Jika anda bekerja sendiri dan kekurangan wang, anda mungkin layak mendapat pilihan kredit termasuk pinjaman peribadi. Pinjaman peribadi menyediakan sejumlah wang yang boleh anda bayar balik dalam tempoh masa tertentu, dan ia berguna untuk peminjam yang ingin menyatukan hutang atau membayar perbelanjaan besar atau kecemasan.
Sebelum anda mula mencari pinjaman, anda harus tahu apa yang diharapkan sebagai pemohon yang bekerja sendiri. Ia juga penting untuk mempertimbangkan semua pilihan untuk memastikan pinjaman peribadi adalah yang betul — mungkin tidak.
"Jika anda bekerja sendiri dan anda adalah perniagaan, anda tidak sepatutnya mencari pinjaman peribadi," kata Lori Atwood, perancang kewangan yang diperakui lembaga dan pengasas Perancangan Kewangan Atwood dan Kewangan Takut. "Pastikan anda mempunyai semua bukti aliran tunai yang betul jika ia berfungsi untuk anda."
Adakah lebih sukar bagi mereka yang bekerja sendiri untuk mendapatkan pinjaman peribadi?
Setiap pemohon pinjaman adalah berbeza, dan tidak semestinya sukar bagi mereka yang bekerja sendiri untuk mendapatkan pinjaman, tanpa mengira status pekerjaan.
“Sama ada anda bekerja sendiri atau bekerja, melalui proses pengunderaitan sentiasa tindakan mengimbangi,” kata Brian Walsh, CFP dan pengurus kanan perancangan kewangan di SoFi. Sebagai contoh, peminjam dengan pendapatan lebih tinggi berbanding pembayaran hutang mungkin tidak memerlukan penarafan kredit yang kukuh, kata Walsh.
Walau bagaimanapun, jika anda baru untuk bekerja sendiri, anda tidak akan dapat dengan mudah menunjukkan bahawa pendapatan anda stabil. Ini boleh menyukarkan peminjaman.
"Mereka mungkin masih layak kerana pemberi pinjaman mengambil kira sejarah kredit mereka, pendidikan, aliran tunai percuma, dan mungkin sejarah kewangan dan pembayaran mereka dan sebagainya," kata Walsh. "Tetapi apabila mereka hanya melakukannya selama setahun, ia menjadi lebih sukar."
Jika anda baru dalam perniagaan ini, tambahkan penandatangan bersama untuk kredit. "Penandatangan bersama perlu kaya secara bebas, dan dalam kes dewasa muda, kadangkala ibu bapa atau datuk nenek yang boleh melakukannya, atau jika pasangan atau rakan," kata Atwood. Orang itu perlu mempunyai pekerjaan W-2, mereka tahu ada wang masuk.”
Jika anda bekerja sendiri, bagaimana anda boleh membuktikan pendapatan anda?
Walaupun peminjam yang bekerja sendiri tidak dapat menyediakan dokumentasi yang sama seperti pekerja lain, mereka masih boleh memberikan bukti pendapatan yang memuaskan apabila memohon pinjaman peribadi.
"Setiap kali orang yang bekerja sendiri melalui proses kredit, mereka harus mengharapkan untuk menyediakan dokumentasi tambahan yang saya tidak akan berikan sebagai pekerja W-2," kata Walsh. "Ia boleh menjadi dokumen pendapatan anda, seperti penyata cukai dari tahun-tahun lepas. Ia juga boleh menjadi dokumen seperti penyata kewangan atau penyata bank, yang menunjukkan bahawa aliran masuk sememangnya aliran masuk yang berterusan."
Begitu juga, jika anda baru bekerja sendiri, mendapatkan pinjaman mungkin lebih sukar — anda mungkin tidak mempunyai pulangan cukai yang menggambarkan pendapatan dan perbelanjaan, atau penyata bank yang menunjukkan aliran tunai yang konsisten. Walau bagaimanapun, jika anda bekerja dalam industri yang serupa, mungkin lebih mudah untuk memberikan pendapat anda.
Contohnya, tukang paip berpengalaman yang baru-baru memulakan perniagaan sebagai tukang paip memperoleh pendapatan lebih daripada tukang paip berpengalaman yang memutuskan untuk menjalankan restoran, kata Ryan Olson, naib presiden kredit pengguna di Community First Credit Union di Florida. Pendapatan lebih boleh diramal. "Kami juga melihat pekerjaan sebelum ini. Adakah mereka industri yang serupa atau serupa, adakah mereka kekal dalam industri yang serupa untuk berhijrah ke tahap baru bekerja sendiri ini?"
Adakah anda perlu mendapatkan pinjaman peribadi jika anda bekerja sendiri?
Pinjaman peribadi boleh menjadi alat yang berguna untuk peminjam yang ingin menyatukan hutang faedah tinggi. Mereka juga biasanya tidak bercagar, bermakna anda tidak perlu meletakkan cagaran untuk mendapatkan pembiayaan seperti yang anda lakukan untuk sebuah kereta atau rumah.
Tetapi Atwood berkata anda harus mengelak daripada mengambil hutang peribadi untuk perbelanjaan perniagaan. "Perkara terakhir yang anda mahu lakukan ialah membiayai perniagaan sendiri."
Jika anda sudah mempunyai hutang kad kredit peribadi untuk membiayai perniagaan anda, mungkin masuk akal untuk mendapatkan pinjaman peribadi pada kadar faedah yang lebih rendah. "Tetapi jika seseorang datang kepada saya dengan idea perniagaan, mereka tidak sepatutnya mencari pinjaman peribadi atau membiayai diri mereka sendiri," kata Atwood.
Hutang juga boleh menyukarkan individu yang bekerja sendiri untuk menguruskan aliran tunai mereka. "Mungkin cabaran terbesar yang saya lihat bekerja dengan pekerja bebas ialah menguruskan aliran tunai," kata Walsh. "Dan selalunya apabila mereka menguruskan aliran tunai dan mengawal hutang mereka sebanyak mungkin, ia sangat kritikal."
Sebelum anda membuat pinjaman peribadi, pastikan anda benar-benar memerlukan wang tersebut. "Anda mungkin tidak sepatutnya meminjam wang untuk ini melainkan anda benar-benar memerlukannya," kata Walsh.
Ingat, untuk mendapatkan kadar faedah yang rendah ke atas pinjaman peribadi, anda memerlukan sejarah kredit yang kukuh. Anda juga boleh mempertimbangkan pelbagai jenis pinjaman, termasuk pinjaman dalam talian dan pinjaman rakan sebaya. Prakelayakan dengan berbilang pinjaman boleh membantu anda mencari pilihan terbaik.
Jika anda bekerja sendiri, apakah cara lain untuk mendapatkan pembiayaan?
Pinjaman peribadi mungkin berguna untuk sesetengah pengguna, tetapi ia bukan pilihan yang tepat. Bergantung pada keadaan kewangan anda dan cara anda merancang untuk menggunakan dana pinjaman, anda juga boleh mempertimbangkan pilihan berikut:
- Pinjaman komersial. Jika anda ingin membiayai perniagaan anda, anda mungkin mempertimbangkan pinjaman perniagaan kecil. Pilihan termasuk pinjaman berjangka dan pinjaman peralatan.
- Pembiayaan ekuiti. Jika perniagaan yang anda mulakan adalah bertahun-tahun atau mungkin tidak mempunyai sebarang aliran tunai sama sekali, Atwood mengesyorkan mempertimbangkan untuk menjual kepentingan ekuiti. Dalam kes ini, anda menjual sebahagian daripada pemilikan perniagaan.
- Pinjaman ekuiti rumah atau tunai keluar pembiayaan semula. Jika anda memiliki rumah dan mempunyai aset, anda boleh menggunakan mana-mana alatan ini untuk mendapatkan wang tunai. Dengan kadar faedah pada masa ini rendah, membangunkan ekuiti rumah adalah pilihan yang sangat menarik, kata Walsh.
- Kad kredit dengan 0% APR. Jika anda mempertimbangkan pinjaman peribadi untuk menyatukan hutang kad kredit anda, anda juga boleh menyemak kad kredit 0% APR, yang biasanya tidak mengenakan faedah ke atas baki antara 12 dan 21 bulan. Anda boleh memindahkan baki sedia ada anda ke kad, tetapi pastikan anda merancang untuk membayar hutang anda sebelum tempoh pengenalan tamat. Jika tidak, hutang anda akan mula mendapat faedah semula.
- Pinjaman peribadi terjamin. Pinjaman peribadi biasanya tidak bercagar, tetapi pemberi pinjaman juga menawarkan pilihan terjamin. Dalam kes ini, peminjam menyediakan cagaran seperti kereta atau bot, yang mereka berisiko kehilangan jika mereka tidak membayar balik pinjaman. Sebagai balasan, peminjam menerima kadar faedah yang lebih rendah. “Kadar faedah bagi pinjaman tidak bercagar anda lebih tinggi daripada pinjaman bercagar biasa, yang sudah tentu semuanya bergantung pada kelayakan kredit,” kata Olson.
Secara umum, apabila membuat keputusan mengenai pinjaman peribadi, anda harus mempertimbangkan apa yang anda mahu lakukan dengan wang tersebut. "Saya tidak boleh cukup menekankan bahawa orang ramai perlu memadankan wang mereka dengan tujuan yang mereka cuba dana," kata Atwood.
Ketahui lebih lanjut:
