Selalunya, bahasa yang digunakan pada laporan kredit boleh mengelirukan pengguna. Pembalikan adalah salah satu istilah yang agak mengelirukan. Mari kita lihat dengan lebih dekat yuran kad kredit dan maksudnya untuk laporan kredit dan skor anda.
Apakah caj kad kredit?
Hapus kira ialah hutang yang masih tertunggak untuk tempoh masa yang mencukupi (biasanya sekitar 180 hari) dan pemiutang telah berputus asa untuk memulihkannya. Pada ketika itu, akaun itu dikira sebagai aset pada kunci kira-kira pemiutang.
Jika ia dianggap tidak boleh dipulihkan, ia tidak lagi boleh dianggap sebagai aset dan "dilupuskan". Walaupun ia mungkin terdengar seperti mereka memaafkan hutang anda, tetapi tidak. Susut nilai adalah semata-mata fungsi perakaunan yang hanya digunakan pada kunci kira-kira syarikat, bukan hutangnya. Anda masih berhutang bil dan mereka masih mahu anda membayar.
Bagaimana caj mempengaruhi skor kredit anda
Dalam satu perkataan, tidak baik. Mengikut sifatnya, hapus kira bermakna anda belum membayar bil anda.
Sejarah pembayaran ialah faktor paling berpengaruh dalam skor FICO anda, menyumbang 35% daripada skor keseluruhan anda. Yuran biasanya dikenakan selepas kira-kira enam bulan tidak dibayar. Jadi, untuk setiap bulan akaun itu terus ketinggalan, markah anda akan mendapat pukulan lagi. Pada masa caj berlaku, skor kredit anda akan rosak teruk (kedua selepas kebankrapan). Sebaik sahaja anda melepasi 180 hari, pengecasan semula boleh menyebabkan banyak kerosakan — walaupun anda mendapat hasil yang baik pada mulanya.
Adakah anda masih perlu membayar hutang yang telah dihapuskan?
Ya, sebaik sahaja akaun dikutip, hutang anda mungkin akan diserahkan kepada pemungut hutang. Dalam kes ini, laporan kredit anda akan menunjukkan baki sifar pada masa caj, mungkin dengan tanda "dijual kepada" atau "dipindahkan kepada" dan nama agensi kutipan. Mereka juga mempunyai baris baharu yang dipanggil "Koleksi" yang menunjukkan baki yang perlu dibayar, "Dipindahkan daripada" atau "Dijual kepada" pada akaun dan nama institusi pengumpul.
Berterus terang: baki debit tidak membebaskan anda daripada kewajipan pembayaran anda. Ia mungkin mengubah apa yang anda perlu bayar, tetapi ia tidak akan menghapuskan hutang atau perbelanjaan anda. Selain itu, faedah mungkin masih terakru.
Selagi terdapat jumlah di bawah item hapus kira, anda boleh menghubungi pemiutang asal untuk membuat pengaturan pembayaran. Tetapi anda mungkin perlu bekerjasama dengan pengumpul sebaik sahaja ia dipindahkan ke dalam koleksi. Juga, sedar bahawa selepas hapus kira, hutang akan kekal pada laporan kredit anda selama tujuh tahun dari tarikh lalai asal atau pertama, tidak kira sama ada anda membayar balik atau tidak.
Perkara yang sama berlaku untuk kutipan, yang dianggap sebagai lanjutan pinjaman antara anda dan pemiutang asal dan dikeluarkan pada masa yang sama selepas tujuh tahun. Sesetengah pemberi pinjaman yang berpotensi akan lebih memihak kepada simbol hapus kira - sebab yang baik untuk mencari cara untuk membayar hutang anda. Walau apa pun, anda tetap akan berhutang.
Anda harus tahu bahawa FICO 9 dan VantageScore 3.0 mengabaikan koleksi berbayar dalam algoritma mereka. Walau bagaimanapun, anda tidak boleh bergantung pada ini kerana banyak pemberi pinjaman masih menggunakan model pemarkahan lama.
Bolehkah saya masih mendapatkan kad kredit selepas membayar yuran?
Anda mungkin masih mendapat kad kredit selepas dicaj, tetapi anda mungkin mendapat kadar faedah yang lebih tinggi dan pilihan anda mungkin terhad bergantung pada skor rendah anda.
Tiada undang-undang yang memerlukan pemiutang memberi anda kredit. Setiap pemberi pinjaman akan melihat situasi anda dari perspektif dan toleransi risiko mereka sendiri. Apa yang mereka tawarkan kepada anda - jika ada - terpulang sepenuhnya kepada mereka.
Jika semuanya gagal, anda boleh memohon kad kredit terjamin untuk kembali ke permainan kad kredit. Kad ini kelihatan dan berfungsi seperti mana-mana kad kredit lain, tetapi ia lebih mudah diperoleh kerana anda mendepositkan wang tunai di hadapan sebagai jaminan. Jika anda mesti melalui laluan ini, pastikan anda memilih kad yang boleh dilaporkan kepada biro kredit supaya usaha anda untuk meningkatkan skor kredit anda akan direkodkan.
Bagaimana untuk pulih daripada kerosakan skor kredit
Seperti semua perkara yang melibatkan laporan dan markah kredit, mempunyai rekod positif selepas anda melakukan kerosakan adalah cara terbaik untuk membina semula kredit anda. Yang pertama ialah membayar semua bil tepat pada masanya setiap masa. Saya amat mengesyorkan agar anda mencari cara untuk membayar balik sebarang perbelanjaan anda. Walaupun ia bertentangan dengan anda untuk seketika, pemberi pinjaman masa depan akan melihat bahawa anda telah bekerja keras untuk membetulkannya.
Selain itu, pantau penggunaan kad kredit untuk mana-mana akaun yang anda buka dan berusaha untuk mengekalkan penggunaan kad kredit anda di bawah 30%. Semakin rendah anda boleh pergi, semakin baik skor anda. Jangan tutup akaun lama melainkan anda terpaksa.
Keputusan akhir
Jika boleh, anda harus mengelakkan debit langsung dan kutipan yang terhasil. Jika anda memerlukan bantuan membayar bil kad kredit anda, sila hubungi pemiutang anda dan tanya tentang program kesusahan. Walaupun ini biasanya merupakan penyelesaian jangka pendek, ia mungkin jawapan yang menyelamatkan anda daripada dicaj pada masa hadapan.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Kajian Kad Hitam American Express Centurion
- Kad Kredit X1 – Semak cara memohon.
- Kad Kredit Destiny – Cara membuat pesanan dalam talian.
- Ulasan Kad American Express Rizab Delta Skymiles® – Lihat lagi.
- AmEx memberi tumpuan kepada pengalaman pelanggan dengan akaun semak baharu dan aplikasi yang direka bentuk semula
- Ganjaran kad Discover it® Rewards lihat cara ia berfungsi
