Insurans hartanah melindungi kewangan anda daripada kerosakan pada rumah anda. Apabila anda membeli insurans rumah, anda memasuki kontrak dengan syarikat insurans. Anda bersetuju untuk membayar premium sebagai pertukaran untuk syarikat insurans yang membayar risiko insurans tertentu. Mengetahui insurans rumah anda boleh membantu anda lebih bersedia untuk kerosakan yang tidak disengajakan dan berasa lebih yakin dan selesa tentang perlindungan anda sekiranya anda perlu memfailkan tuntutan.
Apakah insurans pemilik rumah?
Insurans pemilik rumah ialah perlindungan kewangan yang anda beli daripada syarikat insurans. Ia membantu menampung kerugian apabila bencana insurans atau peristiwa dahsyat lain menjejaskan rumah anda.
Insurans standard melindungi anda dalam beberapa cara:
Struktur dan Kandungan: Insurans harta menyediakan perlindungan kewangan untuk struktur rumah dan semua kandungan isi rumah sekiranya berlaku kejadian yang diinsuranskan.
Perbelanjaan Sara Hidup Tambahan: Insurans rumah biasanya melindungi perbelanjaan sara hidup tambahan yang anda tanggung semasa pembaikan. Jadi, jika anda menginap di hotel dan perlu makan di luar, polisi anda mungkin menanggung kos tambahan ini.
Perlindungan liabiliti: Insurans pemilik rumah biasa termasuk perlindungan liabiliti. Ini bermakna jika seseorang tercedera pada harta benda anda, atau jika anda bertanggungjawab atas kerosakan harta benda orang lain, insurans liabiliti anda boleh campur tangan untuk menampung kos mereka.
Terdapat banyak jenis insurans rumah. Jika anda mempunyai gadai janji atau jenis pinjaman rumah yang lain, anda berkemungkinan besar memerlukan polisi HO-3, yang merupakan jenis insurans rumah yang paling biasa. Secara purata, dasar HO-3 termasuk:
- Liputan pangsapuri
- Liputan struktur lain
- insurans harta peribadi
- tanggungjawab
- Perbelanjaan perubatan
- perbelanjaan sara hidup tambahan
Setiap jenis polisi mengandungi risiko insurans yang berbeza. Memahami risiko yang anda ingin dilindungi oleh polisi anda, seperti kebakaran, banjir dan pecah rumah, merupakan langkah penting dalam perancangan kewangan anda. Polisi yang melindungi lebih banyak risiko biasanya kos lebih tinggi, tetapi juga memberi anda perlindungan kewangan terhadap pelbagai keadaan yang lebih luas.
Bagaimanakah insurans rumah berfungsi?
Perjalanan insurans rumah anda boleh dipecahkan kepada beberapa langkah, setiap satu dengan pertimbangan khusus tersendiri. Memahami setiap langkah akan membantu anda memahami dengan lebih baik cara dasar anda berfungsi.
Dapatkan perjanjian
Insurans pemilik rumah tidak sukar diperoleh, tetapi terdapat beberapa perkara yang perlu anda ketahui semasa menilai perniagaan.
Pertama, anda harus menyemak beberapa syarikat insurans pemilik rumah untuk melihat pembawa yang terbaik untuk keperluan anda. Apabila menilai setiap pembekal, anda mungkin ingin mempertimbangkan cara diskaun dan perlindungan syarikat sesuai dengan situasi anda. Untuk mengesahkan perkhidmatan pelanggan, anda boleh menyemak penyelidikan menyeluruh yang dijalankan oleh JD View Power dan AM Best boleh membantu anda menilai kekuatan kewangan syarikat insurans anda. Setelah anda memilih beberapa syarikat yang mungkin memenuhi keperluan anda, anda boleh menghubungi setiap syarikat untuk mendapatkan sebut harga insurans rumah. Anda biasanya boleh melakukan ini dalam talian, melalui telefon, atau dengan melawat agensi tempatan.
Semasa proses sebut harga, tanya tentang diskaun setiap syarikat. Mengambil kesempatan daripada diskaun insurans rumah, yang selalunya termasuk penjimatan pada makluman rumah, pakej polisi dan tiada tuntutan, adalah salah satu cara paling mudah untuk menurunkan premium anda.
Polisi beli
Sebaik sahaja anda telah memilih syarikat yang anda fikir terbaik untuk anda, keluarga dan rumah anda, anda boleh mengambil polisi anda. Anda mungkin perlu menandatangani apl dan membuat pembayaran sebelum menyediakannya.
Kebanyakan pembekal menawarkan pilihan pembayaran yang berbeza, seperti B. Pembayaran tahunan atau suku tahunan. Jika anda mempunyai gadai janji di rumah anda, anda mungkin tidak perlu membayar. Premium anda mungkin dimasukkan dalam pembayaran gadai janji bulanan anda, disimpan dalam akaun eskrow anda dan dibayar kepada syarikat insurans anda pada setiap pembaharuan.
Jika anda mempunyai polisi semasa dan berpindah ke syarikat baharu, anda harus memaklumkan perkhidmatan gadai janji anda tentang perubahan itu. Syarikat insurans baharu anda mungkin menghantar dokumen kepada syarikat gadai janji, tetapi jika anda memberitahu pemberi perkhidmatan pinjaman tentang perubahan lebih awal, mereka boleh merekodkan dokumen anda dan bersedia untuk menerima dokumen dan invois daripada syarikat insurans baharu.
Kekalkan dasar
Sebaik sahaja dasar diwujudkan, mengekalkannya agak mudah. Anda mesti membayar premium, atau, jika insurans anda dibayar daripada akaun escrow anda, pastikan premium dibayar oleh pemberi pinjaman gadai janji anda. Jika anda membuat perubahan pada rumah atau gaya hidup anda, seperti menggantikan bumbung anda, mengubah suai bilik anda atau mendapatkan anjing, anda harus memaklumkan syarikat insurans anda untuk memastikan polisi anda terus melindungi anda dengan sewajarnya.
Buat aduan
Jika kemalangan berlaku dan rumah anda mengalami kerosakan, anda mungkin perlu memfailkan tuntutan. Biasanya, anda boleh memfailkan tuntutan dengan ejen dalam talian, melalui aplikasi mudah alih, atau secara peribadi atau melalui telefon. Anda boleh mengharapkan soalan tentang beberapa maklumat umum, seperti B. di mana kerosakan itu, jenis kerosakan yang anda alami dan bila ia berlaku. Gambar bahagian rumah yang rosak selalunya diperlukan atau untuk membenarkan pelaras tuntutan memeriksa kerosakan sebelum menghantar bayaran. Sebaik sahaja anda memulakan proses tuntutan, syarikat insurans anda akan memutuskan langkah seterusnya.
Adakah saya memerlukan insurans pemilik rumah?
Tiada negeri memerlukan insurans pemilik rumah mengikut undang-undang. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai gadai janji, pemberi pinjaman anda berkemungkinan besar memerlukan anda untuk memilikinya. Insurans pemilik rumah melindungi pemberi pinjaman anda daripada kemungkinan pinjaman anda tidak akan dibayar jika rumah anda musnah.
Tetapi walaupun anda tidak mempunyai gadai janji, insurans pemilik rumah adalah idea yang baik. Kebanyakan penasihat kewangan mengesyorkan agar setiap pemilik rumah mendapatkan polisi insurans. Jika rumah anda tiba-tiba rosak atau musnah disebabkan oleh risiko yang dilindungi, insurans rumah anda boleh membantu membayar pembaikan atau pembinaan semula supaya anda tidak perlu membayar kos tersebut daripada poket.
Berapakah kos insurans rumah?
Di Amerika Syarikat, purata kos insurans pemilik rumah untuk polisi insurans pemilik rumah $250,000 ialah $1,312 setahun. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa pembolehubah yang mempengaruhi kos insurans pemilik rumah, yang bermaksud premium anda mungkin berbeza daripada purata nasional. Beberapa faktor ini ialah:
- Negeri dan poskod anda: Salah satu faktor terbesar mengenai jumlah yang anda bayar untuk insurans rumah ialah tempat anda tinggal. Setiap negeri malah setiap kod ZIP mempunyai profil unik tentang cara tuntutan tertentu boleh menjejaskan anugerah anda.
- Pembinaan rumah: Cara rumah anda dibina mempengaruhi premium anda dalam beberapa cara. Jenis struktur tertentu lebih tahan terhadap jenis kerosakan tertentu, seperti angin atau api, yang akan mengurangkan hadiah anda. Walau bagaimanapun, beberapa jenis bahan binaan lebih mahal untuk dibaiki, yang mungkin meningkatkan hadiah anda.
- Umur Isi Rumah: Rumah baharu lebih berkemungkinan rosak atas pelbagai sebab, seperti: B. Isu cuaca atau paip, secara amnya lebih rendah. Selain itu, bahan binaan yang digunakan di rumah lama mungkin tidak memenuhi piawaian bangunan moden, yang bermaksud kerja tambahan mungkin diperlukan untuk membaiki atau menggantikannya. Perbelanjaan untuk bahan yang dikemas kini boleh meningkatkan kos.
- Jarak ke balai bomba terdekat: Lebih dekat anda dengan balai bomba, lebih cepat anda boleh menghubungi pihak berkuasa semasa kecemasan. Ini bermakna responden mungkin dapat memadamkan kebakaran lebih cepat daripada jika mereka tinggal lebih jauh, yang boleh meminimumkan kerosakan.
- Deduktibel: Deduktibel anda ialah amaun yang anda sanggup bayar daripada poket apabila anda memfailkan tuntutan. Memilih deduktibel yang lebih tinggi bermakna syarikat insurans akan membayar kurang apabila anda menyelesaikan tuntutan (kerana anda bersetuju untuk membayar lebih), jadi premium anda biasanya akan dikurangkan dengan sewajarnya.
- Tahap insurans: Secara umumnya, lebih tinggi tahap insurans anda, lebih banyak anda akan membayar untuk insurans anda. Lebih banyak perlindungan pilihan yang anda tambahkan pada polisi anda, lebih banyak yang anda boleh bayar.
- Skor Kredit: Di kebanyakan negeri, skor kredit anda mempengaruhi premium insurans rumah anda kerana pemilik rumah dengan skor kredit yang lebih rendah secara statistik lebih cenderung untuk memfailkan tuntutan berbanding mereka yang mempunyai skor kredit yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, tidak semua negeri membenarkan penggunaan kredit sebagai faktor penarafan.
- Sejarah tuntutan: Jika anda telah memfailkan tuntutan pemilik rumah dalam tempoh tiga hingga lima tahun yang lalu, premium anda mungkin lebih tinggi. Walaupun anda menukar syarikat insurans, pembawa baharu anda boleh menyemak tuntutan anda sebelum ini dan mengenakan bayaran sewajarnya jika perlu.
Faktor lain yang mempengaruhi kos insurans pemilik rumah ialah pilihan syarikat insurans. Syarikat insurans menimbang setiap pembolehubah harga secara berbeza. Sebagai contoh, satu syarikat mungkin menghargai sejarah tuntutannya lebih daripada yang lain. Dengan membeli-belah dan mendapatkan sebut harga daripada berbilang pembekal, anda boleh mendapatkan perlindungan yang anda perlukan pada harga yang kompetitif.
Soalan Lazim
Berapa banyak insurans rumah yang saya perlukan?
Jumlah perlindungan anda bergantung pada keadaan peribadi anda. Perlindungan rumah anda bergantung pada nilai gantian rumah anda, jadi rumah yang lebih mahal memerlukan lebih banyak perlindungan. Beberapa baris perlindungan lain—struktur lain, harta peribadi dan kehilangan penggunaan—biasanya merupakan peratusan daripada bilangan kondo anda. Jumlah liabiliti peribadi yang anda pilih juga bergantung pada situasi individu; Jika anda mempunyai kolam renang, trampolin atau mempunyai pelanggan tetap, kebanyakan agensi akan mengesyorkan penarafan yang lebih tinggi. Bekerjasama dengan ejen berlesen boleh membantu anda memilih perlindungan yang sesuai.
Seberapa pantas syarikat insurans memproses tuntutan?
Kebanyakan polisi insurans rumah cuba membayar tuntutan dalam masa 30 hari, tetapi masa pembayaran sebenar bergantung pada tuntutan itu sendiri. Jika tuntutan melibatkan keadaan bencana kecederaan atau kerosakan besar pada rumah, ia mungkin mengambil masa yang lebih lama untuk membayar.
Sekiranya anda bekerja dengan pembekal nasional atau tempatan?
Pembekal negara dan serantau masing-masing mempunyai kebaikan dan keburukan mereka. Menyemak liputan, diskaun, ciri dasar dan penilaian pihak ketiga setiap syarikat boleh membantu anda memilih penyedia terbaik untuk anda. Mendapatkan sebut harga daripada kedua-dua jenis pembekal boleh membantu anda memutuskan yang mana satu yang terbaik untuk keperluan anda.
Apakah yang tidak dilindungi oleh insurans pemilik rumah?
Setiap jenis insurans rumah melindungi risiko yang berbeza, tetapi terdapat beberapa perkara yang tidak dilindungi oleh polisi standard. Kerosakan banjir biasanya dikecualikan dan boleh dilindungi dengan membeli insurans banjir, walaupun sesetengah syarikat menawarkan insurans banjir sebagai tambahan. Begitu juga, kerosakan gempa bumi biasanya dikecualikan, tetapi biasanya boleh ditambah sebagai pengesahan melainkan anda tinggal di kawasan berisiko tinggi. Dalam kes ini, anda mungkin memerlukan strategi yang berasingan.
Ketahui lebih lanjut:
