Kebanyakan daripada kita tidak mempunyai wang untuk membeli atau mengubahsuai rumah. Di sinilah pinjaman gadai janji masuk. Sama ada anda membeli rumah pertama anda, mengubah suai atau melabur di tempat sewa atau percutian, gadai janji anda yang seterusnya boleh membantu anda mencapai matlamat anda.
Walau bagaimanapun, untuk mencapai matlamat ini, mendapatkan kadar gadai janji yang terbaik adalah penting. Kadar faedah dan syarat gadai janji anda adalah penting kerana faktor-faktor ini boleh mempengaruhi jumlah keluaran anda. Potong kadar faedah anda dengan peratusan atau dua dan anda akan menjimatkan beribu-ribu ringgit faedah sepanjang proses pinjaman.
Bagaimana untuk mendapatkan kadar faedah terbaik pada gadai janji anda yang seterusnya
Apabila mempertimbangkan pilihan untuk gadai janji anda yang seterusnya, sebaiknya anda bersedia sebaik mungkin untuk melengkapkan permohonan pinjaman anda dan mendapatkan kadar faedah serendah mungkin.
"Terdapat tiga tiang: kepercayaan kredit anda, pendapatan anda (diterjemahkan kepada nisbah hutang kepada pendapatan), dan kekayaan anda," jelas Josh Moffitt, presiden Silverton Mortgage di Atlanta.
Dalam setiap kawasan ini, langkah-langkah berikut mesti diambil untuk mendapatkan kadar gadai janji yang terbaik.
1. Tingkatkan skor kredit anda
Skor kredit yang lebih rendah tidak secara automatik menghalang anda daripada mendapatkan pinjaman, tetapi ini boleh menjadi perbezaan antara mendapatkan kadar faedah yang paling rendah dan syarat pinjaman yang lebih mahal.
"Skor kredit sentiasa menjadi faktor penting dalam menentukan risiko," kata Valerie Saunders, naib presiden Persatuan Broker Gadai Janji Kebangsaan (NAMB). “Peminjam akan menggunakan skor untuk mengukur keupayaan seseorang untuk membayar hutang mereka. Semakin tinggi skor, semakin besar kemungkinan peminjam tidak akan mungkir.”
Kadar gadai janji terbaik diberikan kepada peminjam dengan penarafan kredit tertinggi, biasanya 740 atau lebih tinggi. Secara umumnya, yang paling yakin pemberi pinjaman adalah keupayaan anda untuk membuat pembayaran tepat pada masanya, semakin rendah kadar faedah yang mereka tawarkan.
Untuk meningkatkan skor anda, bayar bil anda tepat pada masanya dan bayar atau hapuskan baki kad kredit ini. Jika anda mesti membawa baki, pastikan baki tidak melebihi 20% hingga 30% daripada had kredit anda yang tersedia. Juga, semak skor kredit anda dan laporkannya dengan kerap dan cari ralat dalam laporan. Jika anda mendapati sebarang kesilapan, berusaha untuk membetulkannya sebelum memohon gadai janji.
2. Lakukan kerja rekod pekerjaan dengan baik
Anda lebih menarik kepada pemberi pinjaman jika anda mempunyai pekerjaan dan pendapatan tetap selama sekurang-kurangnya dua tahun, terutamanya dengan majikan yang sama. Bersedia untuk memberikan stub gaji sekurang-kurangnya 30 hari sebelum memohon gadai janji dan W-2 untuk dua tahun yang lalu. Jika anda mendapat bonus atau komisen, anda juga mesti membuktikan perkara ini.
Jika anda bekerja sendiri atau gaji anda datang dari pelbagai kerja sambilan, mungkin lebih sukar untuk layak, tetapi tidak mustahil. Jika anda bekerja sendiri, anda mungkin perlu menyediakan dokumen perniagaan seperti penyata pendapatan sebagai tambahan kepada penyata cukai anda untuk melengkapkan permohonan anda.
Bagaimana jika anda seorang graduan baru memulakan kerjaya anda atau kembali ke pasaran kerja selepas berehat? Apabila anda mempunyai tawaran kerja rasmi di tangan, pemberi pinjaman selalunya boleh mengesahkan pekerjaan anda, asalkan tawaran itu menggambarkan apa yang akan anda bayar. Perkara yang sama berlaku jika anda sedang mempunyai pekerjaan tetapi akan mempunyai pekerjaan baharu. Walau bagaimanapun, jika anda memasuki industri yang sama sekali baharu, pemberi pinjaman mungkin membenderakan permohonan anda. Oleh itu, ingatlah perkara ini apabila membuat perubahan besar.
Jurang dalam sejarah kerja anda tidak semestinya membatalkan kelayakan anda, tetapi tidak kira berapa lama jurang tersebut. Sebagai contoh, jika anda menganggur untuk tempoh yang agak singkat kerana sakit, anda mungkin boleh menjelaskan jurang dengan mudah kepada pemberi pinjaman anda. Walau bagaimanapun, jika anda telah menganggur untuk tempoh masa yang panjang (enam bulan atau lebih), mungkin sukar untuk mendapatkan permit.
3. Jimat wang muka
Menyimpan lebih banyak boleh membolehkan anda menurunkan kadar gadai janji anda, terutamanya jika anda mempunyai wang tunai yang mencukupi untuk bayaran pendahuluan 20%. Sudah tentu, pemberi pinjaman akan menerima bayaran pendahuluan yang lebih rendah, tetapi kurang daripada 20% biasanya bermakna anda perlu membayar insurans gadai janji persendirian, yang boleh berkisar antara 0.05% hingga 1% atau lebih daripada jumlah pinjaman asal setahun. Lebih cepat anda membayar gadai janji anda dengan kurang daripada 80% daripada jumlah nilai rumah anda, lebih cepat anda boleh keluar daripada insurans gadai janji dan menurunkan bil bulanan anda.
4. Pilih Gadai Janji Kadar Tetap 15 Tahun
Walaupun gadai janji kadar tetap 30 tahun adalah perkara biasa, jika anda fikir anda telah menemui rumah jangka panjang dan mempunyai aliran tunai yang baik, pertimbangkan gadai janji kadar tetap 15 tahun untuk membayar rumah anda dengan lebih cepat. Anda juga mempunyai pilihan untuk tempoh 15 tahun apabila membiayai semula gadai janji semasa anda. Kadar penanda aras semasa untuk gadai janji kadar tetap 15 tahun ialah 4.730%, menurut tinjauan nasional Bankrate terhadap pemberi pinjaman.
Ketahui cara membiayai semula gadai janji anda dan sama ada ia sesuai untuk anda dengan kursus percuma kami.
5. Simpanan perbandingan antara beberapa pemberi pinjaman
Apabila mencari kadar gadai janji terbaik, malah pembiayaan semula, lakukan penyelidikan yang diperlukan untuk memastikan anda menemui kadar gadai janji terbaik untuk situasi anda. Jangan ambil harga pertama yang ditawarkan – ia berbaloi. Menurut satu kajian, peminjam hanya menerima satu tawaran kadar faedah tambahan dan menjimatkan purata $1,500, dan menerima lima dan menyimpan purata $3,000.
Lihat di luar bank atau kesatuan kredit anda, berbincang dengan berbilang pemberi pinjaman dan teroka pilihan dalam talian.
"Beli dan bandingkan berdasarkan penilaian kredit yang anda dapat," kata Sanders. “Anda biasanya tidak membeli kereta tanpa pandu uji terlebih dahulu. Lakukan pandu uji sebelum meneruskan pembelian.”
6. Kunci tarif anda
Proses penutupan kadangkala boleh mengambil masa beberapa minggu, dan harga boleh berubah-ubah pada masa ini. Selepas anda menandatangani perjanjian pembelian rumah dan mendapatkan pinjaman, minta pemberi pinjaman anda untuk menentukan kadar faedah anda. Kadangkala terdapat bayaran untuk perkhidmatan ini, tetapi ia biasanya berbaloi, terutamanya dalam persekitaran di mana kadar faedah meningkat.
Langkah seterusnya
Sebaik sahaja anda telah menemui sebut harga dan kadar pinjaman terbaik dan memohon pinjaman, anda selangkah lebih dekat dengan gadai janji anda yang seterusnya. Berikut ialah gambaran keseluruhan tentang perkara yang diharapkan:
- Dalam masa tiga hari selepas memohon, anda akan menerima anggaran pinjaman yang merangkumi butiran gadai janji. Ini termasuk senarai kos daftar keluar, tetapi ini adalah anggaran semasa, bukan nombor kukuh. Jika anda mempunyai soalan tentang perkara yang termasuk dalam penilaian kredit anda, anda boleh bertanya kepada pemberi pinjaman anda untuk mendapatkan penjelasan pada ketika ini.
- Jabatan pengunderaitan pemberi pinjaman anda akan menyemak permohonan anda untuk menentukan sama ada gadai janji anda akan diluluskan. Pada masa ini, anda mungkin diminta untuk menyediakan dokumen tambahan atau menjawab soalan. Jadi bersedia dan bertindak balas. Jaga kewangan anda dan kerja anda juga – jangan ambil pinjaman baharu, buat pembelian besar atau tukar pekerjaan jika anda boleh mengelakkannya.
- Jika gadai janji anda diluluskan, anda hampir ditutup. Jika pinjaman anda ditolak, adalah penting untuk mengetahui faktor yang mempengaruhi keputusan tersebut. Secara umum, anda sentiasa boleh memohon gadai janji lain daripada pemberi pinjaman lain, tetapi adalah bijak untuk menunggu lebih lama sebelum ia merosakkan kredit anda.
Apabila anda menghampiri tarikh tutup anda, anda akan menerima pendedahan penutupan dengan syarat pinjaman akhir, termasuk kadar faedah dan kos penutupan anda. Jika anda telah menentukan harga yang rendah, sila pastikan harga dalam dokumen ini sepadan dengan tawaran asal anda. Perlu diingat bahawa kunci kadar biasanya hanya untuk tempoh masa tertentu. Oleh itu, sebaiknya bekerjasama dengan pemberi pinjaman anda untuk mengelakkan kelewatan dalam proses penutupan.
Ketahui lebih lanjut:
