Pinjaman habis bulan biasanya kecil, pinjaman jangka pendek, biasanya sekitar $500, perlu dibayar pada hari gaji anda berikutnya. Mereka dipasarkan sebagai jambatan berguna antara gaji. Walau bagaimanapun, kos pinjaman hari gaji diterjemahkan kepada APR atau APR yang sangat tinggi, menjadikannya sukar untuk keluar.
Walau bagaimanapun, pelepasan hutang pinjaman habis bulan adalah mungkin. Penyatuan pinjaman habis bulan membolehkan anda membuat pinjaman baharu, biasanya pada kadar faedah yang lebih rendah, dengan bayaran balik bulanan yang boleh dibayar balik dari semasa ke semasa.
Mengapa Penyatuan Hutang untuk Pinjaman Hari Gaji Boleh Membantu
Apabila anda mendapat pinjaman habis bulan dengan yuran yang tinggi, kesukaran untuk membuat pembayaran boleh terasa amat memberangsangkan. Ini adalah jenis hutang yang sukar untuk dibayar kerana peminjam boleh terperangkap dalam kitaran hutang. Kira-kira 12 juta orang mengambil pinjaman hari gaji setiap tahun, dan lebih daripada 80 peratus daripada pinjaman tersebut ditukar kepada pinjaman baharu kerana peminjam tidak dapat membayar bil mereka tepat pada masanya.
Walau bagaimanapun, pinjaman penyatuan hutang boleh membantu kerana ia lebih mudah diuruskan dan kos peminjaman jauh lebih rendah. Terdapat beberapa tawaran penyatuan hutang tersedia untuk peminjam dengan kredit lapuk pada 35.99% APR. Sebagai contoh, pinjaman hari gaji dua minggu biasa yang mengenakan caj $15 setiap $100 bersamaan dengan hampir 400% APR, menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.
Kenaikan mendadak dalam kadar faedah bermakna anda boleh menjimatkan banyak wang dengan menukar hutang anda kepada pinjaman baru pada kadar yang jauh lebih rendah.
Bagaimana Penyatuan Hutang Pinjaman Hari Gaji Berfungsi
Dengan pinjaman gadai janji semula, anda boleh meminjam pada kadar faedah yang lebih rendah dan menggunakan dana tersebut untuk membayar hutang faedah tinggi anda. Kemudian anda membayar pinjaman penyatuan hutang dari semasa ke semasa. Bayaran bulanan lebih mudah diuruskan berbanding pinjaman hari gaji. Ini kerana kadar gadai janji semula sepatutnya jauh lebih rendah dan anda membayar pinjaman anda dalam tempoh yang lebih lama, biasanya 12 hingga 84 bulan, bukan dua minggu.
Pertama, anda perlu mencari pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman penyatuan hutang. Sesetengah pemberi pinjaman dalam talian akan membuat pra-kelayakan dan tidak akan menjejaskan kredit anda. Mereka menyemak laporan kredit anda dan menganggarkan kadar faedah, tempoh pembayaran balik dan bayaran bulanan yang mungkin anda layak terima. Sebelum anda memohon, pastikan anda mampu membayar bayaran setiap bulan.
Tidak seperti pinjaman habis bulan, pembayaran pinjaman penyatuan hutang dilaporkan kepada biro kredit. Ini bermakna membayar tepat pada masanya boleh membantu anda meningkatkan skor kredit anda dari semasa ke semasa.
Faedah Penyatuan Pinjaman Hari Gaji
Jika anda memerlukan bantuan dengan pinjaman hari gaji anda, pinjaman penyatuan boleh membantu mengembalikan kewangan anda ke landasan yang betul. Pinjaman penyatuan hutang biasanya menyediakan:
Yuran yang lebih rendah: Sesetengah pinjaman peribadi datang dengan yuran pemprosesan, biasanya sekitar 1% hingga 5% daripada jumlah pinjaman, tetapi anda mungkin boleh mendapatkan pinjaman tanpa yuran pendahuluan.
Syarat pembayaran balik yang fleksibel: Syarat pembayaran balik pinjaman peribadi biasanya berkisar antara 12 hingga 84 bulan. Pinjaman habis bulan biasanya perlu dibayar balik pada hari gaji berikutnya atau biasanya dalam masa dua hingga empat minggu.
Bayaran bulanan yang boleh diramal: Dengan pinjaman peribadi, anda membuat bayaran bulanan sehingga anda membayar balik pinjaman. Apabila kadar faedah ditetapkan, bayaran anda biasanya kekal sama sepanjang tempoh pinjaman.
Semakan kredit yang diperlukan: Pemberi pinjaman penyatuan hutang ingin memastikan anda mampu membayar bayaran bulanan anda sebelum mengunderait pinjaman. Ini mungkin kelihatan seperti kelemahan, tetapi ini bermakna anda kurang berkemungkinan terjebak dalam kitaran hutang. Mereka biasanya menyemak sumber pendapatan anda, menyemak laporan kredit anda, atau bertanya tentang rizab tunai. Mereka mungkin bersedia untuk bekerjasama dengan anda walaupun rating kredit anda rendah. Sebaliknya, pemberi pinjaman hari gaji biasanya tidak menyemak sama ada anda boleh memproses pinjaman.
Tiada sebalik: Sebaik sahaja anda membayar semua wang anda, anda sudah selesai. Akaun anda akan ditutup dan pinjaman akan ditandakan sebagai telah dibayar. Jika anda memerlukan lebih banyak wang, anda mesti memohon pinjaman baru.
Kelemahan Penyatuan Pinjaman Hari Gaji
Pengampunan pinjaman hari gaji mungkin terdengar hebat. Walau bagaimanapun, sebelum memohon pinjaman peribadi baharu, anda harus mempertimbangkan perkara berikut:
Anda masih boleh lalai pada pembayaran balik anda. Walaupun anda merancang untuk membuat setiap pembayaran tepat pada masanya, pengangguran atau halangan lain boleh menjejaskan kewangan anda. Pembayaran yang terlepas atau lewat boleh menjejaskan skor kredit anda dan pemberi pinjaman penyatuan kredit boleh menghantar akaun anda kepada penerima. Cuba bersedia untuk kecemasan kewangan dengan melabur sebanyak mungkin simpanan anda dalam dana kecemasan.
Anda mungkin tidak layak untuk kadar faedah yang rendah. Kadar faedah bagi pinjaman peribadi biasanya berkisar antara 4% hingga 36%, bergantung pada penarafan kredit anda. Banyak pemberi pinjaman dalam talian bersedia untuk bekerja dengan orang yang mempunyai kredit yang lebih rendah, walaupun kadar faedah anda mungkin lebih tinggi. Walau bagaimanapun, ia masih kurang daripada kos pinjaman hari gaji, yang membawa kadar faedah tahunan kira-kira 400% atau lebih. Jika anda ahli kesatuan kredit, anda juga boleh mencari pinjaman habis bulan alternatif. Ini adalah pinjaman jangka pendek kecil dengan kadar faedah yang berpatutan.
Alternatif Penyatuan Hutang kepada Pinjaman Hari Habis
Jika penyatuan hutang dengan pinjaman habis bulan kedengaran tidak sesuai untuk situasi anda, pertimbangkan alternatif ini.
Lanjutkan tempoh pembayaran balik
Sesetengah negeri memerlukan pemberi pinjaman hari gaji untuk melanjutkan pembayaran balik anda melebihi gaji seterusnya. Ini mungkin membantu kerana pembayaran anda akan menjadi lebih kecil dan anda mempunyai lebih banyak masa untuk mengumpul dana.
Tanya pemberi pinjaman hari gaji anda jika ia adalah satu pilihan, jika ia boleh menghalang laporan kredit negatif, dan jika anda perlu membayar yuran.
Masukkan pelan pengurusan hutang
Sebagai sebahagian daripada pelan pengurusan hutang anda, anda akan bekerjasama dengan kaunselor kredit untuk merundingkan syarat pinjaman yang lebih baik dengan pemiutang anda. Sebaik sahaja anda bersetuju untuk membuat pembayaran bulanan, buat pembayaran bulanan kepada pemberi pinjaman. Sebagai balasan, organisasi membayar pemiutangnya.
Adalah penting untuk bekerjasama dengan agensi kaunseling kredit yang bereputasi, jadi selidiki pilihan anda sebelum mendaftar untuk rancangan. Mendaftar dalam DMP tidak akan menjejaskan skor kredit anda secara langsung, tetapi anda mungkin perlu menutup semua akaun yang disertakan dalam pelan. Ini boleh meningkatkan penggunaan kredit anda dengan ketara dan menurunkan skor kredit anda, menjadikan pinjaman penyatuan hutang lebih menguntungkan.
Selain itu, kaunselor pinjaman mengenakan yuran DMP bulanan, dan anda mungkin mendapati pinjaman penyatuan hutang sebagai pilihan yang lebih murah untuk menghapuskan baki hutang yang menjengkelkan tersebut.
Memfailkan Bab 7 Kebankrapan
Bab 7 muflis ialah proses undang-undang yang boleh membantu individu tertentu membayar sebahagian atau semua hutang mereka. Anda perlu mengikuti proses yang ketat dan beberapa aset anda mungkin dijual untuk membayar sebahagian daripada hutang anda.
Langkah ini biasanya merupakan pilihan terakhir kerana ia mempunyai akibat yang serius. Skor kredit anda akan terjejas dan mungkin sukar untuk layak mendapat kredit selama beberapa tahun selepas muflis.
Jika boleh, cuba dapatkan pinjaman penyatuan hutang, walaupun ia datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi, untuk meminimumkan kesan kebankrapan yang berkekalan pada skor kredit anda dan kesihatan kewangan keseluruhan. Juga, berunding dengan peguam sebelum memutuskan pilihan ini.
Pokoknya
Jika anda bergelut untuk menghapuskan baki pinjaman hari gaji anda, pinjaman penyatuan hutang boleh membantu. Kadar mereka jauh lebih rendah, malah anda mungkin mendapat kelulusan dengan kredit yang tidak sempurna.
Jika penyatuan hutang untuk pinjaman habis bulan nampaknya tidak praktikal, pertimbangkan untuk menggunakan alternatif seperti peralihan, DMP dan kebankrapan Bab 7 untuk membetulkan keadaan. Cuma pastikan anda meneliti nombor untuk memastikan bentuk pelepasan yang anda cari masuk akal dari segi kewangan.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Kajian Kad Hitam American Express Centurion
- Kad Kredit X1 – Semak cara memohon.
- Kad Kredit Destiny – Cara membuat pesanan dalam talian.
- Ulasan Kad American Express Rizab Delta Skymiles® – Lihat lagi.
- AmEx memberi tumpuan kepada pengalaman pelanggan dengan akaun semak baharu dan aplikasi yang direka bentuk semula
- Ganjaran kad Discover it® Rewards lihat cara ia berfungsi
