Adakah anda mempunyai insurans hayat yang mencukupi untuk melindungi keluarga anda sekiranya berlaku kemalangan? Ini adalah soalan yang saya terima baru-baru ini, malangnya ramai yang tidak mengetahuinya. Lagipun, kematian dan ejen insurans hayat yang agresif adalah dua perkara yang kebanyakan orang lebih suka tidak perlu berurusan.
Tetapi ini adalah soalan penting. Jika anda tidak mempunyai insurans hayat yang mencukupi, keluarga anda mungkin menghadapi masalah kewangan. Sebaliknya, jika anda membeli terlalu banyak, anda boleh membazirkan beribu-ribu ringgit untuk perkara yang anda tidak perlukan. Apabila memutuskan berapa banyak insurans hayat untuk dibeli, anda harus mengelakkan salah tanggapan berikut:
1. Setiap orang mesti mempunyai insurans hayat.
Insurans hayat mempunyai dua fungsi utama. Adalah paling biasa untuk menyediakan perkhidmatan kepada orang yang bergantung kewangan kepada anda, seperti anak-anak, dan mungkin pasangan. Yang kedua ialah membayar cukai harta pusaka supaya waris anda tidak perlu menjual harta atau perniagaan sebagai balasan.
Jika anda tidak mempunyai tanggungan atau harta pusaka bercukai (pada masa ini melebihi $12.06 juta), anda mungkin tidak memerlukan insurans hayat. Ingat, syarikat insurans mengutip premium, melabur wang, kemudian membayar yuran dan membuat keuntungan atas perbezaannya. Ini bermakna, secara purata, kebanyakan orang lebih baik melangkau insurans dan melabur sendiri, kerana syarikat insurans membayar kurang daripada jumlah yang mereka terima ditambah pulangan pelaburan. Sebaliknya, ahli keluarga anda mungkin antara segelintir yang benar-benar memerlukan insurans. Seperti semua insurans, adalah penting untuk anda mempunyai jumlah yang anda perlukan, tetapi itu sahaja.
Satu perkara terakhir ialah walaupun anda tidak memerlukan insurans hayat pada masa ini, anda mungkin mahu membelinya sekarang. Kerana jika kesihatan anda merosot, ia mungkin menjadi lebih mahal, atau jika anda memerlukannya, anda mungkin tidak dapat membelinya langsung. Oleh itu, jika anda menjangkakan memerlukan insurans hayat pada masa hadapan, adalah lebih baik untuk membelinya apabila boleh.
2. Anda memerlukan insurans untuk membayar hutang anda.
Ini adalah mitos biasa. Ramai orang bimbang bahawa waris mereka akan mewarisi kad kredit mereka atau hutang lain yang mungkin mereka kumpulkan. Walaupun hutang boleh mengurangkan apa yang anda tinggalkan kepada waris anda, melainkan hutang itu adalah milik bersama, harta bersama atau mempunyai penandatangan bersama/penjamin, lebihan hutang akan hilang bersama anda.
3. Setiap orang memerlukan insurans hayat untuk menampung pengebumian dan perbelanjaan akhir yang lain.
Membeli insurans hayat untuk tujuan ini mungkin merupakan bentuk pembiayaan yang paling mahal. Jika waris anda mewarisi simpanan atau aset cair lain, mereka boleh membayar yuran ini pada bila-bila masa. Walau bagaimanapun, jika hutang anda menghapuskan harta pusaka anda, polisi kos akhir yang kecil mungkin masuk akal dan bukannya meninggalkan beban itu kepada waris anda.
4. Setiap orang memerlukan insurans yang mencukupi untuk menggantikan sepenuhnya pendapatan seumur hidup mereka.
Ejen insurans hayat cenderung menyukai kaedah pengiraan keperluan insurans hayat ini kerana ia pantas dan menjana banyak permintaan insurans, tetapi adakah anda benar-benar perlu menggantikan semua pendapatan anda sepanjang hayat bekerja anda? Terdapat beberapa isu yang perlu dipertimbangkan di sini. Berapa tahun sokongan kewangan yang diperlukan oleh orang yang anda sayangi? Jika anda hanya mempunyai seorang anak berusia 15 tahun, itu mungkin 7 tahun lebih dekat ke kolej daripada 20 tahun anda perlu bersara.
Pernahkah anda menyemak tapak web Keselamatan Sosial untuk mengetahui manfaat yang terselamat kepada keluarga anda? Faedah ini sering diabaikan dan boleh menjadi sangat penting, terutamanya jika anda mempunyai anak di bawah 18 (atau 19 selagi mereka pelajar sepenuh masa). Akhir sekali, jangan lupa bahawa beberapa kos (seperti penjagaan kesihatan) mungkin meningkat jika pasangan anda bergantung kepada majikan anda untuk faedah dan penjagaan anak. Anda boleh menggunakan kalkulator seperti ini untuk menganggarkan jumlah yang anda perlukan.
5. Anda tidak perlu risau tentang insurans hayat anda selepas membeli.
Orang ramai cenderung untuk membeli insurans hayat dan melupakannya, tetapi perubahan dalam keadaan kewangan anda atau kelahiran, kematian, perkahwinan atau perceraian keluarga anda mungkin memerlukan anda menukar benefisiari atau jumlah perlindungan yang anda perlukan, yang perlu dikemas kini. Dengan kadar yang menurun selama bertahun-tahun disebabkan oleh peningkatan jangka hayat, anda juga merupakan idea yang baik untuk melihat sama ada anda boleh mendapatkan jumlah perlindungan yang sama pada kos yang lebih rendah, terutamanya jika kesihatan atau gaya hidup anda telah bertambah baik. Tapak seperti term4sale memudahkan anda membandingkan kadar untuk polisi jangka murah dalam talian. Pastikan anda mempunyai kontrak baharu sebelum membatalkan kontrak lama.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Kajian Kad Hitam American Express Centurion
- Kad Kredit X1 – Semak cara memohon.
- Kad Kredit Destiny – Cara membuat pesanan dalam talian.
- Ulasan Kad American Express Rizab Delta Skymiles® – Lihat lagi.
- AmEx memberi tumpuan kepada pengalaman pelanggan dengan akaun semak baharu dan aplikasi yang direka bentuk semula
- Ganjaran kad Discover it® Rewards lihat cara ia berfungsi
