Kebankrapan biasanya merupakan pilihan terakhir kerana ia datang dengan risiko dan keburukan. Untuk meminimumkan risiko, terdapat undang-undang yang melindungi anda sambil membenarkan pemiutang membayar sebahagian daripada hutang.
Memfailkan muflis tidak bermakna anda perlu melepaskan semua yang anda miliki. Kebankrapan ialah satu proses yang direka untuk memulihkan orang dan perniagaan. Walau bagaimanapun, semua aset diukur dan dinilai dan boleh digunakan untuk membayar beberapa hutang tertunggak.
Apa yang boleh dibayar oleh pemiutang dalam kebankrapan
Dalam kebankrapan Bab 7, sebarang aset tidak dikecualikan boleh digunakan untuk membayar pemiutang anda. Ini termasuk:
kenderaan
bangsa
rumah-rumah
hartanah pelaburan
akaun simpanan
apa-apa barang berharga lain seperti seni atau barang kemas
Anda boleh mengekalkan jumlah tertentu disebabkan oleh imuniti kebankrapan persekutuan dan negeri.
Apa yang akan anda simpan jika anda memfailkan muflis
Undang-undang dibuat untuk melindungi harta anda semasa muflis dan dipanggil imuniti kebankrapan; bagaimanapun, pengecualian berbeza mengikut proses dan status.
Pengecualian kebankrapan persekutuan biasa disenaraikan di bawah. Pasangan berkahwin yang memfailkan secara bersama boleh menggandakan elaun, dengan semua jumlah ditunjukkan untuk kes yang difailkan selepas 1 April 2022. Mulai 31 Mac 2025, angka ini akan diselaraskan semula.
Pengecualian Harta
Kediaman utama anda mungkin dikecualikan apabila anda memfailkan kebankrapan jika nilai bersih kediaman utama anda berada di bawah had pengecualian. Di bawah pengecualian persekutuan, anda boleh melindungi sehingga $27,900 dalam aset di rumah anda.
Pengecualian homestead mungkin dikenakan untuk kediaman utama anda dan layak seperti berikut:
Rumah atau apartmen lain
Harta peribadi yang digunakan sebagai kediaman
Pengecualian Kenderaan
Kerana kenderaan anda adalah aset, pemiutang boleh mengejarnya jika anda memfailkan muflis. Walau bagaimanapun, kenderaan anda mungkin dianggap dikecualikan bergantung pada jenis kebankrapan yang anda failkan, sama ada anda memiliki, memajak atau membiayai kenderaan dan nilainya. Di bawah undang-undang imuniti kebankrapan persekutuan, anda boleh memaafkan beberapa aset kenderaan sehingga $4,450.
Jika nilai bersih anda melebihi had, beberapa perkara boleh berlaku:
Pemegang amanah boleh menjual kenderaan anda, membayar jumlah pengampunan dan menggunakan selebihnya untuk membayar pemiutang
Pemberi pinjaman boleh mengambil semula kereta jika anda lalai dalam pembayaran anda
Anda boleh memulangkan kenderaan anda, yang membebaskan anda daripada liabiliti pinjaman kereta selepas muflis
Pengecualian untuk Kesan Peribadi dan Barangan Isi Rumah
Selain hartanah dan kenderaan anda, harta peribadi juga mungkin layak untuk imuniti kebankrapan. Berikut ialah beberapa pengecualian harta peribadi persekutuan yang biasa dituntut:
$1,870 dalam barang kemas
Alatan Tangan $2,800
$14,875 jumlah ($700 setiap item) untuk barangan isi rumah dan perabot, peralatan, pakaian, haiwan, buku, tumbuhan atau alat muzik
Faedah terakru, dividen atau nilai pinjaman pada kontrak insurans hayat $13,400
Alat bantuan yang ditetapkan secara profesional
Gaji, Faedah dan Penepian untuk Akaun Persaraan
Terdapat beberapa pengecualian untuk melindungi dana yang anda terima sebagai pelan manfaat, sokongan atau persaraan, termasuk:
Nafkah, sokongan atau penyelenggaraan yang diperlukan oleh sokongan anda secara munasabah
Faedah insurans hayat yang anda perlukan untuk menyokong
Semua faedah Keselamatan Sosial, faedah pengangguran, faedah veteran, faedah, dan faedah hilang upaya atau sakit
Dalam kebanyakan kes, anda boleh menyimpan jumlah pendapatan dalam akaun persaraan anda pada $1,512,350
Pengecualian Pemulihan Kerosakan
Pengecualian kepada pemulihan kecederaan peribadi termasuk:
$27,900 untuk pemulihan kecederaan peribadi, tidak termasuk kesakitan dan penderitaan atau kerosakan harta benda
Pampasan untuk kehilangan pendapatan masa hadapan yang diperlukan untuk mengekalkan
Bayar untuk kematian salah seseorang yang anda harapkan untuk mendapatkan bantuan
Pampasan untuk mangsa jenayah
Pengecualian kad liar
Pengecualian kad bebas boleh digunakan untuk sebarang jenis harta. Pengecualian cukai ialah $1,475 campur $13,950 untuk bahagian harta anda yang tidak dikecualikan daripada cukai.
Pengecualian persekutuan dan negeri
Sesetengah negeri mempunyai pengecualian sendiri yang berbeza daripada pengecualian persekutuan. Di sesetengah negeri, anda boleh memilih untuk menggunakan imuniti kebankrapan negeri atau persekutuan:
- Alaska
- Arkansas
- Connecticut
- Daerah Columbia
- hawaii
- Kentucky
- Massachusetts
- Michigan
- Minnesota
- New Hampshire
- New Jersey
- New Mexico
- New York
- Oregon
- Pennsylvania
- Pulau Rhode
- Texas
- Vermont
- washington
- Wisconsin
Jika negeri anda tidak mempunyai undang-undang sendiri, anda akan tertakluk kepada peraturan persekutuan.
Perbezaan antara Bab 7 dan Bab 13 kebankrapan
Pilihan kebankrapan yang paling biasa ialah kebankrapan Bab 7 dan kebankrapan Bab 13, masing-masing dengan kebaikan dan keburukan, dan jenis kebankrapan boleh menjejaskan aset yang ditahan atau diambil daripada anda.
Bab 7 muflis membolehkan anda membayar secara sah atau berhenti membayar kebanyakan hutang yang anda berhutang pada masa pemfailan. Hanya hutang tertentu yang diampunkan dan anda mesti lulus ujian cara untuk layak.
Anda boleh kehilangan beberapa harta tidak dikecualikan dengan cara ini—terutamanya apa-apa yang bukan kediaman utama anda. Jika anda memindahkan harta sebelum memfailkan muflis, pemindahan boleh diterbalikkan. Hutang anda akan diampuni sepenuhnya, dan Bab 7 ialah pilihan paling mudah diperoleh apabila anda tidak mampu membayar pelan pembayaran.
Bab 13 muflis membolehkan anda memasuki pelan pembayaran untuk membayar hutang anda dalam tempoh tiga hingga lima tahun. Pada 2021, program ini dilanjutkan kepada tujuh tahun selepas Presiden Biden menggubal Akta Pelanjutan Bantuan Kebankrapan Proses Bab 13 melindungi harta anda dan menghalang penahanan gaji. Tidak seperti Bab 7, hutang anda tidak akan diampunkan. Sebaliknya, anda membayar hutang tertunggak anda melalui pelan pembayaran bulanan yang ditentukan oleh pendapatan boleh guna anda.
Perkara yang perlu anda ketahui sebelum memfailkan muflis
Hasil daripada pemfailan kebankrapan anda, kredit anda akan menderita selama 10 tahun dalam kes kebankrapan Bab 7 dan 7 tahun dalam kes kebankrapan Bab 13.
Walaupun anda tidak diwajibkan oleh undang-undang untuk mengupah peguam untuk muflis, ia mungkin demi kepentingan terbaik anda untuk berbuat demikian. Anda juga boleh mendapatkan nasihat undang-undang percuma.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Kajian Kad Hitam American Express Centurion
- Kad Kredit X1 – Semak cara memohon.
- Kad Kredit Destiny – Cara membuat pesanan dalam talian.
- Ulasan Kad American Express Rizab Delta Skymiles® – Lihat lagi.
- AmEx memberi tumpuan kepada pengalaman pelanggan dengan akaun semak baharu dan aplikasi yang direka bentuk semula
- Ganjaran kad Discover it® Rewards lihat cara ia berfungsi
