Kad kredit bukan satu-satunya pilihan dalam hal membiayai pembelian atau menyatukan hutang. Pinjaman peribadi ialah pilihan popular kerana produk digital yang memudahkan permohonan dan kelulusan.
Tetapi sebelum anda menandatangani garis putus-putus, anda perlu memastikan pinjaman peribadi sesuai untuk anda. Untuk melakukan ini, anda perlu memahami fungsi dalaman alat pinjaman ini. Anda tidak mahu berakhir dengan pinjaman mahal yang anda tidak faham atau tidak dapat membayar balik.
Kembali ke satu dekad, apabila pengguna mempunyai lebih sedikit peluang untuk meminjam wang. Mereka boleh menggunakan kad kredit, yang biasanya bermaksud kadar faedah yang tinggi, atau memohon pinjaman bank, yang sukar diperoleh tanpa kredit berkualiti. Kemelesetan ekonomi 2008 mengubahnya.
Dengan begitu sedikit kredit pengguna yang disediakan oleh bank, beberapa syarikat permulaan fintech (atau FinTech) telah muncul untuk menyediakan pinjaman peribadi kepada pengguna. Dengan menggunakan pelbagai data pengunderaitan dan algoritma ramalan risiko, mereka telah mencipta pasaran yang kini berkembang maju.
Pinjaman peribadi tidak bercagar mencecah paras tertinggi sepanjang masa sebanyak $138 bilion pada 2018, menurut firma pemarkahan kredit TransUnion, dengan kebanyakan pertumbuhan datang daripada pinjaman fintech. Purata saiz pinjaman pada S4 2018: $8.402. Pinjaman Fintech menyumbang 38% daripada jumlah aktiviti pada 2018; hanya 5% lima tahun lalu.
Bagaimana Pinjaman Peribadi Berfungsi
Pinjaman peribadi datang dalam pelbagai bentuk dan boleh dijamin atau tidak bercagar. Pinjaman peribadi yang terjamin memerlukan anda menyediakan jaminan atau aset sekiranya anda tidak dapat membayar hutang anda. Jika anda lalai, pemberi pinjaman menerima aset tersebut. Pinjaman gadai janji dan pinjaman kereta adalah contoh hutang yang dijamin.
Pinjaman tidak bercagar adalah jenis pinjaman peribadi yang paling biasa di mana anda tidak perlu memberikan sebarang cagaran. Jika anda tidak membayar balik wang tersebut, pemberi pinjaman tidak boleh merampas aset anda. Itu tidak bermakna tiada kesan. Kemungkiran pada pinjaman peribadi tidak bercagar boleh menjejaskan skor kredit anda dan, dalam beberapa kes, meningkatkan kos pinjaman dengan ketara. Pemberi pinjaman boleh menyaman anda untuk mengutip hutang, faedah dan yuran tertunggak.
Pinjaman peribadi tidak bercagar sering digunakan untuk membiayai pembelian besar (seperti perkahwinan atau percutian), membayar hutang kad kredit dengan faedah tinggi, atau menyatukan pinjaman pelajar.
Pinjaman peribadi dikeluarkan sekali gus dan dimasukkan ke dalam akaun bank anda. Dalam kebanyakan kes, anda mesti membayar balik pinjaman pada kadar tetap dalam tempoh masa yang ditetapkan. Tempoh bayaran balik boleh berbeza dari satu tahun hingga sepuluh tahun dan berbeza mengikut pemberi pinjaman. Sebagai contoh, pemberi pinjaman dalam talian SoFi menawarkan pinjaman peribadi dengan terma antara 3 hingga 7 tahun. Saingan Goldman, Marcus, menawarkan pinjaman dengan tempoh tiga hingga enam tahun.
Peminjam yang tidak pasti berapa banyak wang yang mereka perlukan juga boleh memohon untuk mendapatkan talian kredit peribadi. Ini ialah garis kredit pusingan tidak terjamin dengan garis kredit yang telah ditetapkan. (Ia sangat serupa dengan kad kredit dalam hal ini.) Kadar faedah pada garis pusingan kredit biasanya berubah-ubah. H. Ia berbeza mengikut kadar faedah semasa dalam pasaran. Anda hanya perlu membayar balik apa yang anda ambil daripada pinjaman ditambah faedah. Wayar sering digunakan untuk DIY, perlindungan overdraf atau kecemasan.
Penarafan kredit anda menentukan kos peminjaman
Apabila mempertimbangkan sama ada pinjaman peribadi masuk akal, anda mesti mempertimbangkan penarafan kredit anda. Ini ialah nombor antara 300 dan 850 yang mewakili kemungkinan anda membayar hutang anda berdasarkan sejarah kewangan anda dan faktor lain. Kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan skor kredit 660 untuk pinjaman peribadi. Apabila skor kredit rendah, kadar faedah selalunya terlalu tinggi untuk menjadikan pinjaman peribadi sebagai pilihan pinjaman yang berdaya maju. Dengan skor kredit 800 dan ke atas, anda boleh mendapatkan kadar faedah pinjaman terendah.
Banyak faktor dipertimbangkan semasa menentukan kelayakan kredit anda. Beberapa faktor lebih penting daripada yang lain. Contohnya, skor FICO 35% (skor yang digunakan oleh 90% pemberi pinjaman di negara ini) adalah berdasarkan sejarah pembayaran anda. (Lihat lebih banyak fakta FICO di sini.) Pemberi pinjaman ingin memastikan anda boleh memberi pinjaman secara bertanggungjawab dan akan melihat tingkah laku masa lalu anda untuk memahami tanggungjawab masa depan anda. Kelewatan besar-besaran atau pembayaran yang tidak dijawab adalah tanda merah yang besar. Untuk mengekalkan skor tinggi pada bahagian ini, sila buat semua pembayaran tepat pada masanya.
Yang kedua ialah jumlah hutang kad kredit tertunggak berbanding had kredit anda. Ini menyumbang 30% skor kredit anda dan dikenali dalam industri sebagai penggunaan kredit. Ia akan menyemak jumlah kredit anda dan jumlah kredit yang tersedia. Lebih rendah nisbah, lebih baik. (Untuk maklumat lanjut, lihat panduan 60 saat untuk menggunakan kredit.) Panjang sejarah kredit anda, jenis kredit yang anda miliki dan bilangan permohonan kredit baharu yang anda isikan baru-baru ini adalah faktor lain yang menentukan kredit anda . skor kredit.
Selain skor kredit anda, pemberi pinjaman melihat pendapatan anda, sejarah pekerjaan, wang tunai dan jumlah hutang. Mereka ingin tahu bahawa anda mampu membayar balik pinjaman. Semakin tinggi pendapatan dan aset anda, dan semakin rendah hutang anda yang lain, semakin baik penglihatan anda.
Kredit yang baik adalah penting apabila memohon pinjaman peribadi. Ia bukan sahaja menentukan sama ada anda akan diluluskan, tetapi juga berapa banyak faedah yang anda akan bayar sepanjang hayat pinjaman. Menurut ValuePenguin, peminjam dengan skor kredit antara 720 dan 850 boleh menjangkakan 10.3% hingga 12.5% daripada pinjaman peribadi mereka. Ini meningkat kepada 13.5% kepada 15.5% untuk peminjam dengan skor kredit 680 hingga 719, dan kepada 17.8% kepada 19.9% untuk peminjam dalam julat 640 hingga 679. Peminjam di bawah 640 akan menanggung kos terlalu tinggi untuk diluluskan. Kadar faedah pada tahap ini berjulat daripada 28.5% hingga 32%.
Ada kompromi
Pinjaman peribadi boleh menjadi cara yang menarik untuk membiayai pembelian besar atau keluar daripada kad kredit atau hutang lain yang mempunyai faedah tinggi. Syarat adalah fleksibel supaya anda boleh membuat pembayaran bulanan yang sesuai dengan belanjawan anda. Semakin lama tempoh, semakin rendah bayaran bulanan.
Tetapi ada kompromi. Anda membayar faedah lebih lama. Selain itu, semakin lama tempoh pinjaman anda, semakin tinggi kadar faedah bagi pinjaman peribadi.
Ambil pinjaman peribadi SoFi sebagai contoh. Untuk pinjaman $30,000, peminjam dengan penarafan kredit tertinggi membayar 5,99% untuk pinjaman tiga tahun. Kadar faedah bagi pinjaman tujuh tahun melonjak kepada 9.97%. Di Citizens Financial Group, kadar pinjaman tiga tahun ialah 6.79% dan kadar pinjaman tujuh tahun ialah 9.06%. Di LightStream, yang dimiliki oleh SunTrust Bank, pinjaman tiga tahun bermula pada 4,44%. Bayaran faedah dijangka 5.19% dalam tempoh tujuh tahun.
Sebagai tambahan kepada kadar faedah, sesetengah pemberi pinjaman mengenakan yuran permulaan pinjaman, yang mewakili kos pemprosesan permohonan anda. Ini menjadikan pinjaman lebih mahal. Berita baik: Yuran pengasas mula hilang, terutamanya pada platform digital. Pemberi pinjaman dalam talian yang tidak mengenakan bayaran kepada peminjam untuk pinjaman termasuk SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs dan Earnest. Semua ini memerlukan penarafan kredit minimum 660. Apabila membeli-belah untuk pinjaman peribadi, bandingkan APR atau APR. Ia termasuk kadar faedah dan yuran, memberikan anda gambaran lengkap tentang jumlah yang anda akan bayar.
Jika anda mempunyai kredit yang baik, pinjaman peribadi adalah pilihan yang berdaya maju untuk membiayai pembelian utama atau penyatuan hutang. Jika anda mempunyai kredit yang lemah, ia mungkin berbaloi untuk membayar kadar faedah yang lebih tinggi jika ini bermakna anda boleh keluar daripada hutang faedah yang lebih tinggi. Sebelum anda membuat lompatan, lakukan matematik. Pertimbangkan kadar, yuran dan terma. Jika anda akhirnya membayar beribu-ribu dolar untuk menyatukan hutang anda, ini bukan pilihan terbaik untuk anda.
