Jika anda ingin meminjam wang, anda mungkin telah mula meneroka pilihan yang mungkin sesuai untuk anda. Kredit ialah pilihan yang popular bagi kebanyakan pengguna dan ia datang dalam dua bentuk - terjamin dan tidak terjamin. Tetapi perbezaan antara keduanya tidak selalu jelas.
Pendek kata, pinjaman bercagar memerlukan cagaran, manakala pinjaman tidak bercagar tidak. Anda juga akan mendapati bahawa pinjaman bercagar adalah lebih mudah untuk layak dan selalunya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah kerana ia menimbulkan risiko yang kurang kepada pemberi pinjaman.
Namun, mereka mungkin bukan pilihan terbaik untuk anda, dan jika anda gagal membayar balik apa yang anda pinjam, mungkin terdapat akibat yang serius untuk skor kredit dan kewangan anda.
Apakah pinjaman bercagar dan bagaimana ia berfungsi?
Pinjaman bercagar ialah produk hutang yang dilindungi oleh cagaran. Ini bermakna apabila memohon pinjaman bercagar, pemberi pinjaman akan ingin mengetahui aset yang anda ingin gunakan untuk mendapatkan pinjaman. Pemberi pinjaman kemudiannya akan meletakkan lien ke atas aset tersebut sehingga pinjaman itu dibayar sepenuhnya. Jika anda gagal membayar pinjaman anda, pemberi pinjaman boleh mengutip dan menjual cagaran untuk menampung kerugian.
Sebelum membuat pinjaman bercagar, adalah penting untuk mengetahui dengan tepat komitmen dan kerugian anda.
Pinjaman Bercagar vs Pinjaman Tidak Bercagar
Sesetengah pinjaman, seperti pinjaman peribadi B., boleh tidak bercagar atau bercagar, bergantung kepada pemberi pinjaman. Jika anda tidak layak untuk pilihan tidak bercagar atau sedang mencari kadar faedah serendah mungkin, semak untuk melihat sama ada pemberi pinjaman menawarkan pilihan terjamin untuk pinjaman yang anda minati.
Terdapat beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan semasa memilih antara pinjaman bercagar dan tidak bercagar. Berikut adalah beberapa perbezaan utama antara keduanya, bersama dengan kebaikan dan keburukan setiap pinjaman untuk dipertimbangkan.
| Pinjaman bercagar | Pinjaman tidak bercagar | |
|---|---|---|
| Ketersediaan | Mesti mempunyai aset untuk digunakan sebagai cagaran | Cagaran tidak diperlukan /td> |
| Had pinjaman | Had pinjaman yang lebih rendah yang mungkin tidak mencukupi untuk keperluan pembiayaan anda | Had pinjaman yang lebih tinggi jika anda meletakkan cagaran yang bernilai jumlah yang besar |
| skor kredit | Skor kredit dan kesihatan kewangan akan menentukan kelayakan, tetapi skor tersebut mungkin lebih mudah diakses jika anda mempunyai kredit yang teruk | Skor kredit dan kesihatan kewangan akan menentukan kelayakan, tetapi anda secara amnya memerlukan kredit yang baik atau cemerlang untuk layak menerima syarat pinjaman yang paling kompetitif |
| Kriteria kelayakan | Kurang ketat kerana pemberi pinjaman menanggung risiko yang lebih rendah | Lebih ketat kerana pemberi pinjaman tidak mempunyai hak ke atas cagaran jika anda ingkar pada pinjaman |
| Kadar faedah | Biasanya lebih rendah | Biasanya lebih tinggi kerana pemberi pinjaman tidak dapat memulihkan kerugian mereka jika anda ketinggalan dalam pembayaran |
| Penalti | Cagaran boleh disita, skor kredit akan jatuh | Pembayaran yang terlepas akan memasuki kutipan, skor kredit akan jatuh |
| jenis pinjaman | Gadai janji, HELOC, pinjaman kereta, perniagaan dan kad kredit bercagar, dsb. | Kad kredit tidak bercagar, pinjaman pelajar, pinjaman peribadi, dsb. |
Jenis pinjaman bercagar
Pemberi pinjaman ingin tahu bahawa sebaik sahaja anda mengambil wang anda, mereka mempunyai leverage. Jika mereka mencagarkan cagaran anda, mereka tahu senario terburuk ialah mereka boleh memiliki aset yang anda gunakan sebagai cagaran. Ini tidak menjamin anda akan membayar balik pinjaman, tetapi ia membuatkan pemberi pinjaman berasa lebih selamat dan pemberi pinjaman lebih insentif untuk membayar balik.
Jenis pinjaman bercagar termasuk:
- Gadai Janji: Dengan gadai janji, anda menyediakan rumah atau harta anda sebagai cagaran untuk membeli rumah tersebut. Jika anda gagal membayar, rumah anda mungkin tertakluk kepada perampasan.
- Talian Kredit Ekuiti Rumah: Talian Kredit Ekuiti Rumah (HELOC) membolehkan anda mendapatkan ekuiti rumah dalam talian kredit seperti kad kredit. Dengan HELOC, anda juga boleh meletakkan rumah anda sebagai cagaran.
- Pinjaman Kenderaan: Apabila anda membuat pinjaman untuk membeli kereta atau kenderaan lain, kenderaan anda digunakan sebagai cagaran. Jika anda tidak membayar penuh dan tepat pada masanya, kenderaan anda mungkin akan disita.
- Pinjaman Tanah Pembinaan: Pinjaman tanah pembinaan digunakan untuk membiayai pembelian hartanah. Pinjaman jenis ini menggunakan negara sendiri sebagai cagaran.
- Kredit Perniagaan: Kredit perniagaan boleh digunakan untuk membeli peralatan, membayar gaji atau melabur dalam projek perniagaan. Apabila anda mendapat pinjaman perniagaan, anda boleh menggunakan banyak perkara sebagai cagaran. Contohnya, inventori, peralatan atau harta atau bangunan anda boleh digunakan untuk mendapatkan pinjaman perniagaan.
Apakah jenis cagaran yang digunakan untuk mendapatkan pinjaman?
Pinjaman bercagar selalunya merupakan cara terbaik — dan selalunya satu-satunya cara — untuk mendapatkan sejumlah besar wang. Hampir semua perkara boleh diterima sebagai cagaran selagi undang-undang membenarkannya. Pemberi pinjaman lebih suka aset yang mudah dikumpulkan dan mudah ditukar kepada wang tunai. Cara anda menggunakannya sebagai cagaran mungkin bergantung pada sama ada pinjaman anda adalah untuk kegunaan peribadi atau perniagaan. Contoh cagaran ialah:
- Hartanah, termasuk aset di rumah anda.
- Akaun tunai (akaun persaraan biasanya tidak layak).
- Kereta atau kenderaan lain.
- Jentera dan alatan.
- melabur.
- Polisi insurans.
- Barang berharga dan barang koleksi.
Bagaimanakah cara saya memohon pinjaman bercagar?
Apabila mendapat pinjaman bercagar, sebelum memohon, lakukan perkara berikut:
- Semak Kredit Anda Sebelum anda memohon pinjaman, anda harus menyemak laporan kredit anda. Sama ada anda diluluskan atau tidak untuk pinjaman banyak bergantung pada sejarah kredit anda, dan sementara keperluan kredit untuk pinjaman bercagar mungkin tidak seketat untuk pinjaman tidak bercagar, anda masih penting untuk mengetahui sama ada sejarah kredit anda layak. Anda boleh melihat mana-mana laporan kredit anda secara percuma setiap 12 bulan (atau setiap minggu hingga 31 Disember 2022) di AnnualCreditReport.com.
- Semak nilai aset anda: Nilai aset yang anda ingin gunakan sebagai cagaran selalunya menentukan jumlah yang anda boleh pinjam dengan pinjaman bercagar. Jadi, buat penilaian atau lihat anggaran nilai jualan semula sebelum mencari pemberi pinjaman.
- Semak imbas pemberi pinjaman yang berbeza: Dengan menyemak imbas, anda boleh membandingkan kadar dan yuran pemberi pinjaman. Banyak pemberi pinjaman menawarkan prakelayakan yang membolehkan anda melihat apa yang anda layak tanpa menjejaskan skor kredit anda. Ia biasanya terbaik untuk membuat pra-kelayakan dengan sekurang-kurangnya tiga pinjaman.
- Mohon pinjaman dengan pemberi pinjaman yang paling kompetitif: Apabila anda memohon kepada pemberi pinjaman dalam talian, keseluruhan proses biasanya boleh dilakukan dalam talian. Jika anda memohon kepada bank atau kesatuan kredit, anda mungkin perlu melawati lokasi fizikal.
Apa yang berlaku jika anda gagal membayar pinjaman bercagar anda?
Selepas beberapa pembayaran tertunggak untuk pinjaman bercagar, pemberi pinjaman boleh mengambil semula aset yang digunakan untuk mendapatkan pinjaman. Di banyak negeri, pinjaman tidak diperlukan untuk memberitahu anda tentang pemilikan semula. Lebih memburukkan keadaan, berhenti bukanlah penamat. Jika harga jualan aset pulih tidak mencukupi untuk menampung jumlah pinjaman anda, anda bertanggungjawab untuk perbezaannya.
Sebagai contoh, jika anda berhutang $20,000 apabila anda berhenti membayar pinjaman bot anda, dan bot itu disita dan dijual pada harga $15,000, anda berhutang pinjaman $5,000 dan sebarang caj tertunggak. Pengeluaran akan kekal pada laporan kredit anda selama tujuh tahun.
Jika anda terlepas pembayaran gadai janji, pinjaman rumah atau pinjaman perniagaan, pemberi pinjaman mempunyai proses yang lebih lama untuk mendapatkan kembali wang mereka. Di kira-kira separuh daripada negeri AS, pemberi pinjaman mesti pergi ke mahkamah untuk merampas. Pada separuh lagi, pemberi pinjaman mesti memberi anda notis awal tentang perampasan. Walau apa pun, sebaik sahaja anda tahu anda tidak akan dapat membuat pembayaran balik anda, adalah idea yang baik untuk menghubungi pemberi pinjaman anda dengan segera untuk melihat sama ada anda boleh merundingkan pengubahsuaian pinjaman yang akan mengekalkan rumah atau perniagaan anda.
Langkah seterusnya
Jika anda berminat dengan pinjaman bercagar, semak dahulu sejarah kredit anda supaya anda tahu kedudukan anda dan sama ada anda layak untuk kadar yang paling kompetitif. Seterusnya, selidiki pemberi pinjaman yang bereputasi dan pralayakan untuk melihat tawaran kadar faedah tanpa menjejaskan skor kredit anda.
Selepas pinjaman diluluskan, kemukakan permohonan rasmi. Ia juga sesuai untuk menyemak belanjawan anda sebelum pinjaman masuk untuk memastikan anda tidak mungkir pada pinjaman anda dan berpotensi kehilangan cagaran anda.
Walaupun pinjaman bercagar membawa lebih banyak risiko daripada pinjaman tidak bercagar, ia boleh menjadi alat yang berguna selagi anda mengikuti pembayaran bulanan anda.
Ketahui lebih lanjut:
