Insurans hayat boleh menjadi alat yang berharga dalam melindungi orang yang anda sayangi daripada kesukaran kewangan sekiranya anda meninggal dunia. Tetapi membayar untuk sesuatu yang anda mungkin tidak akan gunakan kelihatan seperti pembaziran wang. Walaupun polisi anda akhirnya membayar manfaat kematian, premium boleh menjadi mahal.
Jadi adakah insurans hayat berbaloi? Ini adalah cara anda memutuskan sama ada ia sesuai untuk anda.
Bagaimanakah insurans hayat berfungsi?
Apabila anda membeli insurans hayat, kontrak dibentuk antara anda dan syarikat insurans hayat. Anda membayar premium tetap sebagai pertukaran untuk manfaat kematian yang dibayar kepada benefisiari anda (atau benefisiari) selepas kematian anda.
Manfaat kematian ini boleh digunakan untuk sebarang tujuan. Selalunya, dana ini akan membantu membayar perbelanjaan yang lebih besar yang mungkin sukar dibayar oleh orang yang anda sayangi semasa anda tiada, seperti: B. Perbelanjaan pengebumian, gadai janji, tuisyen kolej dan bil lain.
Terdapat dua jenis insurans hayat utama, masing-masing mempunyai ciri yang boleh memberi manfaat dalam situasi tertentu. Apabila memutuskan sama ada insurans hayat berbaloi, anda harus terlebih dahulu mempertimbangkan jenis perlindungan yang paling sesuai untuk anda.
Insurans hayat bertempoh
Yang pertama ialah insurans hayat berjangka. Seperti namanya, ia direka untuk melindungi anda untuk tempoh tertentu di mana premium dan manfaat kematian anda tidak akan berubah. Istilah ini biasanya 5, 10, 15, 25 atau 30 tahun.
Anda membayar premium anda semasa polisi anda berkuat kuasa, dan jika anda meninggal dunia dalam tempoh ini, benefisiari anda akan menerima manfaat kematian. Apabila tempoh tamat, anda mungkin boleh memperbaharui polisi anda setiap tahun selepas itu, tetapi anda akan membayar kadar yang lebih tinggi setiap kali anda memperbaharui. Jika anda tidak memperbaharui, perlindungan akan tamat tanpa bayaran.
Insurans hayat berjangka boleh menjadi pilihan yang baik apabila kehilangan pendapatan boleh menyebabkan keluarga anda mengalami masalah kewangan. Dalam kes ini, insurans hayat berjangka bertindak sebagai jaring keselamatan.
Katakan anda berumur 30-an, sudah berkahwin dan mempunyai anak yang masih kecil. Anda juga mungkin mempunyai gadai janji. Anda boleh mendapatkan insurans hayat bertempoh untuk memastikan pasangan anda tidak akan menderita dari segi kewangan sekiranya anda meninggal dunia. Apabila anak-anak anda lebih besar dan hutang anda telah dibayar, membeli insurans hayat untuk tujuan itu mungkin tidak begitu penting bagi anda.
Insurans hayat berjangka biasanya lebih murah daripada jenis insurans hayat yang lain.
Insurans hayat kekal
Insurans hayat kekal adalah betul-betul seperti apa bunyinya. Polisi ini biasanya tidak tamat tempoh – selagi anda mengikuti pembayaran premium. Polisi insurans hayat jangka panjang juga biasanya mengumpul nilai tunai di atas manfaat cukai. Mata wang balasan boleh ditarik balik atau dipinjam. (Baki bayaran atau pinjaman bermakna manfaat kematian waris anda dikurangkan jika anda meninggal dunia.)
Terdapat beberapa jenis insurans hayat kekal, termasuk insurans hayat seumur hidup dan insurans hayat sejagat.
Peraturan sebenar insurans hayat kekal dan nilai tunainya bergantung sebahagiannya pada jenis kontrak dan penanggung insurans individu. Walau bagaimanapun, insurans hayat kekal adalah lebih mahal daripada insurans hayat bertempoh.
Berapakah kos insurans hayat?
Di bawah ialah contoh sebut harga insurans hayat berdasarkan purata ketinggian dan berat lelaki berumur 30 tahun dengan perlindungan $500,000. Seperti yang anda lihat, polisi hayat keseluruhan berharga $4,323 setahun, manakala polisi hayat 30 tahun berharga hanya $357 setahun.
Kos purata insurans hayat sangat berbeza-beza bergantung pada kesihatan dan umur anda, jantina, jumlah manfaat kematian, jenis polisi (iaitu penggal atau kekal), dsb.
Sebagai contoh, menurut penyelidikan kami, polisi 20 tahun dengan perlindungan $500,000 adalah 19% lebih mahal untuk lelaki berumur 30 tahun berbanding wanita berumur 30 tahun.
Umur di mana anda memasuki polisi anda juga boleh memberi impak yang besar pada premium anda. Membeli insurans hayat bertempoh pada umur 40 dan bukannya 30 boleh meningkatkan kadar insurans hayat anda sebanyak 36%. Menunggu untuk membeli pada 50 meningkatkan kos sebanyak 212%.
Kebaikan dan keburukan insurans hayat
Untuk memutuskan sama ada membeli insurans hayat adalah idea yang baik, anda perlu mempertimbangkan kebaikan dan keburukan. Dalam banyak kes, kelebihan insurans hayat jauh mengatasi keburukan. Tetapi insurans hayat mungkin bukan untuk semua orang. Sila ambil perhatian perkara berikut.
Faedah Insurans Hayat
- Memberi jaminan kewangan kepada ahli keluarga. Ini adalah sebab utama untuk membeli insurans hayat. Ia memberi anda ketenangan fikiran bahawa keluarga anda tidak akan menghadapi masalah kewangan apabila anda meninggal dunia.
- Pelbagai pilihan. Apabila memilih insurans hayat, anda mempunyai beberapa pilihan. Selalunya mungkin untuk mencari polisi yang sesuai dengan keperluan dan bajet keluarga anda.
- Nilai kewangan. Apabila anda membeli insurans hayat kekal, ia biasanya mempunyai komponen nilai tunai yang boleh berkembang dari semasa ke semasa. Anda boleh menggunakan dana ini sepanjang hayat anda.
- Insentif cukai. Sebarang peningkatan dalam nilai tunai adalah faedah cukai. Selain itu, benefisiari anda tidak membayar sebarang cukai ke atas manfaat kematian. (Pengecualian adalah apabila manfaat kematian masuk ke dalam harta pusaka bercukai, yang boleh dielakkan dengan perancangan yang betul.)
Kelemahan insurans hayat
- Menyerap kos. Walaupun anda boleh mendapat manfaat yang besar daripada insurans hayat, ini adalah kos tambahan yang perlu anda rancang. Keluarga muda mungkin sukar untuk membuat belanjawan untuk perbelanjaan harian tambahan.
- Kos pemerolehan meningkat dengan usia. Semakin lama anda menunggu untuk membeli polisi, semakin tinggi premiumnya. Jika anda lebih tua sedikit dan hanya mempertimbangkan insurans hayat, bersedia untuk membayar lebih daripada yang anda lakukan pada polisi yang anda beli beberapa tahun lalu.
- Sejarah perubatan boleh meningkatkan kadar insurans hayat. Faktor risiko tertentu, seperti obesiti, tekanan darah tinggi atau merokok, sering meningkatkan kadar insurans hayat kerana anda mempunyai jangka hayat yang lebih pendek.
Adakah insurans hayat berbaloi?
Jika anda bujang, keluarga anda mempunyai wang yang cukup untuk menampung kehidupan, atau tiada sesiapa yang bergantung kewangan kepada anda, anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat.
Sebaliknya, jika tanggungan anda bergantung secara kewangan kepada anda - atau jika anda mempunyai hutang yang akan membebankan keluarga anda jika anda meninggal dunia - insurans hayat mungkin berbaloi. Ia adalah perlindungan kewangan yang berharga dan selalunya merupakan sebahagian daripada rancangan kewangan keseluruhan yang kukuh.
