Walaupun harga kereta meningkat, kemungkiran pinjaman kenderaan kekal rendah dalam tempoh dua tahun pertama wabak itu.
Malangnya, ini tidak lagi berlaku. Memandangkan Fed bergelut untuk membendung inflasi yang meningkat dan lebih ramai peminjam gagal membayar pinjaman kereta mereka, kami menjangkakan kadar mungkir akan kembali ke paras pra-pandemi biasa dalam beberapa bulan akan datang.
Mengapakah kadar ingkar pinjaman kenderaan kekal stabil?
Data baharu selepas mesyuarat Fed pada Februari mencadangkan bahawa sokongan kerajaan sejak dua tahun lalu telah membantu mengekalkan kenakalan stabil. Memandangkan ramai rakyat Amerika yang menerima sokongan tambahan dalam tempoh ini juga berada dalam kategori subprima, itu bermakna lebih sedikit pinjaman.
Begini cara usaha bantuan persekutuan mempengaruhi kadar jenayah sendiri.
Kehilangan asal pinjaman
Secara umumnya, kebanyakan keingkaran auto datang daripada peminjam dengan skor kredit yang rendah. Akibatnya, kadar mungkir kekal agak rendah kerana lebih sedikit peminjam dengan penarafan kredit yang lebih rendah mendapat pinjaman baharu. Ramai peminjam dengan penarafan kredit yang lebih rendah tidak membiayai pinjaman baharu kerana permintaan untuk kenderaan dengan pesanan duduk di rumah adalah lebih rendah dan pemberi pinjaman memperkenalkan kriteria penerimaan yang lebih ketat.
Keputusan selepas mesyuarat Fed terkini menyokong hipotesis ini. Untuk sebahagian besar akhir 2020 dan awal 2021, bilangan pinjaman adalah rendah. "Asal-usul yang hilang," seperti yang diterangkan oleh Fed, bermakna lebih sedikit kenakalan. Apabila pemandu yang terdedah kepada sawan atau mungkir pinjaman mereka tidak meminjam, tunggakan berkurangan.
Digabungkan dengan sokongan kerajaan dan kelonggaran pemberi pinjaman terhadap pembayaran, ini bermakna terdapat lebih sedikit kemungkiran dan pemberian pinjaman.
Menurut ramalan tahunan TransUnion, dijangka terdapat kira-kira 28.9 juta syarikat permulaan kenderaan baharu — lebih daripada tiga tahun lalu. Disebabkan peningkatan ini dan kekurangan sokongan kerajaan, kenakalan berkemungkinan meningkat.
Peminjam subprima jatuh
Data eksperimen menunjukkan bahawa peminjam subprima berkisar antara 501 hingga 600. Jumlah pinjaman kepada peminjam subprima jatuh kepada 17% pada suku ketiga 2021, dengan pinjaman subprima dalam mencapai rekod terendah 15,13%.
Lalai dijangka meningkat pada 2022
Trend kredit yang kukuh semasa wabak itu kembali normal, seperti yang ditunjukkan oleh perkembangan pinjaman kereta pada bulan Januari. Pinjaman 60 hari lampau tempoh telah meningkat dengan stabil sepanjang lapan bulan lalu, meningkat 2.9% tahun ke tahun pada bulan Januari, menurut cerapan mingguan Cox Automotive pada pertengahan Februari.
Tetapi biasa tidak semestinya bermakna baik. Seperti yang ditunjukkan oleh angka ini, kadar kenakalan meningkat setiap bulan — terutamanya untuk pemandu subprima.
Peminjam subprima ialah mereka yang paling terjejas secara langsung oleh inflasi dan berkemungkinan terdedah kepada pemberi pinjaman. Buat masa ini, adalah penting untuk membayar pinjaman tepat pada masanya untuk mengelakkan ingkar pinjaman dan risiko kehilangan kenderaan.
Berita baiknya ialah peningkatan kadar mungkir ini masih belum menyebabkan lebih ramai pemandu gagal membayar pinjaman mereka pada tahap pra-pandemik. Tetapi ketersediaan kenderaan dan akses kepada kredit boleh mengubah landskap untuk tahun hadapan pada 2022.
Inilah cara anda boleh mengelakkan ketinggalan dalam pinjaman kereta anda
Pasaran kereta terpakai sedang berkembang pesat sekarang, dan ia adalah pilihan yang bagus untuk menjimatkan wang. Walau bagaimanapun, jika anda memilih pinjaman jangka pendek, biasanya anda disyorkan untuk membayar wang muka yang besar untuk mengelakkan ansuran bulanan yang tidak terurus.
Anda juga harus mempertimbangkan untuk membiayai semula pinjaman anda jika anda mendapati sukar untuk membuat pembayaran bulanan. Perlu diingat bahawa melanjutkan tempoh juga akan meningkatkan faedah yang anda bayar sepanjang hayat pinjaman.
Membeli kereta terpakai membolehkan pemandu mendapatkan kenderaan berkualiti pada harga yang lebih rendah. Dan memandangkan kereta baharu boleh menyusut nilai dengan cepat dalam satu atau dua tahun pertama, anda berkemungkinan besar untuk mengelakkan pinjaman anda mengalami masalah — dengan lebih banyak hutang daripada yang sepatutnya.
Keputusan akhir
Dalam dua tahun pertama pandemik, kadar kenakalan adalah rendah. Kadar lalai yang lebih rendah disebabkan terutamanya oleh lebih sedikit peminjam dan lebih banyak sokongan kerajaan untuk peminjam yang biasanya bergelut untuk membayar balik. Apabila bantuan tamat dan lebih ramai orang mencari kenderaan — dan dengan itu membiayai — kenakalan mungkin meningkat secara berterusan sepanjang tahun 2022.
Ketahui lebih lanjut:
