Jika anda memohon pinjaman peribadi dan permohonan anda ditolak, anda tidak bersendirian. Dengan inflasi yang meningkat dan prospek kemelesetan, ramai rakyat Amerika bergelut dari segi kewangan dan mencari bantuan.
Hutang pinjaman peribadi telah meningkat 24% sejak 2021, tetapi bilangan peminjam menurun daripada 2019. Apabila pinjaman peribadi menjadi lebih popular dan orang ramai mengumpul lebih banyak hutang pinjaman peribadi, ramai yang berjuang untuk layak. Jika pinjaman peribadi anda ditolak, terdapat beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan skor kredit anda dan peluang untuk mendapatkan pinjaman.
Keperluan Pinjaman Peribadi
Untuk mendapatkan pinjaman peribadi, anda mesti memenuhi syarat-syarat tertentu. Apabila pemberi pinjaman memutuskan sama ada untuk menawarkan pinjaman kepada anda dan dengan syarat apa, mereka perlu menentukan kelayakan kredit anda dan kemungkinan anda akan dapat membayar balik pinjaman tersebut.
Beberapa faktor terpenting yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman semasa menyemak permohonan pinjaman peribadi termasuk:
Keselamatan. Walaupun pinjaman peribadi bercagar adalah kurang biasa, ia cenderung lebih mudah diperoleh. Cagaran untuk pinjaman peribadi boleh menjadi sebarang aset yang bernilai. Item ini sering digunakan sebagai cagaran apabila anda membayar pinjaman khusus untuk rumah atau kereta anda. Pinjaman terjamin boleh berisiko kerana jika anda gagal membayar pinjaman anda, anda boleh kehilangan aset anda.
Skor Kredit dan Sejarah. Penarafan kredit anda ialah penunjuk paling penting bagi kelayakan kredit anda. Markah kredit berkisar antara 300 hingga 850. Semakin tinggi skor anda, semakin besar kemungkinan anda layak untuk produk kredit. Kebolehpercayaan kredit anda bergantung pada sejarah kredit anda dan kebolehpercayaan pembayaran balik hutang anda.
nisbah hutang kepada pendapatan. Nisbah hutang kepada pendapatan anda ialah peratusan pendapatan bulanan anda yang anda gunakan pada masa ini untuk membayar hutang anda. Pemberi pinjaman menggunakan DTI anda untuk meramalkan kemungkinan anda akan dapat membayar balik pinjaman anda. DTI 36% atau kurang dianggap baik, tetapi sesetengah pemberi pinjaman membenarkan DTI setinggi 50%.
pendapatan. Banyak pemberi pinjaman memerlukan peminjam mempunyai pendapatan tahunan minimum. Kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan sekurang-kurangnya bukti pendapatan semasa memohon, walaupun mereka tidak mempunyai pendapatan minimum.
| Julat skor kredit | Purata APR | Purata jumlah pinjaman |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| Kurang daripada 560 | 135.83% | $2,817.03 |
Seperti yang ditunjukkan oleh jadual di atas, orang yang mempunyai skor kredit yang lebih tinggi berkemungkinan besar menerima APR terbaik dan jumlah pinjaman maksimum daripada pemberi pinjaman mereka. Pada asasnya, lebih tinggi penarafan kredit anda, lebih baik peluang anda untuk mendapatkan pinjaman dengan syarat terbaik.
Fail yang dilampirkan
Jika anda sedang mencari pinjaman peribadi, anda perlu menyediakan beberapa dokumen sebelum memohon. Pertama anda perlu memohon pinjaman. Setiap pemberi pinjaman mempunyai aplikasi yang unik dan keperluan khusus mungkin berbeza-beza. Secara amnya, anda perlu menyediakan maklumat peribadi dan kewangan asas, jumlah yang anda ingin pinjam dan sebab pinjaman. Anda juga memerlukan bukti identiti, bukti pendapatan dan bukti alamat.
Sebab Penolakan Pinjaman Peribadi
Terdapat beberapa sebab mengapa seseorang mungkin menolak permohonan pinjaman mereka:
Sejarah kredit yang buruk: Sejarah kredit yang buruk boleh memberi amaran kepada pemiutang bahawa anda mungkin tidak dapat membayar hutang anda berdasarkan transaksi sebelumnya. Skor kredit anda selalunya merupakan penunjuk yang baik bagi sejarah kredit anda, tetapi pemberi pinjaman juga melihat sejarah kewangan anda untuk menentukan kelayakan kredit anda.
Nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi: Nisbah hutang kepada pendapatan anda, dinyatakan sebagai peratusan, ialah nisbah pendapatan bulanan anda kepada jumlah pembayaran hutang bulanan anda. Pemberi pinjaman menggunakan DTI anda untuk menentukan kemungkinan anda membayar balik pinjaman anda. Jika DTI anda ialah 50% atau lebih, anda mungkin mempunyai terlalu banyak hutang untuk pemberi pinjaman untuk memberi anda kredit baharu.
Permohonan Tidak Lengkap: Penolakan pinjaman anda boleh semudah kehilangan kertas kerja. Jika anda dinafikan pinjaman, semak semula bahawa anda telah melengkapkan permohonan anda dan menyerahkan semua dokumen yang diperlukan.
Kekurangan bukti pendapatan yang stabil: Ketekalan adalah penting kerana ia membantu pemberi pinjaman memahami prospek pekerjaan masa depan anda. Memandangkan pekerjaan boleh berbeza mengikut industri, pemberi pinjaman boleh menyemak pulangan cukai untuk pemahaman yang lebih baik.
Kredit tidak sesuai untuk tujuan: Pemberi pinjaman mungkin mempunyai sekatan tertentu terhadap perkara yang anda boleh dan tidak boleh lakukan dengan pinjaman anda. Pemberi pinjaman mungkin boleh menawarkan nasihat alternatif yang lebih sesuai dengan keperluan anda.
Pemberi pinjaman dengan sejarah pekerjaan yang tidak berterusan ingin melihat aliran pendapatan yang stabil dari semasa ke semasa. Jika anda berada di antara pekerjaan atau mempunyai sejarah pekerjaan yang tidak menentu, ini mungkin menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahawa anda mungkin bukan peminjam yang boleh dipercayai.
Bagaimana jika anda ditolak?
Jika anda memohon pinjaman peribadi dan ditolak, terdapat beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan peluang anda pada masa akan datang.
Pertama, anda harus bertanya kepada pemberi pinjaman mengapa permohonan anda ditolak. Akta Peluang Kredit Sama Rata menghendaki pemberi pinjaman untuk mendedahkan alasan untuk menolak permohonan pinjaman anda jika anda bertanya dalam tempoh 60 hari selepas keputusan. Ini dipanggil pemberitahuan tindakan yang tidak diingini. Ini adalah kunci untuk mengambil tindakan dan meningkatkan peluang anda untuk layak untuk pinjaman seterusnya.
Sebab utama penolakan permohonan pinjaman peribadi adalah kredit buruk, sejarah kredit yang lemah, pendapatan tidak stabil dan nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi.
Semak dan bina skor kredit anda
Untuk meningkatkan peluang anda mendapatkan pinjaman peribadi, perkara pertama yang boleh anda lakukan ialah membina skor kredit anda. Jika anda ingin melihat skor kredit anda tanpa semakan kredit keras, gunakan permintaan kredit lembut, yang membolehkan anda melihat skor kredit dan sejarah kredit anda tanpa menjejaskan skor kredit anda. Semasa melihat laporan, pastikan tiada ralat. Jika anda membayar tepat pada masanya dan tidak mempunyai baki yang salah, semak untuk melihat sama ada pembayaran anda ditanda tepat pada masanya.
Sebaik sahaja anda mengetahui skor kredit anda dan telah menyemak laporan kredit anda, terdapat beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk membina skor kredit anda. Bayar semua hutang tepat pada masanya dan pastikan baki kad kredit rendah untuk mengelakkan penambahan hutang tambahan. Anda juga boleh menjadi pengguna sah akaun orang lain. Ini mungkin membantu jika orang itu mempunyai sejarah pembayaran yang lebih baik dan penggunaan yang lebih rendah.
Bayar hutang lain
Pemberi pinjaman biasanya mencari DTI di bawah 36%, walaupun sesetengah akan membenarkan pemohon dengan DTI setinggi 50%. Jika nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi menjejaskan keupayaan anda untuk meminjam, cubalah untuk membayar hutang semasa anda sebelum memohon pinjaman lain.
Satu cara ialah mengetatkan belanjawan anda dan mengurangkan perbelanjaan kad kredit bulanan anda. Ia juga merupakan idea yang baik untuk membincangkan penyatuan hutang dengan penasihat kewangan. Pinjaman penyatuan hutang boleh membantu anda mengurangkan bayaran bulanan anda dengan menyatukan hutang anda menjadi satu pinjaman. Sebaik-baiknya, kadar faedah ke atas pinjaman baharu ini akan lebih rendah daripada yang anda bayar sebelum penggabungan.
Cari cara untuk menambah pendapatan anda
Pendapatan yang lebih tinggi boleh membantu menurunkan DTI anda dan menjadikan anda lebih menarik kepada pemberi pinjaman. Mencari cara untuk menambah pendapatan anda boleh meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman. Pertimbangkan untuk meminta kenaikan gaji di tempat kerja, mencari pekerjaan lain atau mencari kerja sambilan. Tambahkan sebarang pendapatan isi rumah pada pekerjaan sepenuh masa anda apabila anda memohon semula pinjaman anda.
Bandingkan Pinjaman Peribadi
Pemberi pinjaman yang berbeza mempunyai keperluan, harga, terma dan yuran yang berbeza. Selidik pinjaman dan bandingkan kadar faedah sebelum memohon kepada pinjaman tertentu. Pinjaman mana yang terbaik untuk anda bergantung pada situasi dan keperluan kewangan anda. Adalah idea yang baik untuk membuat prakelayakan dengan beberapa pinjaman untuk melihat dengan tepat apa yang anda layak sebelum anda memohon. Anda boleh mendapatkan pinjaman peribadi daripada pemberi pinjaman dalam talian, bank, dan kesatuan kredit. Setiap pilihan memenuhi keperluan orang yang mempunyai pendapatan, skor kredit dan rancangan kehidupan peribadi yang berbeza.
Sediakan dan pra-kelayakan untuk permohonan anda yang seterusnya
Cuba pra-kelayakan dengan beberapa pemberi pinjaman. Walaupun pra-kelulusan bukanlah kelulusan yang dijamin, mendapatkan pra-kelulusan bermakna anda telah memenuhi keperluan awal. Banyak pemberi pinjaman membenarkan anda membuat pra-kelayakan tanpa menjejaskan skor kredit anda atau menanggung sebarang kewajipan. Walau bagaimanapun, pra-kelulusan boleh dinafikan jika keadaan tertentu berubah, seperti B. pendapatan atau penarafan kredit anda.
Apabila anda bersedia untuk memohon semula, pastikan rekod anda dikemas kini untuk menggambarkan semua kerja keras dan perubahan yang telah anda lakukan. Jika anda masih tidak pasti sama ada anda layak, cuba cari penandatangan bersama. Pilihan ini bukan sahaja untuk orang yang tidak layak – ia juga boleh memberi orang insentif tambahan untuk mendapatkan kadar yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, penandatangan bersama bertanggungjawab untuk sebarang pembayaran yang terlepas.
Bila nak mohon pinjaman semula selepas ditolak
Setiap kali anda memohon pinjaman atau apa-apa jenis kredit lain, permohonan pinjaman akan muncul sebagai permintaan pinjaman pada laporan kredit anda, menurunkan skor kredit anda. Oleh itu, dinasihatkan untuk menunggu sebentar sebelum memohon semula. Anda perlu menunggu sekurang-kurangnya 30 hari sebelum memohon semula. Walau bagaimanapun, pakar mengesyorkan menunggu enam bulan untuk kelayakan terbaik.
Semasa anda menunggu untuk memohon semula, anda harus berusaha untuk menyelesaikan sebab anda dinafikan kredit. Bayar sebarang hutang, cuba tingkatkan skor kredit anda, maksimumkan pendapatan anda sebanyak mungkin, dan cari pinjaman dengan syarat kelayakan yang lebih longgar. Jika anda membayar hutang lain dalam tempoh ini, pastikan anda mendapat laporan kredit terkini sebelum mengemukakan permohonan pinjaman lain.
Keputusan akhir
Walaupun ditolak untuk pinjaman boleh berasa seperti tamparan hebat, terutamanya jika anda memerlukan akses cepat kepada wang tunai, banyak yang boleh anda lakukan untuk membetulkan keadaan dan meningkatkan peluang anda untuk layak pada permohonan anda yang seterusnya.
Jika anda memerlukan wang yang cepat dan boleh mengendalikan kadar faedah yang lebih tinggi, anda boleh memberi pinjaman kepada peminjam kredit buruk yang memerlukan lebih ringan. Walau bagaimanapun, ambil perhatian bahawa selepas ditolak, anda mesti menunggu sekurang-kurangnya satu bulan sebelum memohon semula untuk pinjaman, dan anda hanya perlu memohon pinjaman jika anda yakin bahawa anda akan dapat membayar bayaran balik bulanan anda bersama-sama dengan faedah dan yuran. Anda juga boleh cuba memohon semula untuk jumlah pinjaman yang lebih kecil. Semakin rendah jumlah pinjaman, semakin tinggi kemungkinan kelulusan.
Cara terbaik untuk meningkatkan peluang anda mendapatkan pinjaman peribadi ialah mengurangkan hutang sedia ada anda dan meningkatkan penarafan kredit dan nisbah hutang kepada pendapatan anda.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Kajian Kad Hitam American Express Centurion
- Kad Kredit X1 – Semak cara memohon.
- Kad Kredit Destiny – Cara membuat pesanan dalam talian.
- Ulasan Kad American Express Rizab Delta Skymiles® – Lihat lagi.
- AmEx memberi tumpuan kepada pengalaman pelanggan dengan akaun semak baharu dan aplikasi yang direka bentuk semula
- Ganjaran kad Discover it® Rewards lihat cara ia berfungsi
