Apabila membeli pinjaman rumah, mungkin sukar untuk mengetahui cara membuat perbandingan epal-ke-epal sebenar. Sesetengah pemberi pinjaman mengiklankan kadar yang terdengar lebih baik daripada pesaing mereka dan hanya memasukkan APR dalam cetakan halus. Ketahui perbezaan antara APR dan kadar faedah supaya anda boleh menjadi peminjam gadai janji yang bijak dan berpotensi menjimatkan wang dalam proses itu.
Apakah kadar faedah?
Kadar faedah yang dikaitkan dengan gadai janji mencerminkan kos yang perlu anda bayar untuk meminjam wang tersebut. Untuk gadai janji kadar tetap, kadar faedah tidak berubah sepanjang hayat pinjaman (contohnya, 30 tahun untuk gadai janji 30 tahun). Kadar Gadai Janji Kadar Boleh Laras (ARM) mungkin berubah secara berkala berdasarkan keadaan pasaran.
Apakah APR?
APR bermaksud Kadar Faedah Tahunan dan mewakili kos gadai janji anda dengan memasukkan kadar faedah dan beberapa yuran lain dan kos penyelesaian.
APR tidak sama dengan kadar faedah anda. Contohnya, jika anda perlu membayar yuran pendaftaran atau kredit, yuran tersebut termasuk dalam APR.
Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) memerlukan pemberi pinjaman gadai janji untuk mendedahkan APR kepada peminjam. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa pemberi pinjaman mungkin tidak memasukkan semua yuran dalam APR — mereka tidak perlu memasukkan kos tertentu, seperti laporan kredit, penilaian dan yuran pemeriksaan. Apabila anda membandingkan tawaran, tanya pemberi pinjaman anda apa yang termasuk dan tidak dalam APR pemberi pinjaman anda, supaya anda boleh melihat dengan tepat berapa kos setiap pinjaman.
Perbezaan Antara APR dan Kadar Faedah
Walaupun kedua-dua APR dan APR menyediakan penanda aras yang boleh anda gunakan untuk membandingkan pinjaman yang berbeza, perbezaan utama antara APR dan APR ialah APR termasuk banyak yuran lain yang perlu anda bayar untuk mendapatkan gadai janji. Kadar faedah adalah lebih rendah daripada APR, itulah sebabnya anda akan sering melihat iklan mereka.
Sebagai contoh, bayangkan gadai janji kadar tetap 30 tahun pada rumah $350,000 dengan pembeli membayar wang muka 20%. Pemberi pinjaman mengiklankan kadar faedah 5%, tetapi peminjam perlu membayar yuran 1% dan beberapa yuran lain, berjumlah $800. Kos tambahan ini mewakili 5.111% APR.
Bagaimanakah faedah dikira?
Kadar faedah bergantung sebahagiannya pada faktor di luar kawalan anda, seperti: B. Inflasi, pasang surut ekonomi umum dan pemberi pinjaman yang anda bekerjasama. Disebabkan faktor ini, kadar gadai janji sentiasa berubah. Anda mungkin melihat kadar faedah 4.98% hari ini dan 5.25% esok. Atas sebab ini, kunci kadar gadai janji boleh menjadi alat yang berharga.
Walau bagaimanapun, anda mempunyai banyak pendapat mengenai kadar faedah, kerana pemberi pinjaman mengawasi kewangan anda dengan teliti—sejarah kredit anda, hutang kepada pendapatan (DTI), pelan bayaran pendahuluan anda dan selebihnya hidup—sediakan Tetapkan kadar faedah anda. Peraturan mudah digunakan untuk kadar gadai janji: Semakin tinggi penarafan kredit anda, semakin rendah kadar faedah anda.
Bagaimanakah APR dikira?
Menentukan APR anda melibatkan tiga metrik: kadar faedah, yuran dan apa sahaja yang anda ingin bayar di muka. Anda boleh menggunakan kalkulator APR untuk melihat bagaimana yuran dan mata yang berbeza mempengaruhi jumlah kos pinjaman anda.
Contoh Pinjaman Gadai Janji dengan Kadar Berbeza dan APR
Contoh berikut membandingkan pelbagai kadar dan APR untuk gadai janji kadar tetap $300,000 30 tahun:
| KADAR FAEDAH | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Mata diskaun | 2 | 1 | 0 |
| Mata dan yuran | $9,800 | $6,800 | $800 |
| APR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Bayaran bulanan | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Bayar penuh selepas 3 tahun | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Dibayar penuh selepas 10 tahun | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Jumlah dibayar selepas 30 tahun | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Ketahui lebih lanjut:
