Apakah kad kredit bercagar?
Kad kredit terjamin ialah kad kredit yang disokong oleh deposit tunai pemegang kad. Deposit ini berfungsi sebagai jaminan untuk akaun dan memberikan jaminan kepada pengeluar kad jika pemegang kad tidak dapat membayar. Dengan kad kredit terjamin, jumlah yang anda depositkan menjadi had kredit kad kredit anda.
Kad kredit bercagar biasanya dikeluarkan kepada peminjam subprima atau orang yang mempunyai sejarah kredit yang lemah atau terhad (yang dipanggil peminjam nipis). Oleh kerana pengeluar kad melaporkan kad kredit terjamin kepada biro kredit, kad ini boleh membantu peminjam meningkatkan skor kredit mereka.
Tesis pusat
- Kad kredit bercagar ialah kad kredit yang dijamin dengan deposit tunai sekiranya pemegang kad gagal membayar.
- Kad kredit terjamin berfungsi seperti mana-mana kad kredit, kecuali deposit keselamatan.
- Pengguna biasanya membeli kad kredit terjamin untuk meningkatkan skor kredit mereka atau membina sejarah kredit.
- Kad kredit bercagar biasanya mempunyai had kredit yang lebih rendah dan yuran yang lebih tinggi daripada kad kredit tidak bercagar.
Cara kad kredit terjamin berfungsi
Kebanyakan kad kredit tidak bercagar: tiada jaminan atau "keselamatan" untuk membayar baki terakru anda, yang pada asasnya adalah wang yang terhutang kepada syarikat kad kredit. Kontrak anda dengan anda menyatakan bahawa anda bersetuju untuk membayar kesemua atau sebahagian daripada baki setiap bulan, tetapi anda tidak memberikan sebarang aset atau pendapatan untuk memenuhi komitmen tersebut. (Ini adalah salah satu sebab kadar faedah kad kredit begitu tinggi: Hutang tidak bercagar sentiasa lebih mahal daripada hutang bercagar seperti hutang bercagar atau pinjaman kereta untuk menampung kekurangan cagaran).
Cara memohon kad kredit terjamin
Anda boleh memohon kad kredit terjamin sama seperti kad kredit biasa. Ia dikeluarkan oleh hampir semua penyedia kad kredit utama, seperti Visa, Mastercard dan Discover, dan kelihatan sama.
Pemegang kad boleh menggunakan kad di mana-mana sahaja jenama kad diterima dan layak mendapat keistimewaan dan ganjaran. Pemegang Kad juga menerima penyata bulanan yang menunjukkan baki tamat dan aktiviti mereka pada kad untuk bulan yang ditentukan. Anda bertanggungjawab untuk membayar sekurang-kurangnya jumlah minimum yang perlu dibayar, dan anda akan membayar faedah ke atas sebarang jumlah tertunggak yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman.
Kad kredit bercagar mungkin mempunyai yuran tahunan - sama seperti kad biasa. Mereka juga mungkin mengenakan beberapa yuran lain seperti B. persediaan awal atau yuran pengaktifan, yuran peningkatan kredit, yuran penyelenggaraan bulanan dan yuran pertanyaan baki. Semua ini menjejaskan tahap deposit dan baki yang tersedia anda, jadi ia perlu disemak sebelum mendaftar.
Dengan kad kredit terjamin, anda boleh melakukan beberapa tetapan berdasarkan perjanjian anda dengan syarikat kad kredit. Apabila anda memohon kad kredit terjamin, pengeluar kad menilai kelayakan kredit dan sejarah kredit anda melalui semakan rapi dengan biro kredit. Ia kemudiannya menentukan jumlah deposit yang diperlukan untuk membuka akaun dan had kredit yang akan dilanjutkan.
Bagaimanakah deposit kad kredit terjamin berfungsi?
Dengan kad kredit terjamin, jumlah tunai yang anda deposit sebagai deposit menjadi had kredit anda – jumlah yang anda boleh muatkan ke dalam kad. Memandangkan deposit yang digunakan untuk membuka akaun kad kredit terjamin berfungsi sebagai jaminan, ia tidak tersedia kepada peminjam selepas pembayaran, tetapi ia kekal.
Anda boleh kehilangan deposit anda, tetapi biasanya pengeluar kad terjamin hanya akan menggunakannya jika anda terlepas atau terlepas jumlah pembayaran tertentu. Jika anda membatalkan kad anda, deposit anda akan dikembalikan kepada anda, dengan syarat baki anda telah dibayar. Sebagai alternatif, sesetengah penyedia kad kredit terjamin menyemak sejarah pembayaran peminjam secara berkala dan menukar kad kredit terjamin kepada kad kredit biasa jika mereka membuat pembayaran biasa. Dalam kes ini, anda akan mendapat balik deposit anda.
Adakah kad kredit terjamin ada kebaikannya?
Kad kredit terjamin ialah cara yang mahal untuk mendapatkan kredit, tetapi ia boleh menjadi sangat berguna untuk orang yang ingin meningkatkan skor kredit mereka.
Masih terdapat banyak kos yang berkaitan dengan kad selamat, yang menjadikannya cara yang mahal untuk dipajak. Kadar faedah tahunan (APR) pada kad bercagar cenderung tinggi—selalunya melebihi 20%—tetapi pada masa ini sejajar dengan purata kebangsaan hanya di bawah 20% pada November 2021. 1 Tetapi jika anda seorang calon kad selamat, kredit anda mungkin bukan yang terbaik dan anda juga tidak layak untuk mendapatkan harga terbaik. Jadi 20% atau lebih mungkin tidak akan jauh lebih mahal daripada bentuk kredit lain yang tersedia untuk anda.
Sebaliknya, kad kredit terjamin bagus untuk peminjam yang ingin meningkatkan skor kredit mereka. Kad kredit terjamin ditujukan kepada orang yang mempunyai sejarah kredit yang lemah atau sangat rendah—mereka yang bergelut untuk layak mendapat kad kredit biasa. Deposit yang dibayar memberi pampasan kepada syarikat kad kredit untuk risiko tambahan yang terlibat dalam pemberian pinjaman.
Cara Membina Kredit dengan Kad Kredit Terjamin
Membeli kad kredit terjamin dan menggunakannya secara bertanggungjawab selama beberapa bulan atau tahun mungkin merupakan cara yang disyorkan untuk membina atau memperbaiki sejarah kredit anda dan/atau meningkatkan skor kredit anda. Tidak seperti kad kredit prabayar, yang lebih seperti kad debit, kad kredit terjamin menghantar sejarah akaun anda kepada biro kredit, yang disertakan pada laporan kredit anda. 2 Ini bermakna bahawa menggunakan kad selamat boleh meningkatkan skor kredit anda secara beransur-ansur.
Jika anda mengekalkan sejarah pembayaran yang baik, pemberi pinjaman kad terjamin mungkin meningkatkan had kredit anda dari semasa ke semasa atau menawarkan untuk menaik taraf anda kepada kad tidak bercagar (dalam hal ini anda boleh mendapatkan semula deposit anda). Untuk meneruskan cerita positif ini, anda biasanya perlu membayar baki sepenuhnya setiap bulan — dan sudah tentu tepat pada masanya. Apabila anda terlepas pembayaran, pemberi pinjaman melaporkan lalai kepada biro kredit, yang boleh menjejaskan skor kredit anda.
Walau bagaimanapun, sedar bahawa meningkatkan skor kredit anda dengan cara ini boleh mendatangkan lebih bahaya daripada kebaikan jika anda terlepas pembayaran. Walaupun pengguna biasanya membeli kad kredit terjamin untuk meningkatkan kredit mereka, apabila keingkaran pembayaran berlaku, kredit mereka boleh terjejas dengan teruk.
Contoh Kad Kredit Bercagar
Kad Discover it Secured ialah salah satu kad selamat yang paling popular di pasaran dan merupakan kad bercagar biasa dari segi yuran dan kadar faedah.
Discover secara amnya menerima peminjam dalam kategori kredit "adil" - iaitu H. Orang dengan skor kredit dalam julat 580-670 - dan peminjam dengan sejarah kredit terendah. Cagaran minimum yang diperlukan untuk membuka akaun ialah $200, dan had kredit maksimum boleh setinggi $2,500, bergantung pada pendapatan dan keupayaan anda untuk membayar. Selepas lapan bulan, akaun akan disemak untuk menentukan kelayakannya untuk pemindahan ke kad tidak bercagar, di mana deposit peminjam boleh dikembalikan.
Kad Discover it Secured menawarkan ganjaran pulangan tunai yang besar dan tidak mempunyai yuran tahunan - sama seperti Kad Discover Tidak Bercagar. Ia mempunyai APR pembolehubah sebanyak 22.99% pada Februari 2021.
Bagaimanakah kad kredit bercagar berbeza daripada kad kredit tidak bercagar?
Dengan kad kredit biasa yang tidak bercagar, tiada deposit diperlukan. Dengan kad kredit terjamin, wang yang anda pinjam daripada pengeluar kad disokong oleh deposit.
Deposit ini berfungsi sebagai jaminan untuk akaun dan memberikan jaminan kepada pengeluar kad jika pemegang kad tidak dapat membayar. Ini mengurangkan risiko bagi pengeluar kad, yang seterusnya bermakna peminjam yang mempunyai sejarah kredit yang lemah atau terhad boleh menggunakan kad bercagar.
Adakah kad kredit terjamin membina kredit?
awak boleh. Kad kredit terjamin ditujukan kepada orang yang mempunyai sejarah kredit yang terhad atau lemah dan merupakan cara terbaik untuk meningkatkan skor kredit anda. Dengan membuat pembayaran yang kerap dan boleh dipercayai dengan kad kredit terjamin, anda boleh meningkatkan skor kredit anda dan mendapatkan bentuk kredit yang lebih murah.
Ketahui lebih lanjut:
