Jika anda memerlukan wang untuk perbelanjaan yang tidak dijangka dalam secubit, anda mungkin mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman 401 (k) anda sebagai pilihan - jika dana tidak tersedia di tempat lain.
401(k) ialah pelan simpanan tajaan majikan yang membolehkan anda mengetepikan dolar sebelum cukai (atau dolar selepas cukai, jika anda mempunyai Roth 401(k)) daripada gaji anda untuk membiayai tahun persaraan anda. Walaupun profesional kewangan peribadi tidak mengesyorkan merompak pelan persaraan anda untuk wang tunai apabila anda boleh mengelakkannya, cara penting untuk memanfaatkan pelan 401 (k) anda adalah dengan pinjaman 401 (k).
Apakah pinjaman 401 (k)?
Pinjaman 401(k) membolehkan anda meminjam wang yang anda masukkan ke dalam akaun persaraan untuk membayar balik diri anda. Walaupun anda meminjamkan wang kepada diri sendiri, ia masih dianggap sebagai pinjaman biasa, mengenakan faedah yang anda tanggung.
Apabila anda membuat pinjaman daripada pelan 401(k), anda mendapat terma dan syarat yang sama seperti mana-mana jenis pinjaman lain: pelan pembayaran balik berdasarkan saiz pinjaman anda dan kadar faedah yang ditetapkan. Di bawah IRS, anda mempunyai lima tahun untuk membayar balik pinjaman melainkan dana itu digunakan untuk membeli rumah utama anda. Dalam kes ini, anda mempunyai lebih banyak masa untuk membayar balik.
Walau bagaimanapun, pinjaman 401 (k) mempunyai beberapa kelemahan utama. Apabila anda membayar balik wang anda sendiri, kelemahan terbesar ialah anda masih mengeluarkan wang daripada akaun persaraan anda, yang berkembang tanpa cukai. Semakin sedikit wang yang anda ada dalam rancangan anda, semakin sedikit wang yang anda akan dapat dari semasa ke semasa. Walaupun anda mendapat semula wang anda, ia akan mengambil masa yang lebih singkat untuk berkembang sepenuhnya.
Selain itu, jika anda mempunyai pelan 401(k) tradisional, anda akan menggunakan pendapatan selepas cukai anda untuk membayar balik dana sebelum cukai dalam akaun, jadi ia akan mengambil lebih banyak masa (dari segi waktu bekerja) untuk membayar balik pinjaman.
Risiko mendapat pinjaman 401(k).
Sebelum anda membuat keputusan untuk meminjam wang daripada 401(k), perlu diingat bahawa berbuat demikian mempunyai kelemahannya.
Anda mungkin tidak menerima apa-apa. Keupayaan anda untuk mendapatkan pinjaman 401(k) bergantung pada majikan anda dan rancangan yang mereka sediakan. Kajian 2021 oleh firma data pencen BrightScope dan Institut Syarikat Pelaburan mendapati bahawa 78 peratus pelan mempunyai pinjaman tertunggak, berdasarkan data 2018. Jadi anda perlu mencari tempat lain untuk mendapatkan wang.
Anda mempunyai had. Anda mungkin tidak mendapat wang tunai yang anda perlukan. Amaun pinjaman maksimum ialah $50,000 atau 50% daripada baki akaun manfaat terletak hak anda, yang mana lebih rendah.
401(k)s yang lebih lama tidak dikira. Jika anda bercadang untuk mendapatkan 401(k) daripada syarikat yang anda tidak lagi bekerja, anda tidak bernasib baik. Jika anda tidak memasukkan wang ini ke dalam pelan 401(k) semasa anda, anda tidak boleh meminjamnya.
Anda boleh membayar cukai dan penalti untuk ini. Jika anda tidak membayar pinjaman anda tepat pada masanya, pinjaman itu boleh bertukar menjadi perbelanjaan, yang bermaksud anda akhirnya akan membayar cukai dan penalti.
Apabila anda meninggalkan pekerjaan anda, anda perlu membayarnya kembali dengan lebih cepat. Jika anda menukar pekerjaan, berhenti kerja, atau dipecat oleh majikan semasa anda, anda mesti membayar baki 401(k) tertunggak anda dalam tempoh lima tahun. Di bawah undang-undang cukai baharu, dalam kes ini, 401(k) peminjam mesti membayar balik sebelum tarikh tamat penyata cukai pendapatan persekutuan mereka.
Contohnya, jika anda mempunyai baki pinjaman 401(k) dan meninggalkan majikan anda pada Januari 2022, anda mesti membayar balik pinjaman selewat-lewatnya pada 15 April 2023 untuk mengelakkan kemungkiran dan sebarang penalti cukai pembayaran awal, menurut Rancangan Syarikat Persaraan. Peraturan lama memerlukan bayaran balik dalam masa 60 hari.
Faedah meminjam daripada 401 (k)
Meminjam ke dalam 401(k) tidak sesuai, tetapi ia mempunyai beberapa kelebihan, terutamanya berbanding dengan mengeluarkan wang lebih awal.
Elakkan cukai atau penalti. Dengan pinjaman, anda boleh mengelak daripada membayar cukai dan penalti yang berkaitan dengan pengeluaran awal. Selain itu, faedah yang anda bayar untuk pinjaman akan kembali ke dalam akaun persaraan anda, walaupun selepas cukai.
Elakkan pemeriksaan kredit. Pinjaman 401 (k) juga tidak memerlukan semakan kredit atau muncul sebagai hutang pada laporan kredit anda. Jika anda terpaksa ingkar pada pinjaman anda, anda tidak perlu bimbang tentang perkara itu menjejaskan skor kredit anda, kerana mungkir tidak dilaporkan kepada biro kredit.
Apabila pinjaman 401 (k) masuk akal
Meminjam daripada 401(k) anda sepatutnya jarang berlaku, tetapi ia boleh berguna jika anda memerlukan banyak wang tunai dalam jangka pendek. Ia tidak boleh digunakan untuk perkara kecil atau tidak penting.
Pinjaman 401 (k) selalunya merupakan pilihan kewangan yang lebih baik daripada pilihan pembiayaan jangka pendek lain seperti pinjaman habis bulan atau pinjaman peribadi. Pilihan pinjaman lain ini selalunya datang dengan kadar faedah yang tinggi, menjadikannya kurang menarik. Selain itu, mengatur pinjaman 401(k) agak mudah berbanding dengan memohon pinjaman baharu daripada institusi kewangan lain.
Bolehkah anda membayar pinjaman 401(k) anda lebih awal?
Ya, pinjaman daripada pelan 401(k) boleh dibayar balik awal tanpa membayar penalti prabayaran. Banyak rancangan menawarkan keupayaan untuk membayar balik pinjaman melalui potongan gaji tetap yang boleh meningkatkan masa untuk membayar balik pinjaman lebih awal daripada keperluan lima tahun. Ingat, pembayaran ini dibuat dalam dolar selepas cukai, bukan sumbangan sebelum cukai.
Adakah majikan anda akan tahu jika anda memohon pinjaman 401(k)?
Ya, majikan anda mungkin akan mengetahui tentang setiap pinjaman daripada program penajaan mereka sendiri. Anda mungkin perlu memohon pinjaman melalui Sumber Manusia (HR), yang akan anda bayar semula melalui potongan gaji, dan mereka tahu itu. Selain itu, tiada jaminan bahawa mata akan diluluskan atau program anda mungkin tidak menawarkan mata sama sekali. Jika anda bimbang pengurus atau eksekutif akan mengetahui tentang permohonan pinjaman anda, anda harus meminta Sumber Manusia untuk merahsiakan permohonan anda.
Pengeluaran awal kurang menarik daripada kredit
Alternatif kepada pinjaman 401(k) ialah pengagihan kesukaran sebagai sebahagian daripada pengeluaran awal, bagaimanapun, ini dikaitkan dengan pelbagai cukai dan penalti. Jika anda mengeluarkan dana anda sebelum umur persaraan (59½), anda secara amnya akan tertakluk kepada cukai pendapatan ke atas sebarang bonus dan mungkin tertakluk kepada penalti bonus 10% bergantung pada jenis kesukaran.
Anda juga boleh menuntut pampasan kesusahan jika anda mengeluarkan wang anda lebih awal.
IRS mentakrifkan pengagihan kesukaran sebagai "keperluan kewangan segera dan serius pekerja," sambil menambah bahawa "amaun itu mesti diperlukan untuk memenuhi keperluan kewangan." Pengeluaran awal jenis ini tidak memerlukan sebarang bayaran balik dan tidak dikenakan sebarang penalti.
Memperuntukkan kesukaran dengan berhenti awal meliputi beberapa isu yang berbeza, termasuk:
perbelanjaan perubatan tertentu
Sebahagian daripada Kos Membeli Rumah Utama
Tuisyen, Yuran dan Perbelanjaan Pendidikan
Kos untuk mengelakkan pengusiran atau perampasan
Perbelanjaan pengebumian atau pengebumian
Pembaikan rumah kecemasan untuk kerosakan akibat kemalangan yang tidak diinsuranskan
Kesusahan mungkin relatif dan kesusahan anda mungkin tidak layak untuk pengeluaran awal.
Jenis pengeluaran ini tidak memerlukan sebarang bayaran balik. Walau bagaimanapun, anda harus mengelakkan pengeluaran awal sebanyak mungkin kerana kesan negatif yang teruk terhadap persaraan anda. Berikut ialah beberapa cara untuk mengelakkan cukai yang tinggi ini dan memastikan persaraan anda berada di landasan yang betul.
Alternatif Lain untuk Pinjaman 401(k).
Meminjam daripada diri sendiri mungkin merupakan pilihan yang mudah, tetapi ia mungkin bukan satu-satunya pilihan anda. Berikut adalah beberapa tempat lain di mana anda boleh mencari wang.
Gunakan wang simpanan anda. Wang tunai kecemasan anda atau simpanan lain boleh menjadi kritikal sekarang - dan sebab anda memerlukan simpanan kecemasan pada mulanya. Sentiasa cuba mencari kadar faedah terbaik pada akaun simpanan hasil tinggi untuk memanfaatkan sepenuhnya wang anda.
Ambil pinjaman peribadi. Syarat pinjaman peribadi mungkin memudahkan anda untuk membayar balik tanpa menjejaskan simpanan persaraan anda. Bergantung pada pemberi pinjaman anda, anda boleh mendapatkan wang anda dalam sehari atau lebih. Pinjaman 401 (k) mungkin tidak berkuat kuasa serta-merta.
Cuba HELOC. Talian Kredit Ekuiti Rumah (HELOC) ialah pilihan yang bagus jika anda memiliki rumah anda dan mempunyai ekuiti yang mencukupi untuk dipinjam. Anda boleh mengeluarkan apa yang anda perlukan apabila anda memerlukannya, sehingga had yang dibenarkan anda gunakan. Sebagai pinjaman pusingan, ia serupa dengan kad kredit – wang tunai ada apabila anda memerlukannya.
Dapatkan pinjaman ekuiti rumah. Pinjaman jenis ini biasanya boleh memberi anda kadar faedah yang lebih rendah, tetapi perlu diingat bahawa rumah anda digunakan sebagai cagaran. Ini adalah pinjaman ansuran, bukan pinjaman pusingan seperti HELOC, jadi lebih baik untuk mengetahui dengan tepat berapa banyak yang anda perlukan dan untuk apa ia akan digunakan. Pastikan anda boleh membayar balik pinjaman kerana lebih mudah untuk mendapatkan atau risiko rumah mungkir.
Pokoknya
Jika mengambil wang daripada persaraan adalah satu-satunya pilihan anda, pinjaman 401 (k) mungkin sesuai untuk anda. Walau bagaimanapun, sebelum menggunakan pilihan ini, cuba cari cara lain. Bergantung pada keperluan anda dan apabila anda memerlukannya, anda mungkin mempunyai pilihan lain yang lebih sesuai dengan situasi anda. Tidak mempunyai pelan kecemasan atau persaraan adalah penyesalan kewangan terbesar Amerika.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Kajian Kad Hitam American Express Centurion
- Kad Kredit X1 – Semak cara memohon.
- Kad Kredit Destiny – Cara membuat pesanan dalam talian.
- Ulasan Kad American Express Rizab Delta Skymiles® – Lihat lagi.
- AmEx memberi tumpuan kepada pengalaman pelanggan dengan akaun semak baharu dan aplikasi yang direka bentuk semula
- Ganjaran kad Discover it® Rewards lihat cara ia berfungsi
