Apakah Insurans Pemilik Rumah?

Dalam keseronokan membeli rumah baharu, mudah untuk melupakan beberapa butiran yang sangat penting secara keseluruhan. Ini benar terutamanya apabila anda menumpukan pada membuat pembaikan yang diperlukan atau memikirkan logistik bergerak melalui darat. Insurans pemilik rumah ialah salah satu elemen proses pemilikan rumah yang mungkin mengambil tempat di belakang, tetapi ia adalah penting untuk melindungi kekayaan besar yang anda boleh nantikan untuk tahun-tahun akan datang.

Seperti semua bentuk insurans, insurans pemilik rumah ialah kontrak, menurut Investopedia, "diwakili oleh polisi yang mana seseorang atau entiti memperoleh perlindungan kewangan atau pampasan untuk kerugian" yang disebabkan oleh kerosakan dan peristiwa lain yang dilindungi oleh polisi. Di samping melindungi anda daripada liabiliti kewangan, insurans pemilik rumah adalah penting atas sebab penting lain: Anda mungkin tidak dapat mengeluarkan gadai janji tanpa membeli gadai janji. Jika anda bercadang untuk (atau sedang) memasuki pasaran insurans pemilik rumah, anda harus membiasakan diri dengan asas polisi ini untuk membuat persediaan yang lebih baik untuk pembelian anda.

Mengapa anda memerlukan insurans pemilik rumah?

Insurans pemilik rumah ialah pakej yang melindungi harta benda insured dan sebarang liabiliti yang mungkin mereka tanggung akibat memiliki harta tersebut. Ini bermakna bahawa ia akan memberi pampasan kepada anda untuk sebarang kerosakan atau kehilangan harta benda anda; contohnya, jika pokok tumbang di rumah anda dan memusnahkan bumbung anda, anda boleh memfailkan tuntutan insurans pemilik rumah dan syarikat insurans akan membayar untuk pembaikan Kos bumbung anda. Insurans pemilik rumah melindungi rumah anda, harta yang didudukinya dan barang-barang peribadi anda di rumah.

Dari segi liabiliti, ini bermakna polisi insurans rumah juga melindungi kerosakan atau kecederaan yang anda sebabkan kepada orang lain atau harta benda mereka – kerosakan yang anda tanggung (atau dipercayai bertanggungjawab). Kadangkala perlindungan liabiliti juga meliputi orang dan haiwan peliharaan yang tinggal di rumah, walaupun mereka berada di luar rumah.

Pelan ini biasanya dibayar melalui premium tahunan yang boleh dibahagikan dan dimasukkan ke dalam pembayaran gadai janji bulanan anda, dan terdapat pelbagai pakej tersuai untuk menyesuaikan dan melindungi ciri unik rumah dan keperluan unik pemilik. Walaupun tiada negeri secara sah menghendaki pemilik rumah membeli polisi ini, pemberi pinjaman gadai janji dibenarkan meminta pemilik rumah membawa polisi ini bersama mereka semasa tempoh pinjaman.

Jika anda menggadaikan rumah anda, anda harus merancang untuk membeli polisi sebaik sahaja pinjaman berkuat kuasa. Walaupun anda telah melunaskan rumah dan tidak lagi memerlukan insurans rumah, anda harus mempertimbangkan untuk menyimpan polisi – rumah anda mungkin aset terbesar anda dan membayar kerosakannya daripada poket boleh menyebabkan tekanan kewangan yang tidak wajar, bergantung pada kes awak.

Apakah jenis isu yang dilindungi oleh insurans pemilik rumah?

Insurans pemilik rumah melindungi harta dan liabiliti. Hampir setiap polisi melindungi kerosakan dan kemusnahan yang berlaku di dalam atau di luar harta benda anda – tetapi tidak semua jenis kerosakan dilindungi. Polisi pemilik rumah mentakrifkan jenis bahaya atau kejadian yang boleh menyebabkan kerosakan dan membayar tuntutan untuk polisi ini. Menurut Institut Maklumat Insurans, peril yang dilindungi biasanya termasuk:

kebakaran
kilat
hujan batu
ribut
meletup
merokok
kecurian
vandalisme
letusan gunung berapi
rusuhan atau pergolakan awam
Kerosakan yang disebabkan oleh kenderaan atau pesawat

Bergantung pada polisi anda, anda juga mungkin boleh melindungi kerosakan daripada objek yang jatuh, sistem rumah yang membeku, taufan, puting beliung atau berat ais dan salji.

Sekiranya berlaku kerosakan, insurans akan membayar semua atau sebahagian daripada kos pembaikan atau penggantian barang yang rosak atau hilang. Jumlah sebenar kerosakan dan kerugian yang akan dilindungi oleh polisi bergantung pada butiran polisi individu anda, tetapi jika rumah itu musnah dalam kejadian yang diinsuranskan seperti kebakaran, polisi biasanya menanggung kos penuh untuk membina semula rumah dari awal. Banyak pemberi pinjaman gadai janji memerlukan anda mengambil polisi yang sekurang-kurangnya berbaloi dengan kos pinjaman anda atau kos penggantian penuh, berdasarkan nilai pasaran hartanah semasa di kawasan anda.

Selain harta itu sendiri, insurans pemilik rumah juga meliputi kandungan rumah. Polisi ini boleh menampung kos kehilangan perabot, peralatan, dan juga makanan dan pakaian — tetapi ia biasanya tidak terhad. Banyak polisi hanya meliputi kategori item tertentu, sehingga jumlah tertentu, dan anda perlu membeli perlindungan tambahan melalui sesuatu yang dipanggil teg atau pengesahan.

Ini adalah tambahan kepada polisi anda yang memperluaskan perlindungan anda dan anda boleh membeli polisi insurans terhadap kerosakan yang disebabkan oleh peristiwa yang tidak dilindungi oleh polisi asas, seperti kemalangan. Gempa bumi, atau harta peribadi yang sangat berharga seperti barang kemas atau barang koleksi berharga. Sebagai contoh, jika anda mempunyai koleksi barang kemas $50,000, tetapi insurans asas pemilik rumah anda hanya melindungi kerosakan atau kehilangan barang kemas untuk $10,000, anda boleh membeli pelekat yang memanjangkan perlindungan kepada baki $40,000 dalam koleksi anda.

Insurans rumah juga melindungi liabiliti yang mungkin anda tanggung dengan barang-barang anda, haiwan peliharaan atau orang lain yang tinggal di rumah. Sebagai pemilik rumah, anda mungkin bertanggungjawab untuk kecederaan atau bentuk kerosakan lain yang berlaku kepada orang lain pada harta anda. Anjing anda menggigit tetamu, pelawat patah kaki di rumah anda, dan anak anda merosakkan harta benda jiran adalah semua contoh kerosakan yang mungkin anda bertanggungjawab. Dan mereka biasanya dilindungi oleh insurans rumah jadi anda tidak perlu membayar keluar dari poket.

Apakah kerugian yang tidak dilindungi oleh insurans rumah?

Nasib baik, senarai perkara yang tidak dilindungi oleh polisi pemilik rumah biasa adalah lebih pendek daripada senarai perkara yang dilakukannya. Institut Maklumat Insurans menjelaskan bahawa banjir, tanah runtuh, lubang benam, gempa bumi, kerosakan pembaikan dan penyumbatan pembetung secara amnya tidak dilindungi oleh insurans asas. Walau bagaimanapun, bergantung pada syarikat insurans yang anda pilih untuk bekerjasama, anda sering boleh membeli polisi tambahan atau tambahan yang direka khusus untuk melindungi setiap acara ini secara individu. Polisi yang menyediakan perlindungan lanjutan ini sering dirujuk sebagai perlindungan DIC (keadaan lemah).

Ini menekankan kepentingan mengambil kira keadaan setempat, ciri geografi dan perubahan iklim di kawasan yang anda akan pindahkan. Contohnya, jika anda pergi ke Pantai Barat yang sering dilanda gempa bumi, anda mungkin memutuskan bahawa anda patut menambah polisi asas pemilik rumah anda dengan polisi khusus gempa bumi. Anda boleh berunding dengan ejen insurans sebelum membuat pembelian jenis ini untuk memastikan ia sesuai untuk situasi dan bajet anda.

Insurans pemilik rumah juga akan membayar balik perbelanjaan yang berbeza dengan cara yang berbeza, jadi adalah penting untuk mengetahui batasan ini dalam polisi anda. Secara amnya, polisi mempunyai tiga peringkat perlindungan, setiap satu dengan pembayaran yang berbeza:

Polisi nilai tunai semasa membayar nilai susut nilai harta dan rumah anda. Ini bermakna nilai mereka adalah berdasarkan nilai semasa mereka selepas anda menggunakannya, bukan harga yang anda bayar untuk mereka pada mulanya.
Polisi kos penggantian membayar nilai rumah dan harta anda tanpa mengira jumlah yang telah dihapus kira. Ini bermakna anda mendapat nilai penuh item tersebut – nilai asal yang anda bayar untuknya.
Polisi kos penggantian terjamin (atau dilanjutkan) "[bayar] untuk apa sahaja yang diperlukan untuk membaiki atau membina semula rumah anda—walaupun ia melebihi had polisi anda." Dasar ini kalis inflasi, tetapi selalunya mempunyai hadnya sendiri, cth. B. 25% melebihi had polisi anda.
Cara Mencari Insurans Pemilik Rumah yang Tepat untuk Anda.

Pakar mengesyorkan membandingkan sekurang-kurangnya lima kadar daripada pembekal yang berbeza sebelum membuat keputusan mengenai insurans pemilik rumah. Elakkan membandingkan pakej asas daripada lima syarikat berbeza; adalah lebih baik untuk membandingkan lima sebut harga yang disesuaikan dengan keperluan khusus anda, yang anda mungkin perlu bekerjasama dengan berbilang ejen insurans untuk melakukannya.

Mulakan dengan menganggarkan nilai gantian rumah anda, barangan peribadi anda dan sebarang struktur atau ciri luaran seperti bangsal atau kolam renang. Kemudian fikirkan tentang item pada harta yang mewujudkan tanggungjawab tambahan. Trampolin dan kolam renang sering menyebabkan kecederaan, dan baka anjing tertentu secara statistik lebih cenderung untuk menggigit. Jika anda perlu menginsuranskan ciri atau haiwan ini, ia boleh meningkatkan kos premium anda.

Akhir sekali, pertimbangkan situasi yang meletakkan harta itu pada risiko yang lebih besar. Jika anda berada di luar pantai Florida, adalah bijak untuk mencari polisi atau gabungan polisi yang melindungi kerugian akibat taufan. Jika anda tinggal berhampiran laluan sesar San Andreas, pertimbangkan untuk membeli insurans gempa bumi tambahan.

Mengambil kira faktor-faktor ini akan memberi anda gambaran yang jelas tentang jenis deduktibel, had polisi dan polisi lain yang anda perlukan. Anda kemudiannya boleh mencari kadar yang lebih tepat, menjadikannya lebih mudah untuk membandingkan dasar. Mana-mana ejen insurans berlesen boleh membantu anda dengan anggaran ini, dan anda tidak bertanggungjawab untuk mendapatkan insurans daripada orang itu.

Jika anda sudah mempunyai bentuk insurans lain melalui syarikat insurans anda, seperti insurans kereta atau hayat, anda harus mempertimbangkan untuk mendapatkan sebut harga daripada pembekal sedia ada. Banyak syarikat insurans menawarkan diskaun untuk menggabungkan pelbagai bentuk insurans dengan syarikat yang sama. Ini boleh membantu anda mengimbangi kos bulanan dengan teliti dengan keperluan anda untuk perlindungan yang mencukupi.