Adakah anda dalam pasaran untuk rumah baru? Jika ya, anda mungkin juga sedang mencari kadar gadai janji terbaik. Bagaimanakah anda boleh memastikan anda mendapat tawaran terbaik? Dengan memahami apa itu kadar gadai janji dan cara ia ditentukan, anda boleh memikirkan cara untuk mendapatkan kadar yang terbaik.
Kadar gadai janji ialah kadar yang anda bayar kepada pemberi pinjaman gadai janji, dan ia menentukan berapa banyak yang akhirnya anda bayar untuk harta itu. Lebih tinggi faedah, lebih banyak anda membayar secara keseluruhan. Kadar gadai janji dikira oleh pemberi pinjaman berdasarkan keadaan ekonomi semasa (di luar kawalan anda) dan faktor peribadi seperti sejarah kredit, penghunian, jumlah pinjaman, bayaran pendahuluan, dsb. Kami akan membahagikan pelbagai jenis kadar gadai janji yang mungkin anda pilih dan langkah yang boleh anda ambil untuk mendapatkan kadar terbaik yang mungkin.
Pelbagai Jenis Kadar Gadai Janji
Selalunya, apabila membeli gadai janji, anda akan memilih antara gadai janji kadar tetap dan gadai janji kadar boleh laras. Dengan gadai janji kadar tetap, anda membayar kadar bulanan tetap sehingga pinjaman dibayar balik. Gadai janji kadar tetap menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi dari awal, tetapi anda menikmati keselamatan dan kestabilan.
Kadar gadai janji kadar boleh laras berubah semasa tempoh pembayaran balik. Anda membayar kadar faedah yang rendah pada mulanya untuk tujuh atau sepuluh tahun pertama, dan bergantung pada keadaan ekonomi, kadar faedah meningkat dari semasa ke semasa. Gadai janji kadar boleh laras mempunyai kadar pengenalan yang lebih rendah, tetapi jumlahnya meningkat dari semasa ke semasa, yang boleh menyebabkan anda terikat jika anda tidak mempunyai sumber pendapatan untuk menampung kadar faedah yang meningkat.
Kadar gadai janji: Bagaimana ia ditetapkan?
Kadar gadai janji ditetapkan berdasarkan faktor pasaran (seperti kadar faedah persekutuan) dan faktor peribadi (seperti penarafan kredit anda). Pemberi pinjaman menggunakan faktor ini untuk menilai tahap risiko pinjaman, atau dengan kata lain, kemungkinan anda tidak akan dapat membayar balik wang yang mereka pinjamkan kepada anda. Penilaian ini menentukan kadar gadai janji yang mereka tawarkan kepada anda. Berikut ialah beberapa faktor yang menentukan cara menetapkan kadar gadai janji anda.
Pasaran bon gadai janji
Kita semua tahu bahawa bank membuat wang daripada gadai janji kami, tetapi gadai janji bukan sekadar pinjaman mudah yang bank anda berikan kepada anda dan kemudian anda mendapat faedah daripadanya dengan faedah. Sebaliknya, bank membungkus gadai janji ke dalam sekuriti bersandarkan gadai janji (MBS) dan kemudian bertindak sebagai perantara untuk menjualnya kepada pelabur.
Seperti banyak bentuk pelaburan lain, pelabur memutuskan perkara yang hendak dibeli berdasarkan betapa berisiko pelaburan itu. Dalam kes ini, pasaran hartanah yang stabil dengan ekonomi yang sihat mengurangkan risiko pelaburan, jadi pelabur sanggup membeli MBS pada kadar faedah yang lebih rendah. Apabila pasaran goyah atau inflasi meningkat, pelabur mencari kadar yang lebih tinggi untuk mewajarkan risiko. Ini adalah salah satu faktor yang menentukan faedah yang anda bayar ke atas gadai janji anda
Sejarah kredit
Penarafan kredit anda memainkan peranan penting dalam menentukan kadar gadai janji yang anda terima. Penarafan kredit anda memberitahu pemberi pinjaman betapa berisikonya mereka untuk meminjamkan wang kepada anda—semakin tinggi penarafan kredit anda, semakin rendah kadar gadai janji, dan sebaliknya.
Kadar pasaran semasa
Rizab Persekutuan menetapkan kadar dana persekutuan, alat yang menentukan kadar di mana institusi kewangan memberi pinjaman antara satu sama lain. Apabila kadar faedah negara tinggi, ia menjadi mahal bagi bank dan institusi kewangan lain untuk memberi pinjaman antara satu sama lain. Ini meningkatkan kadar faedah ke atas produk pelaburan seperti gadai janji. Ini di luar kawalan anda, dan jika anda perlu membeli rumah apabila kadar faedah modal tinggi, anda boleh mempertimbangkan untuk membiayai semula gadai janji anda apabila kadar faedah lebih rendah.
Tempoh gadai janji
Institusi kewangan melihat gadai janji jangka panjang sebagai lebih berisiko dan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi sebagai balasan. Andaian adalah bahawa orang yang membeli gadai janji 30 tahun lebih cenderung untuk mungkir, jadi bank mengenakan kadar faedah yang tinggi untuk menampung risiko. Sebaliknya, gadai janji 10 tahun dianggap kurang berisiko dan mempunyai kadar faedah yang lebih rendah.
menduduki
Cara anda ingin menggunakan rumah anda memainkan peranan penting dalam menentukan kadar gadai janji anda. Disebabkan oleh risiko yang terlibat, kediaman utama mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada hartanah pelaburan. Andaian adalah bahawa jika anda mengalami krisis kewangan di tengah-tengah membayar gadai janji anda, anda akan bekerja lebih keras untuk membayar rumah utama anda kerana anda tinggal di sana, dan menyerahkan harta sewa anda yang kurang mudah untuk menjana wang.
Cara Mendapatkan Kadar Gadai Janji Terbaik: Petua
Jika anda sedang mempertimbangkan untuk mengeluarkan gadai janji, pastikan anda menyemak faktor kelayakan anda untuk mendapatkan kadar gadai janji yang terbaik. Petua berikut akan membantu anda mendapatkan harga terbaik dan menjimatkan wang.
Tingkatkan skor kredit anda
Skor kredit anda menunjukkan keupayaan anda untuk membayar hutang anda. Skor kredit yang rendah mungkin tidak membatalkan kelayakan anda daripada gadai janji, tetapi ia akan menandakan anda sebagai peminjam berisiko tinggi, gelaran yang boleh memberi anda syarat kredit yang mahal. Sebaliknya, penarafan kredit yang baik membantu bank berasa yakin dengan keupayaan pembayaran balik anda dan menawarkan anda kadar gadai janji yang lebih rendah.
Bina skor kredit anda dengan membayar hutang tepat pada masanya, membayar baki kad kredit anda dan mendapatkan kad kredit terjamin jika anda tidak memilikinya. Sebelum menghubungi pemberi pinjaman gadai janji anda, semak laporan kredit anda dengan kerap dan betulkan sebarang kesilapan atau kesilapan.
Bayar wang muka yang besar
Sesetengah pemberi pinjaman mengiklankan bahawa mereka boleh memberi anda bayaran pendahuluan 0% untuk gadai janji, tetapi mereka tidak memberitahu anda bahawa ini membawa kepada kadar gadai janji yang tinggi. Pakar kewangan mengesyorkan meletakkan sekurang-kurangnya 20% daripada kos rumah anda pada bayaran muka anda untuk mengurangkan jumlah yang anda perlukan untuk meminjam. Dengan bayaran pendahuluan 20%, anda lebih berkemungkinan mendapat kadar gadai janji yang lebih rendah dan bayaran bulanan yang lebih rendah. Ini juga menjimatkan insurans gadai janji swasta.
Ambil gadai janji kadar tetap jangka pendek
Pemberi pinjaman gadai janji boleh memberi anda gadai janji sehingga 30 tahun; namun, jika anda mempunyai pendapatan yang lumayan, pertimbangkan gadai janji 10 atau 15 tahun, kerana kadar faedah bagi gadai janji jangka pendek adalah lebih rendah. Bayaran balik bulanan akan lebih tinggi, tetapi anda akan membayar lebih sedikit untuk harta itu berbanding jika peminjam membuat pinjaman selama 30 tahun.
Pertimbangkan Program Pembeli Rumah
Kerajaan memahami bahawa memiliki rumah boleh menjadi perjalanan yang sukar bagi ramai orang. Sebagai tindak balas, beberapa negeri telah mewujudkan program yang menawarkan kadar gadai janji yang rendah atau subsidi bayaran muka untuk membantu rakyat membeli rumah di kawasan tertentu. Jika anda menjumpai program sedemikian, ambil kesempatan daripadanya, tetapi pastikan ia sah sebelum memberi mereka wang hasil titik peluh anda.
Bandingkan pemberi pinjaman
Jangan sekali-kali berpuas hati dengan pemberi pinjaman pertama yang anda temui, walaupun mereka menawarkan anda kadar faedah terendah. Walaupun penting untuk mempertimbangkan pemberi pinjaman dengan kadar faedah terendah, faktor lain seperti yuran lejar dan APR boleh menjejaskan kos keseluruhan pinjaman. Minta sekurang-kurangnya tiga pemberi pinjaman untuk sebut harga dan bandingkannya.
