berhati-hati. Walau bagaimanapun, itu tidak bermakna anda harus menolak secara automatik pinjaman yang mengenakan bayaran ini, kerana ia mungkin secara keseluruhannya lebih murah daripada pilihan pinjaman yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman yang tidak mengenakan bayaran.
Jika anda berada dalam pasaran pinjaman peribadi, pastikan anda melakukan penyelidikan anda dan cari pemberi pinjaman yang boleh menawarkan anda kadar terbaik. Dengan membaca cetakan halus dan mengetahui soalan yang betul untuk ditanyakan kepada pemberi pinjaman anda, anda boleh memilih pinjaman mengikut bajet anda dengan yakin.
Ketahui lebih lanjut:
