
Walaupun Fed tidak secara langsung menetapkan kadar gadai janji, ia mempunyai pengaruh. Kadar gadai janji ditentukan oleh faktor ekonomi seperti inflasi, kekuatan pasaran pekerjaan, arah aliran ekonomi dan dasar monetari Rizab Persekutuan, yang ditetapkan oleh Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan.
Fed telah sibuk mengawal inflasi pada tahun 2022, tetapi ia adalah satu perjuangan yang sukar. Fed telah menaikkan kadar faedah empat kali setakat inflasi melebihi 8%. Pakar menjangkakan satu lagi kenaikan kadar pada mesyuarat Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan seterusnya yang dijadualkan pada hari Rabu. Ini akan membuat gelombang di setiap sudut ekonomi AS-terutamanya pasaran perumahan.
Teruskan membaca untuk mengetahui lebih lanjut tentang hubungan antara Rizab Persekutuan, kadar gadai janji dan pasaran perumahan.
Apakah peranan yang dimainkan oleh Fed?
Ditubuhkan pada tahun 1913, Rizab Persekutuan terdiri daripada 12 Bank Rizab Persekutuan serantau dan 24 cawangan dan ditadbir oleh Lembaga Gabenor, yang kesemuanya merupakan ahli mengundi badan penggubal dasar Fed, FOMC.
FOMC bertanggungjawab menetapkan dasar monetari keseluruhan untuk menstabilkan ekonomi dan pertumbuhannya. Ia melakukan ini sebahagiannya dengan menetapkan kadar dana persekutuan, kadar penanda aras di mana bank meminjam dan meminjamkan wang. Apabila Fed menaikkan kadar, biasanya bank menyerahkan kenaikan itu kepada pengguna, meningkatkan keseluruhan kos pinjaman AS. Ini memberi kesan kepada bakal pembeli rumah.
Ketua Pegawai Kewangan Greg McBride berkata: "The Fed kekal agresif dalam menaikkan kadar faedah untuk melawan inflasi dan, mungkin yang lebih penting, kini mengurangkan pegangan Perbendaharaan dan gadai janjinya pada kadar dua kali ganda dalam tempoh tiga bulan lalu. Bon bersandarkan pinjaman." Bankrate tapak saudara perempuan CNET. "Kedua-dua faktor ini menunjukkan peningkatan selanjutnya dalam kadar gadai janji, sekurang-kurangnya sehingga inflasi perlahan dengan ketara," tambahnya.
Faktor Yang Mempengaruhi Kadar Gadai Janji
Faktor makro
Kadar gadai janji berada pada paras tertinggi sejak 2008, melebihi 6%, disebabkan oleh dasar Rizab Persekutuan, keadaan ekonomi am, inflasi berterusan dan pasaran pekerjaan yang kukuh. Jika Fed menaikkan kadar, ini tidak bermakna bahawa kadar gadai janji akan meningkat seiring — kerana pasaran gadai janji mungkin telah menetapkan harga dalam jangkaan kenaikan. “Kadar gadai janji tidak akan berubah akibat daripada kenaikan kadar ini, tetapi ia akan bertindak balas terhadap perubahan jangkaan dalam inflasi, kadar faedah dan kesihatan ekonomi,” kata McBride.
Namun, kadar gadai janji telah meningkat lebih daripada dua kali ganda sejak awal tahun kepada sekitar 6%. Gadai janji kadar tetap $500,000 30 tahun pada 6.5% bersamaan kira-kira $2,900 dalam pembayaran bulanan; 3.5% dan $2,200 dalam pembayaran bulanan.
Faktor mikro
Tetapi terdapat faktor lain yang boleh menjejaskan kadar gadai janji. Apabila volum pinjaman perlahan, pemberi pinjaman menurunkan kadar faedah dan memudahkan keperluan peminjaman. Peminjam dengan penarafan kredit di bawah purata mungkin sebenarnya lebih berkemungkinan untuk mendapatkan gadai janji dalam persekitaran kadar faedah tinggi.
Mengenai cara bank membuat keputusan pemberian pinjaman, faktor makroekonomi hanyalah sebahagian daripada persamaan. Terdapat beberapa faktor yang lebih khusus yang menentukan kadar gadai janji khusus anda. Ini termasuk:
- awak skor kredit
- Lokasi rumah
- Harga rumah
- awak bayaran muka
- The jumlah pinjaman
- The jenis dan tempoh pinjaman
- Jenis kadar faedah.
Bagaimana Keputusan Fed Mempengaruhi Kadar Gadai Janji
Walaupun Fed tidak secara langsung menetapkan kadar gadai janji, keputusannya mengenai kadar dana persekutuan akhirnya mempengaruhi kadar gadai janji dan pasaran perumahan yang lebih luas. "Biasanya, apabila Fed menaikkan kadar dana persekutuan, ia menyebabkan kadar faedah lain dalam ekonomi, seperti kadar gadai janji, meningkat bersamanya," kata Taylor Marr, timbalan ketua ekonomi di broker hartanah Redfin.
Apabila Fed menaikkan kos pinjaman, lebih sedikit orang yang meminjam. Ini telah mengurangkan permintaan untuk barangan dan perkhidmatan, termasuk rumah. Jadi terdapat lapisan perak untuk beberapa pembeli rumah yang berpotensi.
Perkara yang Perlu Dipertimbangkan Semasa Membeli Gadai Janji
Tetapi kadar gadai janji yang lebih tinggi akan memberi tekanan kepada ramai peminjam. "Kenaikan kadar gadai janji sejak awal tahun telah diterjemahkan kepada kenaikan 28 peratus dalam harga rumah - di samping penghargaan yang sudah luar biasa sejak beberapa tahun lalu," kata McBride.
Walaupun tergoda untuk menunggu kadar gadai janji yang lebih tinggi sambil bercakap tentang kemungkinan kemelesetan, adalah berisiko untuk menentukan masa pasaran dan menunggu kadar gadai janji atau harga rumah jatuh. Walaupun harga rumah jatuh seperti yang dijangkakan dan kadar gadai janji meningkat, anda mungkin masih mendapat bayaran gadai janji bulanan yang lebih tinggi walaupun anda mendapat tawaran yang baik untuk rumah anda.
"Kadar yang lebih tinggi bermakna pembeli semakin kurang mampu," kata Marr.
Tidak kira apa yang berlaku kepada ekonomi, perkara yang paling penting untuk dipertimbangkan semasa membeli gadai janji ialah memastikan anda mampu membayar bayaran bulanan anda. Apabila membuat keputusan kewangan yang penting, seperti membeli rumah pertama anda, perkara yang paling penting ialah memastikan kehidupan kewangan anda sihat. Pastikan anda sentiasa membeli-belah dan bandingkan pemberi pinjaman gadai janji untuk memastikan anda mendapat kadar dan syarat terbaik.
Cara kenaikan kadar faedah mempengaruhi aset anda
Jika anda sudah memiliki rumah, anda tidak akan terjejas oleh turun naik dalam kadar gadai janji seperti peminjam yang memohon gadai janji baharu. Tetapi ia boleh menjejaskan ekuiti rumah anda. Lebih membimbangkan pemilik rumah yang mencari ekuiti rumah dan talian kredit ekuiti rumah (HELOC) ialah kadar utama — satu lagi kadar penanda aras yang digunakan oleh bank untuk memberi pinjaman.
Dengan kadar gadai janji melebihi 6%, bagi kebanyakan pemilik rumah yang telah memperoleh kadar gadai janji yang lebih rendah semasa wabak, membayar untuk pembiayaan semula tidak masuk akal kewangan. Dalam persekitaran kadar faedah yang meningkat, pinjaman ekuiti rumah dan HELOC boleh menjadi pilihan pembiayaan yang baik. Anda boleh meminjam rumah anda pada kadar yang agak rendah, dan pinjaman rumah memberikan anda kadar tetap supaya anda tidak perlu risau tentang kenaikan kadar seterusnya daripada Fed.
Sebagai pemilik rumah, perlu diingat bahawa walaupun kadar gadai janji mungkin tidak menjejaskan anda secara langsung, kadar yang lebih tinggi mungkin mengehadkan bilangan bakal pembeli rumah di pasaran tempatan anda jika anda cuba menjual rumah anda, McBride memberi amaran.
Keputusan akhir
Apabila Fed menaikkan kadar penanda arasnya, ia secara tidak langsung menaikkan kadar gadai janji. Kadar gadai janji telah meningkat lebih daripada dua kali ganda sejak awal tahun kepada lebih daripada 6%. Kadar gadai janji yang lebih tinggi menjadikan pembelian rumah lebih mahal. Oleh itu, apabila anda mencari gadai janji, pastikan anda membandingkan kadar dan terma yang ditawarkan oleh bank dan pinjaman kepada anda. Lebih ramai pemberi pinjaman yang anda temu duga, lebih baik peluang anda untuk mendapatkan kadar gadai janji yang lebih rendah, terutamanya dalam persekitaran kadar faedah hari ini yang meningkat.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Kajian Kad Hitam American Express Centurion
- Kad Kredit X1 – Semak cara memohon.
- Kad Kredit Destiny – Cara membuat pesanan dalam talian.
- Ulasan Kad American Express Rizab Delta Skymiles® – Lihat lagi.
- AmEx memberi tumpuan kepada pengalaman pelanggan dengan akaun semak baharu dan aplikasi yang direka bentuk semula
- Ganjaran kad Discover it® Rewards lihat cara ia berfungsi