Menguruskan berbilang akaun hutang pada masa yang sama boleh menjadi sukar, tetapi anda boleh menebusnya dengan pinjaman penyatuan hutang. Ia boleh didapati daripada bank tradisional, kesatuan kredit dan pemberi pinjaman dalam talian, dan ia datang dalam dua bentuk: pinjaman bercagar dan pinjaman tidak bercagar.
Kedua-dua pinjaman penyatuan hutang terjamin dan tidak bercagar boleh membantu anda memendekkan tempoh pembayaran balik anda mengikut bulan atau bahkan tahun. Selain itu, anda boleh menjimatkan banyak faedah dengan mendapatkan pinjaman penyatuan hutang dengan kadar faedah yang lebih kompetitif dan menggunakannya untuk menghapuskan baki hutang sedia ada anda.
Bagaimana Pinjaman Penyatuan Hutang Berfungsi
Pinjaman penyatuan hutang ialah pinjaman peribadi yang digunakan untuk menukar berbilang baki hutang kepada produk pinjaman baharu. Memandangkan kadar faedah adalah tetap, anda biasanya mendapat terma antara 1 hingga 10 tahun dan bayaran bulanan tetap.
Sebaik-baiknya, kadar faedah ke atas pinjaman penyatuan hutang harus lebih rendah daripada yang anda perlukan pada masa ini untuk memaksimumkan penjimatan kos. Walau bagaimanapun, jika anda layak untuk kurang daripada jumlah yang anda berhutang pada kad kredit dan pinjaman anda, anda harus menggunakan hasil pinjaman untuk membayar hutang dengan kadar faedah tertinggi.
Berikut ialah contoh bagaimana pinjaman penyatuan hutang boleh menjimatkan banyak faedah kad kredit anda:
1: Baki $1,500 dan APR 17%
2: Baki $2,000 dan 15% APR
3: Baki $2,500 dan APR 12%
4: Baki $3,000 dan 21% APR
Sekarang mari kita anggap anda membayar baki ini dalam masa 24 bulan. Anda akan membelanjakan $1,629 sebagai faedah. Walau bagaimanapun, jika anda mengambil pinjaman peribadi 24 bulan $9,000 pada 8% APR, perbelanjaan faedah anda akan turun kepada $573.25.
Anda boleh menggunakan kalkulator pinjaman peribadi dan kalkulator pembayaran balik kad kredit untuk mengira potensi penjimatan faedah pada pinjaman penyatuan hutang.
Cara Menggunakan Pinjaman Bercagar untuk Penyatuan Hutang
Pinjaman bercagar disokong oleh cagaran, menjadikan peminjam lebih berisiko. Bergantung pada keadaan kewangan anda, mereka mungkin berbaloi. Anda boleh menggunakan mana-mana produk pinjaman bercagar ini untuk penyatuan hutang.
Pinjaman Peribadi Terjamin
Ia seperti pinjaman tradisional, yang mungkin lebih mudah diperoleh jika anda tidak mempunyai kredit yang sempurna. Namun, terdapat beberapa kelemahan yang perlu dipertimbangkan. Jika anda gagal membayar pinjaman anda, anda mungkin mendapat kadar faedah yang tinggi dan berisiko kehilangan cagaran anda.
Pinjaman Ekuiti Rumah atau Talian Kredit Ekuiti Rumah (HELOC)
Kedua-dua pinjaman ekuiti rumah dan HELOC membolehkan anda menukar sebahagian daripada ekuiti rumah anda, atau perbezaan antara nilai rumah dan apa yang anda berhutang, kepada tunai.
Apabila anda mendapat pinjaman ekuiti rumah, anda menerima keseluruhan pinjaman dalam sekali gus dan membayarnya semula secara ansuran bulanan kerana kadar faedah adalah tetap. HELOC bertindak sebagai kad kredit di mana anda boleh mengeluarkan dana apabila diperlukan. Anda hanya membayar balik apa yang anda pinjam daripada HELOC, dan kadar faedah adalah berubah-ubah.
Kedua-dua pinjaman ekuiti rumah dan HELOC sesuai untuk penyatuan hutang kerana ia menawarkan kadar faedah yang lebih kompetitif daripada pinjaman peribadi. Selain itu, jika rumah anda mempunyai banyak ekuiti, anda mungkin diluluskan untuk sejumlah wang yang besar. Kelemahan utama ialah kehilangan rumah anda untuk dirampas jika anda gagal membayar pinjaman anda, kerana produk ini bertindak sebagai gadai janji kedua.
Cara Menggunakan Pinjaman Penyatuan Hutang Tidak Bercagar
Tidak seperti pinjaman bercagar, tiada keperluan keselamatan untuk diluluskan. Terdapat dua jenis pinjaman penyatuan hutang tidak bercagar dan pilihan kad kredit.
Pinjaman Peribadi Tidak Bercagar
Produk pinjaman ini membolehkan anda menyatukan hutang untuk memudahkan proses pembayaran balik. Anda akan mendapat kadar tetap dan bayaran bulanan yang lebih terurus. Kebanyakan pemberi pinjaman mahir pada kelulusan cepat dan masa pembiayaan. Walau bagaimanapun, yuran pemprosesan mungkin dikenakan apabila membuat pinjaman. Mungkin juga terdapat penalti prabayaran untuk membayar balik pinjaman awal.
Pinjaman peer-to-peer
Tidak seperti pinjaman peribadi, ia adalah pinjaman tidak bercagar oleh pelabur runcit kepada pengguna yang memenuhi kriteria pinjaman mereka. Walaupun anda tidak mempunyai kredit yang sempurna, anda mungkin layak mendapat pinjaman dengan pembiayaan pantas. Sebaliknya, jika anda mempunyai kredit yang lemah, kos pinjaman anda mungkin lebih tinggi daripada jika anda mengambil pinjaman ekuiti rumah. Selain itu, beberapa pinjaman P2P mempunyai tempoh pembayaran balik yang lebih pendek.
Pemindahan kad kredit
Anda mendapat tempoh pengenalan faedah yang rendah atau tiada - biasanya sehingga 18 bulan. Membayar hutang kad kredit berfaedah tinggi anda dan membayarnya dalam tetingkap ini akan menjimatkan banyak faedah.
Cara Mendapatkan Pinjaman Penyatuan Hutang
Anda boleh memohon pinjaman penyatuan hutang melalui bank tradisional, kesatuan kredit atau pemberi pinjaman dalam talian. Sebaik-baiknya, skor kredit anda hendaklah pada pertengahan 600-an dan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) tidak lebih daripada 45% untuk peluang terbaik mendapatkan pinjaman dengan kadar faedah yang kompetitif. Penarafan kredit yang lebih rendah tidak secara automatik membawa kepada penolakan, tetapi anda mesti menjangkakan kos pinjaman yang lebih tinggi dan keadaan kredit yang kurang menggalakkan.
Perlu diingat bahawa setiap pemberi pinjaman mempunyai syarat kelayakan yang unik, jadi sebaiknya lakukan penyelidikan sebelum anda memohon untuk memastikan pemberi pinjaman yang anda pertimbangkan sesuai.
Pokoknya
Pinjaman penyatuan hutang memudahkan untuk menguruskan berbilang akaun hutang, anda boleh membayar baki anda dengan lebih cepat dan menjimatkan banyak faedah. Sebelum memohon, nilai pinjaman bercagar dan tidak bercagar untuk memutuskan pilihan yang terbaik. Ia juga penting untuk membeli-belah, membuat prakelayakan tanpa menjejaskan skor kredit anda, dan melihat angka untuk menentukan sama ada penyatuan hutang masuk akal, atau jika anda perlu menunggu sehingga skor kredit anda atau keadaan kewangan keseluruhan anda bertambah baik.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Kajian Kad Hitam American Express Centurion
- Kad Kredit X1 – Semak cara memohon.
- Kad Kredit Destiny – Cara membuat pesanan dalam talian.
- Ulasan Kad American Express Rizab Delta Skymiles® – Lihat lagi.
- AmEx memberi tumpuan kepada pengalaman pelanggan dengan akaun semak baharu dan aplikasi yang direka bentuk semula
- Ganjaran kad Discover it® Rewards lihat cara ia berfungsi
