Anda mungkin terkejut mendengarnya, tetapi sehingga April 2021, purata skor FICO ialah 716. Purata skor FICO terus meningkat sejak pertama kali mencapai 700 pada April 2017.
Tetapi itu bukan satu-satunya kejutan. Adakah anda percaya bahawa 23.3% pengguna sebenarnya mempunyai skor kredit 800-850? Skor FICO biasanya antara 300 dan 850. Skor 800 atau lebih tinggi dianggap sebagai skor FICO khas.
Jangan risau jika skor anda di bawah 800. Bar Kecemerlangan bermula sebelum 800, tetapi jumlah yang perlu dicapai bergantung pada penilaian kredit yang digunakan.
Dua skor yang paling biasa digunakan ialah FICO Score 8 dan VantageScore 3.0, mari kita lihat kedua-duanya.
Apakah yang dianggap kredit cemerlang?
FICO Score 8 ialah versi yang paling banyak digunakan bagi ketiga-tiga biro kredit. Menurut myFICO.com, bagaimana julat kredit FICO telah berkembang:
- Kecemerlangan: 800 dan ke atas.
- Sangat baik: 740 hingga 799.
- Baik: 670 hingga 739.
- Adil: 580 hingga 669.
- Lemah: 579 dan ke bawah.
Melihat kepada pecahan, anda mungkin fikir anda memerlukan sekurang-kurangnya 800 mata. Untuk dinilai "Cemerlang", oleh itu. Tetapi anda tidak memerlukan skor FICO 800 untuk mendapatkan kadar terbaik bagi pinjaman dan kad kredit.
Menurut Informa Research, jika anda mempunyai skor sekurang-kurangnya 760, anda berada dalam keadaan yang baik. Anda boleh mendapatkan gadai janji kadar tetap 30 tahun untuk $300,000 pada kadar rendah 4.919%. Dengan skor 820, anda mendapat nisbah yang sama. Anda mungkin tidak cemerlang secara teknikal di mata FICO, tetapi siapa yang peduli? Mendapatkan harga terbaik adalah yang penting.
Berikut ialah julat kredit VantageScore, menurut Experian, salah satu daripada tiga biro kredit utama:
- Cemerlang: 781 hingga 850.
- Baik: 661 hingga 780.
- Adil: 601 hingga 660.
- Lemah: 500 hingga 600.
- Sangat miskin: 300 hingga 499.
Skor FICO 750 dianggap sebagai skor yang sangat baik. Tetapi VantageScore 750 hanya dianggap skor yang baik. Wajaran faktor ini tidak sama, jadi mereka tidak boleh dibandingkan secara langsung dengan markah.
Apakah yang mempengaruhi skor kredit anda?
Berikut ialah lima faktor yang dipertimbangkan dalam skor FICO anda:
- Sejarah pembayaran: 35%.
- Penggunaan kredit: 30%.
- Panjang sejarah kredit: 15%.
- Campuran kredit: 10%.
- Kredit baharu: 10%.
Seperti yang anda lihat, sejarah pembayaran dan penggunaan kredit adalah sangat penting. Kebanyakan versi skor kredit juga termasuk kedua-dua faktor ini dalam penilaian mereka, tetapi mereka ditimbang secara berbeza.
VantageScore tidak memberikan peratusan faktor yang terlibat dalam pengiraan skor. Sebaliknya, ia memberi tumpuan kepada "pengaruh" satu kategori.
Begini cara ia berfungsi:
- Penggunaan kredit, baki dan baki yang tersedia: Sangat berpengaruh.
- Portfolio kredit dan pengalaman: Sangat berpengaruh.
- Sejarah Pembayaran: Kesan Sederhana.
- Akaun Baharu: Kurang berpengaruh.
- Umur sejarah kredit: kurang kesan.
Mengapa Kredit Cemerlang Penting
Kredit yang sangat baik akan membantu anda menjimatkan wang. Ingat contoh di atas, apabila anda mendapat kadar tertinggi 4.919% pada gadai janji kadar tetap $300,000 30 tahun dengan skor FICO 760? Ini menghasilkan pembayaran pokok dan faedah bulanan sebanyak $1,596.
Mari lihat apakah bayaran bulanan anda jika skor FICO anda hanya 630. Kini kadar faedah anda ialah 6.508%, dan bayaran bulanan anda pada gadai janji yang sama ialah $1.898. Perbezaan pembayaran selepas setahun? Anda dibayar terlebih dengan $3,624. Selepas 10 tahun, anda membayar $36,240 lagi. Perbezaan antara markah di bawah purata dan tinggi adalah mengejutkan.
Selain mendapat kredit yang lebih murah, anda layak mendapat kad kredit terbaik dan, di beberapa negeri, premium insurans yang lebih rendah. Dalam kecemasan kewangan, seperti jika anda melakukan pembaikan rumah yang mahal, kredit yang baik adalah bernilai kerana ia boleh membantu anda mendapatkan kredit yang lebih murah dengan lebih mudah.
Tingkatkan penarafan kredit anda
Enam bulan data akaun pelaporan diperlukan untuk menjana skor FICO. VantageScore membolehkan anda menjana skor jika anda mempunyai sekurang-kurangnya satu bulan aktiviti kredit dalam 24 bulan yang lalu.
Anda tidak boleh memilih skor yang digunakan oleh pemberi pinjaman anda, tetapi anda boleh membangunkan tabiat pinjaman yang meningkatkan skor anda, tanpa mengira jenis atau versi yang digunakan. Amalkan tabiat berikut untuk meningkatkan skor kredit anda.
- Mengekalkan rekod pembayaran yang baik. Tetapkan belanjawan yang realistik dan bayar semua bil anda tepat pada masanya. Saya bercakap tentang setiap bil, bukan hanya bil kad kredit anda. Sejarah pembayaran yang baik adalah kunci kepada kredit yang baik.
- Pantau penggunaan kredit anda. Anda mempunyai nisbah penggunaan kredit, iaitu nisbah jumlah kredit yang anda gunakan kepada jumlah kredit yang anda ada. Pastikan baki kad kredit anda di bawah 30% — sebenarnya 10% jika anda boleh — dan anda akan melihat skor anda bertambah baik.
- Kekal bebas hutang. Mula menjejaki perbelanjaan anda supaya anda boleh menjejaki baki kad kredit anda. Sebaik sahaja anda menggunakan berbilang kad kredit, adalah penting untuk menyediakan sistem. Jika anda tidak tahu ke mana perginya setiap dolar, anda berkemungkinan berhutang.
- Berhenti obses tentang markah anda. Hanya amalkan tabiat yang disenaraikan di sini dan skor anda akan bertambah baik. Tetapi bertenang dengan nombor yang tepat. Skor kredit anda akan berubah apabila maklumat baharu dilaporkan kepada biro kredit. Jadi bersabar dan menggunakan kredit anda secara bertanggungjawab akan meningkatkan skor anda.
Ingat, anda tidak memerlukan kredit yang sempurna. Naikkan skor anda kepada sekurang-kurangnya 760 dan anda akan mendapat kadar terbaik.
