Keputusan kadar faedah Rizab Persekutuan mempengaruhi kadar faedah yang anda bayar untuk pinjaman ekuiti rumah, HELOC dan gadai janji kadar boleh laras (ARM). Selepas mesyuarat Mei, bank pusat mengumumkan ia akan menaikkan kadar faedah utamanya sebanyak 0.5 mata peratusan, satu petanda bahawa kenaikan kadar selanjutnya berkemungkinan untuk melawan inflasi menjelang akhir tahun. Jika anda mempunyai pinjaman kadar boleh laras, anda harus memahami kepentingannya.
Rizab Persekutuan juga mengurangkan program pembelian aset besar-besarannya, yang telah membantu mengekalkan kadar faedah yang rendah. Langkah itu juga dijangka memberi tekanan ke atas kadar gadai janji. Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan mengadakan mesyuarat tetap dua hari pada 3-4 Mei.
Kesan Fed terhadap Pinjaman Ekuiti Rumah, HELOC dan ARM
Rizab Persekutuan bertanggungjawab untuk menetapkan kadar dana persekutuan, yang mana bank mengenakan bayaran semalaman antara satu sama lain untuk memenuhi keperluan rizab.
- Pinjaman Ekuiti Rumah dan HELOC: Kadar dana persekutuan ialah satu lagi kadar rujukan yang cenderung 3 mata peratusan lebih tinggi daripada kadar dana persekutuan. Banyak pemberi pinjaman mengikat kadar pinjaman ekuiti rumah dan HELOC kepada kadar utama. Apabila Fed mengubah kadar dana persekutuan, kadar pinjaman, termasuk kadar dana persekutuan, naik atau turun berdasarkan keputusan Fed.
- ARM: Banyak kadar ARM kini disandarkan kepada Kadar Pembiayaan Semalaman Terjamin (SOFR), yang telah menggantikan Kadar Tawaran Antara Bank London (LIBOR). Memandangkan keputusan kadar faedah Fed adalah asas kemudahan simpanan, kenaikan atau penurunan dalam kadar dana persekutuan boleh menyebabkan SOFR meningkat atau menurun, yang bermaksud bahawa kadar ARM juga meningkat atau menurun, bergantung pada masa pinjaman matang dan menetapkan semula kadar.
Perkara yang Perlu Tahu Peminjam Gadai Janji ARM Mengenai Fed
ARM mempunyai kadar faedah berubah-ubah yang turun naik dan turun dengan kadar dana persekutuan. Ini bermakna jika kadar dana persekutuan meningkat sebanyak suku mata peratusan, kadar ARM anda juga akan meningkat pada penetapan semula seterusnya. Walau bagaimanapun, terdapat had atas untuk jumlah yang anda minati.
Terdapat tiga jenis pengehadan kadar:
- Had Pelarasan Permulaan: Jika kadar meningkat selepas tamat tempoh kadar tetap, ini ialah kadar maksimum untuk ARM. Biasanya 5 peratus adalah jumlah maksimum.
- Had Pelarasan: Ini ialah kadar maksimum pelarasan awal.
- Had Pelarasan Sepanjang Hayat: Kadar faedah tertinggi yang boleh anda caj sepanjang hayat pinjaman.
Pastikan anda mengetahui had atas sebelum mendapatkan ARM. Sesetengah peminjam memilih ARM kerana kadar faedah lebih rendah daripada gadai janji kadar tetap, dan mereka tidak bercadang untuk menyimpan rumah mereka paling lama beberapa tahun.
Perkara yang Perlu Tahu Peminjam HELOC Mengenai Ekuiti Rumah Fed
Oleh kerana HELOC biasanya mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah, kos peminjaman boleh naik atau turun dengan kadar dana persekutuan. Jadi apabila Fed menaikkan kadar faedah, pinjaman anda menjadi lebih mahal, biasanya bermula dengan pembayaran bulan berikutnya.
HELOC boleh memberi tekanan kepada peminjam yang mahukan kepastian harga, kerana tidak ada cara sebenar untuk meramalkan sama ada kadar akan naik, turun atau kekal sama. Kadar faedah anda bukan sahaja mempengaruhi kos bulanan anda, tetapi ia juga mempunyai kesan yang ketara pada jumlah yang anda bayar untuk keseluruhan pinjaman.
Sebelum mempertimbangkan pinjaman ekuiti rumah, seperti HELOC, peminjam harus mempertimbangkan belanjawan mereka. Penasihat kewangan boleh membantu membincangkan pilihan dan cara mendapatkan pinjaman ekuiti rumah boleh menjejaskan keadaan kewangan seseorang. Pemberi pinjaman anda harus memberitahu anda kadar faedah maksimum ke atas pinjaman, apabila tempoh pembayaran balik bermula, dan sama ada pembayaran hanya faedah semasa tempoh cabutan, yang boleh mencapai sehingga 10 tahun.
Ketahui lebih lanjut:
