Jika anda tinggal di AS, umur persaraan penuh anda biasanya ialah umur di mana anda boleh mula menerima semua manfaat Keselamatan Sosial yang anda berhak. Umur persaraan penuh bergantung pada tahun lahir anda. Untuk menjadikan perkara lebih mengelirukan, IRS mempunyai definisi umur persaraan sendiri, yang mempunyai implikasi cukai apabila anda mula mengeluarkan dana persaraan anda. Jika anda bekerja dengan kerajaan, faedah persaraan anda mungkin dibayar pada umur yang berbeza bergantung pada pekerjaan anda.
Tapi jangan risau. Kami memecahkan kebaikan dan keburukan persaraan yang dikaitkan dengan faedah Keselamatan Sosial, IRS dan kerjaya yang berbeza. Teruskan membaca untuk mengetahui bila anda layak mendapat faedah persaraan tertentu dan cara mula merancang untuk hari itu sekarang.
Umur persaraan keselamatan sosial
Sejak tahun 1935, Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA) telah menetapkan umur persaraan penuh pada 65 tahun. Walau bagaimanapun, pada tahun 1983, SSA memutuskan untuk meningkatkan umur persaraan kepada 67, memetik jangka hayat orang dewasa yang lebih lama. Daripada mengubah umur secara tiba-tiba, mereka mencipta sistem yang perlahan-lahan meningkatkan umur daripada 65 kepada 67, secara beransur-ansur meningkatkan umur persaraan seseorang berdasarkan hari lahir. Selalunya berguna untuk merujuk kepada jadual pencen penuh SSA untuk menentukan umur persaraan anda, tetapi berikut ialah ringkasan ringkas:
- Jika anda dilahirkan antara 1943 dan 1954, umur persaraan penuh anda ialah 66. Jika anda lahir pada tahun 1960 atau lebih baru, umur persaraan penuh anda ialah 67 tahun.
- Jika anda dilahirkan pada tahun 1960 atau lebih baru, umur persaraan penuh anda ialah 67 tahun.
- Jika anda dilahirkan antara 1955 dan 1959, umur persaraan penuh anda akan meningkat dua bulan setiap tahun daripada umur 66 tahun dari 1955. Jika anda dilahirkan pada tahun 1955, umur persaraan penuh anda ialah 66 tahun dan dua bulan; jika anda dilahirkan pada tahun 1957 (dua tahun kemudian daripada 1955, dengan itu menambah empat bulan), umur persaraan penuh anda ialah 66 tahun dan enam bulan.
- Jika anda dilahirkan pada tahun 1960 atau lebih baru, umur persaraan penuh anda ialah 67 tahun.
Persaraan awal
Anda tidak perlu menunggu sehingga umur persaraan Keselamatan Sosial anda untuk berhenti bekerja dan mula mengumpul faedah anda. Persaraan awal juga merupakan pilihan yang patut dipertimbangkan. SSA membenarkan sesiapa yang berumur 62 tahun ke atas untuk mula menuntut faedah Keselamatan Sosial.
Walau bagaimanapun, jika anda menarik diri awal, faedah anda daripada SSA akan dikurangkan. Jumlah amaun yang anda terima dikurangkan dengan peratusan tertentu setiap bulan, dengan mengambil kira bilangan bulan yang anda keluarkan sebelum umur persaraan penuh.
Secara umumnya, lebih awal anda menarik diri, lebih sedikit faedah yang anda akan terima. Sebagai contoh, jika anda mengeluarkan 5 tahun lebih awal, pendapatan anda akan menjadi 30% kurang daripada pada umur persaraan penuh. Orang yang bersara tiga tahun lebih awal akan mendapat lebih banyak faedah daripada anda, tetapi masih kurang daripada yang mereka akan dapat pada umur persaraan penuh.
Bersara lewat
SSA juga membenarkan individu menangguhkan penerimaan faedah Keselamatan Sosial sehingga umur 70 tahun. Jika anda menerima pencen pada usia tersebut, anda boleh menerima sehingga 132% pencen bulanan anda pada umur persaraan penuh anda yang dinyatakan.
Walau bagaimanapun, jika anda menangguhkan umur persaraan anda melebihi 70 tahun, jumlah pencen anda tidak akan meningkat. Oleh itu, menangguhkan persaraan lebih jauh untuk mendapatkan lebih banyak wang mungkin tidak berbaloi.
SSA mengira faedah Keselamatan Sosial anda berdasarkan pendapatan terindeks tertinggi anda sepanjang 35 tahun perkhidmatan. Jadi, jika anda mula bekerja lebih lewat daripada rakan sebaya anda atau berpendapatan lebih rendah pada tahun-tahun sebelumnya, anda boleh menangguhkan pengumpulan faedah Keselamatan Sosial anda sehingga umur 70 tahun.
Pengiraan Faedah Keselamatan Sosial
Sebelum anda memutuskan sama ada anda perlu menarik balik dan mula menuntut faedah Keselamatan Sosial, tentukan jumlah yang anda akan dapat setiap bulan. Dengan membuat akaun dan mendaftar dengan Keselamatan Sosial Saya, anda boleh menggunakan kalkulator SSA dalam talian untuk menentukan faedah berdasarkan umur anda.
Kalkulator mengambil kira pendapatan kasar anda dan menyediakan pelbagai anggaran pencen. Anda kemudiannya boleh memutuskan masa untuk menarik diri berdasarkan pilihan pilihan anda.
Lembaga penuh IRS
Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) mentakrifkan umur persaraan penuh secara berbeza daripada SSA. Dan umur itu menentukan sama ada anda boleh menggunakan faedah cukai akaun persaraan yang layak apabila anda membuat pengeluaran.
Biasanya, IRS menetapkan 59.5 sebagai umur di mana anda boleh mula mengambil anuiti atau anuiti. Jika anda mengeluarkan pendapatan pelaburan sebelum umur tersebut, anda mungkin dikenakan penalti cukai pengagihan awal 10% tambahan daripada IRS.
Terdapat pengecualian untuk peraturan ini. Sebagai contoh, jika anda berhenti majikan anda selepas umur 55 tahun (yang bermaksud anda berhenti atau dipecat), anda boleh memotong pendapatan 401(k) anda tanpa penalti. Jika anda pernah bekerja dalam keselamatan awam, seperti polis, ambulans dan pembetulan, anda boleh menarik balik sehingga 50 orang dengan keistimewaan yang serupa.
Faedah pekerja persekutuan
Memandangkan permintaan kukuh untuk beberapa pekerjaan persekutuan, kerajaan persekutuan mentakrifkan umur persaraan penuh secara berbeza untuk pekerjaan yang berbeza. Selain itu, pekerjaan yang membolehkan anda menyumbang kepada Keselamatan Sosial dan pelan pencen lain boleh memberi anda akses kepada pencen jika anda menarik diri lebih awal. Faedah Keselamatan Sosial anda akan terus berkuat kuasa sehingga anda mencapai umur persaraan penuh.
Umur persaraan minimum kebangsaan bagi pekerja yang lahir pada tahun 1970 dan kemudian ialah 57. Walau bagaimanapun, pelbagai agensi awam mempunyai peraturan mereka sendiri mengenai bila pekerja boleh bersara dan dalam keadaan apa mereka boleh menerima faedah persaraan penuh. Faedah ini termasuk faedah Keselamatan Sosial, pencen Sistem Persaraan Pekerja Persekutuan (FERS) dan pelaburan akaun persaraan berfaedah cukai. Berapa banyak faedah yang anda perolehi setiap tahun bergantung pada jumlah pendapatan dan bayaran yang anda peroleh, serta tempoh anda bekerja.
Katakan anda bekerja sebagai pengawal trafik udara di kerajaan persekutuan. Dalam kes ini, Pentadbiran Penerbangan Persekutuan (FAA) menetapkan umur persaraan wajib pada 56 tahun, enam tahun lebih awal daripada umur persaraan awal. Itu kerana ia adalah kerja tekanan tinggi. Anda juga boleh menarik diri lebih awal jika anda berkhidmat sekurang-kurangnya 25 tahun.
Selepas bekerja untuk kerajaan persekutuan selama sekurang-kurangnya 20 tahun, anda boleh mendapatkan beberapa faedah persekutuan untuk membantu anda membayar bil anda sehingga anda boleh mendapat faedah Keselamatan Sosial. Walau bagaimanapun, formula yang digunakan untuk mengira faedah anda bergantung pada tahun anda mula bekerja dan pelan pencen yang anda miliki.
Bagi pegawai penguatkuasa undang-undang, umur persaraan penuh ialah 57. Jika anda memulakan kerjaya anda kemudian, anda perlu bersara awal, tetapi anda boleh bersara selepas 20 tahun berkhidmat. Sebaliknya, jika anda mula bekerja lebih awal dan menamatkan sekurang-kurangnya 25 tahun, anda boleh bersara sebelum umur 57 tahun.
Jika agensi persekutuan memerlukan persaraan sebelum umur 62 tahun, kerajaan persekutuan menyediakan stipend atau anuiti untuk mengisi jurang sehingga faedah Keselamatan Sosial bermula. Jumlah yang anda dapat bergantung pada sistem pembayaran anda dan pendapatan maksimum anda semasa bekerja.
Sebagai contoh, jika anda bekerja di bawah Pelan Pencen Persekutuan (FERS), pendapatan maksimum anda (gaji asas) dipuratakan sepanjang kerjaya anda selama tiga tahun berturut-turut. Sistem kemudian mendarabkannya dengan 1.7% dan 20 tahun kerja. Jadi jika tiga teratas anda memperoleh purata $50,000 setahun, pendapatan tahunan terkumpul anda selama 20 tahun ialah $17,000 setahun.
Selain itu, untuk sebarang perkhidmatan melebihi 20 tahun, anda akan menerima tambahan 1% daripada 3 tahun pertama pendapatan purata didarab dengan 20 tahun pertama perkhidmatan. Sebagai contoh, jika anda bekerja selama 25 tahun dan tiga pendapatan tahunan teratas anda purata $50,000, anda akan memperoleh tambahan $2,500. Jadi jumlah faedah tahunan anda ialah $19,500.
Pelan pencen swasta
Sistem pencen swasta biasanya dibiayai daripada caruman pekerja dan majikan kepada akaun yang layak dan tidak layak. Faedah diperoleh dari sana dari semasa ke semasa. Jika anda membuat pengeluaran awal, anda boleh mengeluarkan wang daripada akaun ini tanpa penalti selagi anda memenuhi kriteria pengeluaran IRS. Dana persaraan ini boleh membantu anda hidup dengan selesa sehingga anda mencapai umur manfaat Keselamatan Sosial.
