Adakah perbankan dalam talian tempat yang selamat untuk menyimpan dana kecemasan? Adakah mereka akan membuka jalan untuk kebebasan kewangan anda? Kami memberi anda gambaran keseluruhan tentang asas simpanan perbankan dalam talian dan akaun semak yang difikirkan oleh pakar adalah masa depan.
Beginilah cara perbankan dalam talian berfungsi
Akaun bank dalam talian sahaja mungkin kedengaran sangat futuristik, tetapi kebanyakan perbankan kami sudah dilakukan melalui internet. Selain daripada beberapa perubahan kecil, cara anda menggunakan wang anda setiap hari — menyemak baki anda, memindahkan dana antara akaun, membayar bil atau menghantar cek — tetap sama.
"Ramai orang mempunyai tanggapan salah bahawa anda memerlukan akaun bank tambahan," kata Kimberly Palmer, pakar kad kredit dan kewangan peribadi di NerdWallet. "Tetapi pada hakikatnya, ramai orang hanya bergantung pada akaun dalam talian sahaja."
Perbankan Internet dan Tunai
Memilih untuk membuat bank dalam talian tidak bermakna mengucapkan selamat tinggal kepada bil $20 yang rangup selama-lamanya.
"Bank-bank ini mempunyai cara untuk memastikan anda mempunyai akses kepada wang tunai anda," kata Palmer. "Kebanyakan dikaitkan dengan rangkaian ATM atau ATM."
Palmer berkata ATM ini biasanya mudah diakses oleh kebanyakan orang dan ditandakan dengan jelas pada mesin fizikal sebagai rangkaian bank dalam talian anda. (Aplikasi perbankan dalam talian anda juga mungkin menyediakan cara untuk mencari ATM di web.)
Penulis kewangan peribadi Stefanie O'Connell berkata kebanyakan bank dalam talian juga akan membayar balik sebarang yuran pengeluaran ATM di luar rangkaian anda. Untuk mengelakkan ini, sesetengah orang memilih untuk mendepositkan wang tunai dalam akaun bank tradisional dan kemudian memindahkannya ke akaun bank dalam talian mereka. Pemindahan ini biasanya percuma melainkan anda mahukan wang pada hari yang sama. (Pemindahan mungkin mengambil masa beberapa hari perniagaan.)
"Ia menambah satu lagi langkah," kata O'Connell. "Ia mengambil kira keperluan anda."
Adakah perbankan dalam talian selamat?
Ringkasnya, perbankan dalam talian adalah selamat seperti perbankan tradisional. Untuk memastikan bank anda sah, cari bank yang diinsuranskan FDIC supaya anda boleh yakin bahawa wang hutan hujan anda tidak akan ke mana-mana.
“Ini adalah sokongan kerajaan untuk mana-mana bank yang mengatakan kami akan menginsuranskan sehingga $250,000 setiap akaun dan menginsuranskan deposit anda dengan institusi itu,” kata O'Connell.
Menurut Palmer, insurans FDIC (Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan) ditandakan dengan jelas pada halaman utama perbankan dalam talian.
Adakah Perbankan Internet Sesuai untuk Anda?
Keputusan untuk membuka akaun dengan perbankan dalam talian adalah soal keutamaan peribadi.
"Jika anda suka masuk ke bank anda dan bercakap dengan juruwang anda, anda tidak akan mendapatkannya di bank dalam talian sahaja," kata O'Connell. "Anda harus mempertimbangkan kompromi ini."
Begitu juga, soalan mengenai permohonan gadai janji atau pinjaman kereta atau pinjaman peribadi mesti dijawab melalui telefon. (Dan anda perlu mencari tempat lain untuk menukar wang anda.) Tetapi seperti bank tradisional, Palmer berkata, bank dalam talian sahaja juga menawarkan perkhidmatan pelanggan 24/7 melalui telefon dan dalam talian.
Kelemahan lain ialah tidak semua bank dalam talian menawarkan kad kredit.
"Pengalaman dalam talian sahaja masih sangat berpecah-belah," kata O'Connell. "Saya fikir peruncitan bata-dan-mortar mempunyai kelebihan sebagai kedai sehenti."
Kelebihan terbesar akaun dalam talian sahaja ialah kadar faedah yang tinggi dan yuran yang rendah (atau tidak) pada akaun simpanan anda. Bank dalam talian boleh memberikan faedah ini kerana mereka tidak perlu membayar overhed, jadi penjimatan disalurkan kepada pemegang akaun, kata O'Connell. Kebanyakan bank tradisional menawarkan kadar standard 0.1% pada akaun simpanan, manakala kebanyakan bank dalam talian menawarkan kadar 2.0% dan ke atas, katanya. (Kenaikan atau pemotongan kadar Fed boleh menjejaskan kadar akaun simpanan dengan sewajarnya.)
"Ia satu perbezaan yang besar," kata O'Connell. "Mereka pada asasnya membiarkan [akaun] membuat wang secara automatik, dengan sedikit atau tanpa risiko." Setakat teknik kewangan peribadi, itu adalah yang cukup bagus.
Palmer menambah bahawa anda mungkin tidak perlu membayar yuran baki minimum di perbankan dalam talian, yang bagus untuk remaja dan dewasa muda yang baru bermula dengan akaun sederhana untuk membina kredit atau membiasakan diri memikirkan matlamat kewangan. Sesetengah bank dalam talian juga tidak mengiklankan yuran overdraf.
Ragu-ragu tentang perbankan dalam talian? Anda boleh membukanya pada bila-bila masa untuk memperoleh pendapatan faedah sambil mengekalkan akaun tradisional anda terbuka. Anda boleh menutup akaun asal anda apabila anda bersedia untuk menukar sepenuhnya.
Bank masa depan
Sama ada anda bersedia untuk mengambil risiko atau tidak, penyelesaian perbankan ini nampaknya merupakan jalan ke hadapan, kata Palmer.
“Golongan muda khususnya, semakin cenderung untuk hanya menawarkan perkhidmatan dalam talian, termasuk perbankan,” katanya. "Dan ke peringkat dewasa, mereka mungkin mengekalkan tahap keselesaan itu."
Gen Z, terutamanya yang berumur 18 hingga 22 tahun, kini paling berkemungkinan mempunyai akaun bank dalam talian sahaja, kata Palmer. Peratusan ini menurun dengan usia, bermakna baby boomer kurang berkemungkinan mempunyai akaun bank dalam talian.
Walaupun dalam fikiran itu, Palmer berkata dia masih menawarkan akaun bank tradisional apabila mereka membuka akaun untuk anak perempuannya yang berusia 9 tahun tahun ini.
"Saya harap dia mempunyai pengalaman masuk ke bank dan memberikan wang tunai sebagai deposit," kata Palmer.
Ketahui lebih lanjut:
