Apakah pinjaman peer-to-peer?
Pinjaman P2P bermula dengan idea menghubungkan peminjam dan pelabur secara langsung. Selepas kemelesetan kewangan 2008, apabila banyak bank tradisional mengetatkan keperluan kredit, mereka menjadi popular di kalangan peminjam, terutamanya mereka yang mempunyai penarafan kredit yang rendah. Peer-to-peer menawarkan cara yang lebih baik untuk mengumpul wang.
Hari ini, bentuk asal pinjaman peer-to-peer "runcit" — di mana pengguna individu melabur sebahagian daripada pinjaman — telah berubah menjadi pinjaman institusi, disokong oleh institusi seperti dana lindung nilai atau syarikat insurans. LendingClub menamatkan program pelabur runcitnya pada 2020 dan kini memudahkan pemberian pinjaman institusi. Prosper masih membenarkan pengguna untuk melabur dalam pinjaman separa.
Bagaimanakah peminjaman peer-to-peer berfungsi?
Untuk mendapatkan pinjaman peer-to-peer, peminjam beroperasi dengan cara yang sama seperti pinjaman dalam talian.
Syarikat peruncitan dan pinjaman institusi peer-to-peer mengesahkan kelayakan melalui prakelayakan, yang termasuk potongan pinjaman ringan yang tidak menjejaskan skor kredit anda.
Semasa prakelayakan, anda boleh memilih jumlah pinjaman dan tujuan pinjaman, dengan memberikan nama, tarikh lahir dan alamat anda. Anda kemudiannya boleh melihat APR dan syarat pinjaman yang mungkin anda layak terima.
Jika anda memutuskan untuk memohon, seperti pemberi pinjaman lain, pemberi pinjaman rakan setara akan mengesahkan faktor lain, seperti skor kredit dan sejarah kredit anda, yang termasuk semakan kredit yang ketat.
Ciri-ciri Peer-to-Peer Lending
Pinjaman peer-to-peer ialah pinjaman dalam talian yang berkongsi ciri-ciri berikut:
Yuran Pemprosesan: Ini ialah yuran pendahuluan yang dikenakan oleh pemberi pinjaman P2P untuk menampung kos pemprosesan pinjaman anda. Yuran biasanya antara 1% dan 8% daripada jumlah pinjaman.
Pengalaman dalam talian: Pemberi pinjaman P2P membenarkan peminjam mengurus segala-galanya di tapak web pemberi pinjaman, daripada memohon pinjaman dan memuat naik dokumen kepada menandatangani perjanjian pinjaman dan pembayaran bulanan.
Oleh kerana permohonan pinjaman P2P mungkin disemak oleh berbilang pelabur, pembiayaan boleh mengambil masa lebih lama daripada pinjaman peribadi daripada bank atau pemberi pinjaman dalam talian lain — sehingga seminggu dalam beberapa kes.
Pinjaman Rakan Sebaya untuk Perniagaan Kecil
Bulatan Pembiayaan dan StreetShares ialah pemberi pinjaman peer-to-peer yang hanya menawarkan pinjaman perniagaan kecil. FundingCircle memenuhi keperluan syarikat yang memerlukan modal untuk berkembang, manakala StreetShares lebih sesuai untuk syarikat baharu yang mencari modal kerja.
Bolehkah anda mendapatkan pinjaman peer-to-peer dengan kredit buruk?
Peminjam dengan kredit buruk (peminjam dengan skor FICO 629 ke bawah) boleh memilih pinjaman P2P, tetapi mereka boleh mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi. Sebagai contoh, pinjaman 4 tahun sebanyak $15,000 dengan APR 28.7% dan bayaran bulanan $529 akan menghasilkan jumlah kos faedah sebanyak $10,392. Anda boleh menggunakan kalkulator pinjaman peribadi untuk mengira purata pemasangan dan pembayaran.
Walaupun pemberi pinjaman seperti LendingClub, Prosper dan Upstart mempunyai penarafan kredit minimum dalam julat kredit yang buruk atau saksama, anda mungkin layak untuk kadar yang lebih rendah melalui kesatuan kredit atau melalui pinjaman bercagar atau ditandatangani bersama.
Cara Melayakkan Peer-to-Peer Lending
Anda boleh membuat pra-kelayakan pinjaman P2P untuk melihat anggaran kadar faedah dan terma sebelum anda memohon secara rasmi. Proses prakelayakan biasanya melibatkan semakan kredit ringan yang tidak akan menjejaskan skor kredit anda. Anda boleh membuat pra-kelayakan di NerdWallet dan membandingkan kos dan ciri peminjaman daripada berbilang pemberi pinjaman.
