Semua pinjaman berisiko jika tidak dibayar tepat pada masanya. Tetapi pinjaman kredit kereta mempunyai akibat yang sangat mengganggu jika anda lalai membayar balik: pemberi pinjaman boleh mengambil kenderaan anda.
Sebelum anda mempertimbangkan untuk mendapatkan pinjaman perumahan, pertimbangkan potensi kelemahan menggunakan kenderaan anda sebagai cagaran untuk pinjaman anda.
Apakah pinjaman hak milik?
Pinjaman hak milik kereta membolehkan anda meminjam sebarang jumlah dari 25% hingga 50% daripada nilai kenderaan anda untuk memberikan pinjaman dengan hak milik kenderaan anda sebagai cagaran. Tempoh pinjaman jangka pendek ini biasanya 15 hingga 30 hari. Dalam banyak kes, anda mesti memiliki kereta anda secara langsung untuk mendapatkan pinjaman. Sesetengah pemberi pinjaman menawarkan jenis pinjaman ini apabila kenderaan anda hampir dibayar, tetapi ini kurang biasa.
Begini cara ia berfungsi: Katakan anda memiliki kereta $5,000 dan anda berada dalam keadaan kecemasan dan memerlukan $1,000. Pinjaman hak milik membolehkan anda menggadaikan kenderaan anda supaya anda boleh mendapatkan $1,000 dengan pantas. Sama seperti pinjaman gadai janji menggunakan rumah anda sebagai cagaran, pinjaman hak milik menggunakan kenderaan anda sebagai cagaran.
"Salah satu perkara paling penting yang perlu diketahui oleh orang ramai tentang pinjaman hak milik ialah ia menggunakan aset dalam kenderaan anda untuk mendapatkan wang yang anda akan pinjam," kata Bruce McClary, naib presiden komunikasi di Yayasan Kredit Nasional untuk Mentor.
Walaupun perkataan "kereta" mungkin disertakan dalam nama produk, perkara ini juga boleh digunakan untuk motosikal, bot dan kenderaan rekreasi.
Untuk mendapatkan semula pemilikan kenderaan anda, pinjaman mesti dibayar sepenuhnya, termasuk yuran tinggi yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk membiayainya.
Bagaimanakah pinjaman hak milik berfungsi?
Terdapat pelbagai jenis pinjaman hak milik kereta. Ada yang merupakan pinjaman dengan bayaran tunggal, yang bermaksud peminjam mesti membayar pinjaman penuh serta caj faedah dalam masa sebulan. Pinjaman ansuran dengan APR yang sama tinggi boleh dibayar balik dalam tiga hingga enam bulan, bergantung kepada pemberi pinjaman.
Yuran yang berkaitan dengan pinjaman hak milik kereta tidaklah murah. Ia biasanya termasuk yuran pembiayaan bulanan purata sebanyak 25%, yang bersamaan dengan APR sehingga 300%. Untuk pinjaman $1,000, anda akan membayar faedah tambahan $250 jika pinjaman itu dibayar balik dalam masa 30 hari. Jika anda ingkar pada pembayaran anda dan caj faedah ini bertimbun, pinjaman itu boleh berakhir dengan kos yang jauh lebih tinggi daripada harga senarai asal.
Pinjaman hak milik sering dikenakan yuran tambahan ratusan dolar, serta yuran pemprosesan, dokumentasi dan asal pinjaman. Dalam sesetengah kes, anda juga mungkin perlu membeli dan membayar program bantuan tepi jalan untuk kenderaan anda. Apabila memohon pinjaman hak milik kereta, bersedia untuk memberikan hak milik yang jelas, bukti insurans dan ID foto kepada pemberi pinjaman. Sesetengah pemberi pinjaman memerlukan set kunci kedua.
Graciela Aponte-Diaz, pengarah aktiviti persekutuan di Pusat Pinjaman Bertanggungjawab, berkata walaupun mendapatkan pinjaman hak milik mungkin mudah, kemudahan itu datang dengan kos dan risiko yang besar.
"Sesetengah pinjaman hak milik kereta memasang peranti GPS - digelar 'suis bunuh' - yang menghalang kereta peminjam daripada memulakan dan menggunakan amalan itu sebagai cara untuk mengutip hutang atau menjadikan kereta itu lebih mudah untuk dirampas," kata Aponte. satu cara.” – Diaz. “Bukan sahaja kereta merupakan alat pengangkutan yang paling penting untuk ke tempat kerja, kepada doktor atau tempat lain, ia selalunya merupakan aset kewangan terbesar yang dimiliki oleh seseorang. Secara ringkasnya, ancaman kehilangan sebuah kereta amat mengerikan.”
Kelemahan pinjaman hak milik
Kelemahan terbesar pinjaman hak milik ialah tempoh pembayaran balik yang singkat, kadar faedah yang tinggi, dan kemungkinan kehilangan kereta anda jika anda ingkar.
"Ini biasanya pinjaman jangka pendek dengan tempoh pembayaran balik yang sangat singkat," kata McClary. "Jika anda tidak dapat membayar balik pinjaman apabila tiba masanya, ia akan memasuki kitaran lain dengan bayaran yang lebih tinggi. Ia mewujudkan situasi yang sangat sukar bagi mereka yang sudah bergelut dengan pembayaran balik. Ia adalah kitaran hutang. Ditakrifkan dengan tepat."
Walau bagaimanapun, kelemahan utama adalah kemungkinan kehilangan kereta anda. Jika anda tidak dapat membayar balik pinjaman, pemberi pinjaman boleh mengambil kenderaan anda. Pada 2016, satu kajian oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mendapati bahawa 20 peratus daripada mereka yang membuat pinjaman hakmilik kenderaan mereka disita.
Sesetengah pemberi pinjaman juga memerlukan anda mempunyai Sistem Kedudukan Global (GPS) dalam kenderaan anda dan peranti henti permulaan apabila anda mendapat pinjaman. Langkah ini membolehkan pemberi pinjaman mencari kenderaan dan melumpuhkan sistem pencucuhannya dari jauh jika anda gagal membayar balik pinjaman dan mereka memutuskan untuk mengambil semula kenderaan anda. Pemberi pinjaman kemudian boleh menjual kenderaan itu untuk mendapatkan semula wang mereka.
Alternatif kepada pinjaman hak milik
Menghadapi masalah yang serius, McClary mengesyorkan beralih kepada bank tradisional dan kesatuan kredit untuk pilihan peminjaman kos rendah.
"Ramai orang menjauhi pemberi pinjaman tradisional berdasarkan andaian tentang kepercayaan kredit mereka," katanya. "Ia adalah perkara paling berbahaya yang boleh anda lakukan. Anda berbohong tentang wang yang mungkin anda simpan."
Walaupun anda tidak mempunyai akaun bank, mempunyai skor kredit yang rendah, atau bergelut dengan keputusan kewangan yang buruk pada masa lalu, anda perlu meneroka semua alternatif. "Sangat menarik untuk melihat betapa fleksibelnya pemberi pinjaman tradisional ini," kata McClary. "Terdapat banyak kesatuan kredit yang bersedia bekerjasama dengan pelanggan yang tidak mempunyai akaun bank."
McClary jarang mengesyorkan meningkatkan hutang kad kredit, tetapi mengatakan ia adalah pilihan yang lebih baik daripada pinjaman hak milik. Dalam kebanyakan kes, faedah pada kad kredit adalah jauh lebih rendah daripada faedah yang akhirnya anda bayar untuk pinjaman hak milik.
Keputusan akhir
Jika anda memutuskan bahawa pinjaman hak milik kereta adalah satu-satunya pilihan anda, pastikan anda memahami syarat pinjaman. Pemberi pinjaman hak milik mesti memberi anda syarat pinjaman secara bertulis sebelum menandatangani, dan undang-undang persekutuan memerlukan mereka untuk jujur dan terbuka tentang jumlah kos pinjaman. Ingat – kosnya berkemungkinan tidak berbaloi dengan risiko yang terlibat.
"Pinjaman hak milik kenderaan sering menyebabkan orang ramai berhutang dan kehilangan kereta mereka," kata Aponte-Diaz. "Pinjaman hak milik kenderaan sering membuat orang kelihatan lebih teruk daripada sebelum mereka meminjam."
Ketahui lebih lanjut:
