Sijil deposit (CD) dipanggil "deposit berjangka" kerana pendeposit bersetuju untuk memegangnya dengan institusi kewangan untuk tempoh masa tertentu. Tamat tempoh tetap ini, sama ada enam bulan atau 60 bulan, dipanggil tarikh matang.
Apabila matang, penyimpan mesti memutuskan apa yang perlu dilakukan dengan CD. Jika penyimpan tidak melakukan apa-apa, bank mungkin akan melancarkan CD untuk tempoh yang sama, walaupun pada kadar faedah yang lebih tinggi atau lebih rendah daripada sebelumnya. Berita baiknya ialah penyimpan CD mempunyai masa yang singkat, dipanggil tempoh tangguh, sebelum mereka perlu mengambil langkah seterusnya.
"Jika anda tidak pasti apa yang perlu dilakukan dengan faedah CD matang dan memerlukan lebih banyak masa untuk membuat keputusan, CD biasanya mempunyai tempoh tangguh 10 hari dari tarikh tamat tempoh CD," kata Juli Erhart-Graves, Perancang Kewangan Bertauliah Lembaga dan Indianapolis Presiden Worley Erhart-Graves.
Apa yang berlaku apabila CD matang?
Tiada garis panduan biasa di kalangan institusi kewangan tentang perkara yang perlu dilakukan apabila CD tamat tempoh. Bank pengeluar mungkin memberitahu anda lebih awal mengenai tarikh tamat tempoh CD yang akan datang.
Erhart-Graves berkata jika anda belum memberitahu bank apa yang perlu dilakukan dengan CD, mereka mungkin mengemas kininya dengan tarikh akhir yang sama seperti sebelum ini. Jadi jika anda pada asalnya membuka CD dengan tempoh setahun, bank akan melanjutkannya selama setahun lagi.
CD juga akan dilancarkan pada kadar pasaran semasa. "Kadar faedah baharu yang ditetapkan oleh bank mungkin kompetitif atau tidak," kata Rich Arzaga, seorang profesor dan pengasas Insurance Whisperer di Monument, Colorado, dan perancang kewangan yang diperakui oleh lembaga.
Membenarkan bank anda memperbaharui CD mungkin mudah, tetapi ia mengunci anda ke dalam tempoh lain pada kadar pulangan yang berpotensi kurang kompetitif.
Tempoh tangguh: tetingkap masa yang sangat singkat
Setiap bank menetapkan tempoh tangguhnya sendiri untuk CD, dan tempoh tangguh mungkin berbeza-beza bergantung pada masa CD tamat tempoh. Biasanya, mereka berkisar antara 7 hingga 14 hari. Contohnya, Bank of America dan Wells Fargo mempunyai tempoh tangguh 7 hari, manakala Chase mempunyai tempoh tangguh 10 hari. Ally Bank dan Capital One masing-masing memberi 9 dan 10 hari. Barclays mempunyai tempoh tangguh selama 14 hari untuk CD dalam talian.
Tempoh tangguh memberi masa kepada pemegang CD untuk mengeluarkan dana atau memperbaharui CD. "Pada masa ini, anda boleh mendapatkan wang anda dari CD tanpa penalti," kata Arzaga.
Jika anda memutuskan untuk menunaikan CD dan tidak mengarahkan bank menghantar cek kepada anda, anda mungkin dikenakan penalti pengeluaran sebaik sahaja tempoh tangguh tamat. Penalti prabayar untuk CD berbeza-beza. Sebagai contoh, di Ally Bank, keluar awal dari CD dua tahun memerlukan 60 hari faedah. Tetapi dalam Popular Direct, penalti untuk dua tahun CD ialah 270 hari minat mudah.
Anda tidak akan kehilangan wang walaupun anda terlupa CD yang telah tamat tempoh. Bank dan kesatuan kredit menyimpannya untuk anda sedikit sebanyak, tetapi polisi mereka mungkin tidak mengikut keinginan anda. Contohnya, jika anda terlepas tempoh tangguh dan bank anda memperbaharui CD anda, anda kehilangan peluang untuk melabur semula wang anda dalam produk yang menghasilkan hasil yang lebih tinggi.
Pilihan untuk CD matang
Tarikh tamat tempoh pada CD terikat pada masa ia dijalankan. Contohnya, CD setahun akan tamat tempoh dalam 12 bulan, dan CD lima tahun akan tamat tempoh dalam 60 bulan.
Apabila CD bank tamat tempoh, anda mempunyai beberapa pilihan:
- Letakkannya pada CD baharu. Anda boleh mengambil wang dan faedah terkumpul dan membuka CD baharu pada kadar dan tempoh yang berbeza. Anda boleh memilih untuk membuka CD tanpa penalti, CD kenaikan harga, atau memasukkan wang anda ke dalam produk simpanan lain.
- Biarkan ia dikemas kini. Anda boleh mengemas kini CD dan menambah atau mengeluarkan dana dalam tempoh yang sama jika anda mahu. Bergantung pada persekitaran kadar faedah, hasil pada CD anda yang dikemas kini mungkin lebih tinggi atau lebih rendah daripada APY sebelumnya.
- Tebusnya. Anda boleh mengumpul prinsipal dan faedah anda dan menggunakannya untuk melakukan apa sahaja yang anda mahu, termasuk perbelanjaan, membayar hutang, melabur dalam saham, dana bersama, Roth IRA dan banyak lagi.
Ikuti perkembangan terkini tentang tamat tempoh CD
Sebelum membeli CD, sila sahkan tarikh tamat tempoh dengan pengeluar. Baca cetakan halus, yang harus menyatakan dengan jelas syarat CD.
Sebelum membeli CD, tanya institusi kewangan bagaimana mereka menunjukkan tarikh tamat tempoh dan berapa lama tempoh tangguh.
Jika anda memindahkan atau menukar alamat e-mel anda semasa tempoh CD, sila kemas kini maklumat hubungan anda dengan institusi kewangan.
Ketahui sama ada institusi yang memiliki CD anda membenarkan pembiayaan awal. Jika ini berlaku, anda boleh menulis kepada bank dan memberitahu bank apa yang perlu dilakukan apabila CD tamat tempoh tanpa bimbang untuk mengambil tindakan pada masa hadapan.
Apabila anda membeli CD, jejaki tarikh tamat tempohnya. "Sesuatu yang mudah seperti menandakan kalendar atau menetapkan peringatan tarikh tamat pada telefon anda harus melakukan silap mata," kata Erhart-Graves.
Alternatif kepada Penyimpan Pelupa
Jika anda bimbang terlupa tarikh tamat tempoh CD, sebaiknya masukkan wang tersebut ke dalam akaun simpanan atau pasaran wang biasa. Kadar faedah semakin meningkat, dan jika anda membeli-belah, anda akan mendapati bahawa bank membayar pulangan yang kompetitif untuk akaun simpanan tradisional.
Menghidupkan CD Tiada Penalti ialah pilihan lain. Dengan cara itu, jika anda terlupa masa tamat tempoh CD anda, anda boleh mengeluarkan simpanan anda tanpa penalti. Hanya semak terma dan syarat bank anda untuk mengetahui perkara yang berlaku apabila tempoh bebas royalti CD anda tamat.
Pilihan lain adalah dengan hanya menggunakan wang untuk membayar hutang dan bukannya membuka akaun CD. "Membayar hutang dengan faedah yang lebih tinggi daripada pendapatan CD adalah idea yang bernas," kata Arzaga.
