Dengan kadar faedah yang meningkat untuk mengekang inflasi dan kebimbangan kemelesetan yang semakin meningkat, anda mungkin bimbang tentang apa yang akan berlaku jika anda mungkir gadai janji anda.
Bahagian gadai janji yang melebihi tempoh 30 hari atau lebih tetapi tidak dirampas meningkat kepada 1.89% pada Julai 2022, menurut firma data Black Knight. Walaupun kadar faedah agak rendah, jika kita tergelincir ke dalam kemelesetan penuh, ia pasti akan melonjak.
Jika anda lalai pada gadai janji anda kerana inflasi melebihi belanjawan anda atau atas sebab lain, dapatkan bantuan dengan segera. Langkah pertama ialah menghubungi pembekal perkhidmatan kredit anda dan menerangkan situasi anda. Ramai orang mengelak langkah ini kerana takut dan gentar — dan atas sebab yang baik.
Mengambil tindakan yang membina adalah penting untuk mengelakkan rampasan. Jika anda lalai pada gadai janji anda, berikut ialah enam cara untuk mengejar.
Kemanjaan
Terbaik untuk mereka yang dalam kesusahan sementara atau menghadapi kehilangan pendapatan
Sabar menahan gadai janji anda buat masa ini. Pembayaran akan digantung atau dikurangkan untuk tempoh masa tertentu dan anda bersetuju untuk membuat bayaran sekali sahaja atau pemasangan selepas tempoh penggantungan tamat. Semasa tempoh penangguhan, rekod akan menunjukkan bahawa gadai janji anda adalah terkini.
Matt Ribe, pengarah kanan hal ehwal perundangan di Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit (NFCC), berkata pilihan itu cenderung terbaik untuk "orang yang menghadapi masalah kewangan jangka pendek atau gangguan pendapatan." “Ia hanyalah satu cara untuk menghentikan pembayaran tanpa dilihat sebagai delinkuen.”
Pilihan ini tidak melibatkan kerja yang meluas oleh pengunderaitan atau pembekal perkhidmatan. Kelemahannya ialah anda membayar lebih banyak faedah apabila anda melanjutkan tempoh gadai janji anda dengan berkesan.
Bayaran balik secara ansuran atau sekali gus
Terbaik untuk mereka yang berada pada tahap kewangan dan ingin mengejar ketinggalan
Ini membolehkan pemilik rumah membayar pembayaran lewat apabila keadaan kewangan mereka bertambah baik – selagi penyedia perkhidmatan membenarkannya. Dengan jadual terlunas, anda membayar amaun bayaran biasa ditambah amaun tambahan untuk menampung pembayaran lewat. Sudah tentu, penyedia perkhidmatan perlu berpuas hati bahawa keadaan kewangan anda telah cukup baik untuk mengendalikan komitmen bulanan yang lebih besar.
"Berunding dengan penyedia perkhidmatan boleh menjadi sukar pada masa-masa tertentu," kata Ira Reingold, pengarah eksekutif Persatuan Perlindungan Pengguna Kebangsaan. Bagaimanapun, menurut Rheingold, kaunselor perumahan, termasuk mereka yang bergabung dengan NFCC, boleh membantu anda berkomunikasi dengan pembekal perkhidmatan anda dan memahami alternatif anda.
Ini mungkin pilihan untuk pemilik rumah yang telah menyelesaikan masalah kewangan mereka dan boleh mengendalikan komitmen bulanan yang lebih besar. "Ia boleh berfungsi, tetapi [anda perlu] memahami kewangan anda," amaran Rheingold.
Jika anda boleh membuat pembayaran gadai janji sekali sahaja, penyedia perkhidmatan akan mengemas kini akaun anda dan mengembalikan pinjaman anda. Tetapi yuran boleh meningkatkan jumlah. "Anda mungkin memerlukan banyak wang," kata Rheingold.
Cabarannya ialah mengumpul wang yang banyak. Meminjam mungkin bukan strategi yang baik apabila anda pulih daripada masalah kewangan.
Pengubahsuaian Pinjaman atau Pembiayaan Semula
Terbaik untuk mereka yang mempunyai wang untuk menyambung semula pembayaran tetapi memerlukan bantuan untuk mengejar ketinggalan
Pengubahsuaian pinjaman hampir seperti pembiayaan semula. Anda mendapat pinjaman baru dengan jangka panjang atau kadar faedah yang lebih rendah. Pengubahsuaian pinjaman membolehkan anda mengelakkan satu lagi pusingan kos penutupan dan kemungkinan kadar faedah yang lebih tinggi apabila anda membiayai semula. Anda boleh melihat kadar pembiayaan semula semasa di sini dan menggunakan kalkulator pembiayaan semula Bankrate untuk menganggarkan kos pembiayaan semula.
"Ia memperkasakan anda dan membiayai tahap pembayaran baharu yang anda mampu," kata Ribe.
Agensi perkhidmatan kredit perlu yakin bahawa masalah kewangan anda telah selesai. "Anda mahu memastikan bahawa peminjam mampu membayar jumlah itu," kata Wolfe.
Secara amnya, anda mesti memenuhi kriteria tertentu, seperti: B. Bukti kesukaran kewangan atau peribadi.
Sesetengah perkhidmatan gadai janji memberi lampu hijau kepada pemilik rumah yang mengalami masalah kewangan untuk membiayai semula. refi memerlukan beberapa kerja daripada pengunderaitan dan pembekal perkhidmatan. Tetapi pembekal perkhidmatan sudah memiliki semua kertas kerja anda dan "boleh melakukannya dengan cepat dan murah," kata Rheingold.
Gadai janji yang sama, bayaran yang lebih rendah
Terbaik untuk orang yang hanya perlu membayar sedikit lebih sedikit untuk mengejar ketinggalan
Cara lain ialah mengurangkan kos memiliki rumah.
Insurans Hartanah: Beli kadar yang lebih murah untuk insurans hartanah anda untuk mengurangkan jumlah kos rumah bulanan anda.
Pelepasan cukai harta tanah: Ketahui sama ada anda layak untuk pelepasan cukai harta di kawasan anda, kata Rheingold. Khusus untuk warga emas, ini boleh menurunkan bayaran gadai janji bulanan anda.
Insurans Gadai Janji Peribadi (PMI): Hubungi pemberi pinjaman anda untuk mengetahui sama ada anda mempunyai aset yang mencukupi untuk menyingkirkan Insurans Gadai Janji Peribadi (PMI). Jika anda layak mengeluarkannya, bayaran bulanan anda akan dikurangkan serta-merta.
Ingat, PMI kadangkala boleh digunakan untuk menyelamatkan rumah anda jika pembekal perkhidmatan mengancam perampasan. Dalam kes ini, anda boleh memfailkan tuntutan separa PMI. Daripada membayar amaun penuh tuntutan anda kepada penyedia perkhidmatan anda untuk mengelakkan perampasan, syarikat insurans membayar penyedia perkhidmatan itu hanya cukup untuk menampung pembayaran anda yang terlepas. Untuk melihat sama ada ini boleh dilakukan, baca dokumen dasar PMI anda dengan teliti atau rujuk peguam hartanah.
Pengurangan modal
Pilihan terbaik jika pemberi pinjaman anda melakukan ini
Ini adalah apabila penyedia perkhidmatan dapat mengurangkan prinsipal pinjaman anda berdasarkan pengunderaitan dan nilai semasa rumah anda. Ini boleh mengurangkan jumlah hutang anda untuk pinjaman, sekali gus mengurangkan bayaran bulanan anda. Ramai pemilik rumah yang kewangannya dilanda krisis kewangan 2008-2009 menggunakan pemotongan modal.
Kedua-dua Fannie Mae dan Freddie Mac mengambil pemotongan modal, tetapi tidak semua penyedia perkhidmatan melakukannya, jadi semak dengan pemberi pinjaman atau penyedia perkhidmatan anda, kata Wolf.
Dana Bantuan Negeri dan Tempatan
Terbaik untuk mereka yang layak
Di seluruh negara, bantuan disediakan oleh program Make It Affordable for Families Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS dan Dana Bantuan Pemilik Rumah, dana $9.9 bilion yang dicipta oleh Presiden Joe Biden, yang Negeri dan Daerah Columbia menjalankan perniagaan dikawal selia.
Sebagai tambahan kepada program negeri, beberapa kawasan menawarkan banyak sumber untuk pemilik rumah yang bergelut. Contohnya ialah North Carolina, di mana sumber yang tersedia termasuk dana pencegahan perampasan.
Pengarah Financial Pathways des Housing Phyllis Caldwell-George berkata pemilik rumah yang bergelut dari segi kewangan boleh mendapatkan bantuan membuat pelan pembayaran balik, atau meminta NC Foreclosure Fund membayar gadai janji mereka selama tiga tahun sementara pemilik rumah melatih semula dan bekerja dalam bidang baharu Cari pekerjaan. Piedmont, anak syarikat NFCC.
Semak negeri, daerah, bandar dan mana-mana organisasi profesional anda, seperti kesatuan sekerja yang mungkin anda sertai, dan lihat program bantuan yang tersedia.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Kajian Kad Hitam American Express Centurion
- Kad Kredit X1 – Semak cara memohon.
- Kad Kredit Destiny – Cara membuat pesanan dalam talian.
- Ulasan Kad American Express Rizab Delta Skymiles® – Lihat lagi.
- AmEx memberi tumpuan kepada pengalaman pelanggan dengan akaun semak baharu dan aplikasi yang direka bentuk semula
- Ganjaran kad Discover it® Rewards lihat cara ia berfungsi
