Jika anda menonton TV, anda mungkin pernah melihat suara biasa seperti pelakon Tom Selleck yang menggembar-gemburkan gadai janji terbalik sebagai alat yang tidak ternilai untuk mana-mana pesara. Walau bagaimanapun, setiap produk kewangan mempunyai dua sisi, jadi pertimbangkan dengan teliti kebaikan dan keburukan gadai janji terbalik.
Apakah gadai janji terbalik?
Gadai janji terbalik membolehkan pemilik rumah yang berumur lebih dari 62 tahun menukar modal hartanah kepada tunai.
Sebilangan besar gadai janji terbalik diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), yang bermaksud bahawa jika peminjam mungkir hutang, ia akan dibayar balik menggunakan rizab FHA.
Kerajaan merujuk kepada gadai janji terbalik sebagai "HECM," atau gadai janji penukaran ekuiti rumah, dan peminjam mesti membayar premium insurans pendahuluan dan premium tahunan sebanyak 0.5% daripada pinjaman tertunggak untuk menyertai. Premium ini digunakan untuk membiayai rizab FHA.
Selain gadai janji terbalik yang dijamin FHA, terdapat dua jenis lain:
Gadai Janji Terbalik Proprietari – Ini boleh didapati melalui pemberi pinjaman swasta dan tidak tertakluk kepada talian kredit FHA.
Gadai Janji Terbalik Tujuan Tunggal – Ini adalah kurang biasa dan wang yang anda dapat daripada salah satu gadai janji ini hanya boleh digunakan untuk satu tujuan tertentu, cth. B. Ubahsuai sebahagian rumah atau bayar cukai harta. Anda boleh mendapatkan pilihan ini melalui beberapa kerajaan negeri dan tempatan serta badan bukan untung.
Bagaimanakah gadai janji terbalik berfungsi?
Gadai janji terbalik membolehkan anda mendapatkan wang tanpa membayar bil anda dengan segera.
Pertimbangkan matematik ini: Dalam gadai janji tradisional, jika anda meminjam $100,000 pada kadar tetap 6.71% selama 30 tahun, anda akan membayar $648 sebulan (prinsipal dan faedah). Jika anda meminjam $100,000 dalam gadai janji terbalik, bayaran pokok bulanan dan faedah anda adalah sifar.
Terlalu baik untuk menjadi kenyataan? OK kalau begitu. Anda masih akan berhutang wang. Anda tidak perlu membayar balik wang itu sehingga anda menjual rumah, berpindah atau mati. Jika yang terakhir adalah penghujung gadai janji terbalik anda, tanggungjawab untuk membayar hutang terletak pada pasangan atau waris anda, yang mungkin terpaksa menjual rumah tersebut.
Dalam contoh gadai janji $100,000 kami, peminjam membayar kira-kira $648 sebulan. Daripada jumlah itu, kira-kira $69 dibayar pada bulan pertama untuk mengurangkan baki pinjaman. Selebihnya pembayaran — kira-kira $447 — ialah faedah, atau apa yang dicaj oleh pemberi pinjaman kepada anda untuk meminjam wang — ditambah dengan anggaran purata cukai harta, yang berbeza mengikut wilayah. Pelan pembayaran diteruskan setiap bulan, dengan lebih banyak bayaran pokok dan kurang faedah dari semasa ke semasa, sehingga tempoh pinjaman tamat.
Gadai janji terbalik membalikkan proses ini. Daripada bayar bulanan, anda tidak perlu membayar apa-apa. Namun, itu tidak bermakna pinjaman itu percuma. Kos faedah ditambah kepada baki gadai janji, jadi baki meningkat pada bulan kedua. Oleh kerana baki pinjaman kini lebih besar sedikit dan kos faedah lebih tinggi sedikit, proses ini berterusan sehingga pinjaman dibayar balik. Pembayaran balik ini biasanya dibuat dalam tempoh setahun selepas berpindah atau kematian.
Kelebihan gadai janji terbalik
Anda boleh menguruskan perbelanjaan persaraan anda dengan lebih baik
Ramai warga emas mengalami penurunan pendapatan yang ketara selepas bersara, dan bayaran balik bulanan mungkin merupakan perbelanjaan terbesar mereka. Gadai janji terbalik membolehkan anda menambah pendapatan yang dikurangkan dan terus membayar bil anda.
Anda tidak perlu bergerak
Daripada meninggalkan rumah anda, gadai janji terbalik membolehkan anda menjadi tua di tempatnya (dan mungkin kekal dekat dengan rakan dan keluarga). Walaupun gadai janji terbalik mempunyai kos, dalam jangka panjang, mendapatkan gadai janji terbalik boleh menjadi lebih murah daripada berpindah dan membeli rumah lain atau menyewa di lokasi baharu.
Anda tidak perlu membayar cukai ke atas pendapatan anda
Pendapatan yang anda peroleh daripada gadai janji terbalik tidak dikenakan cukai kerana IRS menganggap wang itu "daripada pinjaman". Walau bagaimanapun, peraturan cukai boleh menjadi rumit, jadi pastikan anda berunding dengan profesional cukai sebelum membuat gadai janji terbalik.
Anda dilindungi jika baki melebihi nilai rumah anda
Memandangkan baki gadai janji terbalik berkembang dari semasa ke semasa, ia berpotensi melebihi nilai pasaran saksama harta itu. Walau bagaimanapun, jumlah hutang yang perlu dibayar tidak boleh melebihi nilai hartanah, kerana gadai janji terbalik adalah contoh pembiayaan bukan rekursa. Akibatnya, dalam kes ini, pemberi pinjaman gadai janji tidak boleh membuat sebarang tuntutan terhadap aset anda yang lain atau waris anda.
Waris anda mempunyai pilihan
Gadai janji terbalik membolehkan peminjam membuat pembayaran balik awal, tetapi biasanya berakhir apabila peminjam berpindah, menjual rumah atau meninggal dunia. Dalam kes probet, waris mempunyai beberapa pilihan: mereka boleh menjual harta itu untuk membayar hutang dan membawa ekuiti melebihi baki pinjaman; jika harta itu cukup bernilai, anda boleh menyimpan rumah dan membiayai semula baki gadai janji terbalik atau, jika hutang melebihi nilai harta itu, waris boleh menyelesaikan pinjaman dengan memulangkan harta itu kepada pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman kemudian boleh memfailkan tuntutan terhadap syarikat insurans (hampir selalu FHA) untuk baki yang belum dibayar.
Kelemahan gadai janji terbalik
Anda perlu membayarnya
Kos gadai janji terbalik termasuk yuran pemberi pinjaman (sehingga $1,400 dalam yuran permulaan, bergantung pada saiz pinjaman anda), yuran insurans FHA dan yuran penutupan. Kos ini boleh ditambah kepada baki pinjaman; namun, ini bermakna peminjam akan mempunyai lebih banyak hutang dan kurang ekuiti. Anda juga akan membayar yuran perkhidmatan bulanan yang buruk, yang boleh meningkat sehingga $35 jika kadar faedah anda diselaraskan setiap bulan.
Anda tidak boleh memotong faedah daripada cukai anda sehingga anda membayar pinjaman anda
Faedah gadai janji boleh ditolak daripada cukai apabila anda membayar gadai janji anda, tetapi anda tidak boleh memotong faedah gadai janji terbalik setiap tahun. Anda hanya menerima faedah ini apabila anda benar-benar membayar pinjaman.
Anda mungkin melanggar keperluan program lain secara tidak sengaja
Ringkasnya, gadai janji terbalik boleh menyebabkan anda melanggar had aset program Medicaid dan Pendapatan Keselamatan Tambahan (SSI) anda. Ia rumit, jadi pastikan anda berunding dengan peguam hak geriatrik atau klinik undang-undang sebelum mencari program gadai janji terbalik.
Rumah anda mungkin dalam perampasan
Memandangkan gadai janji terbalik tidak memerlukan bayaran pokok dan faedah bulanan, perampasan nampaknya mustahil. Walau bagaimanapun, ini tidak berlaku; Rampasan boleh berlaku jika anda tidak mematuhi cukai harta, insurans pemilik rumah atau yuran HOA yang diperlukan.
Anda mungkin tidak dapat menavigasi perubahan keadaan
Gadai janji terbalik boleh menjadi rumit, dan apabila status anda berubah, begitu juga pilihan gadai janji terbalik anda. Sebagai contoh, jika anda pergi ke kemudahan penjagaan jangka panjang, adakah anda masih dianggap sebagai penduduk rumah anda? Jika anda berkahwin selepas mendapat gadai janji terbalik, adakah pasangan anda perlu keluar dari harta itu apabila anda meninggal dunia? Untuk mendapatkan maklumat lanjut tentang isu ini dan isu lain, anda lebih baik bercakap dengan pemberi pinjaman, peguam yang pakar dalam hak warga emas, atau menghubungi klinik undang-undang percuma.
Siapakah calon yang baik untuk gadai janji terbalik?
Adakah gadai janji terbalik benar-benar idea yang baik memandangkan potensi kerumitan dan risiko membahayakan rumah? Bagi sesetengah pemilik rumah, jawapannya mungkin ya:
Jika anda bercadang untuk tinggal di rumah untuk jangka masa panjang – memandangkan anda akan membayar kos penutupan tambahan melalui gadai janji terbalik, anda perlu tinggal di rumah cukup lama untuk mewajarkan kos tersebut. Jadi, jika anda berumur 62 tahun, mempunyai sejarah panjang umur dan percaya bahawa lokasi semasa anda ialah rumah selama-lamanya anda, gadai janji terbalik mungkin masuk akal. Dan jika anda tinggal di pasaran di mana nilai hartanah meningkat dengan cepat, harta anda mungkin lebih bernilai apabila anda atau waris anda membayar pinjaman.
Apabila anda memerlukan lebih banyak wang untuk perbelanjaan harian—jika anda bergelut untuk menguruskan perbelanjaan persaraan, gadai janji terbalik boleh membantu anda menyediakan wang tunai untuk mengendalikan tugas tersebut. Dengan indeks harga pengguna yang mencerminkan peningkatan mendadak dalam banyak kategori perbelanjaan seperti makanan dan petrol, ini mungkin keperluan segera anda.
Siapakah calon yang tidak baik untuk gadai janji terbalik?
Terdapat banyak tanda bahawa gadai janji terbalik bukanlah pilihan yang baik:
Jika anda merancang langkah — perlu diingat bahawa anda memerlukan landasan yang panjang untuk menjadikannya berbaloi untuk membayar semua kos penutupan anda, premium insurans gadai janji dan perbelanjaan lain. Jadi jika anda fikir anda mungkin akan berpindah ke lokasi baharu tidak lama lagi atau mengecilkan saiz ke lokasi yang lebih kecil, elakkan daripada gadai janji terbalik.
Perlu berpindah atas sebab kesihatan - gadai janji terbalik memerlukan anda tinggal di rumah, yang bermaksud berpindah ke rumah jagaan atau beberapa jenis kehidupan dibantu mungkin menyebabkan anda perlu membayar pinjaman anda. Jika anda sentiasa bimbang tentang kesihatan anda, mungkin bijak untuk mengelakkan gadai janji terbalik.
Tetapi jika anda bergelut untuk membayar kos lain rumah anda—salah satu komponen terpenting bagi gadai janji terbalik ialah keupayaan anda untuk membayar cukai harta dan insurans pemilik rumah anda. Dan jika anda telah bergelut untuk mengumpul wang untuk perbelanjaan asas ini, meningkatkan hutang anda tidak sepatutnya di atas meja.
Inilah Cara Mendapatkan Gadai Janji Terbalik Jika Ia Sesuai Untuk Anda
Jika anda telah menimbang semua kebaikan dan keburukan dan berpendapat gadai janji terbalik adalah baik untuk anda, berikut ialah cara untuk mendapatkannya:
Lihat jika anda layak. Untuk mendapatkan gadai janji terbalik, anda mesti memenuhi beberapa keperluan utama: Anda mesti berumur sekurang-kurangnya 62 tahun, tinggal di rumah anda sendiri dan mempunyai aset yang besar (biasanya sekurang-kurangnya 50%).
Bertemu dengan penasihat kewangan yang diluluskan oleh HUD. Oleh kerana gadai janji terbalik adalah sangat kompleks, anda perlu berjumpa dengan pakar yang boleh membimbing anda melalui semua pilihan anda.
Bandingkan beberapa pemberi pinjaman. Setiap pemberi pinjaman adalah berbeza dan mengenakan bayaran yang berbeza. Pastikan anda menyemak pelbagai pilihan untuk mencari kos kemasukan dan penyelesaian terendah, serta kadar yang paling kompetitif.
Bincangkan perkara ini dengan waris anda. Jika anda bercadang untuk meninggalkan harta anda kepada sesiapa sahaja dalam rumah anda, anda harus membincangkan pelan gadai janji terbalik anda dengan mereka. Pastikan mereka memahami maksudnya dan apa yang perlu dilakukan apabila anda mati.
Bottom Line: Sekiranya Anda Dapatkan Gadai Janji Terbalik?
Gadai janji terbalik tidak mempunyai reputasi yang sempurna disebabkan oleh beberapa penipuan yang menyasarkan warga emas yang tidak curiga. Malah syarikat bereputasi cuba memperdaya pemilik rumah supaya mengeluarkan gadai janji terbalik melalui pemasaran yang tidak jujur: Biro Perlindungan Kewangan Pengguna menyaman dan memukul Kumpulan Penasihat Amerika dengan maksimum $1.1 juta pada akhir 2021 Penalti untuk salah satu nama gadai janji terbalik. untuk pemasaran yang mengelirukan.
Oleh itu, peraturan mudahnya ialah: berhati-hati dan berhati-hati tentang membahayakan rumah anda.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Kajian Kad Hitam American Express Centurion
- Kad Kredit X1 – Semak cara memohon.
- Kad Kredit Destiny – Cara membuat pesanan dalam talian.
- Ulasan Kad American Express Rizab Delta Skymiles® – Lihat lagi.
- AmEx memberi tumpuan kepada pengalaman pelanggan dengan akaun semak baharu dan aplikasi yang direka bentuk semula
- Ganjaran kad Discover it® Rewards lihat cara ia berfungsi
