Seperti kebanyakan pemilik rumah, bayaran gadai janji bulanan anda boleh menjadi perbelanjaan terbesar dalam senarai komitmen kewangan anda. Walaupun dengan kadar faedah yang meningkat, anda masih boleh mengurangkan pembayaran balik anda dengan bertanya kepada diri sendiri satu soalan penting: Adakah saya patut membiayai semula gadai janji saya?
Patutkah saya membiayai semula gadai janji saya?
Dengan kadar faedah yang meningkat, kini mungkin bukan masa yang sesuai untuk ramai peminjam untuk membiayai semula.
Walau bagaimanapun, matematik tidak semudah membandingkan kadar faedah yang anda tetapkan apabila anda diluluskan untuk gadai janji anda dengan apa yang anda mungkin layak untuk sekarang. Dengan mengambil kira tiga faktor ini, Bill Packer, naib presiden eksekutif dan ketua pegawai operasi pemberi pinjaman gadai janji American Financial Resources, mengesyorkan:
[su_quote]Simpanan bulanan selepas cukai (bayaran baharu berbanding bayaran lama selepas sebarang layanan yang diutamakan cukai); 2.) jumlah masa yang saya ingin berada di rumah; dan 3.) kos untuk mendapatkan gadai janji baharu. Sebaik sahaja anda mengetahui tiga perkara ini, anda kemudian boleh mengira pulangan anda dan melihat sama ada ia positif — naib presiden eksekutif Bill Packer dan ketua pegawai operasi pemberi pinjaman gadai janji Sumber Kewangan Amerika[/su_quote]
Bilakah idea yang baik untuk membiayai semula gadai janji anda
Secara umum, pembiayaan semula ialah keputusan yang baik jika ia menjimatkan wang anda, membina aset dan membayar gadai janji anda dengan lebih cepat. Adalah lebih baik jika anda boleh mengurangkan kadar faedah anda sebanyak setengah hingga tiga suku dan merancang untuk tinggal di rumah cukup lama untuk memulihkan kos transaksi anda.
Sebab Pembiayaan Semula
Kadar faedah yang lebih rendah: Kadar faedah dan pembiayaan semula tetap boleh menawarkan anda kadar yang lebih rendah jika kadar faedah telah menurun sejak anda mula-mula mendapat gadai janji anda.
Satukan hutang faedah tinggi: Anda boleh menggunakan pembiayaan semula tunai untuk memanfaatkan ekuiti rumah anda dan membayar atau membayar hutang faedah tinggi seperti baki kad kredit.
Hapuskan Insurans Gadai Janji Persendirian: Jika rumah anda meningkat dalam nilai, anda boleh membiayai semula untuk mengelak daripada membayar insurans gadai janji swasta (PMI).
Jadi bilakah pembiayaan semula idea yang tidak baik? Jika anda merancang untuk berpindah dalam masa terdekat, pembiayaan semula mungkin tidak bijak kerana anda akan mempunyai sedikit masa untuk mendapatkan semula kos anda.
Walau bagaimanapun, persoalan bila hendak membiayai semula bukan hanya mengenai kadar faedah atau jadual anda. Ini adalah untuk memastikan penarafan kredit anda cukup baik untuk layak mendapat pinjaman pembiayaan semula yang betul. Kadar dan syarat terbaik dikenakan kepada mereka yang mempunyai penarafan kredit tertinggi, jadi semak laporan kredit anda untuk memahami sepenuhnya profil risiko anda. Jika anda mempunyai baki kad kredit yang besar atau baru-baru ini terlepas pembayaran, anda mungkin kelihatan seperti peminjam yang lebih berisiko.
Untuk mendapatkan maklumat lanjut, lihat panduan Bankrate tentang sebab terbaik dan terburuk untuk membiayai semula.
Berapa banyak yang boleh saya simpan dengan membiayai semula?
Amaun yang anda boleh simpan dengan membiayai semula bergantung pada faktor termasuk kos penutupan anda, dan biasanya antara 2% dan 5% pinjaman pokok. Sebagai contoh, jika anda meminjam $250,000 dan kos penutupan ialah 4%, anda akan berhutang $10,000 untuk penyelesaian.
Daripada memerlukan semua dana di muka, banyak pemberi pinjaman membenarkan anda memasukkan kos penutupan ke dalam baki utama anda dan membiayainya sebagai sebahagian daripada pinjaman. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa menambah kos ini pada pinjaman hanya akan meningkatkan jumlah faedah terakru, yang akhirnya akan membebankan anda lebih banyak.
Anda tidak mendapat faedah pembiayaan semula sehingga anda mencapai pulang modal dan anda menjimatkan lebih banyak daripada yang anda belanjakan untuk kos pendahuluan.
Anda tidak mendapat faedah pembiayaan semula sehingga anda mencapai pulang modal dan anda menjimatkan lebih banyak daripada yang anda belanjakan untuk kos pendahuluan. Untuk menentukan titik pulang modal pembiayaan semula anda, bahagikan kos penutupan anda dengan jumlah yang anda simpan setiap bulan untuk pembayaran baharu.
Dengan mengandaikan bahawa pembiayaan semula menjimatkan anda $150 sebulan, kos untuk menutup pinjaman baharu ialah $4,000:
Jadi jika anda menutup pinjaman baru hari ini, anda secara rasmi akan pulang modal dalam masa dua tahun dan lebih sedikit dua bulan. Jika anda hidup selama lima tahun lagi selepas itu, penjimatan benar-benar bertambah — $9,000 secara keseluruhan.
Anda boleh menggunakan Kalkulator Pulangan Modal Semula Bankrate untuk mengetahui tempoh masa yang diperlukan untuk mendapatkan semula kos pembiayaan semula gadai janji anda. Jika anda fikir anda boleh menjual rumah itu sebelum pulang modal, maka pembiayaan semula mungkin tidak berbaloi.
Contoh Pembiayaan Semula Gadai Janji
Katakan anda membeli gadai janji 30 tahun $320,000 pada kadar tetap 6,23%. Bayaran bulanan anda ialah $1,966. Anda akan membayar lebih kurang $707,901 sepanjang hayat pinjaman ini, termasuk faedah $387,901.
Sekarang andaikan bahawa selepas 15 tahun pinjaman, anda telah membayar $86,551 dalam prinsip dan $257,499 sebagai faedah, dan anda ingin membiayai semula baki $233,449 dalam baki prinsipal dengan pinjaman kadar tetap 15 tahun baharu sebanyak 5,11% .
Pinjaman baharu akan mengurangkan gadai janji bulanan anda kepada $1,859 sebulan, menambah $107 tambahan pada belanjawan bulanan anda. Sepanjang tempoh pinjaman, anda akan membayar $334,756, di mana $101,307 adalah faedah. Tambahkan $344.050 dalam prinsipal dan faedah yang anda bayar pada gadai janji anda sebelum ini, dan jumlah kos anda ialah $678.806.
| GADAI SEMASA | PEMBIAYAAN SEMULA | |
|---|---|---|
| Bayaran bulanan | $1,966 | $1,859 |
| Kadar faedah | 6.23% | 5.11% |
| Jumlah bayaran | $707,901 | $678,806 |
| Simpanan | $0 | $29,095 |
Berapa lama masa yang diambil untuk membiayai semula gadai janji?
Membiayai semula gadai janji tidak berlaku dalam sekelip mata. Kerja yang sama seperti gadai janji pertama anda – mengesahkan pendapatan anda, menyemak kredit dan hutang anda, menilai harta benda, pengunderaitan dan penutupan – terpakai di sini juga. Sehingga April 2022, purata pembiayaan semula mengambil masa 48 hari, atau kira-kira sebulan setengah, untuk diselesaikan, menurut ICE Mortgage Technology.
Sesetengah pemberi pinjaman boleh menutup tawaran dengan lebih cepat berkat proses dalam talian automatik. Apabila melihat pilihan pembiayaan semula, tanya setiap pemberi pinjaman berapa purata masa tutup mereka dan anggaran kos penutupan yang perlu anda bayar.
Adakah pembiayaan semula berbaloi?
Jika ia membebaskan wang dalam belanjawan bulanan anda atau mengurangkan kos keseluruhan pinjaman, pembiayaan semula berbaloi dengan kerja dan wang.
Walau bagaimanapun, tiada satu cara yang betul untuk melakukannya — terdapat pelbagai cara untuk membiayai semula gadai janji anda. Mungkin anda ingin menukar daripada gadai janji kadar berubah kepada pinjaman kadar tetap dengan kadar bulanan tetap, atau memendekkan tempoh pinjaman anda daripada 30 kepada 15 tahun dan menjimatkan satu tan caj faedah. Anda juga boleh bertukar daripada gadai janji 30 tahun kepada gadai janji 30 tahun yang lain dengan kadar faedah yang lebih rendah.
Selain itu, pembiayaan semula menawarkan cara untuk keluar daripada PMI selepas mengumpul pegangan ekuiti 20% di rumah anda.
Ramai pemilik rumah memilih pembiayaan semula tetap kadar tetap untuk menurunkan kadar faedah dan memberikan mereka tempoh pembayaran balik yang selesa. Sesetengah orang ingin membayar yuran bulanan yang lebih rendah untuk membebaskan dana untuk perbelanjaan lain, seperti perjalanan. B. Tuisyen atau pinjaman kereta.
Walaupun pilihan ansuran dan terma boleh membantu anda menjimatkan wang, membayar untuk pembiayaan semula boleh membantu anda meminjam lebih banyak wang. Dengan pendekatan ini, pinjaman baharu membolehkan anda mengeluarkan dana tambahan yang boleh digunakan untuk aktiviti kewangan lain, seperti ) atau projek pengubahsuaian utama.
Terdapat kebaikan dan keburukan untuk membayar untuk pembiayaan semula, jadi anda perlu berfikir dengan teliti tentang apa yang anda mahu lakukan dengan wang untuk menentukan sama ada anda perlu meningkatkan saiz pinjaman rumah anda. Dengan mengambil lebih banyak hutang, anda akhirnya membuat pembayaran gadai janji anda lebih sukar dan berpotensi lebih mahal.
Ketahui lebih lanjut:
