Bagaimana kadar faedah mempengaruhi pasaran hartanah

Berita semasa mengenai kadar faedah tidak begitu baik. Inflasi telah mendorong Rizab Persekutuan untuk menaikkan kadar faedah untuk membendung inflasi, meningkatkan kos pinjaman - termasuk gadai janji untuk bakal pembeli rumah.

“Kadar yang lebih tinggi bermakna bayaran gadai janji bulanan yang lebih tinggi, yang mengakibatkan kuasa beli yang kurang untuk pembeli rumah. Bakal pembeli rumah hari ini tidak akan mampu membayar gadai janji sebesar mana yang mereka akan miliki hanya beberapa bulan lalu,” Richard B. Whitman, naib presiden Texas Mortgage, LLC, penyedia perkhidmatan gadai janji untuk Texas Credit Unions.

Walaupun kenaikan kadar mungkin mengejutkan pembeli, ia adalah sebahagian daripada pasang surut kadar gadai janji. Jika anda serius untuk membeli, sekarang adalah masa untuk bertindak, kata pakar.

“Bagi bakal pembeli rumah, kenaikan kadar faedah pada dasarnya bermakna sudah tiba masanya untuk melihat kewangan peribadi mereka dan mengambil tindakan,” kata Carly Wimer, naib presiden gadai janji kadar terjamin. Kadar faedah rendah sejarah yang dilihat tidak pernah bertujuan untuk bertahan; mereka hanyalah sebahagian daripada rancangan Fed untuk memberikan kelegaan sementara kepada ekonomi semasa pandemik COVID-19 dan mengelakkan kejatuhan ekonomi sepenuhnya.

“Memandangkan Rizab Persekutuan mula mengurangkan usahanya untuk mengurangkan wabak itu, kadar faedah mula meningkat pada November 2021. Memandangkan kadar faedah terus meningkat, adalah penting bahawa bakal pembeli rumah kekal tenang dan membincangkan pilihan mereka dengan profesional kewangan yang dipercayai .”

Kesan kewangan kenaikan kadar faedah

Bagi setiap kenaikan 0.5 peratus dalam kadar faedah, kuasa beli pembeli rumah jatuh kira-kira 5 peratus, kata Wimer. Jika peminjam pada hartanah $350,000 telah diluluskan terlebih dahulu dan kadar faedah meningkat sebanyak 0.5 mata peratusan, pembeli kini boleh menjangkakan kuasa beli mereka turun sebanyak $17,500, katanya. Pra-kelulusan itu akan turun kepada $332,500.

Jadi, jika peminjam dipraluluskan untuk harga belian $350,000, setiap kenaikan 0.5% dalam kadar gadai janji akan mengurangkan kuasa beli kira-kira $17,500.

Purata pinjaman pembelian rumah ialah $380,000, dan bagi setiap kenaikan 0.5 peratus, bayaran gadai janji biasanya meningkat kira-kira $120, katanya.

Kesan kepada pasaran hartanah

Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, kita telah melihat pasaran hartanah yang panas. Pada Mac 2022, harga rumah meningkat sebanyak 17.5% berbanding 12 bulan sebelumnya, menurut data CEIC. Berita baiknya, kata Whitman, ialah pasaran perumahan berkemungkinan sejuk - sekurang-kurangnya akan - memberi beberapa pembeli rumah peluang untuk kekal dalam pasaran walaupun kadar faedah meningkat.

"Itu boleh membawa kepada kelembapan dalam jualan, yang boleh membawa kepada penstabilan atau penurunan harga rumah pada masa hadapan," kata Whitman. "Walaupun kami belum melihatnya lagi, jika kadar kekal tinggi atau terus meningkat, kami menjangkakan pembetulan jenis ini dalam pasaran."

Beliau menyambung: “Walaupun secara teknikal ia masih pasaran penjual, ia semakin perlahan. Setahun yang lalu, mengemukakan harga yang diminta adalah perkara biasa. Hari ini, masuk akal untuk membuat tawaran atas permintaan. Walaupun kuasa beli telah menurun, dengan Syarat untuk pembeli rumah menjadi lebih baik apabila harga stabil dan inventori hartanah bertambah baik.”

Kunci harga

Walaupun harga rumah lebih tinggi berbanding tahun lalu, Wimer berkata, pembeli harus menetapkan harga sekarang untuk membantu mereka mencari rumah dan membuat tawaran.

"Saya mengesyorkan agar pembeli rumah bekerjasama dengan pemberi pinjaman yang mempunyai program kunci masuk dan kedai yang membenarkan pembeli yang telah diluluskan untuk mengunci kadar gadai janji mereka - dalam beberapa kes sehingga 90 hari - apabila mencari rumah," katanya. “Bagi pembeli rumah yang ingin membeli pembinaan baharu, saya syorkan bekerjasama dengan pemberi pinjaman yang menawarkan kunci kadar lanjutan. Kebanyakan pemberi pinjaman hanya boleh mengunci faedah 60 hingga 90 hari lebih awal, tetapi sesetengah pemberi pinjaman mempunyai program kunci masuk lanjutan yang boleh mengunci masuk sehingga 12 bulan. Ini ialah dua cara terbaik untuk melindungi pra-kelulusan anda dan memaksimumkan kuasa beli anda dalam pasaran yang sangat tidak menentu.”

Kadar hari ini tidak perlu bertahan selama 30 tahun, kata Wimer. Pembiayaan semula boleh dilakukan jika kadar faedah jatuh semula.

"Apabila bercakap tentang hartanah, semua orang memerlukan rumah untuk didiami, dan sewa pastinya tidak akan murah," katanya. “Kalau mampu beli rumah. Pada satu ketika pada masa hadapan, akan ada peluang untuk membiayai semula kerana kadar faedah adalah seperti roller coaster yang tidak berkesudahan: mereka akan naik dan turun semula.”