Gadai janji tidak layak adalah salah satu daripada beberapa jenis pinjaman rumah. Ia dipanggil "tidak patuh" kerana kriteria atau struktur kelayakan peminjam tidak memenuhi kriteria pematuhan. Apakah maksudnya.
Apakah gadai janji substandard?
Gadai janji tidak patuh ialah pinjaman rumah yang tidak memenuhi sebahagian atau semua garis panduan, menjadikannya layak untuk dibeli oleh Fannie Mae dan Freddie Mac, dua syarikat tajaan kerajaan (GSE) yang menaja sebahagian besar pasaran gadai janji A.S.
Ini boleh disebabkan oleh pelbagai sebab, seperti B. amaun pinjaman melebihi had kredit yang dipatuhi ($647,200 di kebanyakan AS pada 2022), kelayakan kredit peminjam dan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) tidak memenuhi kriteria kelayakan yang mematuhi, atau pinjaman Dengan terma bukan tradisional atau 1 tahun tanpa faedah atau 1 tahun yang lain.
Bagaimanakah pinjaman tidak patuh berfungsi?
Banyak pemberi pinjaman gadai janji menawarkan pinjaman substandard, dan ada juga yang pakar dalam pinjaman tersebut. Mereka bekerja seperti pinjaman yang layak kerana mereka membenarkan anda meminjam wang untuk membeli rumah. Inilah perbezaannya: Fannie dan Freddie tidak dapat membelinya, mereka membeli gadai janji daripada pemberi pinjaman dan membungkusnya kepada pelabur. Dana yang diperoleh daripada jualan ini membantu pemberi pinjaman terus menawarkan lebih banyak gadai janji.
Atas sebab ini, pemberi pinjaman cenderung memilih pinjaman yang patuh berbanding pinjaman yang tidak patuh, kerana pinjaman yang patuh boleh digabungkan dengan mudah ke dalam kumpulan aset dan dijual di pasaran gadai janji sekunder ini. Kerana mereka tidak boleh menjual pinjaman tidak patuh kepada GSE, pemberi pinjaman sering meletakkannya pada buku, yang memerlukan lebih banyak kerja untuk mendapatkannya.
Kekurangan sokongan GSE tidak semestinya menjadi masalah bagi anda sebagai peminjam; terdapat beberapa pinjaman tidak patuh yang disokong oleh agensi kerajaan lain dan bukannya GSE. Walau bagaimanapun, pinjaman tidak patuh tanpa cagaran boleh menimbulkan risiko.
Jenis Pinjaman Tidak Patuh
Pinjaman Dijamin Kerajaan
Gadai janji yang diinsuranskan oleh Persekutuan dijamin oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (pinjaman FHA), Jabatan Hal Ehwal Veteran AS (pinjaman VA), atau Jabatan Pertanian AS (pinjaman USDA). Ini tidak boleh dibeli daripada Fannie Mae atau Freddie Mac, tetapi ia diluluskan oleh agensi masing-masing supaya anda boleh yakin bahawa produk ini selamat. Berikut ialah gambaran keseluruhan:
Pinjaman FHA: Pinjaman FHA membolehkan anda meminjam wang untuk membeli rumah dengan skor kredit serendah 580 (atau 500 jika anda mempunyai bayaran pendahuluan yang lebih besar) dan bayaran pendahuluan hanya 3.5%. Walau bagaimanapun, tidak seperti beberapa pinjaman lain yang tidak layak, anda mesti membayar premium insurans gadai janji dengan pinjaman FHA anda.
Pinjaman VA: Pinjaman VA ialah pinjaman gadai janji untuk ahli perkhidmatan, veteran dan pasangan yang masih hidup. Jika anda layak, anda boleh membeli rumah dengan pinjaman VA tanpa bayaran pendahuluan atau insurans gadai janji. (Sebaliknya, anda membayar yuran pembiayaan sekali sahaja.)
Pinjaman USDA: Pinjaman USDA tersedia untuk orang yang membeli rumah di kawasan luar bandar tertentu yang ditetapkan oleh kerajaan. Seperti pinjaman VA, anda boleh mendapatkan pinjaman USDA tanpa bayaran pendahuluan, tetapi anda perlu membayar beberapa yuran.
Pinjaman jumbo
Pinjaman jumbo adalah salah satu jenis pinjaman tidak layak yang paling biasa, walaupun tidak setiap pemberi pinjaman menawarkannya. Pinjaman ini adalah untuk peminjam yang memerlukan gadai janji yang lebih tinggi daripada pinjaman yang layak. Di kebanyakan wilayah pada tahun 2022, ini bermakna lebih daripada $647,200 dalam gadai janji ($970,800 dalam pasaran berharga tinggi). Pinjaman yang besar mungkin satu-satunya pilihan bagi sesetengah peminjam di banyak tempat di mana harga rumah telah meningkat dengan mendadak.
Walaupun kadar faedah bagi pinjaman jumbo (pinjaman yang melebihi had pinjaman yang layak) cenderung lebih tinggi daripada pinjaman yang layak, kadar faedah bagi pinjaman jumbo jauh lebih rendah tahun ini. Walau bagaimanapun, mereka mungkin mempunyai masa yang lebih sukar untuk layak. Anda mungkin perlu mendepositkan lebih banyak dana di hadapan, seperti kredit yang lebih baik (biasanya 700 atau lebih) dan mempunyai aset tambahan di bank.
Pinjaman syiling
Pinjaman tunai keras adalah pinjaman substandard yang menyediakan pembiayaan jangka pendek kepada peminjam. Mereka sering dicari oleh pelabur hartanah yang memerlukan wang untuk menjual harta itu tetapi mungkin tidak mempunyai kredit atau kewangan pengebilan untuk melayakkan diri menerima gadai janji pengubahsuaian yang lebih tradisional. Pinjaman syiling mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi dan tempoh yang lebih pendek, jadi ia lebih mahal dan lebih berisiko.
Pinjaman tanpa faedah
Pinjaman dengan faedah sahaja tidak patuh kerana ia tidak berstruktur seperti pinjaman yang layak di mana anda perlu membayar balik prinsipal dan faedah kerana pinjaman itu melunaskan dari semasa ke semasa. Sebaliknya, dengan pinjaman faedah sahaja, anda membayar faedah hanya untuk satu tempoh masa, katakan B. 10 tahun, selepas itu anda membayar balik faedah dan prinsipal, kadangkala dalam satu jumlah sekali gus, dipanggil bayaran belon. Bagi sesetengah peminjam, pembayaran ini mungkin sukar untuk diuruskan.
Siapa yang terbaik untuk pinjaman tidak patuh?
Gadai janji tanpa kelayakan adalah yang terbaik untuk mereka yang memerlukan pinjaman yang lebih besar atau yang tidak layak untuk pinjaman yang layak atau biasa. Ini mungkin termasuk peminjam dengan penarafan kredit yang rendah atau sedikit atau tiada simpanan bayaran muka, atau pelabur hartanah atau individu yang bekerja sendiri. Ia juga mungkin satu-satunya pilihan bagi peminjam yang memerlukan pinjaman yang lebih besar kerana harga hartanah yang tinggi di pasaran.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Kajian Kad Hitam American Express Centurion
- Kad Kredit X1 – Semak cara memohon.
- Kad Kredit Destiny – Cara membuat pesanan dalam talian.
- Ulasan Kad American Express Rizab Delta Skymiles® – Lihat lagi.
- AmEx memberi tumpuan kepada pengalaman pelanggan dengan akaun semak baharu dan aplikasi yang direka bentuk semula
- Ganjaran kad Discover it® Rewards lihat cara ia berfungsi
