"Pinjaman Ansuran" ialah istilah umum yang luas yang merujuk kepada sebahagian besar pinjaman peribadi dan perniagaan yang dibuat kepada peminjam. Pinjaman ansuran termasuk sebarang pinjaman yang dibayar balik dalam pembayaran biasa atau pemasangan.
Jika anda sedang mempertimbangkan untuk memohon pinjaman ansuran, anda harus mempertimbangkan kebaikan dan keburukan terlebih dahulu. Inilah perkara yang perlu anda ketahui sebelum anda mengeluarkannya.
Tesis pusat
- Pinjaman ansuran ialah pinjaman peribadi atau perniagaan yang mesti dibayar balik oleh peminjam secara tetap atau secara ansuran.
- Bagi setiap tempoh, peminjam membayar balik sebahagian daripada pokok pinjaman dan membayar faedah pinjaman.
- Contoh pinjaman ansuran termasuk pinjaman kereta, gadai janji, pinjaman peribadi dan pinjaman pelajar.
- Kelebihan pinjaman ansuran termasuk terma yang fleksibel dan kadar faedah yang lebih rendah.
- Kelemahan pinjaman ansuran termasuk risiko mungkir dan kehilangan cagaran.
Apakah pinjaman ansuran?
Pinjaman ansuran memberi peminjam sejumlah wang tetap yang mesti dibayar secara ansuran biasa. Setiap pembayaran hutang ansuran melibatkan pembayaran balik sebahagian daripada prinsipal yang dipinjam dan membayar faedah ke atas hutang tersebut.
Pembolehubah utama yang menentukan jumlah yang dibayar pada setiap tempoh pinjaman termasuk jumlah pinjaman, kadar faedah yang dikenakan kepada peminjam, dan tempoh atau tempoh pinjaman. Amaun bayaran bulanan berulang kekal sama sepanjang tempoh pinjaman, membolehkan peminjam merancang lebih awal untuk pembayaran yang diperlukan.
Jenis Pinjaman Ansuran
Jenis pinjaman ansuran yang biasa termasuk pinjaman kereta, gadai janji, pinjaman peribadi dan pinjaman pelajar. Kecuali pinjaman gadai janji (kadangkala pinjaman kadar boleh laras di mana kadar faedah berubah sepanjang hayat pinjaman), hampir semua pinjaman ansuran adalah pinjaman kadar tetap, yang bermaksud kadar faedah yang dikenakan sepanjang hayat pinjaman adalah pinjaman yang telah ditetapkan pada masa itu.
Pinjaman Ansuran Bercagar dan Tidak Bercagar
Pinjaman ansuran boleh bercagar (secured) atau tidak bercagar (unsecured). Gadai janji dijamin oleh rumah pinjaman digunakan untuk membeli, manakala pinjaman kereta dijamin oleh kenderaan pinjaman digunakan untuk membeli.
Sesetengah pinjaman ansuran (selalunya dipanggil pinjaman peribadi) tidak memerlukan cagaran. Pinjaman tanpa cagaran diberikan berdasarkan kepercayaan kredit peminjam (biasanya ditunjukkan oleh skor kredit) dan keupayaan untuk membayar balik (ditentukan oleh pendapatan dan aset peminjam).
Kadar faedah yang dikenakan ke atas pinjaman tidak bercagar biasanya lebih tinggi daripada yang dikenakan ke atas pinjaman bercagar setanding, mencerminkan risiko tidak membayar yang lebih tinggi yang diterima oleh pemberi pinjaman.
Mohon pinjaman ansuran
Peminjam memohon pinjaman ansuran dengan mengisi permohonan dengan pemberi pinjaman, biasanya menyatakan tujuan pinjaman, seperti membeli kereta. Pemberi pinjaman membincangkan pilihan dengan peminjam mengenai bayaran muka, syarat pinjaman, jadual pembayaran dan jumlah pembayaran.
Sebagai contoh, jika seseorang ingin meminjam $10,000 untuk membeli kereta, pemberi pinjaman akan memberitahu peminjam bahawa bayaran pendahuluan yang lebih tinggi boleh menyebabkan peminjam kadar faedah yang lebih rendah, atau bahawa peminjam boleh membuat pinjaman bulanan yang lebih rendah dengan mengambil keluar pinjaman jangka panjang. Pemberi pinjaman juga menyemak kelayakan kredit peminjam untuk menentukan jumlah pinjaman dan terma pinjaman yang pemberi pinjaman sanggup tawarkan.
Peminjam biasanya membayar balik pinjaman dengan membuat bayaran yang diperlukan. Peminjam selalunya boleh menjimatkan kos faedah dengan membayar balik pinjaman sebelum tamat tempoh yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman.
Kelebihan dan Kekurangan
Pinjaman ansuran adalah fleksibel dan boleh diselaraskan dengan mudah dari segi saiz dan tempoh pinjaman agar sesuai dengan kemampuan pembayaran balik peminjam mengikut keperluan khusus peminjam. Pinjaman ini membolehkan peminjam mendapatkan pembiayaan pada kadar yang jauh lebih rendah daripada yang biasanya tersedia dengan kemudahan kredit pusingan seperti kad kredit. Ini membolehkan peminjam mempunyai lebih banyak wang tunai yang tersedia untuk tujuan lain dan bukannya membuat perbelanjaan tunai yang besar.
Kelebihan
- Keupayaan untuk membiayai pembelian pukal
- Jumlah bayaran secara amnya kekal sama sepanjang tempoh pinjaman
- Kos faedah selalunya boleh dijimatkan dengan membayar pinjaman awal
Keburukan
- Bayaran pinjaman boleh tinggi
- Kredit boleh rosak disebabkan pembayaran lewat atau terlepas
- Kemungkinan untuk meminjam lebih daripada yang diperlukan
Satu kelemahan pinjaman jangka panjang ialah peminjam boleh membayar pinjaman kadar tetap pada kadar yang lebih tinggi daripada pasaran. Peminjam mungkin boleh membiayai semula pinjaman pada kadar faedah yang lebih rendah semasa.
Satu lagi kelemahan utama pinjaman ansuran ialah peminjam dikaitkan dengan komitmen kewangan jangka panjang. Pada satu ketika, keadaan boleh menyebabkan peminjam gagal membuat pembayaran tepat pada masanya, menyebabkan peminjam berisiko mungkir dan mungkin kehilangan sebarang cagaran yang digunakan untuk mendapatkan pinjaman.
Pinjaman Ansuran dan Skor Kredit
Membayar pinjaman ansuran anda tepat pada masanya adalah cara terbaik untuk membina kredit anda. Sejarah pembayaran ialah faktor paling penting yang mempengaruhi skor kredit anda, dan rekod jangka panjang penggunaan kredit anda yang bertanggungjawab adalah baik untuk skor kredit anda.
Seperti yang dinyatakan sebelum ini, jika anda gagal membuat pembayaran balik tepat pada masanya atau mungkir pinjaman anda, kepercayaan kredit anda mungkin terjejas – yang juga merupakan bendera merah di mata pemberi pinjaman.
Keputusan akhir
Pinjaman ansuran boleh membantu anda membiayai pembelian komoditi utama seperti kereta atau rumah. Seperti mana-mana pinjaman, terdapat kebaikan dan keburukan untuk dipertimbangkan. Kelebihannya adalah syarat yang fleksibel dan kadar faedah yang lebih rendah, kelemahan utama ialah risiko lalai.
Jika anda membuat keputusan untuk mengambil pinjaman ansuran, pastikan anda membeli-belah dan bandingkan kadar dan terma yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman sebelum menandatangani garis putus-putus.
