Kos penutupan yang berkaitan dengan pembiayaan semula gadai janji biasanya 2% hingga 5% daripada jumlah pinjaman anda. Walau bagaimanapun, yuran ini boleh dimasukkan ke dalam pinjaman baharu anda tanpa pembiayaan semula kos penyelesaian. Dengan pembiayaan semula tanpa kos penutupan, anda tidak mengelak kos penutupan sepenuhnya – sebaliknya, anda membiayai kos tersebut sebagai sebahagian daripada pinjaman. Jika anda bercadang untuk tinggal di rumah untuk tempoh masa yang lebih singkat, anda mungkin mempertimbangkan untuk membiayai semula tanpa yuran transaksi. Berikut adalah fakta untuk membantu anda membuat keputusan.
Apakah Pembiayaan Semula Kos Tiada Penyelesaian?
Pembiayaan semula tanpa kos penutupan adalah pembiayaan semula di mana anda boleh mendapatkan pinjaman tanpa membayar kos penutupan terlebih dahulu. Sebaliknya, anda boleh meminjamkan mereka pinjaman atau membayar kadar faedah yang lebih tinggi untuk baki prinsipal yang sama.
Dalam pembiayaan semula biasa, peminjam membayar yuran sekali sahaja pada penutupan untuk menampung kos seperti yuran penilaian, carian tajuk, insurans hakmilik dan yuran permohonan.
Bagaimanakah pembiayaan semula kos tiada penyelesaian berfungsi?
Tiada kos penutupan untuk membiayai semula tanpa kos penutupan, tetapi terdapat pertukaran. Ini termasuk mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi, yang boleh menyebabkan kos lebih tinggi sepanjang hayat gadai janji. Pembiayaan semula tanpa kos penutupan juga boleh memasukkan yuran dalam pembiayaan supaya yuran tidak dikenakan di hadapan, tetapi tersebar sepanjang hayat pinjaman.
Kos penutupan biasa untuk pembiayaan semula
Kos penutupan biasanya 2% hingga 5% daripada jumlah pinjaman. Walau bagaimanapun, mereka berbeza mengikut negeri. Menurut ClosingCorp, kos purata nasional untuk membiayai semula rumah keluarga tunggal pada 2021 ialah $2,375. Sebagai tambahan kepada yuran permohonan yang dikenakan oleh sesetengah pemberi pinjaman dan yang lain tidak, yuran penutupan biasa termasuk:
Yuran Penilaian: Yuran penilaian dikenakan apabila penilai profesional memeriksa rumah untuk menentukan nilainya sebelum pemberi pinjaman membuat tawaran gadai janji. Ia biasanya berkisar antara $300 hingga $450 atau lebih.
Semakan kredit: Pemberi pinjaman sering mengenakan bayaran untuk mengutip laporan kredit anda untuk menentukan sama ada anda seorang peminjam yang layak. Ia boleh berharga $25 atau lebih bagi setiap peminjam.
Yuran Penyelesaian: Sesetengah pemberi pinjaman mengenakan yuran pinjaman, biasanya sekitar 1% daripada jumlah yang dipinjam.
Carian Tajuk: Melainkan anda membeli rumah baharu, pemberi pinjaman akan mencari rekod hak milik untuk tajuk rumah untuk memastikan tiada hakmilik atau isu lien. Ini boleh menelan kos sekitar $450.
Insurans Gadai Janji: Kebanyakan pinjaman FHA termasuk premium insurans gadai janji pendahuluan. Biasanya 1.75% daripada jumlah pinjaman. Jika anda melakukan Pembiayaan Semula Dipermudah FHA untuk menukar satu pinjaman FHA kepada yang lain, bayarannya ialah 0.1%.
Yuran Pembiayaan VA: Apabila anda membiayai semula pinjaman VA anda, anda mesti membayar balik peratusan pinjaman baharu kepada Jabatan Hal Ehwal Veteran. Jika ini adalah pinjaman VA pertama anda, anda akan membayar yuran pembiayaan 2.3%. Jika anda menggunakan pembiayaan semula daripada satu pinjaman VA kepada yang lain dalam Pinjaman Pembiayaan Semula Dikurangkan Faedah (IRRRL) atau VA Streamline, yuran pembiayaan ialah 0.5%.
Kebaikan dan keburukan pembiayaan semula tanpa kos penyelesaian
Kebaikan
- Tiada pendahuluan tunai diperlukan
- Anda boleh menjimatkan wang jika anda berada di rumah untuk jangka masa yang singkat
- Titik pulang modal awal, bagus untuk peniaga
- Membolehkan anda menggunakan simpanan anda untuk projek lain, seperti pengubahsuaian
Keburukan
- Ia mungkin lebih mahal jika anda berada di rumah untuk jangka masa yang lama
- Anda mungkin perlu membayar insurans gadai janji
- Biasanya mempunyai bayaran bulanan yang lebih tinggi
- Biasanya kadar faedah yang lebih tinggi
Bila Memilih Gadai Janji Tanpa Kos Penutupan
Adalah penting untuk memahami tempoh masa anda bercadang untuk tinggal di hartanah dan jumlah titik pulang modal anda mungkin mempengaruhi potensi kos transaksi anda.
- Apabila ia masuk akal: Jika anda merancang untuk berpindah dalam tempoh setahun dan ia akan mengambil masa dua hingga tiga tahun untuk mendapatkan balik kos transaksi anda, maka walaupun anda membayar lebih sedikit, anda masih boleh memperoleh penjimatan bersih untuk faedah pinjaman anda semasa anda berpindah.
- Apabila ia tidak masuk akal: Jika anda bercadang untuk tinggal di hartanah selama beberapa dekad, dan anda akan membayar balik kos penutupan pendahuluan anda dalam masa dua atau tiga tahun, penutupan secara percuma tidak masuk akal kerana anda akan membayar lebih dalam jangka masa panjang.
"Faedah tambahan ke atas pinjaman telah meningkat dari semasa ke semasa," kata Greg McBride, ketua penganalisis kewangan di Bankrate. “Dan semakin lama anda mempunyai pinjaman, semakin tinggi kosnya. Jika anda mempunyai pinjaman dalam beberapa dekad akan datang, anda mungkin perlu membayar beberapa yuran penutupan.”
Jika anda mahu pemberi pinjaman anda memasukkan kos penutupan dalam jumlah pembiayaan semula, anda perlu memastikan jumlah bayaran anda (prinsipal dan faedah) adalah kurang daripada jumlah yang anda bayar untuk kos penutupan di muka. ini tidak selalu berlaku.
Memasukkan kos urus niaga anda ke dalam gadai janji baharu juga memberi kesan kepada pinjaman kepada nilai (LTV) anda, kata McBride. Ini boleh mengurangkan ekuiti rumah anda sehingga anda kini perlu membayar Insurans Gadai Janji Persendirian (PMI) pada asas pembayaran bulanan
Cara lain untuk mengurangkan kos pembiayaan semula
Mendapatkan gadai janji tanpa kos penutupan bukanlah satu-satunya cara untuk mengurangkan kos gadai janji pendahuluan. Berikut ialah beberapa cara lain untuk mengurangkan kos luar biasa:
- Semak sama ada anda layak untuk penepian: Sesetengah pemberi pinjaman mengetepikan yuran penilaian untuk pelanggan sedia ada atau peminjam dengan ekuiti rumah yang besar.
- Diskaun yuran permohonan: Jika anda memohon dengan bank yang anda sudah mempunyai akaun, tanya mereka jika mereka mengenakan yuran permohonan. Banyak pemberi pinjaman menawarkan perkhidmatan tambahan sedemikian kepada pelanggan sedia ada.
- Beli-belah: Ini mungkin perkara paling penting yang boleh anda lakukan. Dapatkan sebut harga daripada berbilang pemberi pinjaman gadai janji dan pastikan anda membandingkan semua syarat yang berbeza – bukan sahaja kadar faedah, tetapi kos penutupan dan yuran lain. Bekerjasama dengan pemberi pinjaman untuk memberikan anda harga terbaik.
Adakah tiada pembiayaan semula kos penyelesaian yang sesuai untuk anda?
Pembiayaan semula tanpa kos penutupan boleh menjadi pilihan yang baik untuk seseorang yang tidak bercadang untuk tinggal di rumah selama beberapa tahun. Jika anda bercadang untuk tinggal di rumah untuk jangka masa panjang, pembiayaan semula tanpa kos penutupan mungkin lebih mahal dari semasa ke semasa.
Ketahui lebih lanjut:
