Apabila membeli-belah untuk gadai janji, mungkin sukar untuk mengetahui cara membuat perbandingan sebenar. Sesetengah pemberi pinjaman mengiklankan kadar yang terdengar lebih baik daripada pesaing mereka dan hanya mendedahkan APR dalam cetakan halus. Ketahui tentang perbezaan kadar faedah antara APR dan APR supaya anda boleh menjadi peminjam gadai janji yang bijak dan mungkin menjimatkan wang dalam proses itu.
Apakah kadar faedah?
Kadar faedah yang dikaitkan dengan gadai janji mencerminkan kos yang anda bayar untuk meminjam wang. Dengan gadai janji kadar tetap, kadar faedah tidak pernah berubah sepanjang hayat pinjaman (contohnya, gadai janji 30 tahun mempunyai tempoh 30 tahun). Kadar gadai janji kadar boleh laras (ARM) boleh berubah pada selang waktu tertentu berdasarkan keadaan pasaran.
Apabila membeli-belah untuk gadai janji, mungkin sukar untuk mengetahui cara membuat perbandingan sebenar. Sesetengah pemberi pinjaman mengiklankan kadar yang terdengar lebih baik daripada pesaing mereka dan hanya mendedahkan APR dalam cetakan halus. Ketahui tentang perbezaan kadar faedah antara APR dan APR supaya anda boleh menjadi peminjam gadai janji yang bijak dan mungkin menjimatkan wang dalam proses itu.
Bagaimanakah kadar faedah dikira?
Kadar faedah yang dikaitkan dengan gadai janji mencerminkan kos yang anda bayar untuk meminjam wang. Dengan gadai janji kadar tetap, kadar faedah tidak pernah berubah sepanjang hayat pinjaman (contohnya, gadai janji 30 tahun mempunyai tempoh 30 tahun). Kadar gadai janji kadar boleh laras (ARM) mungkin berubah pada selang waktu tertentu berdasarkan keadaan pasaran.
Apakah APR?
APR bermaksud kadar faedah tahunan dan mewakili kos gadai janji anda, termasuk kadar faedah dan yuran lain dan kos penyelesaian tertentu.
APR tidak sama dengan kadar faedah anda. Contohnya, jika anda perlu membayar yuran atau kredit pendahuluan, yuran tersebut akan dimasukkan dalam APR.
Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) memerlukan pemberi pinjaman gadai janji untuk mendedahkan APR kepada peminjam. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa pemberi pinjaman mungkin tidak memasukkan semua yuran dalam APR-mereka tidak perlu memasukkan kos tertentu, seperti laporan kredit, penilaian dan yuran pemeriksaan. Tanya pemberi pinjaman anda tentang apa dan apa yang tidak termasuk dalam APR apabila membandingkan sebut harga supaya anda tahu dengan tepat berapa kos setiap pinjaman.
Bagaimanakah APR dikira?
Terdapat tiga nombor utama yang terlibat dalam menentukan APR: kadar faedah, yuran dan sebarang mata yang anda pilih untuk prabayar. Anda boleh menggunakan kalkulator APR Bankrate untuk melihat bagaimana kadar faedah dan mata yang berbeza mempengaruhi jumlah kos pinjaman anda.
Kadar perbezaan antara APR dan APR
Walaupun APR dan kadar faedah menyediakan penanda aras untuk membandingkan pinjaman yang berbeza, perbezaan utama antara kadar faedah dan APR ialah APR termasuk banyak yuran lain yang perlu anda bayar untuk mendapatkan gadai janji. Kadar faedah adalah lebih rendah daripada APR, itulah sebabnya anda akan sering melihat iklan mereka.
Sebagai contoh, pertimbangkan gadai janji kadar tetap 30 tahun pada rumah $350,000, di mana pembeli membuat bayaran pendahuluan 20%. Pemberi pinjaman mengiklankan kadar faedah 5%, tetapi peminjam perlu membayar yuran permulaan 1% dan beberapa yuran lain, berjumlah $800. Caj tambahan ini menjadikan APR 5.111%.
Mengapakah APR lebih tinggi daripada kadar faedah?
APR pinjaman adalah lebih tinggi daripada kadar faedah pinjaman kerana ia mengambil kira pelbagai kos pinjaman. Kadar faedah pinjaman hanya menerangkan kadar faedah ke atas baki pinjaman. APR mengambil kira faedah, tetapi juga menambah yuran yang perlu anda bayar dan beberapa caj lain. Apabila anda menambah kos tambahan kepada kos faedah, APR akan lebih tinggi daripada kadar mudah.
Contoh pinjaman gadai janji dengan kadar dan APR yang berbeza
Berikut ialah beberapa contoh membandingkan kadar dan APR yang berbeza untuk gadai janji kadar tetap $300,000 selama 30 tahun:
| KADAR FAEDAH | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Mata diskaun | 2 | 1 | 0 |
| Mata dan yuran | $9,800 | $6,800 | $800 |
| APR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Bayaran bulanan | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Bayar penuh selepas 3 tahun | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Dibayar penuh selepas 10 tahun | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Jumlah dibayar selepas 30 tahun | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Jika anda bercadang untuk tinggal di rumah anda untuk tempoh yang lebih singkat dan ingin membeli diskaun untuk mengurangkan harga rumah, anda perlu melakukan pengiraan untuk menentukan titik pulang modal anda. Kalkulator Mata Gadai Janji Bankrate boleh membantu. Pendek kata, anda perlu berada di rumah cukup lama untuk membolehkan penjimatan masa yang mencukupi untuk mengimbangi kos pendahuluan tambahan ini.
Pokoknya
Kadar faedah pinjaman mengukur jumlah faedah yang terakru pada baki, manakala APR mewakili faedah dan caj lain yang perlu anda bayar. Akhirnya, ini bermakna APR boleh memberikan gambaran yang lebih jelas tentang kos pinjaman, jadi anda harus melihat APR pinjaman apabila membandingkan pelbagai tawaran.
